Accettare bonifici bancari è fondamentale per le attività che movimentano volumi consistenti o operano su più mercati. I flussi di pagamento aziendali transfrontalieri ammontano a circa 23,5 mila miliardi di USD all'anno e generano costi associati stimati in 120 miliardi di USD. Anche se i bonifici bancari sono affidabili, sono comunque manuali e spesso poco pratici. Tuttavia, applicativi migliori e infrastrutture più smart stanno cambiando questa situazione.

Di seguito illustreremo il funzionamento dei bonifici bancari, i loro vantaggi, gli aspetti da considerare e come semplificarne la gestione su larga scala.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa serve alle attività per accettare bonifici bancari come metodo di pagamento?
  
• Quali sono i principali tipi di bonifici bancari e in che cosa differiscono?
  
• Perché alcune attività preferiscono i bonifici bancari ai pagamenti con carta?
  
• Quali sono le criticità nell'accettare bonifici bancari?
  
• In che modo le attività possono ridurre le complicazioni dei bonifici bancari?
  
• Quali modelli di conferma dei pagamenti esistono per i bonifici bancari?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Ecco che cosa serve alle attività per accettare bonifici bancari come metodo di pagamento

I bonifici spostano denaro elettronicamente da un conto bancario all'altro attraverso una rete bancaria. Sono interessanti per le attività perché si basano su un'infrastruttura affidabile e consolidata, con portata internazionale. Inoltre, le commissioni sono generalmente inferiori rispetto ai pagamenti con carta, soprattutto per volumi di transazioni elevati.

Ecco alcuni casi d'uso comuni dei bonifici bancari:

• Pagamenti di fatture: i clienti pagano avviando un bonifico, pratica particolarmente diffusa nelle transazioni business-to-business (B2B).

• Stipendi e pagamenti ai fornitori: i bonifici bancari a credito, soprattutto quelli elaborati in blocco tramite sistemi come Automated Clearing House (ACH) negli Stati Uniti o Single Euro Payments Area (SEPA) nell'UE, permettono di erogare pagamenti di massa con rapidità e rischi minimi rispetto a metodi tradizionali come gli assegni.

• Acquisti di importo elevato: includono qualsiasi transazione troppo consistente per una carta di credito, come immobili, tasse universitarie o attrezzature.

Principali tipi di bonifici bancari e loro differenze

I bonifici bancari si classificano in base a chi avvia il pagamento e a quale circuito lo elabora. Ecco i principali tipi di bonifici:

Bonifici in accredito e addebito, un confronto

A livello generale, i bonifici bancari rientrano in due categorie:

• Bonifici a credito: il pagatore invia fondi dalla propria banca alla banca del beneficiario.

• Bonifici a debito: il beneficiario preleva fondi dal conto del pagatore, previa autorizzazione di quest'ultimo.

Circuiti come ACH, SEPA, addebito diretto Bacs per il Regno Unito e Bulk Electronic Clearing System (BECS) in Australia facilitano sia le transazioni a credito che quelle a debito.

Bonifici nazionali e bonifici internazionali, un confronto

• Bonifici nazionali: vengono elaborati attraverso sistemi di compensazione nazionali, come ACH negli Stati Uniti, oppure tramite reti in tempo reale, come Real-time Payments (RTP) negli Stati Uniti, Unified Payments Interface (UPI) in India e Pix in Brasile.

• Bonifici internazionali: passano attraverso reti di pagamento progettate per trasferimenti transfrontalieri, come SEPA (utilizzata per pagamenti in euro in tutta Europa) e SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, utilizzata per pagamenti a livello globale).

Le reti di pagamento variano per ambito: ACH opera principalmente a livello nazionale negli Stati Uniti, SEPA opera a livello regionale in Europa, mentre SWIFT funge da rete globale per i trasferimenti internazionali. I sistemi di pagamento in tempo reale stanno guadagnando diffusione in tutto il mondo, ma l'adozione varia a seconda del mercato e della banca.

Comprendere questi meccanismi aiuta a scegliere il metodo di pagamento più adatto per ciascun caso d'uso, sia che si fatturi a un cliente enterprise, si raccolgano pagamenti in abbonamento o si espanda in nuovi mercati.

Ecco perché alcune attività preferiscono i bonifici bancari ai pagamenti con carta

Accettare bonifici bancari è importante per la struttura finanziaria delle attività che pianificano a lungo termine, considerando mercati, margini e modelli di business. I bonifici bancari sono pensati per scalabilità ed efficienza, mentre i pagamenti con carta sono progettati per la rapidità. Se stai valutando se utilizzare bonifici bancari o pagamenti con carta, ecco alcuni fattori da considerare.

Commissioni ridotte

Le commissioni per l'elaborazione delle carte sono spesso comprese tra l'1,5% e il 3,5%, il che può comportare costi elevati per le attività che gestiscono importi considerevoli. Per una fattura di 10.000 USD, le commissioni possono variare da 150 a 350 USD. I bonifici bancari hanno solitamente costi inferiori, il che li rende convenienti per transazioni di importo elevato o ricorrenti.

Irrevocabilità

I pagamenti con carta possono essere annullati tramite storno. I bonifici bancari generalmente non possono essere stornati. Una volta che l'importo viene accreditato sul conto, resta disponibile salvo restituzione. Questa certezza semplifica la riconciliazione e elimina il rischio che i fondi vengano prelevati settimane dopo.

Minor rischio di frode

Nel caso delle carte puoi utilizzare immediatamente un numero sottratto. Con i bonifici bancari, invece, il cliente deve accedere al proprio istituto bancario o autorizzare preventivamente il pagamento, rendendo la frode più difficile. Questo si traduce in meno contestazioni, minori perdite e un livello di sicurezza più elevato per l'attività.

Nessun limite di spesa

A differenza delle carte di credito, i bonifici bancari non hanno limiti massimi. Le singole banche potrebbero avere dei limiti di trasferimento, ma solitamente sono molto più elevati rispetto a quelli delle carte di credito. Le carte potrebbero non essere nemmeno un'opzione per pagamenti di importo elevato, come quelli per immobili, attrezzature e transazioni aziendali.

Copertura globale

I bonifici bancari svolgono un ruolo fondamentale nei pagamenti quotidiani in molti mercati. Supportare i bonifici bancari garantisce l'accesso necessario, soprattutto se si assistono clienti globali.

Criticità nell'accettare bonifici bancari

I bonifici bancari possono sembrare semplici: il cliente invia denaro, vedi il trasferimento e ricevi il pagamento. In realtà, il processo è più complesso. I team che gestiscono i bonifici bancari spesso si trovano a che fare con ritardi, ambiguità e una quantità sorprendente di lavoro manuale.

Ecco alcune delle difficoltà più comuni dei bonifici bancari.

Tempistiche di pagamento imprevedibili

A seconda del tipo di bonifico, i fondi possono arrivare in poche ore o richiedere diversi giorni. Il tuo team operativo resta in attesa, senza sapere quanto tempo ci vorrà. Questo genera ambiguità, ad esempio se devi spedire o trattenere un ordine, e tale incertezza non favorisce l'espansione dell'attività.

Riconciliazione disordinata

I bonifici non contengono metadati integrati. Se un cliente dimentica di indicare il numero della fattura o utilizza un nome diverso dalla ragione sociale registrata, qualcuno nel tuo team dovrà risolvere il problema. Ciò può comportare controlli di fogli di calcolo, invio di email ai clienti e tentativi di interpretazione del contesto, attività difficilmente gestibili su larga scala.

Errori lato cliente

Se un cliente inserisce un importo errato, applica uno sconto non autorizzato o dimentica di confermare la transazione, dovrai attendere o verificare manualmente gli errori. Ogni discrepanza richiede una revisione umana e non avrai la certezza che i fondi siano stati effettivamente inviati fino a quando non risultano accreditati sul tuo conto.

Nessun supporto nativo per gli addebiti ricorrenti

A differenza delle carte, non è possibile "memorizzare" un bonifico bancario per i pagamenti successivi. I sistemi di addebito diretto possono automatizzare i pagamenti ricorrenti, ma altri tipi di bonifico non funzionano altrettanto bene su base ripetuta. Le attività con modelli basati su abbonamento o sull'utilizzo necessitano di strumenti o infrastrutture aggiuntive per rendere affidabili i trasferimenti ricorrenti.

Modalità con cui le attività possono ridurre le complicazioni dei bonifici bancari

Con la configurazione adeguata, i bonifici bancari possono essere gestiti in modo efficiente quanto quelli con carta. I fornitori di servizi di pagamento come Stripe possono semplificare tutte le operazioni, dalla procedura di pagamento alla riconciliazione, consentendo l'integrazione dei bonifici bancari nel flusso di pagamento.

Ecco come modernizzare la configurazione.

Rendi le istruzioni chiare e attuabili

I clienti non devono essere lasciati nell'incertezza. Specifica chiaramente che cosa devono includere: numeri di conto, nome della banca, riferimento del pagamento e importo. Per ridurre gli errori, utilizza pagine di pagamento in hosting o fatture che compilano automaticamente questi dettagli.

Usa numeri di conto virtuali o riferimenti univoci

Assegnare un conto bancario o un riferimento di pagamento univoci a ciascun cliente o a ciascuna fattura è il modo più efficace per automatizzare la riconciliazione. Grazie ai numeri di conto bancario virtuali (VBAN), il sistema è in grado di identificare chi ha effettuato il pagamento nel momento stesso in cui i fondi vengono accreditati.

Automatizza la conferma di pagamento

Utilizza applicativi che monitorano i fondi in entrata e riconcilia i pagamenti in tempo reale. Stripe, ad esempio, invia webhook per gli eventi di pagamento, abbina automaticamente i trasferimenti in entrata al cliente o alla fattura corretta e regola i saldi per tenere conto di pagamenti in eccesso o in difetto.

Integra i bonifici bancari nella procedura di pagamento

Consenti ai clienti di selezionare "Paga con bonifico bancario" nella procedura di pagamento, proprio come farebbero con una carta o con qualsiasi altro metodo di pagamento.

Pianifica i rimborsi

I rimborsi tramite bonifico bancario richiedono spesso l'invio di un nuovo pagamento in uscita. Seleziona un fornitore che consenta di emettere rimborsi direttamente nella Dashboard o tramite l'interfaccia di programmazione dell'applicazione (API).

Modelli di conferma dei pagamenti esistenti per i bonifici bancari

Un bonifico bancario tradizionale può richiedere ore o addirittura giorni per essere completato, e hai certezza del trasferimento solo quando i fondi arrivano. Sebbene le ricevute inviate dai clienti siano comuni nel B2B, questa conferma di pagamento è manuale e può portare a errori. Tuttavia, il panorama sta cambiando. Soluzioni come Stripe possono inviare una segnalazione al sistema quando i fondi vengono ricevuti e riconciliarli automaticamente, mentre i metodi di pagamento istantaneo e i flussi bancari aperti possono confermare la ricezione in pochi secondi.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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