Les versements mondiaux représentent une part importante des flux monétaires transfrontaliers. À l’échelle mondiale, presque 25 pays dépendent des versements à hauteur de plus de 10 % de leur produit intérieur brut (PIB). Des transferts de plusieurs milliards en monnaie internationale passent par les systèmes de versements. Ces systèmes peuvent être rapides, équitables et transparents, ou bien lents, coûteux et complexes.

Vous découvrirez ci-dessous comment fonctionnent les versements mondiaux, les défis qui maintiennent les coûts élevés, ainsi que les technologies et les infrastructures qui peuvent améliorer les paiements internationaux.

Sommaire

• Que sont les versements mondiaux ?
  
• Comment fonctionnent les flux traditionnels de versements ?
  
• Quels défis réduisent l’efficacité des versements ?
  
• Quelles technologies transforment les paiements transfrontaliers ?
  
• Comment l’activité des versements affecte-t-elle les ménages ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles améliorer les services de versement ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les versements mondiaux ?

Les versements mondiaux représentent le flux constant d’argent envoyé à l’international, généralement par des personnes travaillant hors de leur pays d’origine. En 2024, ces flux ont atteint un total estimé à 905 milliards de dollars dans le monde, dont 685 milliards de dollars ont été attribués à des pays dont l’économie est faible ou moyenne.

Ce qui distingue les versements des autres formes de capital mondial, c’est leur stabilité. Lorsque les pays font face à des ralentissements, des conflits ou des catastrophes naturelles, les versements augmentent généralement. Cette régularité a aidé de nombreuses communautés à rester à flot lorsque d’autres financements s’arrêtent soudainement ou s’épuisent.

Comment fonctionnent les flux traditionnels de versements ?

Les systèmes traditionnels de versements ont été conçus pour un environnement financier plus lent et manuel. Ils sont construits autour de l’argent liquide, d’agents physiques, et longues chaînes d’intermédiaires.

Voici à quoi ressemble un flux traditionnel de versement :

• L’expéditeur se rend chez un agent ou dans une banque : L’expéditeur paie en espèces ou initie une transfert, remplit les documents demandés et paie des frais ainsi que des marges pour les frais de change (FX). Des contrôles manuels et des heures d’agences peuvent ralentir le processus.

• Les fonds passent par les banques correspondantes : L’argent ne voyage pas directement. Au lieu de cela, l’institution de l’expéditeur demande à ses partenaires étrangers de verser le montant équivalent. Ces obligations sont réconciliées plus tard, souvent par plusieurs intermédiaires.

• Chaque intermédiaire ajoute des coûts et des délais : Chaque banque ou partenaire prend une part des fonds ou impose ses propres règles de traitement.

• Le suivi et la transparence sont limités : Les expéditeurs reçoivent un numéro de référence, mais ils n’ont pas d’informations sur l’emplacement de l’argent ni sur le moment où le bénéficiaire le recevra.

Quels défis réduisent l’efficacité des versements ?

Malgré des versements mondiaux à grande échelle, les utilisateurs peuvent encore rencontrer des obstacles bien familiers. Si vous souhaitez offrir à votre entreprise une approche moderne des paiements transfrontaliers, il est nécessaire de d’abord en comprendre les défis.

C’est là que le système peut ralentir.

Coûts élevés

Les Nations Unies se sont fixé pour objectif de réduire les coûts moyens de transaction des versements à moins de 3 % à l’échelle mondiale. Mais en Afrique subsaharienne, par exemple, les frais dépassent régulièrement les 7 %.

Transferts lent

Un seul transfert peut passer par plusieurs institutions qui fonctionnent sur des heures de bureau ou qui utilisent encore des systèmes basés sur le traitement par lots. Les week-ends et les jours fériés peuvent davantage retarder le règlement.

Accès limité pour les bénéficiaires

Certains bénéficiaires dépendent du retrait en espèces car ils n’ont pas de comptes bancaires ou de wallets. Cela peut leur demander de se déplacer chez un agent, faire la queue dans des files d’attente et être confronté à l’incertitude concernant la disponibilité de l’argent liquide.

Frottement réglementaire

La conformité peut varier selon les juridictions. Le filtrage, le signalement et la vérification d’identité augmentent les coûts des prestataires. Et les banques mondiales se protègent souvent contre le risque présumé en choisissant de ne pas opérer dans des espaces plus restreints, ce qui réduit la concurrence.

Tarification opaque

Beaucoup d’expéditeurs ont encore du mal à déterminer ce qu’ils paient réellement. Une transaction qualifiée « zéro frais » pourrait cacher des taux de change plus faibles. Des informations incohérentes peuvent complexifier la comparaison des options ou l’estimation de ce que le bénéficiaire recevra réellement.

Barrières au niveau de l’infrastructure

Les contrôles de devise, les systèmes de paiement incompatibles et une infrastructure numérique inégale peuvent forcer les transferts par des voies plus lentes et plus coûteuses qu’aucun fournisseur ne peut totalement éviter.

Quelles technologies transforment les paiements transfrontaliers ?

La technologie moderne concernant les versements transforme les paiements transfrontaliers pour les rendre plus rapides, plus transparents et moins dépendants des systèmes bancaires traditionnels. Comprendre les technologies impliquées peut vous aider à choisir la meilleure option pour votre entreprise.

Voici quelques-unes des technologies de versements :

• Plateformes numériques : Les services mobiles et en ligne réduisent le besoin d’agents physiques et livrent souvent les fonds en quelques minutes contre plusieurs jours avec les moyens traditionnels.

• Interfaces de programmation d’applications (API) et réseaux de virement sur le cloud : les systèmes basés sur des API permettent aux entreprises d’accéder aux flux de paiement mondiaux sans avoir à s’occuper de chaque partenariat bancaire elles-mêmes.

• Systèmes de paiement en temps réel : À mesure que les systèmes de paiement instantané domestiques deviennent interopérables à l’international, le règlement sur plusieurs jours est progressivement remplacé par des transferts quasi immédiats.

• Règlement via la blockchain et les stablecoins : Dans des flux autrement lents et coûteux, les stablecoins proposent des transferts rapides et à faible coût. Leur adoption dépend encore de la mise en place de passerelles fiables et réglementées pour les destinataires.

• Conformité atteinte grâce à l’IA : Des vérifications d’identité automatisées et des contrôles des transactions plus intelligents réduisent les révisions manuels et les faux positifs. Les contrôles de conformité peuvent être validés rapidement, et les transferts sont accélérés sans pour autant sacrifier la sécurité.

Comment l’activité des versements affecte-t-elle les ménages ?

Le rôle des versements est évident au niveau des foyers. L’argent peut voyager à l’international, mais son impact est local.

Voici comment les versements transforment la vie quotidienne et les opportunités à long terme :

• Renforcement des dépenses essentielles : Les familles utilisent les versements pour des achats de première nécessités telles que de la nourriture, un loyer, des frais de scolarité ou des soins, ce qui peut stabiliser leur budget et améliorer les conditions de vie.

• Effet tampon en temps de crise : Les versements ont tendance à augmenter lorsque les économies locales souffrent ; ces derniers servent donc de filet de sécurité informel. Ils peuvent souvent dépasser l’aide officielle après des catastrophes ou des bouleversements politiques.

• Amélioration des résultats à long terme : La réception régulière versements a un lien direct avec une meilleure fréquentation scolaire, une baisse des taux de mortalité infantile, et une amélioration du capital humain substantiel au fil du temps.

• Compromis émotionnels et sociaux : Les histoires derrière les transferts peuvent souvent impliquer des notions de séparation et de sacrifice. Les migrants peuvent exercer des emplois exigeants et passer des années loin de chez eux pour subvenir aux besoins de leur foyer à distance.

Comment les entreprises peuvent-elles améliorer les services de versement ?

Les entreprises qui facilitent les paiements transfrontaliers peuvent réduire les coûts et le temps perdu. L’adoption d’un service de versements modernisé nécessite plusieurs étapes.

Prenons le cas suivant :

• Adoptez une infrastructure de paiement moderne : Les plateformes basées sur des API et le cloud de manière native raccourcissent les chaînes de règlement et se connectent directement aux réseaux locaux. Des outils tels queStripe Global Payouts simplifient l’accès à plus de 50 pays avec 1 seule intégration.

• Optimisez l’acheminement et les taux de change : L’acheminement intelligent évite les intermédiaires inutiles, tandis que les taux de change négociés ou groupés réduisent les fonds perdus par les bénéficiaires.

• Améliorez la transparence : Des informations claires et transparentes sur les frais, les taux de change et les délais de livraison peuvent aider les expéditeurs à déterminer précisément ce pour quoi ils paient et leur permettent de choisir des prestataires en toute confiance.

• Étendez l’accès numérique : L’intégration avec les wallets, les banques locales et les solutions de carte de débit ou prépayées permettent à plus de bénéficiaires de recevoir des fonds numériquement au lieu de dépendre du retrait en espèces.

• Restez en conformité : Les outils modernes de vérification d’identité, de validation de compte et de contrôle peuvent aider à minimiser les faux positifs et à alléger la charge pour votre entreprise.

• Tenez compte du comportement réel de l’utilisateur : Des interfaces simples, une prise en charge des langues locales et des flux prévisibles peuvent empêcher les utilisateurs de revenir à des services en présentiel coûteux. Des fonctionnalités telles que les transferts programmés ou récurrents peuvent aider les expéditeurs à gérer leurs obligations.

• Collaborez à travers l’écosystème : S’associer à des réseaux de paiement régionaux ou participer à des projets pilotes d’interopérabilité peut accélérer l’innovation et étendre la couverture des flux sans tout construire en interne.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifiez les paiements en ligne et physique : offrez une expérience commerciale cohérente entre les canaux, personnalisez les interactions, récompensez la fidélité et augmentez vos revenus.

• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris des fonctionnalités de protection contre la fraude no-code, conçues pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélération de votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.