Une API (interface de programmation d'application) de données financières permet à une entreprise d'extraire les informations du compte bancaire d'un client une fois que celui-ci a accepté de les partager. Au lieu de collecter un relevé bancaire ou un chèque annulé à la main, une entreprise demande des dossiers structurés (par exemple, des soldes, l'historique des transactions, des numéros de compte et de routage). Ces dossiers proviennent directement de l'institution financière du client par l'intermédiaire d'un intermédiaire qui gère la connexion et le consentement associé.

Une étude de 2024 a révélé qu'environ 11 % des adultes aux États-Unis ont effectué au moins une transaction de paiement bancaire ouvert à l'aide d'API de données financières. Ci-dessous, nous expliquerons comment ces connexions fonctionnent, les différents modèles d'accès disponibles et où les résultats apparaissent dans les processus métier tels que les prêts, la vérification de la paie et l'agrégation de comptes.

L’essentiel à retenir

• Les API de données financières renvoient les dossiers bancaires autorisés par le client, tels que les soldes, les transactions et les informations du compte, via un flux de consentement contrôlé directement par l'utilisateur.

• Les entreprises peuvent choisir entre des connexions en temps réel, une actualisation périodique, des webhooks et la récupération historique, en fonction de la nécessité d'avoir des données à jour.

• Le succès de l'intégration dépend fortement de la façon dont une équipe gère l'expiration des tokens, les états d'erreur et les schémas de données incohérents entre les différentes banques.

Que sont les API de données financières ?

Les API de données financières sont des interfaces de programmation permettant à une entreprise de récupérer les informations bancaires d'un client avec son autorisation explicite. Au lieu de demander à une personne d'envoyer un relevé bancaire par e-mail ou de saisir un numéro de routage à la main, le demandeur sollicite des données structurées directement auprès de l'institution financière du client par l'intermédiaire d'un intermédiaire qui gère la connexion.

Comment fonctionnent les API de données financières ?

Les connexions d'API de données financières suivent la même séquence de base :

• Sélection de la banque et connexion : le client choisit son institution financière dans une liste et se connecte à l'aide de ses propres identifiants bancaires. L'entreprise ne voit ni ne stocke jamais ce mot de passe.

• Écran de consentement : le client voit exactement quelles informations sont demandées (par exemple, soldes, historique des transactions, numéros de compte et de routage) et approuve ou refuse cette requête spécifique. Le fournisseur d'API consigne ce consentement avec un horodatage, ce qui est important pour la conformité et la résolution ultérieure des litiges.

• Requête de données : une fois le consentement enregistré, le serveur de l'entreprise envoie une requête à l'API qui spécifie le compte et les champs dont elle a besoin.

• Réponse structurée : l'API renvoie les données. Une entreprise qui effectue la vérification d'un compte n'a pas besoin de code distinct pour une grande banque nationale par rapport à une coopérative de crédit régionale, car la réponse est renvoyée dans le même format de toute façon.

Quels sont les modèles d'accès aux données courants pour les API de données financières ?

Tous les cas d'usage ne nécessitent pas le même type de connexion. Voici les modèles d'accès aux données courants :

• Connexions directes en temps réel : l'entreprise interroge l'API au moment exact où elle a besoin de données (par exemple, en vérifiant un solde juste avant de lancer un paiement). Cela fournit les informations les plus récentes possible, mais cela dépend de la capacité des systèmes de la banque à répondre rapidement.

• Actualisation périodique des données : l'API extrait des données mises à jour selon une planification définie plutôt qu'à la demande. Cela fonctionne bien pour les outils d'agrégation de comptes qui montrent à un client ses habitudes de dépenses sur des semaines ou des mois et ne nécessitent pas une précision à la seconde près.

• Webhooks pour les modifications de compte : au lieu de vérifier les mises à jour, l'entreprise s'inscrit pour être avertie de tout changement (par exemple, publication d'une nouvelle transaction, révocation de consentement). Cela minimise les requêtes inutiles et permet à un système de réagir à mesure que les événements se produisent.

• Récupération de données historiques : une seule requête extrait des mois d'activité passée, qui peuvent être utilisés pour évaluer la stabilité du bénéfice ou le comportement en matière de dépenses sur une période plus longue.

Quels problèmes commerciaux les API de données financières résolvent-elles ?

Les API de données financières remplacent la vérification manuelle et les chiffres discutables par de véritables relevés bancaires. Voici où ces données peuvent s'avérer utiles :

• Vérification instantanée de compte bancaire : les données renvoyées par une API confirment qu'un compte est réel et appartient à la personne qui le revendique, sans que l'entreprise n'ait à attendre des jours que les micro-versements soient validés.

• Lancement de virement bancaire : l'API utilise des numéros de compte et de routage vérifiés pour configurer un virement bancaire avec moins d'échecs de paiement causés par des fautes de frappe ou des détails non correspondants.

• Prêts et évaluation des risques : l'API extrait l'historique des transactions pour évaluer les schémas de flux de trésorerie, qui donnent aux prêteurs une image plus actuelle que ce qu'un rapport de solvabilité seul peut fournir.

• Vérification de la paie et du bénéfice : le bénéfice peut être confirmé en consultant l'historique des versements plutôt qu'en se basant sur une fiche de paie qui pourrait être obsolète ou altérée.

• Agrégation de comptes financiers : l'API extrait les soldes et les transactions de plusieurs comptes vers un seul Dashboard. C'est ainsi que de nombreuses applications de budgétisation montrent à un client l'intégralité de sa situation financière au même endroit.

• Outils de finances personnelles : l'API utilise des données de transaction catégorisées pour aider quelqu'un à suivre ses dépenses par rapport à un budget ou à comprendre où va son argent chaque mois.

Quels sont les défis liés à l'utilisation d'API de données financières ?

Il est utile de comprendre quelques contraintes avant de concevoir autour de l'une de ces API. Faites attention aux éléments suivants :

• Fraîcheur des données : une connexion à actualisation périodique peut afficher un solde datant d'un jour. Ce décalage peut être significatif pour un cas d'usage tel que l'autorisation de paiement en temps réel.

• Couverture des institutions : les grandes banques ont tendance à proposer des connexions stables et bien testées. Les petites coopératives de crédit ou banques régionales présentent parfois un temps de disponibilité moins constant ou une prise en charge plus lente des nouvelles fonctionnalités de l'API.

• Expiration du consentement : les utilisateurs peuvent révoquer l'accès à tout moment. Cela signifie qu'une entreprise doit prévoir ce qu'il advient d'une relation client ou d'une transaction dépendante lorsqu'une connexion de données est interrompue de manière inattendue.

• Frais de conformité : le traitement des données financières autorisées par le client s'accompagne de ses propres obligations en matière de dossiers de consentement, de conservation des données, ainsi que de stockage et de partage d'informations. Travailler avec un fournisseur ayant déjà intégré ces processus réduit ce qu'une entreprise doit créer elle-même.

• Dépendance à l'égard de tiers : s'appuyer sur une interface bancaire tierce signifie s'appuyer sur le temps de disponibilité de ce fournisseur, sur la réactivité de son service de support et sur sa feuille de route. Une panne du côté du fournisseur devient une panne pour quiconque dépend de ces données.

De quoi les développeurs doivent-ils tenir compte lors de l'intégration d'API de données financières ?

La réussite d'une intégration repose sur une approche à long terme axée sur les performances, la résilience et le traitement des erreurs. Des facteurs spécifiques ont tendance à déterminer la solidité de l'intégration :

Gestion de l'authentification

De nombreuses API de données financières émettent des tokens de type OAuth liés au consentement initial du client. Ces tokens peuvent expirer ou être révoqués si l'utilisateur modifie le mot de passe de sa banque ou déconnecte manuellement son compte. Une équipe doit prévoir un plan pour détecter les tokens expirés et demander une nouvelle autorisation.

États d'erreur

Il est nécessaire d'envoyer un message au client final pour chaque erreur possible, qu'elle soit due à la maintenance du système bancaire, à la fermeture d'un compte ou à l'expiration d'une requête. Cette panne temporaire du côté de l'institution peut entamer la confiance des clients.

Limitation de débit

Les institutions financières limitent la fréquence à laquelle un compte donné peut être interrogé ; une entreprise qui extrait des données trop souvent risque d'être limitée ou temporairement bloquée. C'est en partie la raison pour laquelle les modèles d'actualisation périodique et de webhook existent : ils suppriment la nécessité de vérifier constamment.

Schémas de données

Lorsqu'une entreprise reçoit des données financières, le schéma est normalisé, mais les valeurs qui remplissent ces champs ne sont pas toujours cohérentes. Les descriptions de transaction peuvent arriver sous forme de chaînes de caractères brutes du commerçant provenant d'une banque et de noms pré-nettoyés provenant d'une autre. Une équipe doit effectuer des tests auprès de diverses institutions plutôt que de supposer que les valeurs sont propres et cohérentes de manière générale.

Environnements de test

De nombreux fournisseurs proposent des identifiants d'environnement de test simulant des connexions bancaires sans toucher à de vrais comptes. Cela permet aux développeurs de créer et de tester la gestion des erreurs avant d'impliquer des données client en mode production.

Certains fournisseurs proposent également des flux préconfigurés couvrant la sélection de la banque, la connexion et le consentement, qui peuvent être intégrés directement. Lorsque le fournisseur gère ces étapes via sa propre interface, l'équipe d'ingénierie de l'entreprise doit principalement gérer les tokens et les informations reçus par la suite ; elle n'a pas besoin de créer et de sécuriser le flux d'autorisation lui-même. Cela minimise le nombre de problèmes qu'elle pourrait avoir à résoudre.

Quels sont les critères d'évaluation d'une plateforme d'API de données financières ?

Lorsque vous choisissez entre plusieurs plateformes, examinez les institutions auxquelles chacune se connecte et dans quelle mesure elle prend en charge les banques et coopératives de crédit spécifiques qu'utilisent vos clients. Informez-vous sur les types de données qu'elle renvoie et déterminez si ces données sont suffisamment normalisées pour éviter à votre équipe d'écrire une logique distincte pour chaque banque.

Examinez également l'expérience développeur, de la documentation et des essais en environnement de test à la manière dont les erreurs s'affichent. Si vous utilisez déjà un fournisseur pour une autre infrastructure financière, déterminez si la plateforme s'intègre à ce que vous avez construit ou vous oblige à maintenir un deuxième système déconnecté.

Stripe Financial Connections prend en charge la vérification des comptes, la consultation des soldes, ainsi que les données de transaction et d'identité sur un large éventail d'institutions financières, avec une interface utilisateur hébergée qui gère la sélection de la banque et le consentement des clients afin que les développeurs n'aient pas à créer ce flux de A à Z.

Une entreprise qui utilise déjà Stripe pour les paiements ou la facturation et qui extrait ses informations via Financial Connections peut les intégrer directement dans d'autres produits Stripe, par exemple pour configurer des transferts bancaires tels que les paiements par chambre de compensation automatisée (ACH) aux États-Unis avec des données de compte vérifiées, ou pour intégrer l'historique des transactions dans les décisions d'évaluation des risques, sans faire appel à des fournisseurs distincts pour chaque cas d'usage.

Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui permet de se connecter de manière sécurisée aux comptes bancaires de vos clients et d’en récupérer les données financières, afin de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’onboarding : proposer un processus de vérification instantané et fluide des comptes bancaires, sans vérification manuelle de l’identité ni du compte.

• Accéder à des données financières détaillées : récupérer des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, notamment les opérations sur solde, les transactions et les informations du compte.

• Automatiser les paiements récurrents : permettre à vos clients de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi améliorer les taux de réussite des paiements.

• Renforcer la gestion des risques : analyser les données financières des clients afin de prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêt et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences KYC (Know Your Customer) et AML (Lutte contre le blanchiment d’argent).

• Innover en toute confiance : concevoir de nouveaux produits et services financiers reposant sur l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

En savoir plus sur Financial Connections ou démarrer dès aujourd’hui.