Una interfaz de programación de aplicaciones (API) de datos financieros permite a una empresa extraer la información de la cuenta bancaria de un cliente una vez que este ha aceptado compartirla. En lugar de recopilar un extracto bancario o un cheque anulado a mano, una empresa pide registros estructurados (p. ej., saldos, historial de transacciones o números de ruta y de cuenta). Estos registros proceden directamente de la institución financiera del cliente a través de un intermediario que gestiona la conexión y el consentimiento asociado.

Un estudio del 2024 halló que aproximadamente el 11 % de los adultos de los Estados Unidos llevaron a cabo al menos una transacción de pago de servicios bancarios abiertos al usar las API de datos financieros. A continuación explicaremos cómo funcionan estas conexiones, los diferentes modelos de acceso disponibles y dónde aparecen los resultados en los procesos empresariales como los préstamos, la verificación de nóminas y la agregación de cuentas.

De un vistazo

• Las API de datos financieros devuelven registros bancarios autorizados por el cliente, como saldos, transacciones y datos de la cuenta, a través de un flujo de consentimiento que controla directamente el usuario.

• Las empresas pueden elegir entre conexiones en tiempo real, actualización periódica, webhooks y recuperación histórica en función de la actualidad de los datos.

• El éxito de la integración depende en gran medida de cómo gestione un equipo la caducidad de los tokens, los estados de error y los esquemas de datos incoherentes en los diferentes bancos.

¿Qué son las API de datos financieros?

Las API de datos financieros son interfaces programáticas que permiten a una empresa recuperar la información de la cuenta bancaria de un cliente con su permiso explícito. En lugar de pedir a alguien que envíe un extracto bancario por correo electrónico o escriba un número de ruta a mano, el solicitante pide datos estructurados directamente a la institución financiera del cliente a través de un intermediario que gestiona la conexión.

¿Cómo funcionan las API de datos financieros?

Las conexiones de la API de datos financieros siguen la misma secuencia básica de pasos:

• Selección e inicio de sesión del banco: El cliente selecciona su institución financiera en una lista e inicia sesión con sus propias credenciales bancarias. La empresa nunca ve ni guarda esa contraseña.

• Pantalla de consentimiento: El cliente ve exactamente qué información se pide (p. ej., saldos, historial de transacciones o números de ruta y de cuenta) y aprueba o rechaza esa petición específica. El proveedor de API registra este consentimiento junto con una marca de tiempo, lo que es importante para el cumplimiento de la normativa y la resolución de disputas más adelante.

• Petición de datos: Una vez que se registra el consentimiento, el servidor de la empresa envía una petición a la API en la que especifica qué cuenta y campos necesita.

• Respuesta estructurada: La API devuelve los datos. Una empresa que verifica una cuenta no necesita código distinto para un banco nacional importante y una cooperativa de crédito regional porque la respuesta se devuelve en el mismo formato de todas formas.

¿Cuáles son los modelos habituales de acceso a datos de las API de datos financieros?

No todos los casos de uso requieren el mismo tipo de conexión. A continuación te presentamos los modelos habituales de acceso a los datos:

• Conexiones directas en tiempo real: La empresa consulta la API en el momento exacto en que necesita datos (p. ej., comprobación de un saldo justo antes de iniciar un pago). Esto proporciona la información más reciente posible, pero depende de los sistemas del banco para responder rápidamente.

• Actualización periódica de datos: La API extrae datos actualizados con un calendario establecido en lugar de a petición. Esto funciona bien para herramientas de agregación de cuentas que muestran a un cliente sus patrones de gastos durante semanas o meses y que no requieren exactitud cada segundo.

• Webhooks para los cambios de la cuenta: En lugar de comprobar las actualizaciones, la empresa se registra para recibir notificaciones cuando algo cambia (p. ej., publicación de una nueva transacción o revocación del consentimiento). Esto minimiza las peticiones innecesarias y permite que un sistema reaccione a medida que ocurren los eventos.

• Recuperación de datos históricos: Una sola petición extrae meses de actividad pasada, que se puede usar para evaluar la estabilidad de los beneficios o el comportamiento del gasto a lo largo de un período de tiempo más largo.

¿Qué problemas empresariales resuelven las API de datos financieros?

Las API de datos financieros sustituyen la verificación manual y los números cuestionables por registros bancarios reales. Aquí es donde esos datos pueden resultar útiles:

• Verificación instantánea de la cuenta bancaria: Los datos que devuelve una API confirman que una cuenta es real y pertenece a la persona que la reclama, sin que una empresa tenga que esperar días a que se liquiden los microdepósitos.

• Inicio de la transferencia bancaria: La API usa números de ruta y de cuenta verificados para configurar una transferencia bancaria con menos pagos fallidos causados por errores tipográficos o detalles que no coinciden.

• Préstamos y evaluación de riesgos: La API extrae el historial de transacciones para evaluar los patrones del flujo de caja, que proporcionan a los prestamistas una imagen más actual que la que puede proporcionar un informe crediticio por sí solo.

• Nóminas y verificación de beneficios: Los beneficios se pueden confirmar al consultar el historial de depósitos en lugar de depender de una nómina que pueda estar obsoleta o alterada.

• Agregación de cuentas financieras: La API extrae saldos y transacciones de múltiples cuentas a un único Dashboard, que es la forma en que muchas aplicaciones de presupuesto muestran a un cliente su imagen financiera completa en un solo lugar.

• Herramientas de finanzas personales: La API usa datos de transacciones categorizados para ayudar a un usuario a realizar un seguimiento de los gastos con respecto a un presupuesto o a comprender a dónde va su dinero cada mes.

¿Cuáles son los desafíos de usar las API de datos financieros?

Vale la pena comprender algunas restricciones antes de crear contenido en torno a una de estas API. Presta atención a lo siguiente:

• Actualización de los datos: Una conexión de actualización periódica puede mostrar un saldo que tenga un día de antigüedad. Ese retraso puede ser significativo para un caso de uso como la autorización de un pago en tiempo real.

• Cobertura de la institución: Los bancos más grandes suelen tener conexiones estables y bien probadas. Las cooperativas de crédito más pequeñas o los bancos regionales a veces tienen un tiempo de actividad menos coherente o un soporte más lento para las características más nuevas de las API.

• Caducidad del consentimiento: Los usuarios pueden revocar el acceso en cualquier momento. Eso significa que una empresa necesita un plan sobre qué sucede con una relación con un cliente o una transacción dependiente cuando se interrumpe de forma inesperada una conexión de datos.

• Gastos generales por el cumplimiento de la normativa: El tratamiento de datos financieros permitidos por el cliente conlleva sus propias obligaciones en relación con los registros de consentimiento, la retención de datos y el almacenamiento y uso compartido de la información. Trabajar con un proveedor que ya tenga estos procesos integrados reduce lo que una empresa tiene que crear por sí misma.

• Dependencia de terceros: Depender de una interfaz bancaria de terceros significa depender del tiempo de actividad, de la capacidad de respuesta del soporte y de la hoja de ruta de ese proveedor. Una interrupción por parte del proveedor se convierte en una interrupción para cualquier usuario que dependa de esos datos.

¿Qué deben tener en cuenta los desarrolladores al integrar API de datos financieros?

Para que una integración se realice correctamente, se requiere un enfoque a largo plazo que se centre en el rendimiento, la resiliencia y el tratamiento de errores. Algunos factores específicos suelen determinar cómo se mantiene la integración:

Gestión de autenticaciones

Muchas API de datos financieros emiten tokens de estilo OAuth vinculados al consentimiento original del cliente. Estos tokens pueden caducar o revocarse si el usuario cambia su contraseña bancaria o desconecta manualmente la cuenta. Un equipo necesita un plan para detectar tokens caducados y solicitar que se vuelvan a autorizar.

Estados de error

Debe enviarse un mensaje al cliente final por cada posible error, ya se deba al mantenimiento del sistema del banco, al cierre de una cuenta o a una petición que haya superado el tiempo de espera. Esta interrupción temporal por parte de la institución puede minar la confianza del cliente.

Protección interna

Las instituciones financieras limitan la frecuencia con la que se puede consultar una cuenta determinada; una empresa que extrae datos con demasiada frecuencia corre el riesgo de que la limiten o la bloqueen temporalmente. Esta es en parte la razón por la que existen los modelos de webhook y la actualización periódica; eliminan la necesidad de comprobar constantemente.

Esquemas de datos

Cuando una empresa recibe datos financieros, el esquema se normaliza, pero los valores que rellenan esos campos no siempre son coherentes. Las descripciones de las transacciones pueden llegar como cadenas de comerciantes sin procesar desde un banco y nombres limpios de forma previa desde otro. Un equipo debe realizar pruebas con una serie de instituciones en lugar de suponer que los valores son limpios y coherentes en general.

Entornos de prueba

Muchos proveedores ofrecen credenciales del entorno de prueba que simulan conexiones bancarias sin tocar cuentas reales. Esto permite a los desarrolladores crear y probar el tratamiento de errores antes de que participen datos de clientes activos.

Algunos proveedores también ofrecen flujos precompilados que cubren la selección de bancos, el inicio de sesión y el consentimiento, que se pueden integrar directamente. Cuando el proveedor gestiona esos pasos a través de su propia interfaz, el equipo de ingeniería de la empresa se encarga principalmente de gestionar los tokens y la información recibida posteriormente; no tienen que crear ni proteger el propio flujo de autorización. Esto minimiza el número de problemas que pueden tener que solucionar.

¿Qué factores son importantes al evaluar una plataforma de API de datos financieros?

Cuando elijas entre distintas plataformas, ten en cuenta a qué instituciones se conecta cada una y en qué medida es compatible con los bancos y cooperativas de crédito específicos que usan tus clientes. Averigua qué tipos de datos devuelve y si están lo bastante normalizados como para que tu equipo no tenga que programar una lógica independiente para cada banco.

Fíjate también en la experiencia del desarrollador, desde la documentación y las pruebas en el entorno de prueba hasta cómo se muestran los errores. Y si ya utilizas un proveedor para otra infraestructura financiera, determina si la plataforma se integra con lo que has creado o si te obliga a mantener un segundo sistema desconectado.

Stripe Financial Connections admite la verificación de la cuenta, las comprobaciones de saldo y los datos de transacción e identidad en una amplia gama de instituciones financieras, con una interfaz de usuario alojada que se encarga de la selección del banco y del consentimiento del cliente para que los desarrolladores no tengan que crear ese flujo desde cero.

Una empresa que ya utiliza Stripe para pagos o facturación y extrae su información a través de Financial Connections puede incorporarla directamente a otros productos de Stripe para, por ejemplo, configurar transferencias bancarias, como los pagos mediante cámara de compensación automatizada (ACH) en EE. UU. con datos de cuenta verificados o incorporar el historial de transacciones en las decisiones de evaluación de riesgos, sin necesidad de adquirir proveedores distintos para cada caso de uso.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: Recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

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