Il lending avveniva solo tramite una banca. Ora è possibile senza accesso diretto a una banca o a un'attività Fintech. Il lending embedded white-label è un'opzione di finanziamento sviluppata da un prestatore terzo o da un provider di infrastrutture che può essere offerta direttamente ai propri utenti, con il proprio brand, senza costruire un'attività di lending da zero. L'infrastruttura è di qualcun altro, ma l'esperienza è tua.

Di seguito, illustreremo come funziona il lending embedded white-label, come si presenta il caso commerciale e cosa osservare prima di firmare con un provider.

In evidenza

• Il lending embedded white-label consente alle piattaforme di offrire agli utenti prodotti di finanziamento brandizzati senza costruire l'infrastruttura di lending da zero.

• Una piattaforma con dati sulle transazioni ricchi e una base utenti con esigenze di credito è spesso ben posizionata per far funzionare il lending embedded.

• Il rischio per il brand, la dipendenza dal provider e l'esposizione normativa sono le aree che spesso causano problemi alle piattaforme.

Cos'è il lending embedded white-label?

Il lending embedded white-label è un prodotto di finanziamento sviluppato da un prestatore terzo o da un provider di infrastrutture e distribuito con il proprio brand. I clienti della piattaforma vedono il nome, il logo e l'interfaccia della piattaforma stessa. In background, il partner di lending gestisce la valutazione del rischio, il capitale, la compliance e l'assistenza. Si prevede che il mercato globale del lending embedded raggiunga un valore di 56,76 miliardi di $ entro il 2035.

Come funziona il credito incorporato white-label?

Una piattaforma si integra con un fornitore di credito tramite un'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API), che consente al fornitore di accedere ai dati della piattaforma per la valutazione del rischio. Quando un utente presenta una richiesta di registrazione, le decisioni vengono prese utilizzando le performance aziendali in tempo reale.

Ecco i meccanismi principali:

• Integrazione: la piattaforma si connette al fornitore di credito tramite un'API e condivide la cronologia delle transazioni, i modelli di ricavi e i dati del conto al momento della richiesta di registrazione.

• Valutazione del rischio: il motore del fornitore valuta il merito creditizio in tempo reale utilizzando i dati della piattaforma. Le decisioni arrivano spesso in pochi secondi.

• Erogazione: i fondi vengono inviati al conto del richiedente o emessi come credito sulla piattaforma.

• Restituzione: l'utente paga in rate fisse o in base a una percentuale dei ricavi che transitano attraverso la piattaforma. La restituzione basata sui ricavi si adegua alle performance aziendali, il che si adatta alle attività con un flusso di cassa irregolare.

• Percentuale sui ricavi: la piattaforma guadagna tramite una quota degli interessi sul reddito, commissioni di origination o uno spread sul capitale. Molte piattaforme non si assumono alcun rischio di credito, il che rende il sistema più semplice da gestire.

Quali sono i vantaggi del lending embedded white-label?

Un vantaggio immediato del lending embedded white-label sono i ricavi. Le piattaforme possono creare un nuovo flusso di reddito dalla propria base utenti esistente senza acquisire nuovi clienti. Ma il caso commerciale va oltre.

Ecco i vantaggi del lending embedded white-label:

• Fidelizzazione: le attività che ricevono finanziamenti tramite una piattaforma sono meno propense ad abbandonarla. Cambiare piattaforma può significare perdere l'accesso al credito.

• Engagement: i mutuatari spesso elaborano un maggior volume di operazioni attraverso la piattaforma che ha concesso il finanziamento, specialmente quando i rimborsi sono legati al flusso delle transazioni.

• Differenziazione competitiva: molte piattaforme non offrono il lending. Chi lo fa acquisisce un vantaggio di prodotto difficile da replicare rapidamente per i concorrenti.

Ci sono anche vantaggi per gli utenti. Le piccole imprese spesso faticano ad accedere ai finanziamenti bancari tradizionali a causa di storie creditizie limitate, mancanza di bilanci certificati o garanzie insufficienti. Le piattaforme hanno già visibilità sui ricavi e sulle performance dei propri clienti. Il lending embedded utilizza questi dati per offrire finanziamenti, e le attività tendono a ricordare chi le ha aiutate a crescere.

Chi usa il lending embedded white-label?

Il lending embedded white-label è presente su un'ampia gamma di piattaforme. Spesso sono progettate per flussi di lavoro specifici.

Ecco chi potrebbe utilizzare il lending embedded white-label e come:

Marketplace

Un marketplace che mette in contatto fornitori e clienti può fornire prestiti di capitale circolante in modo che i fornitori possano evadere ordini più grandi. Il rimborso avviene man mano che i pagamenti transitano attraverso il marketplace, con il rischio trasformato dai dati delle transazioni.

Software-as-a-service (SaaS) verticale

Le piattaforme SaaS che servono attività come ristoranti, saloni e appaltatori spesso dispongono di dati finanziari dettagliati, che consentono una valutazione del rischio personalizzata (ad es. offrire a un ristorante un finanziamento per l'acquisto di attrezzature in base alla stagionalità).

Piattaforme di pagamento

I payment processor operano già a fianco dei flussi finanziari, il che rende il lending un'estensione naturale. Stripe Capital offre finanziamenti agli utenti in base alle loro cronologie di elaborazione dei pagamenti. Un'attività può visualizzare la propria offerta, accettarla e ricevere i fondi senza uscire dalla Stripe Dashboard. Il rimborso avviene come percentuale fissa delle vendite giornaliere e si adegua ai ricavi invece di creare un obbligo fisso nei mesi di bassa stagione.

Software B2B

Gli strumenti di contabilità clienti o di fatturazione possono fornire finanziamenti su fattura, che consentono alle attività di essere pagate in anticipo, mentre il partner di lending della piattaforma riscuote dai clienti in un secondo momento.

Quali sono i rischi del lending embedded white-label?

Poiché il prodotto porta il tuo brand, le esperienze dei tuoi mutuatari sono importanti. Rifiuti non spiegati, strutture di rimborso confuse o recupero crediti aggressivo verranno attribuiti a te.

Oltre al rischio per il brand, ecco quattro considerazioni principali:

• Rischio di credito a valle: anche senza un'esposizione diretta al credito, una valutazione del rischio scadente può ridurre i tassi di approvazione, inasprire le condizioni o indurre i provider ad abbandonare il mercato, lasciando i tuoi utenti senza finanziamenti.

• Rischio di concentrazione: se il lending diventa una fonte significativa di ricavi, i cambiamenti da parte del tuo provider possono influenzare significativamente la tua attività. Comprendi fin dall'inizio le condizioni di risoluzione del contratto.

• Esposizione normativa: le piattaforme possono essere sottoposte a verifiche sul modo in cui il lending viene commercializzato e distribuito, anche quando un partner detiene le licenze.

• Profondità della relazione: concedere credito cambia la natura del rapporto con i tuoi utenti. Non sei più solo un provider di software o pagamenti; fai parte della loro situazione finanziaria.

Il lending embedded white-label è adatto alla tua attività?

I candidati più validi condividono alcune caratteristiche. Se diverse di queste si applicano alla tua piattaforma, probabilmente il lending embedded white-label è una buona soluzione:

• Dati finanziari ricchi: hai una cronologia delle transazioni dettagliata che può supportare la valutazione del rischio.

• Domanda di credito reale: i tuoi utenti hanno regolarmente bisogno di capitale circolante, finanziamenti per attrezzature o liquidità sulle fatture.

• Volume: l'economia del lending richiede scala. Una base utenti ridotta raramente giustifica l'impegno necessario.

• Capacità operativa: anche con un partner, il tuo team deve gestire l'integrazione, le domande degli utenti e il monitoraggio delle performance.

Le piattaforme nelle fasi iniziali spesso faticano a soddisfare queste condizioni. Tassi di approvazione bassi possono danneggiare la fiducia degli utenti più che non offrire il lending del tutto.

Quando le condizioni sono giuste, il lending embedded white-label può essere una delle espansioni di prodotto più difficili da replicare che una piattaforma possa realizzare. È difficile da imitare, rafforza la fidelizzazione e offre una valida alternativa per le attività che spesso ne sono prive.

Cosa cercare in una soluzione di lending embedded white-label?

Non tutti i provider offrono la stessa cosa. Le differenze più importanti non sono visibili in una demo. Prima di affidarti a un partner, esamina attentamente queste cinque aree:

• Qualità della valutazione del rischio: i provider che si affidano principalmente ai segnali creditizi tradizionali potrebbero approvare meno utenti a condizioni peggiori. Chiedi come utilizzano i dati delle tue transazioni, come si presentano i loro tassi di approvazione per il tuo profilo utente e come i loro modelli gestiscono i richiedenti con dossier limitati.

• Profondità delle API: un'integrazione solida mantiene l'esperienza nativa. Reindirizzare gli utenti a pagine esterne può indebolire la fiducia e ridurre la conversione.

• Struttura del rischio e del capitale: alcuni provider chiedono alle piattaforme di condividere il rischio di credito, altri lo mantengono in proprio e altri ancora operano tramite partner bancari. Ogni modello influisce sul tuo bilancio, sulla tua esposizione normativa e sulla complessità delle tue operazioni.

• Compliance e licenze: il lending è regolamentato. Verifica chi detiene la licenza di lending, gestisce le comunicazioni e si occupa degli obblighi normativi.

• Assistenza e recupero crediti: se i mutuatari non effettuano i pagamenti, come vengono contattati? Un'assistenza scadente si ripercuote sul tuo brand, anche se è gestita da un partner.

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