Os pagamentos recorrentes com cartão de crédito são pagamentos automáticos em que um valor predeterminado é cobrado regularmente de um cartão de crédito. A frequência pode ser mensal, trimestral ou anual, dependendo do acordo. Normalmente, esses pagamentos são usados para assinaturas, associações, contas de serviços públicos e outros serviços contínuos. Uma vez configurados, eles garantem a pontualidade dos pagamentos, sem que o titular do cartão precise iniciar manualmente o pagamento. Isso é conveniente tanto para o cliente, que não precisa se lembrar de fazer os pagamentos, quanto para o provedor de serviços, que recebe os pagamentos de forma consistente e pontual.

O mercado global de e-commerce por assinaturas foi avaliado em mais de US$ 199 bilhões em 2023, o que demonstra a forte demanda por pagamentos recorrentes. Vamos ver a seguir como funcionam os pagamentos recorrentes com cartão de crédito, quais tipos de empresas podem obter mais vantagens desses pagamentos, como implementá-los e muito mais.

Neste artigo:

• Como funcionam os pagamentos recorrentes com cartão de crédito?
  
• Qual a diferença entre cobrança recorrente e avulsa?
  
• Quais são as vantagens dos pagamentos recorrentes com cartão de crédito?
  
• Quais tipos de empresas obtêm mais vantagens com os pagamentos recorrentes?
  
• Como ter sucesso na implementação de pagamentos recorrentes
  
• Desafios associados aos pagamentos recorrentes com cartão de crédito
  

Como funcionam os pagamentos recorrentes com cartão de crédito?

Os pagamentos recorrentes com cartão de crédito funcionam com um processo automatizado que autoriza as empresas a cobrar regularmente serviços ou assinaturas do titular do cartão. Veja a seguir um detalhamento do funcionamento normal desse processo.

• Configuração: o titular do cartão de crédito fornece os dados do cartão de crédito à empresa e a autoriza a cobrar um valor especificado no cartão em intervalos regulares. Essa autorização pode ser feita online, por telefone ou por meio de um formulário assinado.

• Acordo sobre os termos: a empresa e o titular do cartão chegam a um acordo sobre o valor, a frequência e a duração dos pagamentos. A frequência pode ser mensal para uma assinatura de revista, anual para licenças de software ou outra periodicidade ajustada à natureza das transações.

• Processamento de pagamentos: na data agendada, o processador de pagamentos da empresa cobra automaticamente o valor acordado no cartão de crédito do titular do cartão. Geralmente, isso é feito por gateways de pagamentos ou provedores de serviços de comerciantes.

• Notificação: depois que o pagamento é processado, a empresa e o titular do cartão são notificados (geralmente por e-mail) com os detalhes da transação para registro e confirmação.

• Renovação ou cancelamento: normalmente, o titular do cartão pode gerenciar, cancelar ou atualizar os dados de pagamento falando com o atendimento ao cliente ou usando um portal de autoatendimento. Se o cartão de crédito expirar ou for substituído, o titular do cartão precisará atualizar os dados de pagamento para evitar interrupções no serviço.

Qual a diferença entre cobrança recorrente e avulsa?

A principal diferença entre uma cobrança recorrente e uma cobrança avulsa em um cartão de crédito é a frequência e a intenção do pagamento.

As cobranças recorrentes ocorrem em intervalos mensais, trimestrais ou anuais. Elas são usadas para serviços ou assinaturas nos quais o cliente concorda em ser cobrado periodicamente pelo acesso contínuo a um serviço ou produto. Por exemplo, pagamentos de serviços de assinatura (como plataformas de streaming ou planos de academia), contas de serviços públicos ou doações regulares. Esses pagamentos exigem configuração inicial para cobranças contínuas e automáticas e normalmente continuam até que o cliente cancele o serviço.

As cobranças avulsas ocorrem uma única vez. Elas são usadas em transações individuais para comprar bens ou serviços. Exemplos: compras online, refeições em restaurantes ou ingressos para shows. Não há necessidade de gerenciamento contínuo ou cancelamento.

Quais são as vantagens dos pagamentos recorrentes com cartão de crédito?

Os pagamentos recorrentes com cartão de crédito podem oferecer benefícios importantes às empresas. Veja a seguir algumas possíveis vantagens.

• Fluxo de receita previsível: os pagamentos recorrentes transformam relacionamentos com os clientes em fontes de receita confiáveis. Essa previsibilidade ajuda no planejamento e previsão avançados da área financeira, permitindo que as empresas distribuam melhor os recursos para iniciativas de crescimento, como pesquisa e desenvolvimento (P&D) e marketing.

• Menor perda de clientes: o faturamento recorrente reduz a perda de clientes facilitando a renovação. Quando os clientes se inscrevem em pagamentos automáticos, tendem a manter a inscrição por inércia. Isso pode aumentar substancialmente o valor vitalício (LTV) dos clientes, pois prolonga a vida útil média dos clientes além da duração normal associada às renovações manuais.

• Redução do custo de vendas: geralmente, é mais caro adquirir novos clientes do que manter os existentes. Os pagamentos recorrentes ajudam a estabilizar a retenção, o que reduz o custo contínuo das vendas. Com a automatização do ciclo de faturamento, as empresas também podem realocar recursos dos departamentos de cobrança e faturamento para áreas voltadas ao crescimento.

• Insights avançados de dados: os pagamentos recorrentes automatizados fornecem uma grande quantidade de dados sobre o comportamento do cliente e métricas financeiras que podem ser úteis para refinar estratégias de negócios. Por exemplo, a análise de tendências de upgrade e downgrade entre os assinantes pode revelar preferências de produtos e tolerância a preços, dados que ajudam a definir estratégias de desenvolvimento e marketing de produtos.

• Tratamento otimizado de transações: normalmente, os sistemas de pagamentos recorrentes contam com ferramentas sofisticadas de gerenciamento para lidar com recusas e atualizar dados de pagamento, conhecidas como gerenciamento de cobranças. Essas ferramentas abordam proativamente problemas como cartões vencidos ou fundos insuficientes para reduzir interrupções no fluxo de caixa ou serviço.

• Escalabilidade: empresas que querem se expandir costumam descobrir que os sistemas de faturamento recorrente se adaptam melhor ao crescimento. Ampliação da base de clientes, oferta de novos serviços ou ingresso em novos mercados: a infraestrutura que aceita pagamentos recorrentes pode crescer sem um aumento correspondente na carga de trabalho transacional ou nas demandas de atendimento ao cliente.

• Melhor experiência do cliente: os clientes podem valorizar a conveniência dos pagamentos recorrentes, que podem aumentar a satisfação, criar fidelidade e ajudar a criar diferenciais competitivos e defesa do cliente.

Quais tipos de empresas obtêm mais vantagens com os pagamentos recorrentes?

Os pagamentos recorrentes oferecem vantagens para uma grande variedade de empresas. As empresas que mais provavelmente se beneficiarão desse tipo de pagamento são descritas a seguir.

Empresas de assinaturas

• Serviços de streaming (como Netflix e Spotify): por uma tarifa regular, essas empresas oferecem acesso contínuo ao conteúdo.

• Provedores de software como serviço (SaaS): os provedores de SaaS oferecem acesso contínuo a software e atualizações, um serviço perfeitamente adequado a um modelo de pagamento recorrente.

• Plataformas de assinatura: essas empresas oferecem acesso exclusivo a conteúdo, benefícios ou comunidades, geralmente por uma tarifa mensal ou anual.

Empresas de serviços

• Academias e centros de fitness: essas empresas cobram tarifas mensais ou anuais de associação.

• Serviços de limpeza: às vezes, esses serviços oferecem pacotes de limpeza semanais ou mensais.

• Serviços de paisagismo: os paisagistas costumam oferecer manutenção contínua em um cronograma regular.

Empresas de serviços públicos e telecomunicações

• Fornecedores de eletricidade, água e gás: essas empresas cobram mensalmente por serviços essenciais.

• Provedores de internet e telefonia móvel: esses provedores oferecem vários planos e faturam de forma recorrente.

Plataformas educacionais

• Cursos online e plataformas de aprendizagem: essas empresas oferecem acesso a cursos ou materiais contínuos.

• Aplicativos de aprendizagem de idiomas: os aplicativos para ensino de idiomas oferecem aos assinantes aprendizado contínuo e outros recursos.

• Serviços de tutoria: esses serviços cobram por sessões agendadas regularmente ou acesso a suas plataformas.

Outras empresas

• Assinaturas de revistas e jornais: essas assinaturas fornecem regularmente conteúdo por uma tarifa.

• Serviços de entrega de alimentos e bebidas: esses serviços de entrega oferecem assinaturas para entregas regulares.

• Serviços de cuidados pessoais (por exemplo, barbear, cosméticos): essas empresas fornecem produtos de forma regular.

Como ter sucesso na implementação de pagamentos recorrentes

Veja a seguir algumas práticas recomendadas para implementar pagamentos recorrentes na sua empresa.

Precificação estratégica

• Ofereça vários níveis de assinatura com recursos e preços variados para atender a diversas necessidades e orçamentos dos clientes.

• Atraia novos clientes com períodos de introdução com desconto ou avaliações gratuitas e depois faça a transição gradual para planos de preço integral.

• Considere modelos de preços dinâmicos que alinhem os custos com o uso real, proporcionando flexibilidade para os clientes e para a empresa.

• Empacote vários produtos ou serviços juntos com uma taxa com desconto para incentivar uma adoção mais ampla e aumentar o valor médio dos pedidos.

• Teste continuamente estratégias diferentes de preços para identificar pontos de preço ideais que maximizam a receita e a satisfação do cliente.

Integração avançada de gateway de pagamentos

• Implemente ferramentas de alteração de contas que atualizam automaticamente os dados de pagamento dos clientes para reduzir a perda involuntária de clientes.

• Automatize novas tentativas de pagamentos com falha em intervalos diferentes para recuperar receitas perdidas e melhorar a retenção.

• Integre ferramentas avançadas de detecção e prevenção de fraudes para proteger os dados dos clientes e reduzir os estornos.

• Use interfaces de programação de aplicativos (APIs) de gerenciamento de assinaturas para automatizar ciclos de faturamento, gerenciar assinaturas e oferecer opções de autoatendimento aos clientes.

• Personalize a experiência do gateway de pagamentos de acordo com a identidade da sua marca e garanta a coerência na jornada dos clientes.

Comunicação e engajamento com o cliente

• Ofereça aos novos assinantes experiências, tutoriais e recursos personalizados de onboarding para maximizar o valor e combater a perda de clientes.

• Envie e-mails ou notificações direcionadas de acordo com o comportamento, as preferências ou os marcos de assinatura do cliente para aumentar o engajamento e incentivar atualizações.

• Busque e incorpore ativamente o feedback dos clientes para aprimorar produtos, suporte ao cliente e experiência geral.

• Implemente programas de fidelidade para recompensar assinantes de longo prazo com vantagens e descontos exclusivos ou acesso antecipado a novos recursos.

• Promova um senso de comunidade entre os assinantes por meio de fóruns, eventos ou grupos de redes sociais para aumentar a fidelidade e a defesa da marca.

Decisões orientadas por dados

• Identifique as causas raiz da perda de clientes e implemente estratégias para abordá-las.

• Analise o comportamento e o desempenho dos clientes ao longo do tempo para identificar padrões e otimizar iniciativas de marketing.

• Realize testes A/B com preços, mensagens ou recursos diferentes para identificar o mais adequado ao público-alvo.

• Use modelos preditivos para prever o valor vitalício do cliente, identificar os clientes com alto risco de perda e personalizar as ofertas.

• Use painéis em tempo real para monitorar as principais métricas e tomar decisões orientadas por dados.

Otimização e inovação

• Inove e melhore continuamente os produtos ou serviços para manter um diferencial competitivo.

• Explore novos mercados ou segmentos de clientes para ampliar o potencial de receita recorrente.

• Crie parcerias com empresas complementares para oferecer pacotes de serviços ou fazer promoção cruzada das ofertas umas das outras.

• Adote novas tecnologias, como blockchain ou inteligência artificial (IA), para melhorar a segurança dos pagamentos e otimizar os processos de receita recorrente.

• Esteja pronto para se adaptar à evolução das condições de mercado, regulamentações e expectativas dos clientes para ter sucesso no longo prazo.

Desafios associados aos pagamentos recorrentes com cartão de crédito

Os pagamentos recorrentes com cartão de crédito podem promover seus negócios, mas trazem seus próprios desafios únicos. Vamos analisar mais de perto alguns deles.

• Recusas de pagamento e problemas de validade: um dos problemas mais comuns dos pagamentos recorrentes são as transações recusadas devido a cartões de crédito expirados, fundos insuficientes ou recusas bancárias. As recusas afetam o fluxo de caixa e exigem esforço administrativo para a resolução.

• Atualizações de clientes: os clientes podem alterar formas de pagamento, dados de contato ou até mesmo cancelar serviços. O acompanhamento manual dessas atualizações pode ser complicado e introduzir erros. Os sistemas automatizados podem ajudar, mas precisam ser mantidos atualizados e estar totalmente integrados aos processos de atendimento ao cliente.

• Conformidade regulatória: a não conformidade com regulamentos, como o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) e as leis de proteção de dados (por exemplo, o Regulamento Geral de Proteção de Dados da UE ou GDPR) pode resultar em multas pesadas e danos à reputação. Lidar com dados e informações de pagamento de clientes de forma segura é uma grande responsabilidade.

• Comunicação com o cliente: deficiências de comunicações sobre cronogramas de pagamento, termos de serviço e qualquer alteração em preços ou políticas podem causar mal-entendidos, insatisfação e perda de clientes.

• Fadiga de assinaturas: com o número crescente de serviços de assinatura disponíveis, os clientes podem sentir fadiga de assinaturas e reconsiderar ou racionalizar as despesas recorrentes. As empresas precisam demonstrar valor de forma contínua para evitar cancelamentos e gerenciar a perda de clientes.

• Integração técnica e escalabilidade: a integração de sistemas de pagamento recorrentes a plataformas existentes em vários dispositivos e interfaces pode ser um desafio técnico. Além disso, o sistema de pagamentos precisa acompanhar a expansão da empresa, o que pode aumentar a complexidade técnica.

• Riscos de fraude e segurança: os pagamentos recorrentes aumentam o risco de fraude, principalmente quando não contam com medidas de segurança robustas. Os fraudadores podem atacar esses sistemas para roubar dados de pagamento confidenciais. As empresas precisam investir em tecnologias avançadas de segurança para detectar e prevenir fraudes.

• Gerenciamento de cobranças: as empresas precisam desenvolver estratégias de cobrança, ou seja, o processo de comunicação com os clientes para resolver falhas de pagamento. Esse processo deve ser tratado com sensibilidade para cobrar os pagamentos sem afetar a relação com o cliente.

• Autonomia e satisfação do cliente: os clientes valorizam o controle sobre suas compras e pagamentos. Às vezes, os pagamentos recorrentes criam uma percepção de perda de controle, especialmente quando o cancelamento é difícil.

• Variações culturais e regionais: em alguns mercados, os clientes podem estar menos familiarizados ou à vontade com pagamentos recorrentes automatizados. As preferências culturais de formas e intervalos de pagamento também variam e as empresas precisam adaptar suas abordagens para lidar com isso.