Le rimesse globali rappresentano una quota significativa dei flussi di denaro transfrontalieri. A livello mondiale, quasi 25 Paesi dipendono dalle rimesse per oltre il 10% del loro prodotto interno lordo (PIL). Miliardi di trasferimenti internazionali transitano attraverso i sistemi di rimessa. Questi sistemi possono essere rapidi, equi e trasparenti, oppure lenti, costosi e complessi.

Di seguito vengono illustrati il funzionamento delle rimesse globali, le critcità che mantengono elevati i costi e le tecnologie e infrastrutture che possono migliorare i pagamenti internazionali.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono le rimesse globali?
  
• Come funzionano i flussi di rimessa tradizionali?
  
• Quali sfide riducono l'efficienza delle rimesse?
  
• Quali tecnologie stanno ridefinendo i pagamenti transfrontalieri?
  
• Come influiscono le rimesse sulle famiglie?
  
• Come possono le attività migliorare i servizi di rimessa?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cosa sono le rimesse globali

Le rimesse globali rappresentano il flusso costante di denaro inviato oltre confine, in genere da persone che lavorano al di fuori del proprio Paese d’origine. Nel 2024 questi flussi hanno raggiunto circa 905 miliardi di USD a livello globale, di cui 685 miliardi di USD destinati a Paesi a basso e medio reddito.

Ciò che distingue le rimesse dalle altre forme di capitale internazionale è la loro stabilità. Quando i Paesi affrontano recessioni, conflitti o disastri naturali, le rimesse tendono ad aumentare. Questa continuità ha aiutato molte comunità a mantenersi quando altre forme di finanziamento si sono improvvisamente bloccate o esaurite.

Funzionamento dei flussi tradizionali delle rimesse

I sistemi tradizionali di rimessa sono stati progettati per un contesto finanziario più lento e manuale. Sono basati su contante, agenti fisici e lunghe catene di intermediari.

Ecco come si presenta un flusso di rimessa tradizionale:

• Il mittente si reca presso un agente o una banca: paga in contanti o avvia un trasferimento, compila la modulistica e sostiene commissioni e margini di cambio di valuta. I controlli manuali e gli orari di filiale possono rallentare il processo.

• I fondi si spostano tramite banche corrispondenti: il denaro non segue un percorso diretto. L'istituzione del mittente istruisce partner esteri a versare l'importo equivalente. Queste obbligazioni vengono poi riconciliate, spesso attraverso diversi intermediari.

• Ogni intermediario aggiunge costi e ritardi: ogni banca o partner trattiene una quota dei fondi o applica le proprie regole di elaborazione.

• Tracciabilità e trasparenza sono limitate: i mittenti ricevono un numero di riferimento, ma non hanno visibilità su dove si trovi il denaro né su quando il destinatario lo riceverà.

Sfide che riducono l'efficienza delle rimesse

Nonostante l'ampia scala delle rimesse globali, gli utenti possono ancora incontrare ostacoli ricorrenti. Se stai valutando l'adozione di soluzioni moderne per i pagamenti transfrontalieri nella tua attività, è utile comprendere innanzitutto le principali sfide.

Ecco dove si possono presentare rallentamenti nel sistema.

Costi elevati

Le Nazioni Unite hanno fissato l'obiettivo di ridurre i costi medi delle transazioni di rimessa a meno del 3% a livello globale. Ma nell'Africa subsahariana, ad esempio, le commissioni superano regolarmente il 7%.

Movimentazione lenta

Un singolo trasferimento può passare attraverso molteplici istituzioni che operano con orari limitati o con sistemi basati su lotti. I fine settimana e i giorni festivi possono ritardare ulteriormente il regolamento dei pagamenti.

Accesso limitato ai destinatari

Alcuni destinatari dipendono dal ritiro in contanti perché non hanno un conto bancario o un wallet. Questo può significare doversi recare presso un agente, attendere in coda e non avere certezza sulla disponibilità del contante.

Conflitto con le normative

La conformità può variare tra diverse giurisdizioni. Le attività di screening, reportistica e verifica dell'identità aumentano i costi per i fornitori. Inoltre, le banche globali spesso si tutelano dal rischio presunto scegliendo di non operare nei corridoi più piccoli, riducendo così la concorrenza.

Tariffe opache

Molti mittenti incontrano ancora difficoltà nel determinare quanto stanno realmente pagando. Una transazione indicata come "a zero commissioni" può nascondere tassi di cambio meno favorevoli. Informazioni non uniformi rendono difficile confrontare le opzioni o sapere quanto riceverà effettivamente il destinatario.

Barriere infrastrutturali

I controlli valutari, i sistemi di pagamento incompatibili e un'infrastruttura digitale disomogenea possono costringere i trasferimenti a passare attraverso percorsi più lenti e costosi che nessun fornitore può evitare del tutto.

Tecnologie che stanno ridefinendo i pagamenti transfrontalieri

Le tecnologie moderne per le rimesse stanno ridefinendo i pagamenti transfrontalieri, rendendoli più rapidi, più trasparenti e meno dipendenti dai sistemi bancari tradizionali. Comprendere le tecnologie coinvolte può aiutarti a scegliere l'opzione più adatta alla tua attività.

Ecco alcune delle tecnologie per le rimesse:

• Piattaforme digitali: i servizi per dispositivi mobili e web riducono la necessità di recarsi presso gli agenti e spesso consentono di trasferire fondi in pochi minuti anziché in diversi giorni.

• Interfacce di programmazione delle richieste di registrazione (API) e reti di bonifici basate su cloud: i sistemi basati su API consentono alle attività di accedere ai corridoi di pagamento globali senza dover integrare singole partnership bancarie.

• Sistemi di pagamento in tempo reale: man mano che i sistemi di pagamento istantanei nazionali diventano interoperabili a livello transfrontaliero, i regolamenti dei pagamenti che richiedono più giorni vengono progressivamente sostituiti da trasferimenti quasi immediati.

• Regolamento dei pagamenti tramite blockchain e stablecoin: nei corridoi costosi e lenti, le stablecoin offrono trasferimenti rapidi e a basso costo. L'adozione dipende ancora dalla disponibilità di canali di conversione in entrata e canali di conversione in uscita affidabili e regolamentati per i destinatari.

• Conformità basata su IA: i controlli automatici dell'identità e lo screening smart delle transazioni riducono le revisioni manuali e i falsi positivi. Le verifiche di conformità vengono completate più rapidamente e i trasferimenti possono procedere con maggiore velocità senza compromettere la sicurezza.

Come influiscono le rimesse sulle famiglie

L'impatto delle rimesse è visibile soprattutto a livello familiare. Il denaro attraversa i confini, ma i suoi effetti sono locali.

Ecco come le rimesse influenzano la vita quotidiana e le opportunità a lungo termine:

• Rafforzano le spese essenziali: le famiglie utilizzano le rimesse per beni di prima necessità come alimenti, affitto, tasse scolastiche e assistenza sanitaria, contribuendo a stabilizzare il bilancio domestico e migliorare le condizioni di vita.

• Agiscono come rete di protezione durante le crisi: dato che le rimesse tendono ad aumentare quando le economie locali sono in difficoltà, rappresentano una forma informale di sostegno. Spesso superano gli aiuti ufficiali dopo disastri o instabilità politica.

• Migliorano le prospettive a lungo termine: un flusso regolare di rimesse è associato a una maggiore frequenza scolastica, a tassi di mortalità infantile più bassi e a un rafforzamento del capitale umano nel tempo.

• Comportano compromessi emotivi e sociali:le dinamiche alla base dei trasferimenti possono comportare separazione e sacrificio. I migranti possono svolgere lavori impegnativi e trascorrere anni lontani da casa per sostenere economicamente la propria famiglia.

Modi con cui le attività possono migliorare i servizi di rimessa

Le attività che facilitano i pagamenti transfrontalieri possono ridurre costi e sprechi di tempo. L'adozione di un servizio di rimessa modernizzato richiede diversi passaggi.

Prendi in considerazione quanto segue:

• Adotta un'infrastruttura di pagamenti moderna: le piattaforme basate su API e nativamente cloud riducono le catene di regolamento dei pagamenti e si collegano direttamente alle reti locali. Strumenti come Global Payouts di Stripe semplificano, con un'unica integrazione, l'accesso a oltre 50 Paesi.

• Ottimizza routing e cambio: il routing intelligente evita intermediari non necessari, mentre i tassi di cambio negoziati su volumi elevati riducono la perdita di fondi per i destinatari.

• Migliora la trasparenza: informazioni chiare e preliminari su commissioni, tassi di cambio e tempi di accredito aiutano i mittenti a capire esattamente che cosa stanno pagando e consentono di scegliere il fornitore con maggiore sicurezza.

• Amplia l'accesso digitale: l'integrazione con wallet, banche locali e soluzioni tramite carte di debito o prepagate permette a un numero maggiore di destinatari di ricevere fondi digitalmente invece di dover ricorrere al ritiro in contanti.

• Rafforza la conformità: sistemi moderni di verifica dell'identità, validazione dei conti e strumenti di screening contribuiscono a ridurre i falsi positivi e a diminuire l'onere operativo a carico dell'attività.

• Progetta in base al comportamento reale degli utenti: interfacce semplici, supporto nella lingua locale e percorsi prevedibili riducono il rischio che gli utenti tornino ai servizi in presenza a costo elevato. Funzioni come i trasferimenti programmati o ricorrenti aiutano i mittenti a gestire le proprie scadenze.

• Collabora all'interno dell'ecosistema: collaborare con reti di pagamento regionali o partecipare a progetti pilota di interoperabilità può accelerare l'innovazione ed estendere la copertura dei corridoi senza dover sviluppare ogni aspetto internamente.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

Scopri di più come Stripe Payments può supportare i tuoi pagamenti online e di persona oppure inizia oggi stesso.