Las remesas globales representan una parte significativa de los flujos de dinero transfronterizos. A nivel mundial, casi 25 países dependen de las remesas para más del 10 % de su producto interno bruto (PIB). Miles de millones de dólares en transferencias internacionales de dinero circulan a través de los sistemas de remesas. Estos sistemas pueden ser rápidos, justos y transparentes, o bien lentos, costosos y complejos.

A continuación, aprenderás cómo funcionan las remesas globales, los desafíos que mantienen altos los costos y la tecnología e infraestructura que pueden mejorar los pagos internacionales.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las remesas globales?
  
• ¿Cómo funcionan los flujos de remesas tradicionales?
  
• ¿Qué desafíos reducen la eficiencia de las remesas?
  
• ¿Qué tecnologías están transformando los pagos transfronterizos?
  
• ¿Cómo afecta la actividad de remesas a los hogares?
  
• ¿Cómo pueden las empresas mejorar los servicios de remesas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las remesas globales?

Las remesas mundiales son el flujo constante de dinero que se envía a través de las fronteras, por lo general por personas que trabajan fuera de su país de origen. En 2024, estos flujos alcanzaron un monto estimado de 905,000 millones de dólares a nivel mundial, de los cuales 685,000 millones de dólares se destinaron a países de ingresos bajos y medianos.

Lo que diferencia a las remesas de otras formas de capital global es su estabilidad, que suele aumentar cuando los países se enfrentan a recesiones, conflictos o desastres naturales. Esta constancia ha ayudado a muchas comunidades a mantenerse a flote cuando otras fuentes de financiamiento se interrumpen repentinamente o se agotan.

¿Cómo funcionan los flujos de remesas tradicionales?

Los sistemas tradicionales de remesas se diseñaron para un entorno financiero más lento y con mayor intervención manual, y se basan en el efectivo, agentes físicos y en largas cadenas de intermediarios.

Así es como funciona un flujo de remesas tradicional:

• El remitente visita un agente o un banco: el remitente paga en efectivo o inicia una transferencia, completa la documentación y paga comisiones y márgenes de tipo de cambio (FX). Los controles manuales y los horarios de atención de las sucursales pueden ralentizar el proceso.

• Los fondos se mueven a través de bancos corresponsales: el dinero no viaja de forma directa. En su lugar, la institución del remitente instruye a sus socios en el extranjero para que paguen el importe equivalente. Estas obligaciones se concilian posteriormente, a menudo a través de varios intermediarios.

• Cada intermediario agrega costos y demoras: cada banco o socio retiene una parte de los fondos o aplica sus propias reglas de procesamiento.

• El seguimiento y la transparencia son limitados: los remitentes reciben un número de referencia, pero no obtienen información sobre dónde está el dinero ni cuándo lo recibirá el beneficiario.

¿Qué desafíos reducen la eficiencia de las remesas?

A pesar de la magnitud de las remesas a nivel mundial, los usuarios aún pueden enfrentar obstáculos conocidos. Si te interesa adoptar enfoques modernos para los pagos transfronterizos en tu negocio, primero conviene comprender estos desafíos.

A continuación, se indican los principales puntos donde el sistema puede ralentizarse.

Altos costos

Las Naciones Unidas han fijado el objetivo de reducir el costo promedio de las transacciones de remesas a menos del 3 % a nivel global, pero en regiones como el África subsahariana, las comisiones superan con frecuencia el 7 %.

Procesamiento lento

Una sola transferencia puede pasar por múltiples instituciones que operan en horarios limitados o mediante sistemas por lotes. Los fines de semana y los feriados pueden retrasar aún más la acreditación de fondos.

Acceso limitado para los destinatarios

Algunos destinatarios dependen del retiro de efectivo porque no cuentan con cuentas bancarias ni carteras digitales, lo que puede implicar trasladarse hasta un agente, hacer filas y enfrentar incertidumbre respecto de la disponibilidad de efectivo.

Fricción regulatoria

El cumplimiento de la normativa puede variar según las jurisdicciones. Los procesos de revisión, informes y verificación de identidad incrementan los costos para los proveedores. Y los bancos globales a menudo protegen contra el presunto riesgo al elegir no operar en corredores más pequeños, lo que reduce la competencia.

Precios poco transparentes

Muchos remitentes todavía tienen dificultades para entender cuánto están pagando realmente. Una transacción presentada como «comisión cero» podría ocultar tasas de cambio menos favorables. La información inconsistente puede dificultar la comparación de opciones o saber qué obtendrá realmente el beneficiario.

Barreras de infraestructura

Los controles cambiarios, los sistemas de pago incompatibles y una infraestructura digital desigual pueden obligar a que las transferencias sigan rutas más lentas y costosas, que ningún proveedor puede evitar por completo.

¿Qué tecnologías están transformando los pagos transfronterizos?

La tecnología moderna de remesas está transformando los pagos transfronterizos para hacerlos más rápidos, más transparentes y menos dependientes de los sistemas bancarios tradicionales. Comprender las tecnologías involucradas puede ayudarte a elegir la opción adecuada para tu negocio.

Estas son algunas de las tecnologías de remesas:

• Plataformas digitales: los servicios móviles y basados en la web reducen la necesidad de acudir a agentes físicos y, a menudo, permiten entregar los fondos en minutos en lugar de días.

• Interfaces de programación de aplicaciones (API) y redes de pagos en la nube: los sistemas basados en API permiten a las empresas acceder a corredores de pago globales sin tener que integrar múltiples alianzas bancarias individuales.

• Sistemas de pago en tiempo real: a medida que los sistemas nacionales de pago instantáneo se vuelven interoperables a través de las fronteras, la acreditación de fondos en varios días se está reemplazando gradualmente por transferencias casi inmediatas.

• Acreditación de fondos mediante blockchain y monedas estables: en corredores costosos y lentos, las monedas estables ofrecen transferencias rápidas y de bajo costo. La adopción sigue dependiendo de rampas de entrada y salida confiables y reguladas para los destinatarios.

• Cumplimiento de la normativa impulsado por IA: las comprobaciones de identidad automatizadas y revisiones más inteligentes de las transacciones reducen las revisiones manuales y los falsos positivos. Los controles de cumplimiento pueden aprobarse con mayor rapidez, lo que permite que las transferencias se procesen más rápido sin sacrificar la seguridad.

¿Cómo afecta la actividad de remesas a los hogares?

Las remesas se perciben a nivel del hogar. El dinero puede cruzar fronteras, pero su impacto es local.

Así es como las remesas transforman la vida cotidiana y las oportunidades a largo plazo:

• Refuerzan el gasto esencial: las familias utilizan las remesas para necesidades como alimentos, alquileres, cuotas escolares y atención médica, lo que puede estabilizar sus presupuestos y mejorar las condiciones de vida.

• Actúan como un amortiguador durante las crisis: debido a que las remesas tienden a aumentar cuando las economías locales se ven afectadas, sirven como una red de seguridad informal. A menudo pueden superar la ayuda formal después de desastres o trastornos políticos.

• Mejoran los resultados a largo plazo: los ingresos regulares por remesas están vinculados a una mejor asistencia a la escuela, una reducción de las tasas de mortalidad infantil y un mayor capital humano con el tiempo.

• Implican compensaciones emocionales y sociales: las historias detrás de las transferencias suelen incluir separación y sacrificio. Las personas migrantes pueden desempeñar trabajos exigentes y pasar años lejos de casa para sostener a sus hogares a distancia.

¿Cómo pueden las empresas mejorar los servicios de remesas?

Las empresas que facilitan pagos transfronterizos pueden reducir costos y tiempos improductivos. Adoptar un servicio de remesas modernizado requiere varios pasos.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Adoptar una infraestructura de pagos moderna: las plataformas basadas en API y nativas de la nube acortan las cadenas de acreditación de fondos y se conectan directamente con redes locales. Herramientas como Global Payouts de Stripe simplifican el acceso a más de 50 países con una sola integración.

• Optimizar el enrutamiento y las tasas de cambio (FX): el enrutamiento inteligente evita intermediarios innecesarios, mientras que las tasas de cambio masivas o negociadas reducen la cantidad de fondos que pierden los destinatarios.

• Mejorar la transparencia: una información clara y directa sobre las comisiones, los tipos de cambio y los plazos de entrega puede ayudar a los remitentes a determinar con precisión lo que están pagando y les permite elegir proveedores con confianza.

• Ampliar el acceso digital: la integración con carteras digitales, bancos locales y soluciones de tarjetas de débito o prepago permite que más destinatarios reciban fondos digitalmente en lugar de depender del retiro de efectivo.

• Adoptar herramientas de cumplimiento: las soluciones modernas de verificación de identidad, validación de cuentas y revisión pueden ayudar a minimizar los falsos positivos y reducir la carga para tu empresa.

• Diseñar pensando en el comportamiento real del usuario: interfaces simples, soporte local en el idioma y flujos predecibles pueden impedir que los usuarios regresen a servicios en persona de alto costo. Funcionalidades como transferencias programadas o recurrentes pueden ayudar a los remitentes a gestionar sus obligaciones.

• Colaborar en todo el ecosistema: Asociarse con redes regionales de pago o participar en proyectos piloto de interoperabilidad puede acelerar la innovación y ampliar la cobertura de corredores sin tener que desarrollar todo internamente.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.