Globala överföringar utgör en betydande del av de gränsöverskridande penningflödena. Globalt sett är nästan 25 länder beroende av överföringar för över 10 % av sin bruttonationalprodukt (BNP). Miljarder i internationella överföringar flödar genom överföringssystem. Dessa system kan vara snabba, rättvisa och transparenta – eller så kan de vara långsamma, dyra och komplicerade.

Nedan får du lära dig hur global överföring fungerar, utmaningarna som håller kostnaderna höga och den teknik och infrastruktur som kan förbättra internationella betalningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är globala överföringar?
  
• Hur fungerar traditionella överföringsflöden?
  
• Vilka utmaningar minskar överföringseffektivitet?
  
• Vilka tekniker omformar gränsöverskridande betalningar?
  
• Hur påverkar överföringsaktivitet hushållen?
  
• Hur kan företag förbättra överföringstjänster?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är globala överföringar?

Globala överföringar är det stadiga flödet av pengar som skickas över gränserna, vanligtvis av de som arbetar utanför sitt hemland. År 2024 uppgick dessa flöden till uppskattningsvis 905 miljarder USD globalt, varav 685 miljarder USD gick till låg- och medelinkomstländer.

Det som skiljer överföringar från andra former av globalt kapital är deras stabilitet. När länder står inför nedgångar, konflikter eller naturkatastrofer ökar vanligtvis antalet överföringar. Denna effekt har hjälpt många samhällen att hålla sig flytande när annan finansiering plötsligt stannar upp eller tar slut.

Hur fungerar traditionella överföringsflöden?

Traditionella överföringssystem utformades för en långsammare och mer manuell ekonomisk miljö som bygger på kontanter, fysiska ombud och långa kedjor av mellanhänder.

Så här ser ett traditionellt överföringsflöde ut:

• Avsändaren besöker ett ombud eller en bank: Avsändaren betalar kontant eller initierar en överföring, slutför pappersarbetet och betalar avgifter och marginaler för valutaväxling (FX). Manuella kontroller och filialens öppettider kan göra processen långsammare.

• Medlen flyttas genom korrespondentbanker: Pengarna rör sig inte direkt. Istället instruerar avsändarens institut partners utomlands att betala ut motsvarande belopp. Dessa skyldigheter stäms av senare, ofta genom flera mellanhänder.

• Varje mellanhand medför kostnader och förseningar: Varje bank eller partner tar en del av medlen eller inför egna behandlingsregler.

• Spårning och transparens är begränsat: Avsändare får ett referensnummer, men de får ingen insyn i var pengarna är eller när mottagaren får dem.

Vilka utmaningar minskar överföringars effektivitet?

Trots skalan för globala överföringar kan användarna fortfarande stöta på välbekanta hinder. Om du är intresserad av att införa moderna metoder för gränsöverskridande betalningar för ditt företag är det värt att först förstå utmaningarna.

Det är här systemet kan sakta ner.

Höga kostnader

FN har satt upp som mål att minska de genomsnittliga kostnaderna för penningöverföringar till mindre än 3 % globalt, men i Afrika söder om Sahara överstiger avgifterna regelbundet 7 %.

Långsamt

En enskild överföring kan gå via flera institutioner som arbetar under begränsade tider eller batch-baserade system. Helger och helgdagar kan ytterligare försena avräkningen.

Begränsad åtkomst för mottagare

Vissa mottagare är beroende av kontantuttag eftersom de saknar bankkonton eller e-plånböcker. Det kan handla om att gå till ett ombud, stå i kö och känna osäkerhet om tillgången till kontanter.

Regulatorisk friktion

Efterlevnaden kan variera mellan olika jurisdiktioner. Kontroll, rapportering och identitetsverifiering ökar leverantörernas kostnader. Globala banker skyddar sig ofta mot förmodade risker genom att inte verka i mindre korridorer, vilket minskar konkurrensen.

Otydlig prissättning

Många avsändare har fortfarande svårt att avgöra vad de verkligen betalar. En transaktion med beteckningen ”noll avgifter” kan dölja svagare valutakurser. Inkonsekvent information kan göra det svårt att jämföra alternativ eller veta vad mottagaren faktiskt kommer att få.

Infrastrukturhinder

Valutakontroller, inkompatibla betalningssystem och ojämn digital infrastruktur kan tvinga överföringar genom långsammare, dyrare vägar som ingen leverantör helt kan undvika.

Vilka tekniker omformar gränsöverskridande betalningar?

Modern överföringstekniker omformar gränsöverskridande betalningar för att göra dem snabbare, mer transparenta och mindre beroende av föråldrade banksystem. Genom att förstå tekniken kan du välja rätt alternativ för ditt företag.

Här är några av överföringsteknikerna:

• Digitala plattformar: Mobila och webbaserade tjänster minskar behovet av ombudsbesök och levererar ofta medel inom några minuter snarare än dagar.

• API:er och molnbaserade utbetalningsnätverk: API-baserade system gör det möjligt för företag att få tillgång till globala betalningskorridorer utan att sy ihop enskilda bankpartnerskap.

• System för betalningar i realtid: I takt med att systemen för omedelbara inhemska betalningar blir kompatibla över gränserna ersätts avräkningen gradvis av nästan omedelbara överföringar.

• Avräkning på blockkedjor och i stablecoins: I dyra och långsamma korridorer erbjuder stablecoins snabba, billiga överföringar. Användningen är fortfarande beroende av tillförlitliga och reglerade på- och avfarter för mottagarna.

• AI-driven efterlevnad: Automatiserade identitetskontroller och smartare kontroller av transaktioner minskar antalet manuella granskningar och falska positiva resultat. Efterlevnadskontroller kan genomföras snabbt och överföringar kan genomföras snabbare utan att göra avkall på säkerheten.

Hur påverkar överföringsaktivitet hushållen?

Överföringar är tydliga på hushållsnivå. Pengarna kan röra sig över gränserna, men de har lokal inverkan.

Så här omformar överföringar det dagliga livet och långsiktiga möjligheter:

• Stärker de nödvändiga utgifterna: Familjer använder överföringar för förnödenheter som mat, hyra, skolavgifter och hälso- och sjukvård, vilket kan stabilisera deras budgetar och förbättra levnadsvillkoren.

• Fungerar som en buffert under kriser: Eftersom överföringar tenderar att öka när lokala ekonomier drabbas fungerar de som ett informellt skyddsnät. De kan ofta överstiga formellt bistånd efter katastrofer eller politiska omvälvningar.

• Förbättrar de långsiktiga resultaten: Regelbunden överföringsinkomst är kopplad till förbättrad skolnärvaro, minskad barnadödlighet och mer betydande humankapital över tid.

• Erbjuder känslomässiga och sociala avvägningar: Historierna bakom överföringar kan ofta omfatta separation och uppoffringar. Invandrare kan arbeta med krävande jobb och tillbringa flera år hemifrån för att ge sina hushåll support på distans.

Hur kan företag förbättra överföringstjänster?

Företag som erbjuder gränsöverskridande betalningar kan minska kostnaderna och bortslösad tid. Att införa en moderniserad överföringstjänst kräver flera steg.

Tänk på följande:

• Använd modern betalinfrastruktur: API-baserade plattformar i molnet förkortar avräkningskedjorna och ansluter direkt till lokala nätverk. Verktyg som Stripes Global Payouts förenklar åtkomsten till mer än 50 länder med en integration.

• Optimera routing och valutaväxling: Intelligent routing undviker onödiga mellanhänder, medan bulkkurser eller förhandlade valutaväxlingskurser minskar de medel som mottagarna förlorar.

• Förbättra transparensen: Tydlig, direkt information om avgifter, växelkurser och leveranstider kan hjälpa avsändare att avgöra exakt vad de betalar för och gör det möjligt för dem att välja leverantörer med tillförsikt.

• Utöka den digitala åtkomsten: Genom att integrera med e-plånböcker, lokala banker och betalkort eller förbetalda kort kan fler mottagare få medel digitalt istället för att förlita sig på kontantuttag.

• Anamma efterlevnad: Moderna verktyg för ID-verifiering, kontovalidering och kontroll kan hjälpa till att minimera antalet falska positiva resultat och minska bördan för ditt företag.

• Designa för verkligt användarbeteende: Enkla gränssnitt, support på lokala språk och förutsägbara flöden kan hindra användare från att återvända till tjänster i fysisk miljö med hög kostnad. Funktioner som schemalagda eller återkommande överföringar kan hjälpa avsändare att hantera skyldigheter.

• Samarbete i hela ekosystemet: Genom att samarbeta med regionala betalningsnätverk eller delta i interoperabilitetspilotprojekt kan du accelerera innovation och utöka korridortäckningen utan att bygga allt internt.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.