När du säljer över gränserna finns det en uppdelning bakom varje internationell transaktion: valutan som kunden betalar i och den valuta du får. Det gapet formar hur kunderna upplever ditt varumärke, hur snyggt du kan stämma av betalningar och hur stor del av försäljningen du behåller efter avgifter. Med den globala marknaden för gränsöverskridande betalningar värderad till 194,6 biljoner dollar 2024 underskattar företag ofta hur mycket betalnings- och avräkningsvalutor formar deras verksamhet tills kostnaderna och utmaningarna börjar hopa sig.

Nedan förklarar vi hur betalningsvalutor fungerar, varför de skiljer sig åt och vad företag kan göra för att hantera dem bättre.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är skillnaden mellan betalningsvalutor och avräkningsvalutor?
  
• Varför skiljer sig betalnings- och avräkningsvalutor ofta åt i globala transaktioner?
  
• Hur påverkar valutamatchningar avstämning och rapportering?
  
• Vilka är de ekonomiska konsekvenserna av valutaväxlingsavgifter?
  

Vad är skillnaden mellan betalningsvalutor och avräkningsvalutor?

När du hanterar en global betalning är vanligtvis två olika valutor inblandade: den som kunden betalar med och den du tar emot. De tjänar olika syften:

• Betalningsvaluta är den valuta som kunden ser. Detta är vad som debiteras i kassan.

• Avräkningsvaluta är den valuta som du som företag får in på ditt bankkonto.

Dessa två valutor är inte alltid desamma – och för ett globalt företag är det ofta bra. Att debitera kunder i deras lokala valuta (deras transaktionsvalutor) undanröjer hinder i kassan och kan bidra till att bygga förtroende och minska antalet övergivna kundvagnar. Att avräkna medel i din föredragna valuta (avräkningsvaluta) gör det enklare att hantera ekonomi och redovisning. Glappet mellan betalning och avräkning är ett viktigt verktyg för att leverera en bättre upplevelse på båda sidor av transaktionen.

Varför skiljer sig betalnings- och avräkningsvalutor ofta åt i globala transaktioner?

När företag säljer internationellt är det vanligt – och smart – att den valuta som en kund betalar i skiljer sig från den valuta som företaget slutligen betalar i. Här är skälet till varför detta är logiskt.

Kundernas förväntningar

Att presentera i en lokal valuta är ett konverteringsverktyg:

• Kunder uppskattar vanligtvis att se priser i en valuta de känner igen, särskilt en lokal valuta, utan att behöva räkna i huvudet.

• Kunder kan tveka att köpa om de ser en utländsk valuta. Det signalerar extra bankavgifter och osäkerhet kring växelkursen.

• Kortutfärdare lägger ofta till utländska transaktionsavgifter när köp inte sker i kortinnehavarens valuta.

• Att erbjuda priser i lokal valuta kan förbättra auktoriseringsgraden genom att göra köp enklare för utfärdaren att verifiera.

Interna överväganden

På affärssidan förenklar detta ditt arbetsflöde. Att hantera dussintals inkommande valutor separat skulle medföra stor komplexitet vad gäller ekonomi, rapportering och efterlevnad av skatteregler. Företag vill i allmänhet avräkna utbetalningar i en eller ett fåtal basvalutor, ofta de som de redan använder för löneutbetalningar, utgifter och redovisning. Att ta emot pengar i en välbekant valuta eliminerar behovet av flera bankkonton, valutaspårning och invecklad kassaflödesplanering.

Genom att konsolidera medel i en avräkningsvaluta som du redan arbetar med förenklar du din verksamhet bakom kulisserna, även när din frontend-försäljning blir mer global.

Praktiska begränsningar

Ibland är det inte ett val att arbeta med två olika valutor, det är en nödvändighet. Bankkontotillgänglighet, regulatoriska begränsningar eller plattformsbegränsningar kan kräva valutaväxling i något skede.

Om du till exempel debiterar en kund i singaporianska dollar (SGD) men inte har ett bankkonto i SGD måste du växla betalningen till en valuta som din bank kan ta emot. Betalleverantörer som Stripe kan automatiskt hantera dessa växlingar, vilket ger dig flexibilitet men också medför att du måste beakta valutafrågor.

Hur påverkar valutamatchningar avstämning och rapportering?

Valutaväxling innebär att det ursprungliga transaktionsbeloppet och utbetalningsbeloppet inte stämmer överens på papperet. Om dessa avvikelser inte kontrolleras kan de komplicera avstämningen, snedvrida rapporteringen och till och med påverka dina skatteberäkningar. Föreställ dig till exempel att en kund betalar 970 danska kronor i kassan och du får cirka 130 euro på ditt konto efter växling. Om du inte spårar båda sidor noggrant kommer dina böcker att visa siffror som inte stämmer överens.

För att hålla sig korrekta registrerar företag vanligtvis:

• Det ursprungliga transaktionsbeloppet i transaktionsvalutan

• Det omvandlade belopp som mottagits i avräkningsvalutan

• Den växelkurs som användes vid tidpunkten för omräkningen

Redovisningsteamen spårar sedan eventuella skillnader som orsakas av fluktuerande kurser som valutakursvinster eller valutaförluster. När du stämmer av försäljning och utbetalningar går siffrorna ihop och effekten av valutakurser dokumenteras tydligt i stället för att döljas i allmänna intäktssiffror.

Om det finns ett mellanrum mellan transaktionsdatumet och avräkningsdatumet kan växelkurserna ändras. Även små fluktuationer skapar valutakursvinster eller valutaförluster som du måste hålla koll på separat för att få en tydlig finansiell rapportering. Utan ett system för detta riskerar företagen:

• Felaktiga uppgifter om intäkter

• Felaktig rapportering av vinster

• Problem med efterlevnad av skatteregler när de rapporterar i flera valutor

Att arbeta med en betalleverantör gör detta enklare. Till exempel tillhandahåller Stripe avstämningsrapporter för utbetalningar som grupperar utbetalningar efter valuta och länkar varje insättning direkt tillbaka till de ursprungliga transaktionerna och växelkurserna som används. Istället för manuella korsreferenser för avgifter och kontoutdrag får du transparent, konsoliderad rapportering som visar:

• Vilka transaktioner som ingår i varje utbetalning

• Vilka de ursprungliga valutorna var

• Hur mycket som växlades och i vilken takt

Vilka är de ekonomiska konsekvenserna av valutaväxlingsavgifter?

Valutaväxling sker vanligtvis antingen hos betalleverantören eller senare hos din bank, när den tar emot medel i en valuta som ditt konto inte kan hålla. Hur som helst innebär processen vanligtvis två kostnader:

• Växelkurs-spread: Detta är ett litet påslag som läggs till marknadens växelkurs.

• Växlingsavgiften: Detta är en explicit avgift, vanligtvis en liten procentandel av transaktionsbeloppet.

Avgifterna för en enskild transaktion kan vara små. Men för tusentals eller till och med miljontals gränsöverskridande betalningar kan de bli en betydande driftskostnad.

Tänk dig till exempel att du säljer produkter för 1 miljon euro till europeiska kunder men betalar detta i amerikanska dollar. En växlingsavgift på 1 % skulle kosta dig 10 000 euro bara för att flytta dina intäkter till din driftsvaluta. Om du kunde undvika att växla (t.ex. genom att skapa ett bankkonto i euro) skulle du behålla dessa 10 000 euro.

Med tiden innebär besparingar på 1 % starkare marginaler, särskilt för företag med stora volymer på utländska marknader. Vissa företag justerar till och med internationella priser något högre för att täcka den dolda kostnaden för valutaväxling.

Om du kan ta emot utbetalningar i samma valuta som kunden betalade i undviker du växlingsavgifter helt och hållet. Men det är bara möjligt om din betalleverantör stöder avräkning i den valutan eller om du har ett lokalt bankkonto som kan ta emot det. Stripe Payments erbjuder t.ex. lokal inlösen på 46 marknader.

I annat fall sker växlingen automatiskt och tillhörande avgifter är oundvikliga. Detta innebär att ett smart bankupplägg – att välja var och hur du öppnar konton i utländsk valuta – är en viktig långsiktig hävstång för företag som växer internationellt.