Aceptar transferencias bancarias es fundamental para las empresas que mueven grandes volúmenes u operan en todos los mercados. Los flujos transfronterizos de pago corporativo suman unos 23,5 billones de dólares anuales y generan unos costes asociados estimados en 120.000 millones de dólares. Si bien las transferencias bancarias son fiables, también son manuales y, a menudo, complicadas. Sin embargo, las mejores herramientas y una infraestructura más inteligente están cambiando eso.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las transferencias bancarias, sus beneficios, a qué prestar atención y cómo hacer que sean más fáciles de gestionar a gran escala.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué necesitan las empresas para aceptar transferencias bancarias como pagos?
  
• ¿Cuáles son los principales tipos de transferencias bancarias y en qué se diferencian?
  
• ¿Por qué algunas empresas eligen transferencias bancarias en lugar de pagos con tarjeta?
  
• ¿Cuáles son los desafíos de aceptar transferencias bancarias?
  
• ¿Cómo pueden las empresas reducir las complicaciones con transferencias bancarias?
  
• ¿Qué modelos de confirmación de pago existen para las transferencias bancarias?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué necesitan las empresas para aceptar transferencias bancarias como pagos?

Las transferencias bancarias mueven dinero electrónicamente a través de una red bancaria de una cuenta bancaria a otra. Son atractivas para las empresas porque tienen una infraestructura de confianza, bien establecida desde hace mucho tiempo y con alcance internacional. También tienen comisiones más bajas que las tarjetas, especialmente con volúmenes de transacciones más altos.

Estos son algunos casos de uso comunes para transferencias bancarias:

• Pagos de factura: los clientes pagan transfiriendo, lo que es especialmente habitual en las transacciones B2B.

• Transferencias de nóminas y proveedores: transferencias bancarias, en particular las procesadas de forma masiva a través de sistemas como la Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) en EE. UU. o la Zona Única de Euro Payments (SEPA) en la UE, que gestionan los desembolsos masivos con rapidez y un riesgo mínimo en comparación con los métodos tradicionales como los cheques.

• Compras de alto valor: incluyen cualquier cosa demasiado grande para una tarjeta de crédito, como bienes inmuebles, matrículas de enseñanza y equipos.

¿Cuáles son los principales tipos de transferencias bancarias y en qué se diferencian?

Las transferencias bancarias se clasifican por quién inicia el pago y qué red lo procesa. Estos son los diferentes tipos de transferencias.

Transferencias de crédito frente a transferencias de débito

A grandes rasgos, las transferencias bancarias se dividen en dos categorías:

• Transferencias de crédito: el pagador envía fondos desde su banco al banco del beneficiario (es decir, al banco del destinatario).

• Transferencias de débito: el destinatario retira fondos de la cuenta bancaria del pagador con la autorización del pagador.

Redes como ACH, SEPA o Adeudo Directo Bacs en el Reino Unido y el sistema de compensación electrónica masiva (BECS) en Australia facilitan las transacciones de crédito y débito.

Transferencias nacionales frente a transferencias internacionales

• ** Transferencias nacionales:** se mueven a través de cámaras de compensación nacionales, como ACH en EE. UU., o redes en tiempo real, como Pagos en tiempo real (RTP, por su siglas en inglés) en EE. UU., la Interfaz de pagos unificada (UPI, por sus siglas en inglés) en India y Pix en Brasil.

• Transferencias internacionales: estas se mueven por redes de pago diseñadas para pagos transfronterizos, como SEPA (utilizado para pagos en euros en toda Europa) y Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, o SWIFT (utilizado para pagos internacionales).

El alcance de las redes de pago varía: ACH opera principalmente a nivel nacional en EE. UU., mientras que SEPA opera a nivel regional en toda Europa, y SWIFT funciona como una red global para transferencias transfronterizas. Los sistemas de pago en tiempo real están ganando terreno en todo el mundo, pero la adopción varía en función del el mercado y el banco.

Comprender esta mecánica puede ayudarte a elegir el método de pago adecuado para cada caso, ya estés facturando a un cliente empresarial, cobrando pagos de suscripción o expandiéndote a nuevos mercados.

¿Por qué algunas empresas eligen transferencias bancarias en lugar de pagos con tarjeta?

Aceptar transferencias bancarias es una parte importante de la estructura financiera para las empresas que piensan a largo plazo en todos los mercados, márgenes y modelos. Aunque los pagos con tarjeta están diseñados para acelerar el cobro, transferencias bancarias están diseñadas para escalar y ser eficientes. Si estás pensando si usar transferencias bancarias en lugar de pagos con tarjeta, estos son algunos factores que debes tener en cuenta.

Comisiones más bajas

Las comisiones por procesar tarjetas suelen oscilar entre el 1,5 % y el 3,5 %, lo que puede acumularse rápidamente para las empresas que manejan grandes sumas. Para una factura de 10.000 dólares, las comisiones oscilan entre 150 y 350 dólares. Las transferencias bancarias suelen costar menos, lo que las hace más atractivas para transacciones grandes o recurrentes.

Finalidad

Los pagos con tarjeta se pueden anular mediante contracargos. Por lo general, las transferencias bancarias no. Una vez que el dinero llega a tu cuenta, se queda allí a menos que lo envíes de vuelta. Esa certeza facilita la conciliación y elimina el riesgo de que se retiren los fondos semanas después.

Menor riesgo de fraude

Con las tarjetas, un número robado se puede usar al instante. Con transferencias bancarias, el cliente tiene que iniciar sesión en su banco o autorizar previamente el pago, lo que dificulta el fraude e implica menos disputas, menos cancelaciones y una mayor seguridad para tu empresa.

Sin límites de gasto

A diferencia de las tarjetas de crédito, las transferencias bancarias no tienen límites. Los bancos particulares pueden tener límites de transferencia, pero suelen ser mucho más altos que los límites de las tarjeta de crédito. Es posible que las tarjetas ni siquiera sean una opción para los pagos de alto valor, como transacciones inmobiliarias, de equipos y empresariales.

Cobertura internacional

Las transferencias bancarias desempeñan una función importante en los pagos cotidianos en muchos mercados. Aceptar transferencias bancarias crea el acceso necesario, especialmente si atiendes a clientes de todo el mundo.

¿Cuáles son los desafíos de aceptar transferencias bancarias?

Las transferencias bancarias parecen sencillas: un cliente envía dinero, aparece y te pagan. Pero es más complicado en la práctica. Los equipos que manejan transferencias bancarias suelen lidiar con retrasos, ambigüedades y una cantidad sorprendente de trabajo manual.

Estas son algunas de las dificultades comunes con las transferencias bancarias.

Plazo de pago impredecible

Dependiendo del tipo de transferencia bancaria, los fondos pueden llegar en horas o en varios días. Tu equipo de operaciones está atascado esperando, sin saber cuánto tiempo llevará. Esto puede dejarte con dudas, como si enviar o mantener un pedido, y esa incertidumbre no ayuda a tu empresa a escalar.

Conciliación desordenada

Las transferencias bancarias no vienen con metadatos integrados. Si un cliente olvida incluir el número de factura o usa un sobrenombre en lugar de su nombre de empresa registrada, alguien de tu equipo tiene que averiguarlo. Eso puede significar revisar las hojas de cálculo, enviar correos electrónicos a los clientes y adivinar el contexto, lo que puede ser difícil de manejar a gran escala.

Errores por parte del cliente

Si un cliente escribe un importe incorrecto, aplica un descuento no autorizado u olvida confirmar la transacción, te quedas esperando o revisando si hay errores. Cada desajuste requiere una revisión humana y no tendrás pruebas resueltas a tu favor de que los fondos se enviaron hasta que llegan a tu cuenta.

No hay soporte nativo para la facturación recurrente

A diferencia de las tarjetas, no puedes «almacenar» una transferencia bancaria para la próxima vez. Los sistemas de adeudos directos pueden automatizar pagos recurrentes, pero otros tipos de transferencias bancarias no funcionan tan bien en las repeticiones. Las empresas con modelos basados en suscripciones o consumo necesitan herramientas o infraestructura adicionales para que las transferencias recurrentes sean fiables.

¿Cómo pueden las empresas reducir las complicaciones con transferencias bancarias?

Con la configuración adecuada, las transferencias bancarias pueden ejecutarse de manera tan eficiente como los pagos con tarjeta. Los proveedores de pagos como Stripe pueden facilitarte todo, desde el proceso de compra hasta la conciliación al integrar transferencias bancarias en tu flujo de pago.

A continuación, te explicamos cómo puedes modernizar tu configuración.

Deja instrucciones claras y prácticas

Los clientes no deberían tener que adivinar. Di exactamente lo que deben incluir: números de cuenta, nombre del banco, referencia del pago e importe. Para reducir los errores, utiliza páginas de pago alojadas o facturas que rellenen automáticamente estos datos.

Usa números de cuenta virtuales o referencias únicas

Asignar una cuenta bancaria o referencia de pago única a cada cliente o factura es la mejor manera de automatizar la conciliación. Con los números de cuentas bancarias virtuales (VBAN), tu sistema sabe quién ha pagado en el momento en que llegan los fondos.

Automatiza la confirmación del pago

Utiliza herramientas que supervisen fondos entrantes y concilien los pagos en tiempo real. Stripe, por ejemplo, envía webhooks para eventos de pago, hace coincidir automáticamente transferencias entrantes con el cliente o factura correctos y ajusta los saldos para tener en cuenta sobrepagos o déficits.

Integra transferencias bancarias en tu proceso de compra

Permite que los clientes elijan «Pagar por transferencia bancaria» en el proceso de compra, al igual que elegirían una tarjeta o cualquier otro método de pago.

Plan de reembolsos

Los reembolsos mediante transferencia bancaria suelen requerir el envío de un nuevo pago saliente. Elige un proveedor que te permita emitir reembolsos directamente en el Dashboard o mediante la interfaz de programación de solicitudes de acceso (API).

¿Qué modelos de confirmación de pago existen para las transferencias bancarias?

Una transferencia bancaria tradicional puede tardar horas o incluso días en cobrarse y solo sabes que se paga cuando llegan los fondos. Aunque los ingresos enviados por el cliente son comunes en B2B, esta forma de confirmación de pago es manual y puede dar lugar a errores. Pero el panorama está cambiando. Soluciones como Stripe pueden alertar a tu sistema cuando se reciben fondos y conciliarlos automáticamente, además los métodos de pago instantáneos y los flujos bancarios abiertos pueden confirmar recibos en cuestión de segundos.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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