Quando vendi all'estero, ogni transazione internazionale nasconde un aspetto fondamentale: la valuta in cui il cliente paga e quella in cui tu ricevi. Questa differenza influenza la percezione del brand da parte dei clienti, la facilità di riconciliazione dei pagamenti e la quota della vendita che ti rimane al netto delle commissioni. Con il mercato globale dei pagamenti transfrontalieri valutato a 194.600 miliardi di dollari nel 2024, le attività spesso sottovalutano quanto le valute di pagamento e regolamento influenzino le loro operazioni fino a quando non iniziano ad accumularsi costi e sfide.

Di seguito viene spiegato come funzionano le valute di pagamento e di regolamento, perché divergono e cosa possono fare le attività per gestirle al meglio.

Di cosa tratta questo articolo?

• Qual è la differenza tra valuta di pagamento e valuta di regolamento?
  
• Perché le valute di pagamento e di regolamento sono spesso diverse nelle transazioni globali?
  
• In che modo le discrepanze valutarie influiscono sulla riconciliazione e sulla reportistica?
  
• Quali sono le implicazioni finanziarie delle commissioni per la conversione di valuta?
  

Qual è la differenza tra valuta di pagamento e valuta di regolamento?

Quando si elabora un pagamento globale, di solito entrano in gioco due valute diverse: quella con cui paga il tuo cliente e quella che ricevi tu. Servono a scopi distinti:

• La valuta di pagamento è la valuta visualizzata dal cliente. È l'importo che viene addebitato al momento del pagamento.

• La valuta di regolamento è la valuta che tu, in qualità di attività, ricevi sul tuo conto bancario.

Queste due valute non sono sempre uguali e per un'attività globale spesso è una buona cosa. Gli addebiti ai clienti nella loro valuta locale (le loro valute di pagamento) eliminano gli ostacoli al momento del pagamento e possono aiutare a rafforzare la fiducia e a ridurre l'abbandono del carrello. Il regolamento dei fondi nella valuta preferita (valuta di regolamento) semplifica la gestione delle finanze e della contabilità. Il divario tra pagamento e regolamento è uno strumento importante per offrire un'esperienza migliore su entrambi i lati della transazione.

Perché le valute di pagamento e di regolamento sono spesso diverse nelle transazioni globali?

Quando un'attività vende a livello internazionale, è comune ed efficace che la valuta di pagamento di un cliente sia diversa da quella in cui l'attività effettua i suoi depositi finali. Ecco perché ha senso.

Aspettative dei clienti

Offrire pagamenti in una valuta locale è uno strumento di conversione:

• I clienti preferiscono di solito vedere i prezzi nella loro valuta, specialmente quella locale, per non dover fare conversioni a mente.

• La visualizzazione di una valuta estera può generare incertezza e scoraggiare gli acquisti, segnalando potenziali commissioni bancarie aggiuntive e tassi di cambio sfavorevoli.

• Le società emittenti delle carte spesso aggiungono commissioni per le transazioni estere quando gli acquisti non sono nella valuta del titolare della carta.

• Offrendo tariffe in valuta locale è possibile migliorare i tassi di autorizzazione facilitando la verifica degli acquisti per la società emittente.

Considerazioni interne

Dal punto di vista dell'attività, questo semplifica il flusso di lavoro. Gestire separatamente decine di valute in entrata introdurrebbe serie complessità in ambito finanziario, di rendicontazione e di conformità fiscale. Le attività solitamente preferiscono gestire i bonifici in una o poche valute principali, spesso quelle che già adoperano per le buste paga, le spese e la contabilità. Ricevere fondi in una valuta familiare elimina la necessità di avere più conti bancari, di monitorare i tassi di cambio e di una pianificazione complessa della liquidità.

Consolidare i fondi in un'unica valuta di regolamento, quella con cui operi abitualmente, semplifica le tue attività interne, anche se le vendite ai clienti diventano più globali.

Vincoli pratici

A volte, lavorare con due valute diverse non è una scelta; è una necessità. La disponibilità del conto bancario, le restrizioni normative o le limitazioni della piattaforma potrebbero a un certo punto rendere necessaria una conversione di valuta.

Ad esempio, se incassi un pagamento da un cliente in dollari di Singapore (SGD) ma non possiedi un conto bancario in SGD, dovrai convertire l'importo in una valuta che la tua banca accetta. I fornitori di servizi di pagamento come Stripe sono in grado di gestire automaticamente queste conversioni, il che ti offre flessibilità ma introduce anche considerazioni sui cambi da gestire.

In che modo le discrepanze valutarie influiscono sulla riconciliazione e sulla reportistica?

Per conversione di valuta si intende che l'importo della transazione originale e quello del bonifico non corrisponderanno sulla carta. Se non controllate, queste discrepanze possono complicare la riconciliazione, distorcere la rendicontazione e persino incidere sui calcoli fiscali. Immaginiamo, ad esempio, che un cliente paghi 970 corone danesi al momento del pagamento e che tu riceva circa 130 € sul tuo conto dopo la conversione. Se non monitori attentamente entrambi i lati, i tuoi libri mostreranno numeri non corrispondenti.

Per garantire precisione nei pagamenti, le attività in genere registrano:

• L'importo originale della transazione nella valuta di pagamento

• L'importo convertito ricevuto nella valuta di regolamento

• Il tasso di cambio utilizzato al momento della conversione

I team contabili registrano attentamente qualsiasi discrepanza generata dalle fluttuazioni dei tassi di cambio come guadagni o perdite di cambio. In questo modo, durante la riconciliazione di vendite e pagamenti, i conti tornano e l'impatto dei tassi di cambio risulta ben documentato, anziché rimanere celato tra i numeri generali dei ricavi.

Se c'è un divario tra la data della transazione e la data di regolamento, i tassi di cambio possono cambiare. Anche piccole fluttuazioni generano utili o perdite su cambi che devono essere monitorati separatamente per una rendicontazione finanziaria accurata. In assenza di un sistema dedicato a questo, le attività corrono il rischio di:

• Dichiarare i ricavi in modo errato

• Rendicontare gli utili in modo errato

• Trovare difficoltà nella conformità fiscale quando le dichiarazioni coinvolgono più valute

Collaborare con un fornitore di servizi di pagamento rende tutto più semplice. Ad esempio, Stripe fornisce report sulla riconciliazione dei bonifici che raggruppano i bonifici per valuta e collegano ogni deposito direttamente alle transazioni originali e ai tassi di conversione utilizzati. Invece di riconciliare manualmente addebiti ed estratti conto bancari, ottieni una reportistica trasparente e consolidata che mostra:

• Quali transazioni sono incluse in ogni bonifico

• Quali erano le valute originali

• Quale importo è stato convertito e a quale tasso

Quali sono le implicazioni finanziarie delle commissioni per la conversione di valuta?

La conversione di valuta avviene solitamente a livello di elaboratore di pagamento o successivamente presso la tua banca, quando riceve fondi in una valuta che il tuo conto non può trattenere. In entrambi i casi, il processo di solito comporta due costi:

• La differenza del tasso di cambio: si tratta di un piccolo sovrapprezzo aggiunto al tasso di cambio di mercato.

• La commissione di conversione: si tratta di un addebito esplicito, solitamente una piccola percentuale dell'importo della transazione.

Le commissioni su una singola transazione possono essere piccole. Tuttavia, nel caso di migliaia o addirittura milioni di pagamenti transfrontalieri, possono rappresentare una spesa operativa significativa.

Immaginiamo, ad esempio, di vendere prodotti per un valore di 1 milione di euro a clienti europei, ma di saldare i pagamenti in dollari statunitensi. Una commissione di conversione dell'1% ti costerebbe 10.000 € solo per spostare i tuoi guadagni nella tua valuta operativa. Se potessi evitare questa conversione (ad esempio aprendo un conto bancario denominato in euro), manterresti quei 10.000 €.

Nel tempo, risparmiare quell'1% significa migliorare i margini, soprattutto per le attività con volumi elevati nei mercati esteri. Alcune aziende aumentano persino leggermente i prezzi internazionali per coprire il costo nascosto della conversione di valuta.

Se puoi accettare i bonifici nella stessa valuta in cui il cliente ha effettuato il pagamento, eviti del tutto le commissioni di conversione. Ma ciò è possibile solo se il tuo fornitore di servizi di pagamento supporta il regolamento in quella valuta o se disponi di un conto bancario locale in grado di riceverlo. Stripe Payments, ad esempio, offre una copertura per l'acquisizione locale in 46 mercati.

In caso contrario, la conversione avviene automaticamente e le relative commissioni sono inevitabili. Questo significa che una gestione bancaria intelligente, ovvero la scelta accurata di dove e come aprire conti in valuta estera, rappresenta una leva strategica fondamentale a lungo termine per le attività in crescita internazionale.