Les paiements push et pull décrivent deux directions opposées dans lesquelles l'argent peut circuler. La différence dépend de la personne qui initie la transaction. Dans un paiement push, le payeur choisit le moyen d'envoyer les fonds (par exemple, virement bancaire, virement instantané). Dans un paiement pull, une entreprise débite un compte à l'aide de l'autorisation déjà accordée par le payeur (par exemple, paiements par carte, prélèvements automatiques). En 2025, le Réseau Automated Clearing House (ACH) des États-Unis a traité 15,6 milliards de transactions push et près de 19,6 milliards de transactions pull.

La distinction entre les paiements push et pull réside dans la rapidité de transfert des fonds, la possibilité d'annuler une transaction et le risque associé à chaque type de transaction. Ci-dessous, nous expliquons comment fonctionnent les paiements push et pull, en quoi ils diffèrent en matière d'autorisation et de réversibilité, et lequel est le mieux adapté à des besoins professionnels spécifiques tels que la paie, les abonnements ou les virements de marketplaces.

L’essentiel à retenir

• Les paiements push sont initiés par le payeur, tandis que les paiements pull sont initiés par une entreprise qui a obtenu une autorisation préalable.

• Les paiements push sont généralement définitifs, tandis que les paiements pull peuvent être contestés et annulés ; cela modifie le risque associé à chaque modèle de paiement.

• Les entreprises utilisent souvent les deux modèles : pour effectuer des paiements pull récurrents auprès des clients et des virements push aux fournisseurs ou sous-traitants.

Que sont les paiements push ?

Un paiement push est effectué parce que le payeur décide de l'envoyer ; personne n'a besoin de le demander. La personne ou l'entreprise qui détient les fonds contrôle le moment et le montant, et une fois l'argent compensé, le bénéficiaire ne peut généralement pas initier d'autres paiements pull ni annuler le paiement. Les exemples courants incluent les virements bancaires, les virements ACH ou dans l'Espace unique de paiement en euros (SEPA), ainsi que les paiements en temps réel.

Que sont les paiements pull ?

Un paiement pull fonctionne dans le sens inverse. L'entreprise qui encaisse l'argent a préalablement obtenu l'autorisation de débiter le compte du payeur, grâce à un numéro de carte bancaire saisi lors du paiement ou à une autorisation signée. Les exemples courants incluent les paiements par carte et les prélèvements automatiques ACH ou SEPA.

Paiements push et pull : quelles sont les principales différences ?

Les paiements push et pull divergent sur presque tous les aspects. Le sens de l'initiation détermine qui supporte le risque, à quelle vitesse le règlement des fonds s'effectue et avec quelle facilité une transaction peut être annulée.

Voici ce qu’il faut savoir à ce sujet :

• Initiateur : les payeurs initient les paiements push, tandis que les entreprises initient les paiements pull grâce à l'autorisation déjà accordée par le payeur.

• Moment de l'autorisation : les paiements push ne nécessitent aucune autorisation préalable ; le payeur décide simplement d'envoyer de l'argent. Les paiements pull requièrent un consentement avant le premier prélèvement, qu'il s'agisse d'un numéro de carte bancaire ou d'une autorisation de prélèvement automatique signée.

• Réversibilité : les paiements push sont généralement définitifs une fois compensés sur le réseau, mais les paiements pull comportent des voies d'annulation intégrées. Par exemple, les titulaires de la carte peuvent contester un paiement par l'intermédiaire de leur émetteur, et les prélèvements ACH peuvent être renvoyés par la banque réceptrice dans des délais précis, généralement deux jours ouvrables pour les prélèvements non autorisés et jusqu'à 60 jours pour les comptes de consommateurs.

• Rapidité : le règlement des virements bancaires et des paiements push en temps réel peut s'effectuer en quelques secondes ou le jour même, tandis que les prélèvements automatiques standard (pull) prennent généralement de un à trois jours ouvrables, bien qu'il existe des options le jour même.

• Exposition au risque : comme les entreprises ont le pouvoir de débiter un compte, les paiements pull comportent une exposition aux fonds insuffisants, aux litiges pour utilisation non autorisée et aux rétrofacturations. Avec les paiements push, le risque incombe à l'expéditeur s'il saisit des informations du compte erronées, car l'argent envoyé à la mauvaise destination est difficile à récupérer.

• Modèles les plus adaptés : les paiements push conviennent généralement aux décaissements uniques tels que la paie, les paiements des fournisseurs et les virements de marketplaces, tandis que les paiements pull conviennent généralement à tout ce qui est récurrent, comme les abonnements, les adhésions et les plans de versements échelonnés.

Quand une entreprise doit-elle utiliser les paiements push plutôt que pull ?

La décision dépend généralement de qui doit contrôler la date du paiement et du volume d'encaissement récurrent que l'entreprise gère réellement.

Voici les principales considérations à prendre en compte :

• Paie : les paiements push sont généralement adaptés ici, car les entreprises doivent s'assurer que les salaires seront versés à une date précise.

• Paiements des fournisseurs et sous-traitants : les entreprises qui paient des fournisseurs, des sous-traitants et des programmes d'accès au salaire gagné (EWA) (où le personnel retire des salaires déjà gagnés avant le jour de paie) s'appuient souvent sur les paiements push pour la même raison.

• Virements de marketplaces et de plateformes : les plateformes qui paient des vendeurs, des chauffeurs ou des indépendants à la demande utilisent généralement les paiements push, en particulier les virements instantanés, car les bénéficiaires veulent souvent obtenir les fonds immédiatement.

• Abonnements et facturation récurrente : les entreprises proposant des abonnements dépendent généralement des paiements pull pour encaisser automatiquement les paiements à chaque cycle de facturation.

• Services publics, assurances et gestion de prêts : ces entreprises utilisent souvent le prélèvement automatique (c'est-à-dire les paiements pull), car le montant est connu à l'avance, le calendrier est fixe et l'encaissement manuel n'est pas réaliste pour le volume qu'elles traitent.

• Retail avec carte présente (CP) : bien que le règlement s'effectue en quelques secondes, une transaction CP est un paiement pull, car le client autorise le paiement sur le terminal et le prestataire de paiement de l'entreprise gère ensuite le pull à partir de là.

Comment l'autorisation fonctionne-t-elle pour les paiements push et pull ?

Lorsqu'une entreprise initie un paiement push tel qu'un virement bancaire, un transfert en temps réel ou un virement instantané, elle est déjà autorisée à transférer des fonds depuis son propre compte. Cela signifie que l'autorisation est intégrée à l'action d'envoi, et il n'y a pas d'étape distincte impliquant le consentement du bénéficiaire.

Les paiements pull nécessitent une autorisation explicite et documentée avant le premier débit, et les spécificités varient selon le réseau de paiement. Les réseaux de cartes considèrent le numéro de la carte bancaire lui-même, ainsi que le code de vérification de la carte (CVV), la vérification de l'adresse et parfois 3D Secure (3DS), comme une preuve d'autorisation au point de vente (POS). Le contrat du titulaire de la carte couvre également l'utilisation récurrente une fois la carte bancaire enregistrée.

Le prélèvement automatique est plus strict. Les règles de la Nacha exigent une autorisation écrite ou « authentifiée de manière similaire » pour chaque prélèvement ACH récurrent, et les entreprises doivent conserver ce dossier d'autorisation pendant deux ans après sa révocation. C'est pourquoi une page de paiement ACH inclut généralement un texte de consentement explicite et une case à cocher. Un prélèvement automatique envoyé sans autorisation valide peut être renvoyé comme retour non autorisé, et des taux de retour supérieurs aux seuils du réseau peuvent entraîner un examen minutieux de l'ensemble de la configuration d'une entreprise. Cela peut parfois mener à une surveillance accrue ou à des restrictions de traitement.

Les émetteurs de cartes fonctionnent de manière similaire : une série de litiges liés à des preuves d'autorisation insuffisantes, comme un CVV manquant ou un accord de carte enregistrée expiré, rend plus difficile pour une entreprise de remporter de futurs litiges.

Quels sont les risques et les contraintes des paiements push et pull ?

Les paiements push et pull peuvent chacun rencontrer des problèmes à grande échelle. Les modes d'échec n'apparaissent que lorsqu'une entreprise traite des transactions réelles.

Paiements push

Le règlement instantané signifie une exposition instantanée avec les paiements push. Une fois qu'un paiement en temps réel est réglé, il est définitif. Il n'y a pas de période de flottement pour détecter une erreur avant qu'elle ne soit définitive, et les erreurs sont difficiles à annuler. Récupérer l'argent d'un virement bancaire ou d'un virement instantané envoyé sur le mauvais numéro de compte, par exemple, dépend de la coopération de la banque réceptrice, et non d'un mécanisme de litige automatique. Les paiements push ne gèrent pas non plus très bien les montants incertains. Ils sont plus adaptés aux montants fixes et connus envoyés à un moment choisi.

Paiements pull

Les paiements pull comportent un risque de litige et de rétrofacturation. Ils nécessitent des autorisations à jour qui peuvent être prouvées. Si un client conteste avoir jamais autorisé un paiement d'abonnement, l'entreprise a besoin du dossier de consentement d'origine pour le prouver ; un historique de facturation montrant les paiements antérieurs ne suffira pas. De plus, toute entreprise effectuant des prélèvements automatiques à grande échelle verra un certain pourcentage de retours pour fonds insuffisants. Il s'agit d'une procédure courante pour les paiements pull en volume, et les tentatives répétées sur le même compte comportent leur propre risque de taux de retour.

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FAQ sur les paiements push et pull