การชำระเงินแบบส่งและแบบดึงจะอธิบายทิศทางตรงกันข้าม 2 ทางที่เงินสามารถเคลื่อนที่ไปได้ ข้อแตกต่างอยู่ที่ว่าใครเป็นผู้เริ่มต้นธุรกรรม ในการชำระเงินแบบส่ง ผู้ชำระเงินจะเลือกวิธีส่งเงินทุน (เช่น การโอนเงินต่างชาติ การเบิกจ่ายทันที) ในการชำระเงินแบบดึง ธุรกิจจะหักบัญชีโดยใช้การอนุมัติที่ผู้ชำระเงินให้ไว้แล้ว (เช่น การชำระเงินด้วยบัตร การหักบัญชีอัตโนมัติ) ในปี 2025 เครือข่าย Automated Clearing House (ACH) ของสหรัฐอเมริกาได้ดำเนินการธุรกรรมแบบส่ง 15.6 พันล้านรายการ และธุรกรรมแบบดึงเกือบ 19.6 พันล้านรายการ

ข้อแตกต่างระหว่างการชำระเงินแบบส่งและแบบดึงอยู่ที่ความเร็วในการโอนเงินทุน ธุรกรรมจะปรับคืนได้หรือไม่ และธุรกรรมแต่ละประเภทมีความเสี่ยงอย่างไร ด้านล่างนี้ เราจะพูดถึงวิธีทำงานของการชำระเงินแบบส่งเทียบกับแบบดึง จุดที่แตกต่างกันในด้านการอนุมัติและการปรับคืนได้ รวมถึงแบบใดที่เหมาะกับความต้องการเฉพาะทางธุรกิจ เช่น การจ่ายเงินเดือน การชำระเงินตามรอบบิล หรือการเบิกจ่ายของมาร์เก็ตเพลส

ประเด็นสำคัญ

• การชำระเงินแบบส่งจะเริ่มต้นโดยผู้ชำระเงิน ในขณะที่การชำระเงินแบบดึงจะเริ่มต้นโดยธุรกิจที่ได้รับการอนุมัติไว้ล่วงหน้าแล้ว

• โดยทั่วไปแล้วการชำระเงินแบบส่งถือเป็นที่สิ้นสุด ในขณะที่การชำระเงินแบบดึงจะโต้แย้งและปรับคืนได้ ซึ่งจะช่วยเปลี่ยนความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับรูปแบบการชำระเงินแต่ละแบบ

• ธุรกิจมักใช้ทั้ง 2 รูปแบบ โดยดึงการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าจากลูกค้าและส่งการเบิกจ่ายให้ผู้จำหน่ายหรือผู้ทำสัญญา

การชำระเงินแบบส่งคืออะไร

การชำระเงินแบบส่งเกิดขึ้นเมื่อผู้ชำระเงินตัดสินใจส่งเงิน โดยที่ไม่มีใครต้องส่งคำขอ บุคคลหรือธุรกิจที่ถือเงินทุนจะเป็นผู้ควบคุมกำหนดเวลาและยอดเงิน และเมื่อเงินโอนผ่านแล้ว ผู้รับเงินมักจะไม่สามารถดึงเงินเพิ่มหรือปรับคืนการชำระเงินได้ ตัวอย่างที่พบบ่อย ได้แก่ การโอนเงินต่างชาติ การโอนเงินผ่าน ACH หรือ Single Euro Payments Area (SEPA) และการชำระเงินแบบเรียลไทม์

การชำระเงินแบบดึงคืออะไร

การชำระเงินแบบดึงจะทำงานในทางกลับกัน ธุรกิจที่เก็บเงินจะได้รับอนุญาตล่วงหน้าแล้ว ผ่านหมายเลขบัตรที่ป้อนตอนการชำระเงินหรือการอนุมัติที่ลงนามแล้ว เพื่อหักบัญชีของผู้ชำระเงิน ตัวอย่างที่พบบ่อย ได้แก่ การชำระเงินด้วยบัตร และการหักบัญชีอัตโนมัติผ่าน ACH หรือ SEPA

การชำระเงินแบบส่งและการชำระเงินแบบดึง: ข้อแตกต่างหลักคืออะไร

การชำระเงินแบบส่งและแบบดึงนั้นแตกต่างกันในเกือบทุกด้าน ทิศทางของการเริ่มต้นจะเป็นตัวกำหนดว่าใครเป็นผู้รับความเสี่ยง เงินทุนจะชำระเงินได้เร็วเพียงใด และธุรกรรมจะปรับคืนได้ง่ายเพียงใด

ต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณควรรู้

• ผู้เริ่มต้น: ผู้ชำระเงินจะเป็นผู้เริ่มต้นการชำระเงินแบบส่ง ในขณะที่ธุรกิจจะเป็นผู้เริ่มต้นการชำระเงินแบบดึงด้วยการอนุมัติที่ผู้ชำระเงินให้ไว้แล้ว

• กำหนดเวลาการอนุมัติ: การชำระเงินแบบส่งไม่จำเป็นต้องมีการอนุมัติล่วงหน้า ผู้ชำระเงินเพียงแค่ตัดสินใจส่งเงิน การชำระเงินแบบดึงต้องได้รับความยินยอมก่อนการหักบัญชีครั้งแรก ไม่ว่าจะเป็นการระบุหมายเลขบัตรหรือการอนุมัติการหักบัญชีอัตโนมัติที่ลงนามแล้ว

• การปรับคืน: โดยทั่วไปการชำระเงินแบบส่งถือเป็นที่สิ้นสุดเมื่อผ่านเครือข่ายแล้ว แต่การชำระเงินแบบดึงมีเส้นทางการปรับคืนในตัว ตัวอย่างเช่น เจ้าของบัตรสามารถโต้แย้งการเรียกเก็บเงินผ่านบริษัทผู้ออกบัตรได้ และธนาคารผู้รับจะส่งคืนการหักบัญชี ACH ได้ภายในกรอบเวลาที่กำหนด ซึ่งโดยทั่วไปคือ 2 วันทำการสำหรับการหักบัญชีที่ไม่ได้รับอนุมัติ และสูงสุด 60 วันสำหรับบัญชีของผู้บริโภค

• ความเร็ว: การโอนเงินต่างชาติและการชำระเงินแบบส่งแบบเรียลไทม์อาจชำระเงินได้เร็วภายในไม่กี่วินาทีหรือภายในวันเดียวกัน ในขณะที่การดึงเงินจากการหักบัญชีอัตโนมัติแบบมาตรฐานมักจะใช้เวลา 1 ถึง 3 วันทำการ แม้ว่าจะมีตัวเลือกภายในวันเดียวกันก็ตาม

• ความเสี่ยง: เนื่องจากธุรกิจมีอำนาจในการหักบัญชี การชำระเงินแบบดึงจึงมีความเสี่ยงที่เงินทุนจะไม่เพียงพอ มีการโต้แย้งการชำระเงินเรื่องการใช้งานที่ไม่ได้รับอนุมัติ และการดึงเงินคืน สำหรับการชำระเงินแบบส่ง ความเสี่ยงจะตกอยู่ที่ผู้ส่งหากป้อนรายละเอียดบัญชีผิด เนื่องจากเงินที่ส่งไปยังปลายทางที่ผิดนั้นกู้คืนได้ยาก

• รูปแบบที่เหมาะสมที่สุด: การชำระเงินแบบส่งมักจะเหมาะกับการเบิกจ่ายแบบครั้งเดียว เช่น การจ่ายเงินเดือน การชำระเงินให้ผู้จำหน่าย และการเบิกจ่ายของมาร์เก็ตเพลส ในขณะที่การชำระเงินแบบดึงมักจะเหมาะกับรายการที่เกิดขึ้นซ้ำๆ เช่น การชำระเงินตามรอบบิล การเป็นสมาชิก และแผนการผ่อนชำระ

ธุรกิจควรใช้การชำระเงินแบบส่งและการชำระเงินแบบดึงเมื่อใด

การตัดสินใจมักขึ้นอยู่กับว่าใครต้องการควบคุมกำหนดเวลาการชำระเงินและธุรกิจดำเนินการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้ามากน้อยเพียงใด

ข้อควรพิจารณาหลักๆ มีดังนี้

• การจ่ายเงินเดือน: การชำระเงินแบบส่งมักจะใช้ได้ผลในกรณีนี้ เนื่องจากบริษัทต้องการความแน่นอนว่าค่าจ้างจะเข้าบัญชีในวันที่กำหนด

• การชำระเงินให้ผู้จำหน่ายและผู้ทำสัญญา: ธุรกิจที่ชำระเงินให้ผู้จำหน่าย ผู้ทำสัญญา และโครงการเบิกค่าจ้างล่วงหน้า (EWA) ซึ่งพนักงานเบิกเงินค่าจ้างที่ทำงานได้แล้วก่อนถึงวันจ่ายเงินเดือน มักใช้การชำระเงินแบบส่งด้วยเหตุผลเดียวกัน

• การเบิกจ่ายของมาร์เก็ตเพลสและแพลตฟอร์ม: แพลตฟอร์มที่จ่ายเงินให้ผู้ขาย ผู้ขับขี่ หรือฟรีแลนซ์ตามความต้องการ มักใช้การชำระเงินแบบส่ง โดยเฉพาะการเบิกจ่ายทันที เนื่องจากผู้รับเงินมักต้องการเงินทุนในทันที

• การชำระเงินตามรอบบิลและการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า: ธุรกิจที่ให้บริการแบบชำระเงินตามรอบบิลมักอาศัยการชำระเงินแบบดึงเพื่อเก็บเงินโดยอัตโนมัติในแต่ละรอบการเรียกเก็บเงิน

• บริการสาธารณูปโภค ประกันภัย และสินเชื่อ: ธุรกิจเหล่านี้มักใช้การหักบัญชีอัตโนมัติ (เช่น การชำระเงินแบบดึง) เนื่องจากทราบยอดล่วงหน้า มีกำหนดเวลาที่แน่นอน และการเรียกเก็บเงินด้วยตนเองนั้นไม่เหมาะกับปริมาณที่ดำเนินการ

• การค้าปลีกแบบแสดงบัตร (CP): แม้ว่าจะชำระเงินเสร็จสิ้นในไม่กี่วินาที แต่ธุรกรรม CP ก็เป็นการชำระเงินแบบดึง เนื่องจากลูกค้าให้การอนุมัติการเรียกเก็บเงินที่เทอร์มินัลและผู้ให้บริการชำระเงินของธุรกิจจะจัดการดึงเงินจากจุดนั้น

การอนุมัติทำงานอย่างไรสำหรับการชำระเงินแบบส่งและการชำระเงินแบบดึง

เมื่อธุรกิจเริ่มต้นการชำระเงินแบบส่ง เช่น การโอนเงินต่างชาติ การโอนเงินแบบเรียลไทม์ หรือการเบิกจ่ายทันที ก็เท่ากับว่าได้รับการอนุมัติให้โอนเงินทุนออกจากบัญชีของตนเองแล้ว นั่นหมายความว่าการอนุมัติจะรวมอยู่ในการดำเนินการส่ง และไม่มีขั้นตอนที่แยกออกมาซึ่งเกี่ยวข้องกับความยินยอมของผู้รับเงิน

การชำระเงินแบบดึงจำเป็นต้องมีการอนุมัติที่ชัดเจนและเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนการหักบัญชีครั้งแรก และรายละเอียดจะเปลี่ยนไปตามเครือข่ายการชำระเงิน เครือข่ายบัตรจะถือว่าหมายเลขบัตร รวมกับรหัสยืนยันบัตร (CVV) การยืนยันที่อยู่ และบางครั้งก็รวมถึง 3D Secure (3DS) เป็นหลักฐานของการอนุมัติ ณ ระบบบันทึกการขาย (POS) ข้อตกลงสำหรับเจ้าของบัตรยังครอบคลุมถึงการใช้งานที่เกิดขึ้นซ้ำๆ เมื่อบัตรอยู่ในระบบแล้ว

การหักบัญชีอัตโนมัติมีความเข้มงวดมากกว่า กฎ Nacha กำหนดให้ต้องมีการอนุมัติที่เป็นลายลักษณ์อักษรหรือ "ได้รับการตรวจสอบสิทธิ์ในลักษณะเดียวกัน" สำหรับการหักบัญชี ACH ที่เกิดขึ้นซ้ำๆ ทุกครั้ง และธุรกิจต้องเก็บรักษาบันทึกการอนุมัตินั้นไว้ในระบบเป็นเวลา 2 ปีหลังจากถูกเพิกถอน ด้วยเหตุนี้ หน้าการชำระเงิน ACH จึงมักมีข้อความระบุความยินยอมที่ชัดเจนและช่องทำเครื่องหมาย การหักบัญชีอัตโนมัติที่ส่งโดยไม่มีการอนุมัติที่ถูกต้องอาจถูกส่งคืนกลับมาเป็นการส่งคืนที่ไม่ได้รับอนุมัติได้ และอัตราการส่งคืนที่สูงกว่าเกณฑ์ของเครือข่ายอาจทำให้การตั้งค่าทั้งหมดของธุรกิจถูกตรวจสอบอย่างละเอียด บางครั้งอาจนำไปสู่การเพิ่มการตรวจสอบหรือข้อจำกัดในการดำเนินการ

บริษัทผู้ออกบัตรก็ทำงานในลักษณะเดียวกัน โดยรูปแบบของการโต้แย้งการชำระเงินที่เชื่อมโยงกับหลักฐานการอนุมัติที่ไม่รัดกุม เช่น การไม่มี CVV หรือข้อตกลงบัตรในระบบที่หมดอายุ จะทำให้ธุรกิจชนะการดึงเงินคืนในอนาคตได้ยากขึ้น

การชำระเงินแบบส่งและแบบดึงมีความเสี่ยงและข้อจำกัดอะไรบ้าง

การชำระเงินแบบส่งและแบบดึงอาจพบปัญหาได้เมื่อมีปริมาณมากๆ รูปแบบของความล้มเหลวจะไม่ปรากฏให้เห็นจนกว่าธุรกิจจะดำเนินการธุรกรรมจริง

การชำระเงินแบบส่ง

การชำระเงินทันทีหมายถึงความเสี่ยงในทันทีสำหรับการชำระเงินแบบส่ง เมื่อการชำระเงินแบบเรียลไทม์ชำระเงินแล้ว ก็ถือว่าเสร็จสิ้น จะไม่มีระยะเวลาลอยตัวให้ตรวจจับข้อผิดพลาดก่อนที่จะเป็นที่สิ้นสุด และข้อผิดพลาดก็จะปรับคืนได้ยาก ตัวอย่างเช่น การกู้คืนเงินจากการโอนเงินต่างชาติหรือการเบิกจ่ายทันทีที่ส่งไปยังหมายเลขบัญชีที่ผิดนั้นขึ้นอยู่กับความร่วมมือของธนาคารผู้รับ ไม่ใช่กลไกการโต้แย้งการชำระเงินอัตโนมัติใดๆ การชำระเงินแบบส่งยังไม่สามารถจัดการกับยอดที่ไม่แน่นอนได้ดีนัก รูปแบบนี้เหมาะที่สุดกับยอดที่แน่นอนและทราบอยู่แล้วซึ่งส่งในเวลาที่เลือกไว้

การชำระเงินแบบดึง

การชำระเงินแบบดึงมีความเสี่ยงจากการโต้แย้งการชำระเงินและการดึงเงินคืน โดยจำเป็นต้องมีการอนุมัติที่อัปเดตและสามารถพิสูจน์ได้ หากลูกค้าโต้แย้งว่าเคยให้การอนุมัติการเรียกเก็บเงินสำหรับการชำระเงินตามรอบบิลหรือไม่ ธุรกิจจำเป็นต้องมีบันทึกความยินยอมที่เป็นต้นฉบับเพื่อพิสูจน์ ประวัติการเรียกเก็บเงินที่แสดงให้เห็นการเรียกเก็บเงินที่ผ่านมาจะไม่เพียงพอ นอกจากนี้ ธุรกิจที่ดึงการหักบัญชีอัตโนมัติในวงกว้างจะเห็นเปอร์เซ็นต์ของการส่งคืนเนื่องจากเงินทุนไม่เพียงพอ นี่เป็นเรื่องปกติสำหรับการชำระเงินแบบดึงในปริมาณมากๆ และการพยายามซ้ำๆ กับบัญชีเดิมก็มีความเสี่ยงที่ทำให้มีอัตราการส่งคืนด้วยเช่นกัน

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้กับประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาของวิศวกรด้วยอินเทอร์เฟซผู้ใช้ (UI) การชำระเงินที่สร้างไว้ล่วงหน้า การเข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นเครือข่ายผู้บริโภคของ Stripe
  
• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน
  
• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้
  
• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ
  
• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ
  

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และการชำระเงินที่จุดขายได้ หรือ เริ่มใช้งาน เลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการชำระเงินแบบส่งและแบบดึง