Un'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API) per i dati finanziari consente a un'attività di estrarre le informazioni sul conto bancario di un cliente una volta che questi ha accettato di condividerle. Invece di raccogliere manualmente un estratto conto bancario o un assegno annullato, un'attività richiede record strutturati (ad es. saldi, cronologia delle transazioni, numeri di account e di routing). Tali record provengono direttamente dall'istituto finanziario del cliente tramite un intermediario che gestisce la connessione e il relativo consenso.

Uno studio del 2024 ha rilevato che circa l'11% degli adulti negli Stati Uniti ha effettuato almeno una transazione di pagamento tramite open banking utilizzando le API per i dati finanziari. Di seguito spiegheremo come funzionano queste connessioni, i diversi modelli di accesso disponibili e dove compaiono i risultati nei processi delle attività come i prestiti, la verifica dei salari e l'aggregazione degli account.

In sintesi

• Le API per i dati finanziari restituiscono record bancari autorizzati dal cliente, come saldi, transazioni e dati dell'account, tramite un flusso di consenso controllato direttamente dall'utente.

• Le attività possono scegliere tra connessioni in tempo reale, aggiornamento periodico, webhook e recupero storico, a seconda di quanto devono essere aggiornati i dati.

• Il successo dell'integrazione dipende in gran parte da come un team gestisce la scadenza dei token, gli stati di errore e l'incoerenza degli schemi di dati tra diverse banche.

Cosa sono le API per i dati finanziari?

Le API per i dati finanziari sono interfacce di programmazione che consentono a un'attività di recuperare le informazioni sul conto bancario di un cliente con l'autorizzazione esplicita dell'utente. Invece di chiedere a qualcuno di inviare per email un estratto conto o di digitare a mano un numero di routing, il richiedente chiede i dati strutturati direttamente all'istituto finanziario del cliente tramite un intermediario che gestisce la connessione.

Come funzionano le API per i dati finanziari?

Le connessioni API per i dati finanziari seguono la stessa sequenza di passaggi di base:

• Selezione della banca e accesso: il cliente sceglie il proprio istituto finanziario da un elenco e accede con le proprie credenziali bancarie. L'attività non visualizza né memorizza mai tale password.

• Schermata di consenso: il cliente vede esattamente quali informazioni vengono richieste (ad es. saldi, cronologia delle transazioni, numeri di account e di routing) e approva o nega tale richiesta specifica. Il fornitore di API registra questo consenso insieme a una marca temporale, importante per la compliance e la risoluzione delle contestazioni in un secondo momento.

• Richiesta di dati: una volta registrato il consenso, il server dell'attività invia una richiesta all'API che specifica l'account e i campi necessari.

• Risposta strutturata: l'API restituisce i dati. Un'attività che verifica un account non ha bisogno di un codice separato per una grande banca nazionale rispetto a una cooperativa di credito regionale, poiché la risposta viene restituita in ogni caso nello stesso formato.

Quali sono i modelli comuni di accesso ai dati per le API per i dati finanziari?

Non tutti i casi d'uso richiedono lo stesso tipo di connessione. Ecco i modelli comuni di accesso ai dati:

• Connessioni dirette in tempo reale: l'attività interroga l'API nel momento esatto in cui ha bisogno dei dati (ad es. per controllare un saldo subito prima di avviare un pagamento). In questo modo si ottengono le informazioni più aggiornate possibili, ma ci si affida ai sistemi bancari per una risposta rapida.

• Aggiornamento periodico dei dati: l'API estrae i dati aggiornati in base a una pianificazione prestabilita piuttosto che su richiesta. Questo approccio è utile per gli strumenti di aggregazione degli account che mostrano a un cliente i suoi modelli di spesa nel corso di settimane o mesi e non richiedono una precisione al secondo.

• Webhook per le modifiche all'account: invece di verificare la presenza di aggiornamenti, l'attività si registra per ricevere notifiche quando cambia qualcosa (ad es. la registrazione di una nuova transazione o la revoca del consenso). Ciò riduce al minimo le richieste inutili e consente a un sistema di reagire man mano che si verificano gli eventi.

• Recupero dei dati storici: una singola richiesta estrae mesi di attività passata, che possono essere utilizzati per valutare la stabilità del reddito o il comportamento di spesa in un periodo di tempo più lungo.

Quali problemi delle attività risolvono le API per i dati finanziari?

Le API per i dati finanziari sostituiscono la verifica manuale e i numeri inesatti con record bancari effettivi. Ecco in quali ambiti questi dati possono rivelarsi utili:

• Verifica istantanea dell'account bancario: i dati restituiti da un'API confermano che un account è reale e appartiene alla persona che lo dichiara, senza costringere un'attività ad attendere giorni prima che i microdepositi vengano liquidati.

• Avvio di un bonifico bancario: l'API utilizza numeri di account e di routing verificati per impostare un bonifico bancario con un minor numero di pagamenti non andati a buon fine a causa di errori di digitazione o dettagli non corrispondenti.

• Prestiti e valutazione del rischio: l'API estrae la cronologia delle transazioni per valutare i modelli di flusso di cassa, che offrono a chi concede prestiti un quadro più aggiornato di quello che può fornire un solo rapporto di credito.

• Sui salari e verifica del reddito: il reddito può essere confermato guardando la cronologia dei depositi anziché fare affidamento su una busta paga che potrebbe essere obsoleta o alterata.

• Aggregazione di account finanziari: l'API estrae saldi e transazioni da più account in un'unica dashboard, ed è così che molte app per la pianificazione del budget mostrano a un cliente il suo quadro finanziario completo in un unico posto.

• Strumenti di finanza personale: l'API utilizza i dati delle transazioni categorizzati per aiutare qualcuno a monitorare le spese rispetto a un budget o a capire dove finisce il suo denaro ogni mese.

Quali sono le sfide associate all'utilizzo di API per i dati finanziari?

È utile comprendere alcuni limiti prima di procedere allo sviluppo in base a una di queste API. Fai attenzione a quanto segue:

• Aggiornamento dei dati: una connessione con aggiornamento periodico potrebbe mostrare un saldo risalente a un giorno prima. Questo ritardo può essere rilevante per un caso d'uso come l'autorizzazione di un pagamento in tempo reale.

• Copertura degli istituti: le banche più grandi tendono ad avere connessioni stabili e ben testate. Le cooperative di credito più piccole o le banche regionali a volte offrono un'operatività meno coerente o un'assistenza più lenta per le funzionalità API più recenti.

• Scadenza del consenso: gli utenti possono revocare l'accesso in qualsiasi momento. Ciò significa che un'attività ha bisogno di un piano per sapere cosa succede alla relazione con un cliente o a una transazione dipendente quando una connessione dati si interrompe inaspettatamente.

• Oneri di compliance: la gestione dei dati finanziari autorizzati dal cliente comporta obblighi specifici per quanto riguarda la registrazione dei consensi, la conservazione dei dati, nonché l'archiviazione e la condivisione delle informazioni. Lavorare con un fornitore che ha già integrato questi processi riduce il lavoro di sviluppo da parte di un'attività.

• Dipendenza da terze parti: affidarsi a un'interfaccia bancaria di terze parti significa dipendere dall'operatività del fornitore, dalla reattività dell'assistenza e dalla sua roadmap. Un'interruzione lato fornitore diventa un'interruzione per chiunque dipenda da quei dati.

Cosa devono considerare gli sviluppatori per l'integrazione di API per i dati finanziari?

Per un'integrazione efficace è necessario un approccio a lungo termine incentrato su prestazioni, resilienza e gestione degli errori. Ci sono fattori specifici che tendono a determinare la tenuta dell'integrazione:

Gestione dell'autenticazione

Molte API per i dati finanziari emettono token in stile OAuth legati al consenso originale del cliente. Questi token possono scadere o essere revocati se l'utente cambia la password della banca o disconnette manualmente l'account. Un team ha bisogno di un piano per rilevare i token scaduti e richiedere una nuova autorizzazione.

Stati di errore

Deve essere inviato un messaggio al cliente finale per ogni possibile errore, che sia dovuto alla manutenzione dei sistemi bancari, alla chiusura di un account o a una richiesta scaduta. Questa interruzione temporanea da parte dell'istituto può minare la fiducia del cliente.

Limitazione della frequenza

Gli istituti finanziari limitano la frequenza con cui è possibile interrogare un determinato account; un'attività che estrae dati troppo spesso rischia di subire un rallentamento o un blocco temporaneo. Questo è in parte il motivo per cui esistono i modelli di aggiornamento periodico e i webhook; eliminano la necessità di controlli costanti.

Schemi di dati

Quando un'attività riceve dati finanziari, lo schema è normalizzato, ma i valori che popolano questi campi non sono sempre coerenti. Le descrizioni della transazione potrebbero arrivare come stringhe dell'esercente non elaborate da una banca e nomi pre-puliti da un'altra. Un team deve testare con un'ampia gamma di istituti piuttosto che presumere che i valori siano puliti e coerenti a livello generale.

Ambienti di test

Molti fornitori offrono credenziali sandbox che simulano le connessioni bancarie senza toccare account reali. Ciò consente agli sviluppatori di creare e testare la gestione degli errori prima che venga coinvolto qualsiasi dato live del cliente.

Alcuni fornitori offrono anche flussi predefiniti che coprono la selezione della banca, l'accesso e il consenso, che possono essere incorporati direttamente. Quando il fornitore gestisce questi passaggi tramite la propria interfaccia, il team di progettazione dell'attività deve principalmente occuparsi dei token e delle informazioni ricevute in seguito; non è necessario che crei e metta in sicurezza il flusso di autorizzazione in prima persona. Questo riduce al minimo il numero di problemi da affrontare.

Quali fattori sono importanti quando si valuta una piattaforma API di dati finanziari?

Quando scegli tra diverse piattaforme, considera a quali istituti si connette ciascuna di esse e quanto bene supporta le banche e le cooperative di credito specifiche utilizzate dai tuoi clienti. Scopri quali tipi di dati restituisce e se sono sufficientemente normalizzati, in modo che il tuo team non debba scrivere logiche separate per ogni banca.

Considera anche l'esperienza dello sviluppatore, dalla documentazione e dai test in sandbox al modo in cui vengono mostrati gli errori. E se utilizzi già un fornitore per altre infrastrutture finanziarie, determina se la piattaforma si integra con ciò che hai creato o se richiede di mantenere un secondo sistema disconnesso.

Stripe Financial Connections supporta la verifica del conto, il controllo del saldo e i dati di transazione e identità in un'ampia gamma di istituti finanziari, con un'interfaccia utente in hosting che gestisce la selezione della banca e il consenso del cliente, in modo che gli sviluppatori non debbano creare quel flusso da zero.

Un'attività che utilizza già Stripe per i pagamenti o l'addebito e recupera le proprie informazioni tramite Financial Connections, può inserirle direttamente in altri prodotti Stripe per, ad esempio, configurare trasferimenti bancari come i pagamenti Automated Clearing House (ACH) negli Stati Uniti con i dati del conto verificati o inserire la cronologia delle transazioni nelle decisioni di valutazione del rischio, senza acquisire fornitori separati per ogni caso d'uso.

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

Stripe Financial Connections è un insieme di API che ti consente di connettersi ai conti bancari dei clienti e di recuperare i loro dati finanziari in modo assolutamente sicuro, in modo da creare prodotti e servizi finanziari innovativi.

Financial Connections ti può aiutare a:

• Semplificare l'attivazione: offri una procedura di verifica del conto bancario istantanea e fluida che non richiede la verifica manuale dell'identità e dell'account.

• Accedere a dati finanziari completi: recupera tutte le informazioni sui conti bancari dei tuoi clienti, inclusi transazione saldo, transazioni e dati del conto.

• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

• Rispettare le normative: Financial Connections ti aiuta a soddisfare i requisiti di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio (AML).

• Innovare con fiducia: crea nuovi prodotti e servizi finanziari basandoti sull'infrastruttura sicura e affidabile di Financial Connections.

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