Los pagos push y pull describen dos direcciones opuestas en las que puede viajar el dinero. La diferencia se reduce a quién inicia la transacción. En un pago push, el pagador selecciona cómo enviar los fondos (p. ej., mediante transferencia electrónica o transferencia instantánea). En un pago pull, una empresa realiza un cargo en una cuenta mediante la autorización que el pagador ya ha otorgado (p. ej., pagos con tarjeta o adeudos directos). En 2025, la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) de EE. UU. procesó 15.600 millones de transacciones push y casi 19.600 millones de transacciones pull.

La distinción entre los pagos push y pull radica en la rapidez con la que se mueven los fondos, en si se puede anular una transacción y en el riesgo que conlleva cada tipo de transacción. A continuación, explicamos cómo funcionan los pagos push frente a los pull, en qué se diferencian en cuanto a autorización y reversibilidad, y cuál se adapta a necesidades empresariales específicas como nóminas, suscripciones o transferencias de marketplaces.

De un vistazo:

• Los pagos push los inicia el pagador, mientras que los pagos pull los inicia una empresa a la que se le ha concedido autorización por adelantado.

• Los pagos push suelen ser definitivos, mientras que los pagos pull pueden disputarse y anularse; esto cambia el riesgo asociado a cada modelo de pago.

• Las empresas suelen utilizar ambos modelos: para cobrar pagos recurrentes de los clientes mediante pull y enviar transferencias a proveedores o contratistas mediante push.

¿Qué son los pagos push?

Un pago push se mueve porque el pagador decide enviarlo; nadie tiene que solicitarlo. La persona o empresa que tiene los fondos controla el momento y el importe y, una vez que el dinero se compensa, el destinatario normalmente no puede realizar más pulls ni anular el pago. Algunos ejemplos comunes incluyen las transferencias electrónicas, las transferencias ACH o de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) y los pagos en tiempo real.

¿Qué son los pagos pull?

Un pago pull funciona al revés. La empresa que cobra el dinero ha obtenido previamente permiso, mediante un número de tarjeta introducido en el proceso de compra o una autorización firmada, para cargar la cuenta del pagador. Algunos ejemplos comunes incluyen los pagos con tarjeta y los adeudos directos ACH o SEPA.

Pagos push frente a pagos pull: ¿cuáles son las principales diferencias?

Los pagos push y pull difieren en casi todos los aspectos. La dirección de inicio determina quién asume el riesgo, con qué rapidez se cobran los fondos y con qué facilidad se puede anular una transacción.

Esto es lo que debes saber:

• Iniciador: Los pagadores inician los pagos push, mientras que las empresas inician los pagos pull con la autorización que ya ha otorgado el pagador.

• Momento de la autorización: Los pagos push no necesitan autorización previa; el pagador simplemente decide enviar dinero. Los pagos pull requieren consentimiento antes del primer adeudo, ya sea un número de tarjeta o una autorización de adeudo directo firmada.

• Reversibilidad: Los pagos push suelen ser definitivos una vez que se compensan en la red, pero los pagos pull incluyen vías de anulación integradas. Por ejemplo, los titulares de tarjetas pueden disputar un cargo a través de su emisor, y el banco receptor puede devolver los adeudos ACH en plazos de tiempo específicos, que normalmente son de dos días hábiles para los adeudos no autorizados y de hasta 60 días para las cuentas de consumidores.

• Velocidad: Las transferencias electrónicas y los pagos push en tiempo real pueden cobrarse tan rápido como en unos segundos o el mismo día, mientras que los pulls de adeudo directo estándar suelen tardar entre uno y tres días hábiles, aunque existen opciones en el mismo día.

• Exposición al riesgo: Dado que las empresas tienen la capacidad de realizar adeudos en una cuenta, los pagos pull conllevan exposición a fondos insuficientes, disputas por uso no autorizado y contracargos. En el caso de los pagos push, el riesgo recae en el remitente si introduce los datos de la cuenta equivocados, ya que el dinero que se envía al destino equivocado es difícil de recuperar.

• Modelos más adecuados: Los pagos push suelen adaptarse a desembolsos puntuales, como nóminas, pagos a proveedores y transferencias de marketplaces, mientras que los pagos pull suelen adaptarse a cualquier cosa que sea recurrente, como suscripciones, afiliaciones y planes de pago a plazos.

¿Cuándo debe usar una empresa pagos push en lugar de pagos pull?

La decisión normalmente depende de quién necesita el control sobre el momento del pago y de cuánto cobro recurrente gestiona realmente una empresa.

A continuación se exponen las cuestiones más importantes:

• Nóminas: Los pagos push suelen funcionar en este caso porque las empresas necesitan la certeza de que los salarios llegarán un día en concreto.

• Pagos a proveedores y contratistas: Las empresas que pagan a proveedores, contratistas y programas de acceso al salario devengado (EWA) —donde los empleados retiran dinero de los salarios ya devengados antes del día de pago— suelen depender de los pagos push por el mismo motivo.

• Transferencias de plataformas y marketplaces: Las plataformas que envían transferencias a los vendedores, conductores o trabajadores autónomos bajo demanda suelen usar pagos push, especialmente transferencias instantáneas, porque los destinatarios suelen querer los fondos de forma inmediata.

• Suscripciones y facturación recurrente: Las empresas de suscripciones suelen depender de los pagos pull para cobrar los pagos automáticamente en cada ciclo de facturación.

• Servicios públicos, seguros y administración de préstamos: Estas empresas suelen usar el adeudo directo (es decir, pagos pull) porque el importe se conoce de antemano, el calendario es fijo y el cobro manual no es realista para el volumen que procesan.

• Comercio minorista con tarjeta presente (CP): Aunque se cobra en segundos, una transacción CP es un pago pull, ya que el cliente autoriza el cargo en el terminal y el proveedor de servicios de pago de la empresa gestiona el pull a partir de ahí.

¿Cómo funciona la autorización en los pagos push frente a los pagos pull?

Cuando una empresa inicia un pago push, como una transferencia electrónica, una transferencia en tiempo real o una transferencia instantánea, ya está autorizada para mover fondos de su propia cuenta. Eso significa que la autorización está integrada en el acto de enviar, y no hay un paso separado que implique el consentimiento del destinatario.

Los pagos pull necesitan una autorización explícita y documentada antes del primer adeudo, y los detalles varían según la red de pago. Las redes de tarjetas consideran el propio número de la tarjeta —además del valor de verificación de la tarjeta (CVV), la verificación de la dirección y, a veces, 3D Secure (3DS)— como prueba de la autorización en el punto de venta (sistema POS). El contrato del titular de la tarjeta también cubre el uso recurrente una vez que la tarjeta está registrada.

El adeudo directo es más estricto. Las reglas de Nacha exigen una autorización por escrito o «autenticada de forma similar» para cada adeudo ACH recurrente, y las empresas deben mantener archivado ese registro de autorización durante dos años después de su revocación. Por eso, una página del proceso de compra ACH suele incluir un texto de consentimiento explícito y una casilla de verificación. Un adeudo directo enviado sin una autorización válida puede regresar como una devolución no autorizada, y las tasas de devolución superiores a los umbrales de la red pueden provocar que toda la configuración de una empresa sea sometida a escrutinio. En ocasiones, esto puede dar lugar a una supervisión adicional o a restricciones de procesamiento.

Los emisores de tarjetas funcionan de forma similar: un patrón de disputas vinculadas a una prueba de autorización insuficiente, como la ausencia del CVV o un contrato de tarjeta registrada caducado, hace que a una empresa le resulte más difícil ganar futuros contracargos.

¿Cuáles son los riesgos y las limitaciones de los pagos push y pull?

Tanto los pagos push como los pull pueden tener problemas si se hacen en grandes volúmenes. Los modos de fallo no aparecen hasta que una empresa procesa transacciones reales.

Pagos push

El cobro instantáneo significa exposición instantánea en los pagos push. Una vez que se cobra un pago en tiempo real, el proceso ha terminado. No hay un período de flotación para detectar un error antes de que sea definitivo, y los errores son difíciles de anular. Recuperar el dinero de una transferencia electrónica o de una transferencia instantánea que se envió al número de cuenta equivocado, por ejemplo, depende de la cooperación del banco receptor, no de un mecanismo de disputa automático. Los pagos push tampoco gestionan bien los importes inciertos. Son más adecuados para importes fijos y conocidos enviados en el momento elegido.

Pagos pull

Los pagos pull conllevan una exposición a disputas y contracargos. Requieren autorizaciones actualizadas que se puedan demostrar. Si un cliente disputa haber autorizado alguna vez un cargo de suscripción, la empresa necesita el registro de consentimiento original para demostrarlo; no bastará con un historial de facturación que muestre los cargos anteriores. Además, cualquier empresa que realice pulls de adeudos directos a gran escala verá un porcentaje de devoluciones por fondos insuficientes. Esto es habitual para los pagos pull en grandes volúmenes, y los intentos repetidos contra la misma cuenta conllevan su propio riesgo de tasa de devolución.

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Preguntas frecuentes sobre los pagos push y pull