Globale Geldsendungen machen einen erheblichen Teil der grenzüberschreitenden Geldbewegungen aus. Weltweit sind fast 25 Länder für mehr als 10 % ihres Bruttoinlandsprodukts (BIP) auf Geldsendungen angewiesen. Internationale Geldtransfers in Milliardenhöhe fließen durch Geldsendungssysteme. Diese Systeme können schnell, fair und transparent sein – oder aber langsam, teuer und kompliziert.

Im Folgenden erfahren Sie, wie globale Geldsendungen funktionieren, welche Herausforderungen die Kosten hoch halten und welche Technologie und Infrastruktur internationale Zahlungen verbessern können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind globale Geldsendungen?
  
• Wie funktionieren herkömmliche Geldsendungsabläufe?
  
• Welche Herausforderungen beeinträchtigen die Effizienz von Geldsendungen?
  
• Welche Technologien verändern grenzüberschreitende Zahlungen?
  
• Wie wirken sich Geldsendungen auf Haushalte aus?
  
• Wie können Unternehmen Geldsendungsdienstleistungen verbessern?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind globale Geldsendungen?

Globale Geldsendungen sind die stetigen grenzüberschreitenden Geldbewegungen, die in der Regel von Personen getätigt werden, die außerhalb ihres Heimatlandes arbeiten. Im Jahr 2024 erreichten diese Geldbewegungen schätzungsweise 905 Milliarden USD weltweit. Davon flossen 685 Milliarden USD in Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen.

Was Geldsendungen von anderen Formen des globalen Kapitals unterscheidet, ist ihre Stabilität. Wenn Länder mit Abschwüngen, Konflikten oder Naturkatastrophen konfrontiert sind, nehmen die Geldsendungen in der Regel zu. Dank dieser Konsistenz können sich viele Gemeinden über Wasser halten, wenn anderweitige Finanzierung plötzlich ins Stocken gerät oder erschöpft ist.

Wie funktionieren herkömmliche Geldsendungsabläufe?

Herkömmliche Geldsendungssysteme wurden für ein langsameres, stärker manuell geprägtes Finanzumfeld entwickelt und basieren auf Bargeld, physischen Dienstleiterinnen und Dienstleistern und langen Vermittlerketten.

So sieht ein herkömmlicher Geldsendungsablauf aus:

• Der Absender oder die Absenderin sucht einen Dienstleister oder eine Bank auf: Er oder sie bezahlt mit Bargeld oder leitet eine Übertragung ein, erledigt den Papierkram und zahlt Gebühren und Devisenmargen. Manuelle Überprüfungen und Öffnungszeiten können den Prozess verlangsamen.

• Gelder werden über Korrespondenzbanken übertragen: Gelder werden nicht direkt gesendet. Stattdessen weist das Absenderinstitut Partner im Ausland an, den entsprechenden Betrag auszuzahlen. Diese Verpflichtungen werden später abgeglichen, oft über mehrere Vermittler.

• Jeder Vermittler verursacht zusätzliche Kosten und Verzögerungen: Jede Bank oder jeder Partner behält einen Teil der Gelder ein oder legt seine eigenen Abwicklungsregeln fest.

• Nachverfolgung und Transparenz sind eingeschränkt: Absender/innen erhalten eine Referenznummer, aber keine Informationen darüber, wo sich das Geld befindet oder wann die Empfängerin oder der Empfänger es erhält.

Welche Herausforderungen beeinträchtigen die Effizienz von Geldsendungen?

Trotz der hohen Zahl globaler Geldsendungen können Nutzer/innen nach wie vor auf bekannte Hürden treffen. Wenn Sie für Ihr Unternehmen moderne Ansätze für grenzüberschreitende Zahlungen implementieren möchten, sollten Sie sich zunächst mit den Herausforderungen vertraut machen.

Diese Faktoren können das System ausbremsen.

Hohe Kosten

Die Vereinten Nationen haben sich zum Ziel gesetzt, die durchschnittlichen Transaktionskosten für Geldsendungen auf weltweit auf weniger als 3 % zu senken. In Subsahara-Afrika beispielsweise überschreiten die Gebühren regelmäßig 7 %.

Langsame Bewegung

Ein einzelner Transfer kann mehrere Institutionen durchlaufen, die mit begrenzten Betriebszeiten oder Batch-Systemen arbeiten. Wochenenden und Feiertage können die Zahlungsabwicklung weiter verzögern.

Eingeschränkter Zugriff für Empfänger/innen

Einige Empfänger/innen sind auf Bargeldabholung angewiesen, weil sie keine Bankkonten oder Digital Wallets haben. Das kann bedeuten, dass sie einen Dienstleister aufsuchen und sich in eine Warteschlange einreihen müssen und Unsicherheit bezüglich der Verfügbarkeit von Bargeld herrscht.

Regulatorische Reibung

Die Compliance kann je nach rechtlichem Zuständigkeitsbereich variieren. Prüfung, Berichterstattung und Identitätsverifizierung erhöhen die Kosten der Dienstleister. Und globale Banken schützen sich oft vor vermuteten Risiken, indem sie sich gegen kleinere Korridore entscheiden. Das verringert den Wettbewerb.

Undurchsichtige Preisgestaltung

Für viele Absender/innen ist immer noch schwer zu erkennen, was sie wirklich zahlen. Hinter einer als „gebührenfrei“ bezeichnete Transaktion verstecken sich vielleicht schwächere Wechselkurse. Uneinheitliche Informationen können den Vergleich von Optionen erschweren und zu Unsicherheit darüber führen, was die Empfänger/innen tatsächlich erhalten.

Infrastrukturbarrieren

Währungskontrollen, inkompatible Zahlungssysteme und eine uneinheitliche digitale Infrastruktur können Transfers auf langsameren, teureren Wegen erzwingen, die kein Anbieter vollständig vermeiden kann.

Welche Technologien verändern grenzüberschreitende Zahlungen?

Moderne Geldsendungstechnologie verändert grenzüberschreitende Zahlungen. Sie werden schneller, transparenter und unabhängiger von älteren Banksystemen. Wenn Sie die beteiligten Technologien kennen, erleichtert das die Wahl der richtigen Option für Ihr Unternehmen.

Im Folgenden sind einige der Geldsendungstechnologien aufgeführt:

• Digitale Plattformen: Mobile und webbasierte Dienste verringern die Notwendigkeit des persönlichen Kontakts mit Dienstleistern und transferieren Gelder oft innerhalb von Minuten statt Tagen.

• Anwendungsprogrammierschnittstellen (Application Programming Interfaces, APIs) und cloudbasierte Auszahlungsnetzwerke: Mit API-basierten Systemen können Unternehmen auf globale Zahlungskorridore zuzugreifen, ohne Verbindungen aus einzelnen Bankpartnerschaften zusammensetzen zu müssen.

• Echtzeit-Zahlungssysteme: Da Systeme für inländische Sofortzahlungen grenzüberschreitend interoperabel werden, wird die mehrtägige Zahlungsabwicklung schrittweise durch nahezu sofortige Transfers ersetzt.

• Zahlungsabwicklung per Blockchain und Stablecoin: In teuren und langsamen Korridoren bieten Stablecoins eine Möglichkeit für schnelle, kostengünstige Transfers. Die Akzeptanz hängt weiterhin von zuverlässigen und regulierten On- und Off-Ramps für Empfänger/innen ab.

• KI-gesteuerte Compliance: Automatisierte Identitätsprüfungen und intelligentere Transaktionsprüfung reduzieren manuelle Überprüfungen und Falscherkennungen. Compliance-Prüfungen lassen sich schnell abschließen und Transfers können ohne Abstriche bei der Sicherheit schneller abgewickelt werden.

Wie wirken sich Geldsendungen auf Haushalte aus?

Geldsendungen hinterlassen auf Haushaltsebene deutliche Spuren. Das Geld wird vielleicht über Grenzen hinweg bewegt, seine Auswirkungen aber sind lokal.

So verändern Geldsendungen den Alltag und langfristige Chancen:

• Sie stärken die wesentlichen Ausgaben: Familien nutzen Geldsendungen für notwendige Dinge wie Essen, Miete, Schulgebühren und Gesundheitsversorgung. Das kann ihr Budget stabilisieren und die Lebensbedingungen verbessern.

• Sie wirken als Puffer in Krisenzeiten: Da Geldsendungen tendenziell zunehmen, wenn die lokale Wirtschaft leidet, dienen sie als informelles Sicherheitsnetz. Oft übersteigen sie die formelle Hilfe nach Katastrophen oder politischen Umbrüchen.

• Sie verbessern langfristige Ergebnisse: Regelmäßiges Einkommen aus Geldsendungen ist mit höherer Unterrichtsteilnahme, geringerer Kindersterblichkeit und langfristig reichhaltigeren Humanressourcen verbunden.

• Sie beinhalten emotionale und soziale Abwägungen: Die Geschichten hinter den Transfers beinhalten oft Trennung und Opfer. Migrantinnen und Migranten gehen oft schwierigen Arbeiten nach und verbringen Jahre weit weg von zu Hause, um ihre Haushalte aus der Ferne zu unterstützen.

Wie können Unternehmen Geldsendungsdienstleistungen verbessern?

Unternehmen, die grenzüberschreitende Zahlungen ermöglichen, können die damit verbundenen Kosten und Zeitverschwendung reduzieren. Die Einführung eines modernisierten Geldsendungsdienstes erfordert mehrere Schritte.

Ziehen Sie Folgendes in Betracht:

• Führen Sie eine moderne Zahlungsinfrastruktur ein: API-basierte, cloud-native Plattformen verkürzen Zahlungsabwicklungsketten und verbinden sich direkt mit lokalen Netzwerken. Tools wie Global Payouts von Stripe vereinfachen den Zugang zu mehr als 50 Ländern mit nur einer Integration.

• Optimieren Sie Routing und Umtausch: Intelligentes Routing vermeidet unnötige Vermittler, während Massen- oder ausgehandelte Wechselkurse dafür sorgen, dass Empfänger/innen einen geringeren Teil der Gelder verlieren.

• Verbessern Sie die Transparenz: Anhand klarer Informationen zu Gebühren, Wechselkursen und Versanddauer können Absender/innen genau erkennen, wofür sie bezahlen. So können sie eine fundierte Entscheidung für einen Anbieter treffen.

• Weiten Sie den digitalen Zugang aus: Durch die Integration in Digital Wallets, lokale Banken und Lösungen für Debit- oder Prepaid-Karten können mehr Empfänger/innen Gelder digital entgegennehmen und sind nicht mehr auf Bargeld angewiesen.

• Führen Sie Compliance-Maßnahmen ein: Moderne Tools für ID-Verifizierung, Kontovalidierung und Prüfung können dazu beitragen, Falscherkennungen zu minimieren und die Belastung für Ihr Unternehmen zu verringern.

• Richten Sie Ihre Entwicklung an echtem Nutzerverhalten aus: Einfache Oberflächen, Unterstützung lokaler Sprachen und vorhersehbare Abläufe können Nutzer/innen von der Rückkehr zu teuren Vor-Ort-Diensten abhalten. Funktionen wie geplante oder wiederkehrende Transfers können Absenderinnen und Absendern beim Verwalten ihrer Verpflichtungen helfen.

• Kooperieren Sie im gesamten Ökosystem: Die Zusammenarbeit mit regionalen Zahlungsnetzwerken oder die Teilnahme an Pilotprojekten für Interoperabilität kann Innovationen beschleunigen und die Korridorabdeckung erweitern, ohne dass Sie alles intern entwickeln müssen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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