Les transferts de fonds internationaux représentent une part importante des flux monétaires transfrontaliers. À l’échelle mondiale, près de 25 pays dépendent des transferts de fonds pour plus de 10 % de leur produit intérieur brut (PIB). Des milliards de dollars de transferts internationaux transitent par les systèmes de transfert de fonds. Ces systèmes peuvent être rapides, équitables et transparents, ou bien lents, coûteux et complexes.

Vous découvrirez ci-dessous le fonctionnement des transferts de fonds internationaux, les défis qui maintiennent les coûts à un niveau élevé, ainsi que les technologies et les infrastructures susceptibles d’améliorer les paiements internationaux.

Contenu de cet article

• Que sont les transferts de fonds internationaux?
  
• Comment fonctionnent les flux de transferts de fonds traditionnels?
  
• Quels sont les défis qui réduisent l’efficacité des transferts de fonds?
  
• Quelles technologies transforment les paiements transfrontaliers?
  
• Comment les transferts de fonds ont-ils une incidence sur les ménages?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles améliorer les services de transfert de fonds?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un transfert de fonds international?

Les transferts de fonds internationaux correspondent au flux constant d’argent envoyé à l’étranger, généralement par des personnes travaillant hors de leur pays d’origine. En 2024, ces flux ont atteint un montant estimé à 905 milliards de dollars dans le monde, dont 685 milliards ont été versés à des pays à revenu faible ou intermédiaire.

Ce qui distingue les transferts de fonds des autres formes de capitaux internationaux, c’est leur stabilité. Lorsque les pays sont confrontés à des ralentissements économiques, des conflits ou des catastrophes naturelles, les transferts de fonds augmentent généralement. Cette régularité a aidé de nombreuses communautés à rester à flot lorsque d’autres sources de financement ont soudainement été interrompues ou épuisées.

Comment fonctionnent les flux de transferts de fonds traditionnels?

Les systèmes de transfert de fonds traditionnels ont été conçus pour un environnement financier plus lent et plus manuel. Ils s’articulent autour de l’argent comptant, d’agents physiques et de longues chaînes d’intermédiaires.

Voici à quoi ressemble un flux de transfert traditionnel :

• L’expéditeur se rend chez un agent ou dans une banque : L’expéditeur paie en argent comptant ou initie un transfert, remplit les documents nécessaires et paie les frais et les marges de change (FX). Les vérifications manuelles et les heures d’ouverture des succursales peuvent ralentir le processus.

• Les fonds transitent par des banques correspondantes : L’argent ne circule pas directement. Au lieu de cela, l’établissement de l’expéditeur demande à ses partenaires à l’étranger de verser le montant équivalent. Ces obligations sont ensuite réglées, souvent par l’intermédiaire de plusieurs intermédiaires.

• Chaque intermédiaire ajoute des coûts et des délais : Chaque banque ou partenaire prélève une partie des fonds ou impose ses propres règles de traitement.

• Le suivi et la transparence sont limités : Les expéditeurs reçoivent un numéro de référence, mais ils ne savent pas où se trouve l’argent ni quand le bénéficiaire le recevra.

Quels défis réduisent l’efficacité des transferts de fonds?

Malgré l’ampleur des transferts de fonds à l’échelle mondiale, les utilisateurs peuvent encore se heurter à des obstacles familiers. Si vous souhaitez adopter des approches modernes en matière de paiements transfrontaliers pour votre entreprise, il est utile de comprendre d’abord les défis à relever.

Ci-après les éléments qui peuvent freiner le système.

Coûts élevés

Les Nations unies se sont fixé pour objectif de réduire les coûts moyens des transactions de transfert de fonds à moins de 3 % à l’échelle mondiale. Mais en Afrique subsaharienne, par exemple, les frais dépassent régulièrement 7 %.

Lenteur des mouvements

Un seul transfert peut passer par plusieurs institutions qui fonctionnent selon des horaires limités ou des systèmes par lots. Les fins de semaine et les jours fériés peuvent retarder encore davantage le règlement.

Accès limité pour les bénéficiaires

Certains bénéficiaires dépendent du retrait d’argent comptant, car ils ne disposent pas de compte bancaire ou de portefeuille numérique. Cela peut impliquer de se rendre chez un agent, de faire la queue et de subir l’incertitude quant à la disponibilité en argent comptant.

Frictions réglementaires

La conformité peut varier d’un territoire à l’autre. La vérification, la déclaration et la vérification d’identité augmentent les coûts pour les prestataires. De plus, les banques internationales se protègent souvent contre les risques présumés en choisissant de ne pas opérer dans les corridors plus petits, ce qui réduit la concurrence.

Tarification opaque

De nombreux expéditeurs ont encore du mal à déterminer ce qu’ils paient réellement. Une transaction étiquetée « sans frais » peut cacher des taux de change moins avantageux. Le manque de cohérence des informations peut rendre difficile la comparaison des options ou la connaissance du montant réel que le bénéficiaire recevra.

Obstacles liés aux infrastructures

Les contrôles des devises, les systèmes de paiement incompatibles et les infrastructures numériques inégales peuvent contraindre les transferts à emprunter des voies plus lentes et plus coûteuses qu’aucun prestataire ne peut entièrement éviter.

Quelles technologies transforment les paiements transfrontaliers?

Les technologies modernes de transfert de fonds transforment les paiements transfrontaliers en les rendant plus rapides, plus transparents et moins dépendants des systèmes bancaires hérités. Comprendre les technologies impliquées peut vous aider à choisir la solution la plus adaptée à votre entreprise.

Voici quelques-unes des technologies utilisées pour les transferts de fonds :

• Plateformes numériques : Les services mobiles et en ligne réduisent la nécessité de se rendre dans une agence et permettent souvent de transférer des fonds en quelques minutes plutôt qu’en plusieurs jours.

• Interfaces de programmation d’applications (API) et réseaux de virement s’appuyant sur le cloud : Les systèmes s’appuyant sur des API permettent aux entreprises d’accéder à des corridors de paiement mondiaux sans avoir à établir des partenariats bancaires individuels.

• Systèmes de paiement en temps réel : À mesure que les systèmes de paiement instantané nationaux deviennent interopérables au-delà des frontières, les règlements sur plusieurs jours sont progressivement remplacés par des transferts quasi instantanés.

• Règlement par blockchain et cryptomonnaie stable : Dans les corridors coûteux et lents, les cryptomonnaies stables offrent des transferts rapides et peu coûteux. Leur adoption dépend encore de la fiabilité et de la réglementation des rampes d’accès et de sortie pour les bénéficiaires.

• Conformité s’appuyant sur l’IA : Les vérifications d’identité automatisées et le filtrage plus intelligent des transactions réduisent les contrôles manuels et les faux positifs. Les contrôles de conformité peuvent être effectués rapidement et les transferts peuvent être effectués plus rapidement sans compromettre la sécurité.

Comment les transferts de fonds ont-ils une incidence sur les ménages?

Les transferts de fonds sont perceptibles au niveau des ménages. L’argent peut traverser les frontières, mais son impact est local.

Voici comment les transferts de fonds remodèlent le quotidien et les perspectives à long terme :

• Renforcement des dépenses essentielles : Les familles utilisent les transferts de fonds pour couvrir leurs besoins essentiels, tels que la nourriture, le loyer, les frais de scolarité et les soins de santé, ce qui leur permet de stabiliser leur budget et d’améliorer leurs conditions de vie.

• Ils servent de tampon en cas de crise : Comme les transferts de fonds ont tendance à augmenter lorsque les économies locales souffrent, ils constituent un filet de sécurité informel. Ils peuvent souvent dépasser l’aide formelle après une catastrophe ou un bouleversement politique.

• Améliore les résultats à long terme : Des revenus réguliers issus des transferts de fonds sont associés à une meilleure fréquentation scolaire, à une réduction des taux de mortalité infantile et, à long terme, à un capital humain plus solide.

• Apporte des compensations émotionnelles et sociales : Les histoires derrière les transferts impliquent souvent séparation et sacrifices. Les migrants peuvent occuper des emplois exigeants et passer des années loin de leur foyer afin de soutenir leur famille à distance.

Comment les entreprises peuvent-elles améliorer les services de transfert de fonds?

Les entreprises qui facilitent les paiements transfrontaliers peuvent réduire les coûts et les pertes de temps. L’adoption d’un service de transfert de fonds modernisé nécessite plusieurs étapes.

Envisagez les mesures suivantes :

• Adopter une infrastructure de paiement moderne : Les plateformes natives du cloud s’appuyant sur des API raccourcissent les chaînes de règlement et se connectent directement aux réseaux locaux. Des outils tels que Global Payouts de Stripe simplifient l’accès à plus de 50 pays grâce à une seule intégration.

• Optimisez le routage et les taux de change : Le routage intelligent évite les intermédiaires inutiles, tandis que les taux de change négociés ou en gros réduisent les pertes financières pour les bénéficiaires.

• Améliorez la transparence : Des informations claires et transparentes sur les frais, les taux de change et les délais de livraison peuvent aider les expéditeurs à déterminer précisément ce qu’ils paient et leur permettre de choisir des prestataires en toute confiance.

• Développez l’accès numérique : l’intégration avec les portefeuilles numériques, les banques locales et les solutions de cartes de débit ou prépayées permet à davantage de bénéficiaires de recevoir des fonds par voie numérique au lieu de devoir retirer de l’argent comptant.

• Adopter la conformité : Les outils modernes de vérification d’identité, de validation de compte et de filtrage peuvent contribuer à minimiser les faux positifs et à réduire la charge de travail pour votre entreprise.

• Concevoir en fonction du comportement réel des utilisateurs : Des interfaces simples, la prise en charge des langues locales et des flux prévisibles peuvent empêcher les utilisateurs de revenir à des services en personne coûteux. Des fonctionnalités telles que les virements programmés ou récurrents, peuvent aider les expéditeurs à gérer leurs obligations.

• Collaborez à travers l’écosystème : Le partenariat avec des réseaux de paiement régionaux ou la participation à des projets pilotes d’interopérabilité peuvent accélérer l’innovation et étendre la couverture des corridors sans tout construire en interne.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

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