A interface de programação de aplicações (API) de dados financeiros permite a uma empresa extrair as informações da conta bancária de um cliente depois que esse cliente concordar em compartilhá-las. Em vez de coletar manualmente um extrato bancário ou um cheque anulado, uma empresa solicita registros estruturados (por exemplo, saldos, histórico de transações, contas e routing numbers). Esses registros vêm diretamente da instituição financeira do cliente por meio de um intermediário que gerencia a conexão e o consentimento associado.

Um estudo de 2024 constatou que cerca de 11% dos adultos nos Estados Unidos realizaram pelo menos uma transação de pagamento por open banking usando APIs de dados financeiros. A seguir, explicaremos como essas conexões funcionam, os diferentes modelos de acesso disponíveis e onde os resultados aparecem em processos de negócios como empréstimos, verificação de folha de pagamento e agregação de contas.

Principais conclusões

• APIs de dados financeiros retornam registros bancários autorizados pelo cliente, como saldos, transações e dados da conta, por meio de um fluxo de consentimento controlado diretamente pelo usuário.

• As empresas podem escolher entre conexões em tempo real, atualização periódica, webhooks e recuperação histórica, a depender de quão atualizados os dados precisam estar.

• O sucesso da integração depende muito de como uma equipe lida com expiração de tokens, estados de erro e esquemas de dados inconsistentes em bancos diferentes.

O que são APIs de dados financeiros?

APIs de dados financeiros são interfaces programáticas que permitem a uma empresa acessar as informações da conta bancária de um cliente com sua permissão explícita. Em vez de pedir que alguém envie extratos bancários por e-mail ou digite um routing number manualmente, o solicitante pede dados estruturados diretamente da instituição financeira do cliente por meio de um intermediário que gerencia a conexão.

Como funcionam as APIs de dados financeiros?

Conexões por API de dados financeiros seguem a mesma sequência básica de passos:

• Seleção de banco e login: o cliente escolhe a sua instituição financeira de uma lista e faz o login usando suas próprias credenciais bancárias. A empresa nunca vê nem armazena essa senha.

• Tela de consentimento: o cliente vê exatamente quais informações estão sendo solicitadas (por exemplo, saldos, histórico de transações, contas e routing numbers) e aprova ou nega essa solicitação específica. O provedor de API registra esse consentimento junto com um carimbo de data e hora, o que é importante depois para as resoluções de contestações e a conformidade.

• Solicitação de dados: uma vez registrado o consentimento, o servidor da empresa envia uma solicitação para a API especificando de qual conta e de quais campos ela precisa.

• Resposta estruturada: a API retorna os dados. Uma empresa que está verificando uma conta não precisa de um código diferente para um grande banco nacional em comparação com uma cooperativa de crédito regional, já que a resposta chega com o mesmo formato nos dois casos.

Quais são os modelos comuns de acesso a dados para APIs de dados financeiros?

Nem todo caso de uso exige o mesmo tipo de conexão. Estes são os modelos comuns de acesso a dados:

• Conexões diretas em tempo real: a empresa consulta a API no momento exato em que precisa de dados (por exemplo, verificar um saldo logo antes de iniciar um pagamento). Isso fornece as informações mais atualizadas possíveis, mas depende de os sistemas do banco responderem rapidamente.

• Atualização periódica de dados: a API extrai os dados atualizados em uma programação definida em vez de sob demanda. Isso funciona bem para ferramentas de agregação de contas que mostram ao cliente seus padrões de gastos ao longo de semanas ou meses e não exigem precisão segundo a segundo.

• Webhooks para alterações de conta: em vez de verificar se há atualizações, a empresa se cadastra para receber notificações quando algo muda (por exemplo, a publicação de uma nova transação ou a revogação de um consentimento). Isso minimiza solicitações desnecessárias e permite a um sistema reagir conforme os eventos ocorrem.

• Recuperação de dados históricos: uma única solicitação extrai meses de atividades anteriores, o que pode ser usado para avaliar a estabilidade de renda ou o comportamento de gastos em um período maior.

Que problemas de negócio as APIs de dados financeiros resolvem?

As APIs de dados financeiros substituem verificações manuais e números questionáveis por registros bancários reais. Veja onde esses dados podem ser úteis:

• Verificação instantânea de conta bancária: os dados retornados por uma API confirmam que uma conta é real e pertence à pessoa que afirma ser a dona, sem fazer a empresa esperar dias até os microdepósitos serem liberados.

• Início de transferência bancária: a API usa os números de conta e de routing numbers verificados para configurar uma transferência bancária com menos pagamentos recusados devido a erros de digitação ou detalhes não correspondentes.

• Empréstimos e avaliação de risco: a API extrai o histórico de transações para avaliar padrões de fluxo de caixa, o que oferece aos credores um quadro mais atual do que um simples relatório de crédito pode fornecer.

• Verificação de folha de pagamento e de renda: é possível confirmar a renda consultando o histórico de depósitos em vez de depender de um contracheque que pode estar desatualizado ou alterado.

• Agregação de contas financeiras: a API extrai saldos e transações de várias contas para um único dashboard. É assim que muitos aplicativos de orçamento mostram ao cliente sua situação financeira completa em um só lugar.

• Ferramentas de finanças pessoais: a API usa dados de transações categorizados para ajudar uma pessoa a acompanhar gastos em relação a um orçamento ou entender para onde vai seu dinheiro todo mês.

Quais são os desafios de usar APIs de dados financeiros?

Vale a pena entender algumas restrições antes de criar algo com base em uma dessas APIs. Fique atento aos seguintes itens:

• Atualização de dados: uma conexão com atualização periódica pode mostrar um saldo do dia anterior. Esse atraso pode ser significativo em um caso de uso como autorização de pagamento em tempo real.

• Cobertura de instituições: bancos maiores tendem a ter conexões estáveis e bem testadas. Cooperativas de crédito menores ou bancos regionais às vezes têm menos disponibilidade consistente ou suporte mais lento para recursos de API mais recentes.

• Expiração de consentimento: os usuários podem revogar o acesso a qualquer momento. Isso significa que uma empresa precisa de um plano para o que acontece a um relacionamento com um cliente ou a uma transação dependente quando uma conexão de dados cai de forma inesperada.

• Custo de conformidade: lidar com dados financeiros autorizados pelo cliente traz suas próprias obrigações quanto a registros de consentimento, retenção de dados, bem como armazenamento e compartilhamento de informações. Trabalhar com um provedor que já tenha esses processos integrados reduz o que uma empresa precisa criar por conta própria.

• Dependência de terceiros: depender de uma interface bancária de terceiros significa depender da disponibilidade, da capacidade de resposta do suporte e do roadmap desse provedor. Uma interrupção do lado do provedor torna-se uma interrupção para qualquer pessoa que dependa desses dados.

O que os desenvolvedores precisam considerar ao integrar APIs de dados financeiros?

Uma integração bem-sucedida exige uma abordagem de longo prazo focada em desempenho, resiliência e tratamento de erros. Fatores específicos tendem a determinar como a integração se sustenta:

Tratamento de autenticação

Muitas APIs de dados financeiros emitem tokens estilo OAuth vinculados ao consentimento original do cliente. Esses tokens podem expirar ou ser revogados se o usuário alterar a senha do banco ou desconectar a conta manualmente. Uma equipe precisa de um plano para detectar tokens expirados e solicitar uma nova autorização.

Estados de erro

É preciso enviar uma mensagem ao usuário final para cada erro possível, seja por manutenção no sistema do banco, encerramento de conta ou solicitação expirada. Essa interrupção temporária do lado da instituição pode desgastar a confiança do cliente.

Limitação de fluxo

Instituições financeiras limitam a frequência com que uma determinada conta pode ser consultada; uma empresa que extrai dados com muita frequência corre o risco de ser limitada ou bloqueada temporariamente. Em parte, é por isso que existem modelos de webhook e de atualizações periódicas; eles eliminam a necessidade de verificações constantes.

Esquemas de dados

Quando uma empresa recebe dados financeiros, o esquema é normalizado, mas os valores que preenchem esses campos nem sempre são consistentes. Descrições de transações podem chegar como strings brutas do comerciante de um banco e como nomes pré-limpos de outro. Uma equipe precisa testar em várias instituições em vez de presumir que os valores são limpos e consistentes em todos os casos.

Ambientes de teste

Muitos provedores oferecem credenciais em uma área restrita que simulam conexões bancárias sem tocar em contas reais. Isso permite que os desenvolvedores criem e testem o tratamento de erros antes de envolver qualquer dado de cliente em produção.

Alguns provedores também oferecem fluxos pré-criados que cobrem a seleção do banco, o login e o consentimento, os quais podem ser integrados diretamente. Quando o provedor cuida dessas etapas por meio de sua própria interface, a equipe de engenharia da empresa precisa cuidar principalmente dos tokens e das informações recebidas em seguida; eles não precisam criar e proteger o fluxo de autorização em si. Isso minimiza o número de problemas que eles podem ter que resolver.

Quais fatores são importantes ao avaliar uma plataforma de API de dados financeiros?

Ao escolher entre plataformas, considere a quais instituições cada uma se conecta e quão bem ela oferece suporte aos bancos e cooperativas de crédito específicos que seus clientes usam. Descubra quais tipos de dados ela retorna e se eles são normalizados o suficiente para que sua equipe não precise escrever uma lógica separada para cada banco.

Analise também a experiência do desenvolvedor, desde a documentação e os testes na área restrita até como os erros são exibidos. E se você já usa um provedor para outras infraestruturas financeiras, determine se a plataforma se integra ao que você criou ou se exige que você mantenha um segundo sistema desconectado.

O Stripe Financial Connections é compatível com verificação de conta, verificação de saldos e dados de transação e identidade em uma ampla gama de instituições financeiras, com uma interface de usuário hospedada que cuida da seleção do banco e do consentimento do cliente para que os desenvolvedores não precisem criar esse fluxo do zero.

Uma empresa que já usa a Stripe para pagamentos ou faturamento e obtém suas informações por meio do Financial Connections pode enviá-las diretamente a outros produtos da Stripe para, por exemplo, configurar transferências bancárias, como pagamentos da Automated Clearing House (ACH) nos EUA com dados de conta verificados ou inserir o histórico de transações em decisões de avaliação de risco, sem precisar de fornecedores separados para cada caso de uso.

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

O Stripe Financial Connections é um conjunto de APIs que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos seus clientes e recuperar seus dados financeiros, possibilitando a criação de produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: ofereça um processo contínuo e instantâneo de verificação de conta bancária que não exige verificação manual de identidade e de conta.

• Acessar dados financeiros abrangentes: recupere informações completas sobre as contas bancárias dos seus clientes, incluindo saldos, transações e dados da conta.

• Automatizar pagamentos recorrentes: permita que seus clientes vinculem suas contas bancárias com segurança para pagamentos recorrentes, melhorando as taxas de sucesso de pagamento.

• Aprimorar a gestão de risco: analise os dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais informadas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.

• Cumprir as regulamentações: O Financial Connections ajuda você a atender aos requisitos de Conheça Seu Cliente (KYC) e de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD).

• Inovar com confiança: crie novos produtos e serviços financeiros sobre a infraestrutura segura e confiável do Financial Connections.

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