Le prêt ne se faisait autrefois que par l'intermédiaire d'une banque. Aujourd'hui, il est possible sans accès direct à une banque ou à une entreprise de technologie financière. Le prêt intégré avec marque blanche est une option de financement conçue par un prêteur tiers ou un fournisseur d'infrastructure qui peut être proposée directement à ses utilisateurs et utilisatrices, sous sa marque, sans avoir à bâtir une activité de prêt de toutes pièces. L'infrastructure appartient à quelqu'un d'autre, mais l'expérience est la vôtre.

Ci-dessous, nous verrons comment fonctionne le prêt intégré avec marque blanche, à quoi ressemble le cas commercial et ce qu'il faut surveiller avant de signer avec un fournisseur.

Points clés

• Le prêt intégré avec marque blanche permet aux plateformes d'offrir des produits de financement avec le logo de votre marque à leurs utilisateurs et utilisatrices sans avoir à bâtir une infrastructure de prêt de toutes pièces.

• Une plateforme disposant de données de transaction denses et d'une base d'utilisateurs ayant des besoins en crédit est souvent bien positionnée pour faire fonctionner le prêt intégré.

• Le risque de marque, la dépendance envers les fournisseurs et l'exposition réglementaire sont les domaines qui causent souvent des problèmes aux plateformes.

Qu'est-ce que le prêt intégré avec marque blanche ?

Le prêt intégré avec marque blanche est un produit de financement conçu par un prêteur tiers ou un fournisseur d'infrastructure et déployé sous sa propre marque. La clientèle de la plateforme voit le nom, le logo et l'interface de la plateforme. En arrière-plan, le partenaire de prêt s'occupe de l'évaluation des risques, du capital, de la conformité et de la gestion des prêts. On prévoit que le marché mondial du prêt intégré atteindra une valeur de 56,76 milliards $ d'ici 2035.

Comment fonctionne le prêt intégré en marque blanche?

Une plateforme s'intègre à un fournisseur de prêts via une interface de programmation d'application (API), ce qui permet au fournisseur d'accéder aux données de la plateforme aux fins d'évaluation des risques. Lorsqu'un utilisateur soumet une demande, les décisions sont prises en fonction des performances de l'entreprise en temps réel.

Voici les principaux mécanismes :

• Intégration : La plateforme se connecte au fournisseur de prêts via une API et partage son historique de transactions, ses tendances en matière de revenus et ses données de compte au moment du formulaire d'inscription.

• Évaluation des risques : Le moteur du fournisseur évalue la solvabilité en temps réel à partir des données de la plateforme. Les décisions sont souvent rendues en quelques secondes.

• Décaissement : Les fonds sont envoyés au compte de l'emprunteur ou émis sous forme de crédit sur la plateforme.

• Remboursement : L'utilisateur effectue des versements échelonnés fixes ou un pourcentage des revenus transitant par la plateforme. Le remboursement basé sur les revenus s'ajuste en fonction des performances de l'entreprise, ce qui convient aux entreprises dont les flux d'argent comptant sont irréguliers.

• Part des revenus : La plateforme tire des revenus d'une part des intérêts sur le bénéfice, des frais de montage ou d'un écart sur le capital. De nombreuses plateformes n'assument aucun risque de crédit, ce qui simplifie la gestion de l'arrangement.

Quels sont les avantages du prêt intégré avec marque blanche ?

Un avantage immédiat du prêt intégré avec marque blanche est la génération de revenus. Les plateformes peuvent créer un nouveau flux de bénéfices à partir de leur base d'utilisateurs existante sans acquérir de nouveaux clients. Mais le cas commercial va plus loin.

Voici les avantages du prêt intégré avec marque blanche :

• Rétention : Les entreprises qui reçoivent du financement par l'intermédiaire d'une plateforme sont moins susceptibles de la quitter. Changer de plateforme peut signifier perdre l'accès au crédit.

• Engagement : Les emprunteurs et emprunteuses traitent souvent un plus grand volume par l'intermédiaire de la plateforme qui a accordé le financement, surtout lorsque les remboursements sont liés au flux de transactions.

• Différenciation concurrentielle : De nombreuses plateformes n'offrent pas de prêt. Celles qui le font acquièrent un avantage produit difficile à reproduire rapidement pour les concurrents.

Il y a également des avantages pour les utilisateurs et utilisatrices. Les petites entreprises ont souvent du mal à accéder au financement bancaire traditionnel en raison de leurs antécédents de crédit limités, de l'absence d'états financiers audités ou d'un manque de garanties. Les plateformes ont déjà une visibilité sur les revenus et les performances de leur clientèle. Le prêt intégré utilise ces données pour offrir du financement, et les entreprises tendent à se souvenir de ceux qui les ont aidées à se développer.

Qui utilise le prêt intégré avec marque blanche ?

Le prêt intégré avec marque blanche est présent sur un large éventail de plateformes. Souvent, il est conçu pour des flux de travail spécifiques.

Voici qui pourrait utiliser le prêt intégré avec marque blanche et comment :

Places de marché

Un marché qui met en relation des fournisseurs et des clients peut accorder des prêts de fonds de roulement pour permettre aux fournisseurs d'honorer des commandes plus importantes. Le remboursement s'effectue au fur et à mesure que les paiements transitent par le marché, le risque étant transformé par les données de transaction.

Logiciel-service (SaaS) vertical

Les plateformes SaaS qui servent des entreprises telles que les restaurants, les salons et les entrepreneurs et entrepreneuses disposent souvent de données financières détaillées, ce qui permet une évaluation des risques personnalisée (p. ex., offrir à un restaurant du financement pour des achats d'équipement en fonction de la saisonnalité).

Plateformes de paiement

Les processeurs de paiement opèrent déjà aux côtés des flux financiers, ce qui fait du prêt une extension naturelle. Stripe Capital offre du financement aux utilisateurs et utilisatrices en fonction de leurs historiques de traitement des paiements. Une entreprise peut voir son offre, l'accepter et recevoir des fonds sans quitter le Dashboard Stripe. Le remboursement se fait sous forme d'un pourcentage fixe des ventes quotidiennes et s'ajuste en fonction des revenus, plutôt que de créer une obligation fixe les mois creux.

Logiciel interentreprises

Les outils de comptes débiteurs ou de facturation peuvent fournir du financement sur facture, ce qui permet aux entreprises de se faire payer à l'avance, tandis que le partenaire de prêt de la plateforme recouvre les sommes auprès des clients plus tard.

Quels sont les risques du prêt intégré avec marque blanche ?

Comme le produit porte votre marque, les expériences de vos emprunteurs et emprunteuses sont importantes. Les refus inexpliqués, les structures de remboursement confuses ou les pratiques de recouvrement agressives vous seront attribués.

Au-delà du risque de marque, voici quatre considérations majeures :

• Risque de crédit en aval : Même sans exposition directe au crédit, une mauvaise évaluation des risques peut réduire les taux d'approbation, resserrer les conditions ou pousser les fournisseurs à se retirer, ce qui prive vos utilisateurs et utilisatrices de financement.

• Risque de concentration : Si le prêt devient une source majeure de revenus, les changements apportés par votre fournisseur peuvent avoir une incidence significative sur votre entreprise. Comprenez les modalités de résiliation dès le départ.

• Exposition réglementaire : Les plateformes peuvent faire l'objet d'un examen sur la façon dont le prêt est commercialisé et distribué, même lorsqu'un partenaire détient les licences.

• Profondeur de la relation : Accorder du crédit change la nature de la relation avec vos utilisateurs et utilisatrices. Vous n'êtes plus seulement un fournisseur de logiciels ou de paiement ; vous faites partie de leurs finances.

Le prêt intégré avec marque blanche convient-il à votre entreprise ?

Les candidats les plus solides partagent quelques caractéristiques. Si plusieurs d'entre elles s'appliquent à votre plateforme, le prêt intégré avec marque blanche est probablement une bonne option pour vous :

• Données financières denses : Vous disposez d'un riche historique de transactions pouvant appuyer l'évaluation des risques.

• Demande de crédit réelle : Vos utilisateurs et utilisatrices ont régulièrement besoin de fonds de roulement, de financement d'équipement ou de liquidités sur facture.

• Volume : L'économie du prêt nécessite de se développer. Une petite base d'utilisateurs justifie rarement l'effort.

• Bande passante opérationnelle : Même avec un partenaire, votre équipe doit gérer l'intégration, les questions des utilisateurs et utilisatrices, et le suivi des performances.

Les plateformes en démarrage ont souvent du mal à satisfaire ces conditions. Des taux d'approbation faibles peuvent nuire à la confiance des utilisateurs et utilisatrices davantage que l'absence totale de prêt.

Lorsque l'adéquation est bonne, le prêt intégré avec marque blanche peut être l'une des expansions de produits les plus défendables qu'une plateforme puisse réaliser. Il est difficile à reproduire, renforce la rétention et offre une bonne alternative aux entreprises qui en manquent souvent.

Que rechercher dans une solution de prêt intégré avec marque blanche ?

Tous les fournisseurs n'offrent pas la même chose. Les différences les plus importantes ne sont pas visibles dans une démonstration. Avant de vous engager auprès d'un partenaire, examinez attentivement ces cinq domaines :

• Qualité de l'évaluation des risques : Les fournisseurs qui s'appuient fortement sur les signaux de crédit traditionnels risquent d'approuver moins d'utilisateurs et utilisatrices à des conditions moins avantageuses. Demandez comment ils utilisent vos données de transaction, à quoi ressemblent leurs taux d'approbation pour votre profil d'utilisateur et comment leurs modèles traitent les demandeurs et demandeuses avec des dossiers limités.

• Profondeur de l'API : Une intégration solide maintient une expérience native. Rediriger les utilisateurs et utilisatrices vers des pages externes peut affaiblir la confiance et réduire le taux de conversion.

• Structure du risque et du capital : Certains fournisseurs demandent aux plateformes de partager le risque de crédit, d'autres le conservent eux-mêmes, et certains travaillent par l'intermédiaire de partenaires bancaires. Chaque modèle a une incidence sur votre bilan, votre exposition réglementaire et la complexité de vos opérations.

• Conformité et licences : Le prêt est réglementé. Confirmez qui détient la licence de prêt, gère les divulgations et s'occupe des obligations réglementaires.

• Gestion des prêts et recouvrement : Si les emprunteurs et emprunteuses manquent des paiements, comment sont-ils contactés ? Une mauvaise gestion nuit à votre marque, même si elle est assurée par un partenaire.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux et bien plus encore. Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et de la taxe sur les biens et services (TPS).

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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