スマートコントラクト保険は、保険約款を実行可能なコードに変換します。このモデルは、ブロックチェーンインフラ上に構築され、実世界のデータフィードを活用し、請求処理と支払いを自動化し、改ざんに強い台帳に取引を記録します。最近の推定によると、スマートコントラクト保険を採用する保険会社は増えており、スマートコントラクト保険の世界市場は2032 年までに 90 億ドルを超えると予測されています。

以下では、スマートコントラクト保険の概要、仕組み、保険会社による導入方法について説明します。

目次

• スマートコントラクト保険とは
  
• スマートコントラクト保険の仕組み
  
• スマートコントラクトベースの保険モデルを実現するツール
  
• スマートコントラクト保険を利用するメリット
  
• 現在の導入を妨げる制約
  
• 保険会社がスマートコントラクト保険の導入を開始する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

スマートコントラクト保険とは

スマートコントラクト保険は、ソフトウェアを使用して保険契約の運用と入金を自動化します。請求審査、損害査定、承認フローを手動で行う必要はありません。保険契約のルールはコードに直接記述され、ブロックチェーンにデプロイされます。

このモデルは一般的にパラメトリック保険に適用され、入金は査定損失ではなく、あらかじめ定められたイベントによってトリガーされます。たとえば、降雨量が一定レベルを下回った場合、フライトが設定された時間を超えて遅延した場合、または配送が遅延した場合、ポリシーに基づいて自動的に支払いが行われます。条件が満たされると、入金が行われ、事務処理や裁量による意思決定は必要ありません。

スマートコントラクト保険の仕組み

通常、スマートコントラクト保険は、ポリシー条件を実行可能なロジックに変換し、そのロジックを信頼性の高い外部データに連携させることで機能します。デプロイ後は、スマートコントラクトが継続的に稼働し、記述された内容どおりにポリシーを適用します。

スマートコントラクトの仕組みは次のとおりです。

• エンコードされたポリシーロジック: 対象となるイベント、支払い金額、資金の受取人などの補償条件は、スマートコントラクトに書き込まれ、ブロックチェーンにデプロイされます。デプロイ後、これらのルールは改ざんに強く、権限を持つ参加者が確認できます。

• オラクルによる外部データ: ブロックチェーンはそれ自体では情報にアクセスできないため、スマートコントラクトはオラクルを利用して検証済みの外部データを取得します。これには、フライトステータスの更新情報、気象データ、配送記録、センサーデータなどが含まれます。スマートコントラクトは受け取ったデータに厳密に基づいて実行されるため、データの品質は重要です。

• トリガー評価: データが流入すると、スマートコントラクトはあらかじめ設定されたしきい値に照らしてデータをチェックします。条件が満たされた場合 (遅延が設定された期間を超える、気象指数が上限を超えるなど)、ポリシーが発動します。

• 自動入金: トリガーされると、スマートコントラクトは被保険者のウォレットまたは関連付けられた口座に資金を直接送金します。ポリシー設計に明示的に含まれていない限り、請求申請、調査、承認のステップはありません。

• 不変の記録管理: ブロックチェーンはすべての取引を記録し、ポリシー条件、トリガーイベント、入金に関する永続的で監査可能な証跡を作成します。支払い後、スマートコントラクトは請求の重複を防ぐために内部状態を更新します。一部の設計には、例外的なケースに対する限定的な制御が含まれます。

スマートコントラクトベースの保険モデルを実現するツール

スマートコントラクト保険は、ブロックチェーンインフラ、データシステム、セキュリティ制御、統合レイヤーからなる連携スタックによって支えられています。各レイヤーにより、自動化の信頼性と安全性が確保され、大規模でも利用できます。

主なコンポーネントは以下の通りです。

• ブロックチェーンプラットフォーム: スマートコントラクトは、Ethereum などのプログラマブルブロックチェーンネットワークで実行されます。これらのネットワークは、契約ロジックが実行され、取引が改ざんに強い形で記録される分散型台帳を提供します。

• スマートコントラクト開発フレームワーク: 保険ロジックの構築とデプロイには、専用のプログラミング言語、テスト環境、標準化されたライブラリが使用されます。資金管理やアクセス制御などの監査済みコンポーネントを再利用することで、コーディングエラーを減らすことができます。

• オラクルとデータフィード: オラクルサービスは検証済みデータをスマートコントラクトに提供します。これには、気象指標、フライトステータス用のアプリケーションプログラミングインターフェース (API)、配送データ、IoT (モノのインターネット) センサー入力、金融インデックスなどが含まれます。フィードの信頼性は、コントラクトの正確性に直接影響します。

• デジタル決済インフラ: 保険料と入金は通常、ブロックチェーンネイティブな資産またはステーブルコインを使用して処理されます。ウォレット、保管ソリューション、決済インテグレーションにより、資金を安全に移動でき、顧客の期待と規制要件を満たすことができます。

• セキュリティと監査のツール: 自動化されたテスト、サードパーティーによる監査、および形式的検証は重要です。スマートコントラクトが資金を直接制御することを考えると、小さな脆弱性でも重大な結果につながる可能性があります。

• 統合とミドルウェアレイヤー: API とミドルウェアは、ブロックチェーンベースのポリシーを保険会社の既存のリスク評価、請求、会計、顧客サービスシステムに接続します。これにより、スマートコントラクト保険を全面的に置き換えるのではなく、レガシーインフラと共存させることができます。

• 分析と AI システム: 高度な分析は、価格設定、リスクモデリング、異常検出をサポートします。時間の経過とともに、これらのツールはトリガーしきい値の調整、データ品質の検証、リスク評価精度の向上に役立ちます。

スマートコントラクト保険を利用するメリット

スマートコントラクト保険は、保険業務の経済性と顧客体験の両方を変えます。事後の解釈ではなく、透明性の高い事前に合意されたルールによって結果が決まるため、スピードと確実性をもたらします。

ここでは、スマートコントラクト保険がプロセスを改善する方法をご紹介します。

• 請求の解決の迅速化: 検証済みデータによって入金が自動的にトリガーされると、支払いはイベントから数週間や数カ月後ではなく、即座に行われます。

• 管理コストの削減: 自動化により、手作業による処理、消し込み、バックオフィスのオーバーヘッドが最小限に抑えられ、保険会社の業務効率が向上します。

• 透明性と監査可能性の向上: ポリシー条件と入金に関するタイムスタンプ付きの不変の記録は、紛争を減らし、保険会社、再保険会社、パートナー間の消し込みを簡素化するのに役立ちます。

• 不正利用リスクの低減: 自己申告による請求ではなく、客観的なデータに頼ることで、誇張や捏造の機会が制限されます。自動実行により、内部操作のリスクも軽減されます。

• 資本効率の向上: 大災害に関連する請求と入金の決済を迅速化すると、特にイベントドリブン型の補償では流動性サイクルが短縮されます。

• 製品の柔軟性の拡大: サービスコストが低いため、以前は経済的に実現不可能だった少額、短期、または非常に具体的な保険 (個人旅行、イベント、配送の補償など) を提供できます。天候、旅行、物流、サプライチェーンの混乱に対するパラメトリックな補償も規模の拡大が容易になります。

• 顧客体験の向上: 明確なルールと予測可能な結果により、従来の請求処理に関連する多くの不満が軽減され、信頼と顧客維持につながります。

• 越境の一貫性: 規制は管轄区域によって異なりますが、共有台帳インフラはポリシーの実行を標準化し、越境調整を簡素化できます。

現在の導入を妨げる制約

スマートコントラクト保険は、その可能性にもかかわらず、より広範な導入を妨げる障壁に直面しています。これらは、主に規制、インフラ、組織の対応体制に関連しています。

ここでは、スマートコントラクト保険の採用を制限する要因について説明します。

• 規制の不確実性: 保険は厳格に規制されており、多くの管轄区域では、スマートコントラクトが既存の法的枠組みにどのように適合するかを完全には明らかにしていません。

• コードベースの契約の法的認識: すべての法制度が自己実行コードを拘束力のある保険契約として扱っているわけではありません。一部の法制度では、従来の契約書との並行締結が求められる場合があります。

• データプライバシーの課題: パブリックブロックチェーンは、設計上透明性があります。ヨーロッパの一般データ保護規則 (GDPR) などのプライバシー法の法令遵守は、多くの場合、オフチェーンストレージ、暗号化、許可制ネットワークを意味します。

• オラクルとデータのリスク: 外部データフィードが不正確、操作されている、または利用できない場合でも、スマートコントラクトは実行されます。その場合、不正確な結果が生じる可能性があります。

• スマートコントラクトのセキュリティリスク: バグや脆弱性は、意図しない入金や資金のロックにつながる可能性があります。ブロックチェーン取引は取り消しが困難なため、セキュリティ上の障害は多大なコストを伴う可能性があります。

• レガシーシステムの統合: ブロックチェーンインフラを既存のリスク評価および請求システムに接続することは難しく、多くのリソースが必要です。

• 拡張性とコストの制約: 一部のパブリックブロックチェーンでは、スループット制限や変動取引手数料が発生し、大規模な保険業務に支障をきたす可能性があります。

• 組織的な抵抗: 社内チームはワークフローの変更に抵抗する可能性があり、顧客はブロックチェーンベースの製品に馴染みがなく、抵抗感を覚える可能性があります。

• 複雑な請求への適合性が限定的: 多くの保険種目では、主観的な判断や調査が必要であり、バイナリコードに容易に落とし込むことはできません。

保険会社がスマートコントラクト保険の導入を開始する方法

スマートコントラクト保険の導入には、規律ある実行が求められます。まず、明確なユースケースの設定、リスクエクスポージャーの管理、そしてテクノロジー・法令遵守・製品の各チーム間の連携から始めることが重要です。

保険会社が始める方法は次のとおりです。

• 限定的なユースケースから始める: 天候、旅行、物流の混乱など、トリガーが客観的で測定可能なパラメトリックまたはイベントベースの製品から始めます。

• ハイブリッドな法務構造の活用: スマートコントラクトと従来のポリシー文書を組み合わせることで、自動実行のメリットを享受しながら法的執行力を確保できます。

• データ基盤の強化: 信頼できるオラクルプロバイダーを選択し、冗長性やクロスチェックを活用して、不正確なデータによるリスクを最小限に抑えます。

• セキュリティをコアインフラとして扱う: 監査、形式的検証、標準化されたライブラリに最初から投資します。

• 段階的に導入する: ミドルウェアを使用して、ブロックチェーンプロセスをリスク評価、請求管理、会計、レポーティングなどの既存システムに接続します。

• 規制当局への早期関与: 規制サンドボックスや改善プログラムに参加して、コンプライアンス上の要件を明確化し、後々の法的リスクを軽減します。

• 複雑さを顧客に隠す: ブロックチェーンの仕組みではなく、スピード、確実性、わかりやすさを重視したユーザー体験を提供します。

• エビデンスに基づいて成長する: テストを実施し、結果を測定し、安定性と顧客受容性が実証された段階で規模を拡大します。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済について、詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。