As remessas globais representam uma parcela significativa dos fluxos internacionais de dinheiro. No mundo todo, quase 25 países dependem de remessas para mais de 10% do seu produto interno bruto (PIB). Bilhões em transferências internacionais circulam por esses sistemas, que podem ser rápidos, justos e transparentes — ou lentos, caros e complexos.

A seguir, você verá como funcionam as remessas globais, os desafios que mantêm os custos elevados e as tecnologias e infraestruturas que podem melhorar os pagamentos internacionais.

O que este artigo aborda?

• O que são remessas globais?
  
• Como funcionam os fluxos tradicionais de remessas?
  
• Quais desafios reduzem a eficiência das remessas?
  
• Quais tecnologias estão transformando os pagamentos internacionais?
  
• Como a atividade de remessas afeta as famílias?
  
• Como as empresas podem melhorar os serviços de remessa?
  
• Como Stripe Payments pode ajudar
  

O que são remessas globais?

Remessas globais são o fluxo constante de dinheiro enviado através de fronteiras, geralmente por pessoas que trabalham fora do seu país de origem. Em 2024, esses fluxos atingiram um valor estimado de US$ 905 bilhões no mundo, dos quais US$ 685 bilhões foram destinados a países de baixa e média renda.

O que diferencia as remessas de outras formas de capital global é sua estabilidade. Quando países enfrentam crises econômicas, conflitos ou desastres naturais, as remessas normalmente aumentam. Essa consistência ajudou muitas comunidades a se manterem quando outras fontes de financiamento foram interrompidas ou esgotadas.

Como funcionam os fluxos tradicionais de remessas?

Os sistemas tradicionais de remessas foram projetados para um ambiente financeiro mais lento e manual. Eles são estruturados em torno de dinheiro, agentes físicos e longas cadeias de intermediários.

Veja como funciona um fluxo tradicional de remessa:

• O remetente visita um agente ou banco: O remetente paga em dinheiro ou inicia uma transferência, preenche formulários e paga tarifas e margens de câmbio (FX). Verificações manuais e horários de atendimento podem atrasar o processo.

• Os fundos passam por bancos correspondentes: O dinheiro não viaja diretamente. A instituição do remetente instrui parceiros no exterior a efetuar o pagamento equivalente. Essas obrigações são reconciliadas posteriormente, muitas vezes por vários intermediários.

• Cada intermediário adiciona custo e atraso: Cada banco ou parceiro retém uma parte dos fundos ou impõe suas próprias regras de processamento.

• Rastreamento e transparência são limitados: O remetente recebe um número de referência, mas não tem visibilidade sobre onde o dinheiro está ou quando o destinatário o receberá.

Quais desafios reduzem a eficiência das remessas?

Apesar da grande escala das remessas globais, os usuários ainda enfrentam obstáculos recorrentes. Se você considera adotar abordagens modernas para pagamentos internacionais no seu negócio, vale primeiro entender esses desafios.

Veja onde o sistema costuma desacelerar.

Custos elevados

As Nações Unidas estabeleceram como meta reduzir o custo médio das transações de remessa para menos de 3% globalmente. No entanto, em regiões como a África Subsaariana, as tarifas frequentemente ultrapassam 7%.

Lentidão no fluxo

Uma única transferência pode passar por diversas instituições que operam em horários limitados ou em sistemas baseados em lotes. Fins de semana e feriados podem atrasar ainda mais a liquidação de fundos.

Acesso limitado para os destinatários

Alguns destinatários dependem do saque em dinheiro porque não possuem contas bancárias ou carteiras digitais. Isso pode significar deslocamento até um agente, espera em filas e incerteza quanto à disponibilidade de recursos.

Atrito regulatório

As exigências de conformidade variam entre jurisdições. Triagem, relatórios e verificação de identidade elevam os custos dos provedores. Além disso, bancos globais frequentemente evitam operar em corredores menores por percepção de risco, o que reduz a concorrência.

Precificação pouco transparente

Muitos remetentes ainda têm dificuldade para entender o custo real da operação. Uma transação anunciada como “sem tarifa” pode embutir taxas de câmbio menos favoráveis. Informações inconsistentes dificultam a comparação entre opções e a previsibilidade do valor final recebido.

Barreiras de infraestrutura

Controles cambiais, sistemas de pagamento incompatíveis e infraestrutura digital desigual podem forçar transferências por caminhos mais lentos e caros, que nenhum provedor consegue evitar totalmente.

Quais tecnologias estão transformando os pagamentos internacionais?

A tecnologia moderna de remessas está reformulando os pagamentos internacionais para torná-los mais rápidos, mais transparentes e menos dependentes de sistemas bancários legados. Entender as tecnologias envolvidas ajuda a escolher a opção certa para o seu negócio.

A seguir, algumas das principais tecnologias de remessas:

• Plataformas digitais: Serviços móveis e baseados na web reduzem a necessidade de visitas a agentes físicos e, muitas vezes, permitem que os fundos sejam recebidos em minutos, em vez de dias.

• Interfaces de programação de aplicações (APIs) e redes de remessas em nuvem: Sistemas baseados em API permitem que empresas acessem corredores globais de pagamento sem precisar integrar parcerias bancárias individuais.

• Sistemas de pagamento em tempo real: À medida que sistemas domésticos de pagamento instantâneo se tornam interoperáveis entre países, a liquidação de fundos em vários dias está sendo gradualmente substituída por transferências quase imediatas.

• liquidação de fundos com blockchain e stablecoins: em corredores caros e lentos, stablecoins oferecem transferências rápidas e de baixo custo. a adoção ainda depende de rampas de entrada e saída confiáveis e regulamentadas para os destinatários.

• Conformidade orientada por IA: Verificações automatizadas de identidade e triagem mais inteligente de transações reduzem revisões manuais e falsos positivos. As verificações de conformidade podem ser concluídas rapidamente, permitindo que as transferências avancem sem comprometer a segurança.

Como a atividade de remessas afeta as famílias?

As remessas são sentidas no nível doméstico. O dinheiro cruza fronteiras, mas o impacto é local.

Veja como as remessas transformam a vida cotidiana e as oportunidades de longo prazo:

• Fortalecem gastos essenciais: As famílias usam remessas para necessidades básicas como alimentação, aluguel, mensalidades escolares e cuidados de saúde, o que estabiliza orçamentos e melhora as condições de vida.

• Atuam como amortecedor em crises: Como as remessas tendem a aumentar quando economias locais sofrem, elas funcionam como uma rede de segurança informal, muitas vezes superando a ajuda formal após desastres ou instabilidade política.

• Melhoram resultados de longo prazo: A renda regular proveniente de remessas está associada a maior frequência escolar, redução da mortalidade infantil e capital humano mais robusto ao longo do tempo.

• Geram impactos emocionais e sociais: Por trás das transferências, há histórias de separação e sacrifício. Migrantes podem trabalhar em condições exigentes e passar anos longe de casa para sustentar suas famílias à distância.

Como as empresas podem melhorar os serviços de remessa?

Empresas que facilitam pagamentos internacionais podem reduzir custos e desperdício de tempo. Adotar um serviço de remessas modernizado exige algumas ações estratégicas.

Considere os seguintes pontos:

• Adotar infraestrutura moderna de pagamentos: baseadas em API, cloud- são plataformas nativas que encurtam cadeias de liquidação de fundos e se conectam diretamente a redes locais. Ferramentas como Global Payouts da Stripe simplificam o acesso a mais de 50 países com uma única integração.

• Otimizar direcionamento e câmbio: O direcionamento inteligente evita intermediários desnecessários, enquanto taxas de câmbio em lote ou negociadas reduzem a perda de fundos para os destinatários.

• Aumentar a transparência: Informações claras e antecipadas sobre tarifas, taxas de câmbio e prazos de entrega ajudam os remetentes a entender exatamente o que estão pagando e a escolher provedores com confiança.

• Ampliar o acesso digital: A integração com carteiras digitais, bancos locais e soluções de cartão de débito ou pré-pago permite que mais destinatários recebam fundos digitalmente, sem depender de saques em dinheiro.

• Adotar conformidade desde o início: Ferramentas modernas de verificação de identidade, validação de contas e triagem ajudam a reduzir falsos positivos e a carga operacional do negócio.

• Projetar para o comportamento real do usuário: Interfaces simples, suporte a idiomas locais e fluxos previsíveis reduzem a dependência de serviços presenciais caros. Recursos como transferências programadas ou recorrentes ajudam os remetentes a gerenciar compromissos.

• Colaborar em todo o ecossistema: Parcerias com redes regionais de pagamento ou participação em pilotos de interoperabilidade aceleram a inovação e ampliam a cobertura de corredores sem a necessidade de construir tudo internamente.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode te ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir rapidamente para novos mercados: alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: construa sobre uma plataforma projetada para crescer com seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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