En Australia, las transferencias electrónicas generalmente se refieren a pagos internacionales. Las empresas las utilizan para pagar a proveedores extranjeros o socios internacionales, o a fin de transferir grandes sumas a través de fronteras o cuentas.

A continuación, te explicamos en qué se diferencian las transferencias electrónicas en Australia de las transferencias bancarias nacionales y cómo operar en cumplimiento de la normativa australiana.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las transferencias electrónicas en Australia?
  
• ¿En qué se diferencian las transferencias electrónicas de las transferencias bancarias nacionales?
  
• ¿Cómo inician las empresas australianas las transferencias electrónicas?
  
• ¿Qué factores influyen en la velocidad y el costo de las transferencias electrónicas en Australia?
  
• ¿Qué riesgos conlleva enviar o recibir transferencias electrónicas?
  
• ¿Qué problemas de cumplimiento de la normativa conllevan las transferencias electrónicas internacionales?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las transferencias electrónicas en Australia?

En Australia, una transferencia electrónica, a menudo llamada transferencia telegráfica (TT), es una forma de mover dinero electrónicamente entre cuentas bancarias. Este método se utiliza, en general, para los pagos internacionales. Tu banco envía las instrucciones y el banco del beneficiario deposita el dinero. Es simple, directo y está destinado a los pagos comerciales.

Las transferencias electrónicas que se envían desde Australia suelen pasar por la red SWIFT, un sistema de mensajería global que conecta a miles de bancos. Estas transferencias suelen tardar entre uno y tres días hábiles, según la moneda, el destino y la zona horaria.

En Australia, las transferencias nacionales no suelen llamarse transferencias electrónicas. Algunos bancos aún ofrecen pagos por transferencia telegráfica nacional (DTT) (transferencias bancarias nacionales en el mismo día), que en gran medida han sido sustituidos por los pagos en tiempo real enviados a través de la New Payments Platform (NPP).

¿En qué se diferencian las transferencias electrónicas de las transferencias bancarias nacionales?

El sistema de pagos de Australia evolucionó rápidamente, pero las transferencias electrónicas todavía satisfacen una necesidad específica. Así es como se comparan las transferencias electrónicas con las transferencias nacionales en tiempo real y los débitos directos.

Transferencias electrónicas

Las transferencias electrónicas están destinadas a pagos transfronterizos o al envío de pagos grandes y urgentes a nivel internacional. Se procesan únicamente en horario comercial, y los fondos suelen llegar en un plazo de uno a tres días hábiles. Algunas plataformas bancarias para empresas admiten transferencias electrónicas en línea, pero es posible que tengas que llamar a tu banco o acudir a una sucursal a fin de iniciar una transferencia.

Osko y PayTo

Osko y PayTo funcionan con NPP, que ahora se admite en la mayoría de los bancos. Si el beneficiario está configurado, el dinero llega en segundos. Funcionan las 24 horas del día, incluidas las noches, los fines de semana y los feriados. Con Osko, envías dinero a un correo electrónico, número de teléfono o número de empresa australiana (ABN). Con PayTo, puedes autorizar pagos directamente desde tu cuenta bancaria. Es posible que se suspendan las transferencias superiores a algunos miles de dólares con el objeto de su revisión, en especial si el dinero se destina a un nuevo beneficiario. Los sistemas basados en NPP se están convirtiendo cada vez más en el estándar para transacciones más pequeñas.

Débito directo BECS

Los débitos directos BECS son transferencias bancarias estándar que los clientes utilizan para muchos tipos de pagos recurrentes. Se procesan en lotes diarios y, por lo general, tardan dos días hábiles en completarse. BECS es un sistema más antiguo que quedará obsoleto en 2030.

¿Cómo inician las empresas australianas las transferencias electrónicas?

Si las transferencias internacionales están habilitadas para tu cuenta, la forma más sencilla de iniciarlas es en línea. Necesitarás el nombre completo y la dirección del beneficiario, su código SWIFT/BIC, su número de cuenta o Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN), el propósito del pago o la referencia de la factura, y la moneda y el importe elegidos. A fin de realizar transferencias grandes, es posible que debas ponerte en contacto directamente con tu banco o usar su servicio de cambio. También es posible que debas llamar a tu banco o enviar un formulario en persona si las herramientas en línea no admiten la moneda o el destino.

Los proveedores externos pueden ofrecer mejores tipos de cambio de monedas (FX) y una acreditación de fondos más rápida para ciertas rutas; pero debes asegurarte de que estén registrados en AUSTRAC, la agencia de inteligencia financiera de Australia.

Una vez que se envíe la transferida, recibirás un número de referencia o un ID de SWIFT. Comparte esta información con el beneficiario a fin de que pueda rastrear la transferencia. El tiempo de procesamiento típico para las principales monedas y bancos es de uno a tres días hábiles. Los destinos remotos o las monedas inusuales pueden tardar más.

¿Qué factores influyen en la velocidad y el costo de las transferencias electrónicas en Australia?

Varios factores pueden influir en la velocidad y el costo de las transferencias electrónicas desde y hacia Australia.

La velocidad depende de cuatro cosas:

• Hacia dónde se dirige: los pagos internacionales tardan más que los nacionales. Por lo general, entre uno y tres días hábiles, pero las monedas o destinos menos comunes pueden tardar más tiempo.

• Qué red mueve el dinero: las transferencias electrónicas internacionales basadas en SWIFT deben pasar por varios bancos, y cada transición agrega tiempo.

• Cuándo lo envías: una transferencia electrónica que se inicia a las 4 p. m. del viernes no se moverá hasta el lunes. El horario comercial, los fines de semana y los días festivos afectan al tiempo de entrega, tanto en Australia como en el país de destino.

• Si se solicita una verificación: las grandes cantidades, los nuevos beneficiarios o los destinos marcados pueden desencadenar revisiones de seguridad de pago o de cumplimiento de la normativa que ralentizan el proceso.

El costo se reduce a lo siguiente:

• Comisiones por transferencia: por lo general, el banco fija las comisiones por transferencia electrónica, y suelen oscilar entre 25 y 30 dólares australianos (AUD), aunque algunos pagos pueden tener comisiones más elevadas.

• Deducciones ocultas: los intermediarios o el banco del beneficiario pueden cobrar comisiones por pagos internacionales. A veces, puedes pagarlas por adelantado («NUESTRAS» en las condiciones de SWIFT).

• Tasas de cambio: la tasa que te da tu banco puede parecer similar a la tasa del mercado, pero incluso un margen del 2 % aumenta rápidamente en transferencias de gran cuantía.

• Urgencia: los bancos pueden cobrar más por transferencias manuales o en el mismo día, o si se realizan a través de un distribuidor.

¿Qué riesgos conlleva enviar o recibir transferencias electrónicas?

Las transferencias electrónicas se mueven y acreditan rápidamente, lo que las hace útiles e implacables. Una vez que los fondos salen de tu cuenta, ya no están disponibles. La recuperación, si es posible, es lenta e incierta. La gestión de riesgos en las transferencias electrónicas se centra en contar con los datos y las políticas correctas desde el principio.

Estos son algunos de los riesgos de enviar o recibir transferencias electrónicas.

Fraude, estafas e ingeniería social

El compromiso del correo electrónico empresarial es una de las principales amenazas. Los atacantes se hacen pasar por proveedores o ejecutivos para engañar a tu equipo a fin de que envíe dinero a la cuenta de un estafador. Verifica siempre los cambios en las instrucciones de pago, en especial en el caso de los beneficiarios internacionales. No confíes únicamente en el correo electrónico; llama a un número conocido. Crea flujos de trabajo internos, como aprobaciones dobles, acceso bancario basado en funciones y límites diarios que requieran escalamiento, que interrumpan las decisiones arriesgadas y mitiguen las oportunidades de fraude en los pagos.

Errores irreversibles

Si escribes mal el número de cuenta, el dinero podría ir a otra persona, y la recuperación dependerá de su cooperación. Revisa siempre los códigos SWIFT, IBAN y los detalles de la moneda.

Riesgo de seguridad

Los firmantes obsoletos, los tokens caducados o las cadenas de aprobación poco claras provocan retrasos significativos. Mantén actualizados los usuarios autorizados en tu portal de banca electrónica. Asegúrate de contar con un proceso documentado para iniciar y aprobar las transferencias electrónicas, en especial cuando se trata de pagos de alto valor.

Deficiencias en el cumplimiento de la normativa

Algunas transferencias salientes podrían dar lugar a controles de sanciones o revisiones de Prevención del lavado de dinero (AML), en especial para destinos de alto riesgo. Mantén registros claros del motivo del pago con contratos, facturas o cadenas de correos electrónicos. Tu banco o AUSTRAC podrían solicitarte esos documentos si se detecta una transferencia sospechosa.

¿Qué problemas de cumplimiento de la normativa conllevan las transferencias electrónicas internacionales?

Cada vez que entra o sale dinero de Australia, se informa de manera automática a las autoridades fiscales y aduaneras.

Los bancos y los proveedores de remesas presentan las Instrucciones para transferencias internacionales de fondos (IFTI) a AUSTRAC en cada transferencia electrónica entrante o saliente, independientemente del importe. No es necesario que presentes nada por separado.

Las transferencias de dinero entre países no son imponibles por sí mismas: el destino de los fondos determina si están sujetas a impuestos. Las transferencias electrónicas entrantes vinculadas a ingresos de empresas están sujetas a impuestos y deben declararse. Los pagos salientes, como las regalías o los intereses, pueden conllevar obligaciones de retención. La Oficina de Tributación de Australia (ATO) compara los datos de AUSTRAC con las declaraciones fiscales, y las discrepancias pueden dar lugar a revisiones.

Conserva los contratos, las facturas y las comunicaciones vinculados a cada transferencia electrónica. Si un organismo regulador pregunta para qué se destinaron AUD 250,000 en una transferencia entrante, debes poder responder con documentación completa.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 100 métodos de pago, incluidas transferencias electrónicas, y hace que la conciliación sea automática. Ofrece una solución unificada de pagos globales que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Conciliar pagos automáticamente: concilia de forma sencilla transferencias electrónicas con un pago o factura específica con un motor de conciliación automático que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas de resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: procesa los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.

• Optimiza la experiencia de proceso de compra: crea una experiencia del cliente fluida y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, la cartera digital de Stripe.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificada en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación, y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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