全球汇款占跨境资金流的重要部分。全球范围内，有近 25 个国家/地区超过 10% 的国内生产总值 (GDP) 依赖汇款。数十亿美元的国际资金转账，通过各类汇款系统流转。这类系统既可以实现高效、公允且透明的运转，也可能陷入低效、高昂且繁琐的困境。
下文将介绍全球汇款的运作机制、导致成本高昂的各类挑战，以及能够改善国际支付业务的技术与基础设施。
本文内容
- 什么是全球汇款？
- 传统的汇款流程是如何运作的？
- 哪些挑战降低了汇款效率？
- 哪些技术正在重塑跨境支付？
- 汇款活动如何影响家庭？
- 企业如何改进汇款服务？
- Stripe Payments 如何提供帮助
什么是全球汇款？
全球汇款是指跨境发起的稳定资金流，通常是由在国外工作的人转账。2024 年，全球资金流预计达到 9050 亿美元，其中 6850 亿美元流向了中低收入国家/地区。
汇款与其他全球资本形式的区别在于其稳定性。当国家/地区面临经济衰退、冲突或自然灾害时，汇款通常会上升。这种稳定性帮助许多社区在其他资金突然停滞或枯竭时维持运营。
传统的汇款流程是如何运作的？
传统汇款系统的设计，是适配节奏更慢、人工参与度更高的金融环境。其架构以现金、实体代理机构及冗长的中介机构链路为核心。
传统汇款流程如下：
汇款人访问代理机构或银行：汇款人以现金支付或发起转账，完成文书工作，并支付费用及外汇 (FX) 保证金。人工检查和分行营业时间可能会拖慢流程。
资金通过对应银行流动：资金不会直接流出。相反，汇款方机构会指示海外合作伙伴支付等值金额。这些义务通常会通过多个中介进行后续对账。
每个中介机构都会增加成本和延迟：每个银行或合作伙伴均收取部分资金或制定自己的处理规则。
追踪和透明度有限：汇款人会收到参考编号，但无法了解资金流向或收款人何时收到。
哪些挑战降低了汇款效率？
尽管全球汇款规模庞大，用户仍可能面临熟悉的障碍。如果您有兴趣为贵企业采用现代跨境支付方法，首先要了解这些挑战。
以下是系统可能出现瓶颈的地方。
成本高
联合国已设定目标，将全球汇款交易平均成本降至 3% 以下。但在撒哈拉以南非洲，费用经常超过 7%。
速度慢
单笔转账可能需经过多家机构处理，而这些机构的运营时间有限，或采用批量处理系统。周末及节假日还可能进一步导致结算延迟。
收款人访问受限
有些收款人因无银行账户或数字钱包，只能依赖现金支取的方式收款。这可能意味着需前往中介处，排队等待，且现金供应存在不确定性。
监管摩擦
不同司法管辖区的合规程度可能有所不同。筛查、报告和身份验证会增加提供商的成本。而全球性银行往往会选择不涉足规模较小的支付通道，这一做法进而削弱了市场竞争。
价格不透明
许多汇款人仍难以厘清自身的实际支付了多少。标注“零费用”的交易，实则可能暗藏汇率劣势。而信息的不统一，也会导致汇款人难以对比不同支付方案，或无法知道收款人的实际到账金额。
基础设施障碍
外汇管制、不兼容的支付系统以及不均衡的数字基础设施建设，可能会迫使转账智能通过时效更慢、成本更高的通道进行，而这类通道是任何服务商均无法完全规避的。
哪些技术正在重塑跨境支付？
现代汇款技术正在重塑跨境支付，使其更快、更透明，并减少对传统银行系统的依赖。了解相关技术有助于贵企业选择合适的方案。
以下是一些汇款技术：
汇款活动如何影响家庭？
汇款在家庭层面的影响也很明显。资金可能会跨境流动，但其影响是局部的。
下文将介绍汇款如何重塑日常生活和长期机遇：
加强基本支出：家庭通过汇款支付食物、房租、学费和医疗费用等必需品，这有助于稳定预算并改善生活条件。
在危机期间充当缓冲区：在本国经济陷入困境时，汇款规模往往会随之增长，因此汇款可充当一种非正式的安全网。在灾难或政治动荡后，它们往往能超越正式援助。
改善长期结果：长期来看，定期汇款收入与提高入学率、降低儿童死亡率以及人力资本的长期积累相关。
提供情感和社会层面的权衡：转账背后的故事往往涉及分离和牺牲。移民可能从事繁重的工作，远离家乡多年，只为支撑家庭生活。
企业如何改进汇款服务？
提供跨境支付服务的企业可以降低成本、减少时间损耗。采用现代化汇款服务需要多个步骤。
请考虑以下方面：
采用现代支付基础设施：基于 API 的云\原生平台可缩短结算链路，并直接接入本地支付网络。诸如 Stripe Global Payouts 等工具，只需一次集成，即可覆盖 50 余个国家/地区。
优化路径和外汇：智能路径可规避不必要的中介，而批量或协商的汇率则可减少收款人亏损的资金。
提升透明度：事前提供有关费用、汇率及到账时效的清晰信息，可帮助汇款人精准核算自身的实际支出，并使其能够放心选择服务商。
扩大数字访问范围：集成数字钱包、本地银行及借记卡或预付卡解决方案，可帮助更多收款人通过数字方式接收资金，而不必依赖现金支取。
采取合规措施：现代身份验证、账户验证和筛查工具可以帮助最大限度地减少误报，减轻贵商家的负担。
为真实用户行为设计：简单的界面、本地语言支持和可预测的流程，可以防止用户回归高成本的线下服务。如定时或定期转账等功能可以帮助汇款人管理义务。
跨生态系统协作：与区域支付网络合作或参与互作性试点，可以加速创新并扩大支付通道覆盖范围，而无需自主搭建系统。
Stripe Payments 如何提供帮助
Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。
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优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。
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本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。