Push- und Pull-Methoden beschreiben zwei entgegengesetzte Richtungen, in die sich Geld bewegen kann. Der Unterschied läuft darauf hinaus, wer die Transaktion initiiert. Bei einer Push-Methode wählt die Zahlerin oder der Zahler aus, wie Gelder gesendet werden (z. B. per Banküberweisung oder sofortiger Auszahlung). Bei einer Pull-Methode belastet ein Unternehmen ein Konto mithilfe einer Autorisierung, die die Zahlerin oder der Zahler bereits erteilt hat (z. B. Kartenzahlungen, Lastschriftverfahren). Im Jahr 2025 verarbeitete das Automated Clearing House (ACH)-Netzwerk der USA 15,6 Milliarden Push-Transaktionen und fast 19,6 Milliarden Pull-Transaktionen.

Die Unterscheidung zwischen Push- und Pull-Methoden liegt darin, wie schnell sich die Gelder bewegen, ob eine Transaktion storniert werden kann und welches Risiko die jeweilige Art von Transaktion birgt. Im Folgenden behandeln wir, wie Push- gegenüber Pull-Methoden funktionieren, wo sie sich in Bezug auf Autorisierung und Stornierbarkeit unterscheiden und welche von beiden für spezifische Geschäftsanforderungen wie Gehaltsabrechnung, Abonnements oder Marketplace-Auszahlungen geeignet ist.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Push-Methoden werden von der Zahlerin oder dem Zahler initiiert, während Pull-Methoden von einem Unternehmen initiiert werden, dem im Voraus eine Autorisierung erteilt wurde.

• Push-Methoden sind in der Regel endgültig, während Pull-Methoden angefochten und storniert werden können; dies verlagert das mit dem jeweiligen Zahlungsmodell verbundene Risiko.

• Unternehmen verwenden oft beide Modelle: um wiederkehrende Zahlungen von Kundinnen und Kunden per Pull-Methode einzuziehen und Auszahlungen an Lieferanten oder Auftragnehmerinnen und Auftragnehmer per Push-Methode durchzuführen.

Was sind Push-Methoden?

Eine Push-Methode wird ausgeführt, weil die Zahlerin oder der Zahler entscheidet, sie zu senden; niemand muss sie anfordern. Die Person oder das Unternehmen, die bzw. das die Gelder besitzt, kontrolliert den Zeitpunkt und den Betrag, und sobald das Geld abgerechnet ist, kann die Empfängerin oder der Empfänger in der Regel keine weiteren Pull-Methoden verwenden oder die Zahlung stornieren. Gängige Beispiele sind Banküberweisungen, ACH- oder SEPA-Überweisungen (Single Euro Payments Area) sowie Echtzeitzahlungen.

Was sind Pull-Methoden?

Eine Pull-Methode funktioniert genau umgekehrt. Das Unternehmen, das das Geld einzieht, hat zuvor durch eine beim Bezahlvorgang eingegebene Kartennummer oder eine unterzeichnete Autorisierung die Erlaubnis erhalten, das Konto der Zahlerin oder des Zahlers zu belasten. Gängige Beispiele sind Kartenzahlungen sowie das ACH- oder SEPA-Lastschriftverfahren.

Push- vs. Pull-Methoden: Was sind die Hauptunterschiede?

Push- und Pull-Methoden unterscheiden sich in fast jedem Aspekt. Die Richtung der Initiierung bestimmt, wer das Risiko trägt, wie schnell Gelder abgewickelt werden und wie einfach eine Transaktion storniert werden kann.

Wissenswertes:

• Initiator: Zahlerinnen und Zahler starten Push-Methoden, während Unternehmen Pull-Methoden mit der bereits von der Zahlerin oder vom Zahler erteilten Autorisierung starten.

• Zeitpunkt der Autorisierung: Push-Methoden benötigen keine vorherige Autorisierung; die Zahlerin oder der Zahler entscheidet einfach, Geld zu senden. Pull-Methoden erfordern eine Zustimmung vor der ersten Abbuchung, sei es in Form einer Kartennummer oder einer unterzeichneten Lastschrift-Autorisierung.

• Stornierbarkeit: Push-Methoden sind in der Regel endgültig, sobald sie das Netzwerk passieren, aber Pull-Methoden verfügen über integrierte Pfade für ein Storno. Zum Beispiel können Karteninhaberinnen und Karteninhaber eine Abbuchung über ihren Kartenaussteller anfechten, und ACH-Lastschriften können zurückgegeben werden, und zwar von der empfangenden Bank innerhalb bestimmter Zeitrahmen, typischerweise zwei Werktage für nicht autorisierte Lastschriften und bis zu 60 Tage für Konten von Verbraucherinnen und Verbrauchern.

• Geschwindigkeit: Banküberweisungen und Echtzeit-Push-Methoden können in wenigen Sekunden bis hin zum selben Tag abgewickelt werden, während Standard-Einzüge per Lastschriftverfahren für gewöhnlich ein bis drei Werktage benötigen, obwohl Optionen für denselben Tag existieren.

• Risikoexposition: Da Unternehmen die Möglichkeit haben, ein Konto zu belasten, bergen Pull-Methoden das Risiko unzureichender Deckung, von Streitfällen wegen nicht autorisierter Nutzung sowie von Rückbuchungen. Bei Push-Methoden liegt das Risiko bei der sendenden Person, falls sie die falschen Kontodaten eingibt, da an das falsche Ziel gesendetes Geld schwer zurückzugewinnen ist.

• Am besten geeignete Modelle: Push-Methoden eignen sich tendenziell für einmalige Auszahlungen wie Gehaltsabrechnung, Zahlungen an Lieferanten und Marketplace-Auszahlungen, während Pull-Methoden typischerweise für alles Wiederkehrende geeignet sind, wie Abonnements, Mitgliedschaften und Ratenzahlungspläne.

Wann sollte ein Unternehmen Push- vs. Pull-Methoden verwenden?

Die Entscheidung hängt in der Regel davon ab, wer die Kontrolle über den Zeitpunkt der Zahlung benötigt und wie viele wiederkehrende Einzüge ein Unternehmen tatsächlich abwickelt.

Hier sind die wichtigsten Überlegungen:

• Gehaltsabrechnung: Push-Methoden funktionieren hier im Allgemeinen gut, da Unternehmen die Sicherheit benötigen, dass die Gehälter an einem bestimmten Tag eingehen.

• Zahlungen an Lieferanten sowie Auftragnehmerinnen und Auftragnehmer: Unternehmen, die Lieferanten, Auftragnehmerinnen und Auftragnehmer sowie Earned Wage Access (EWA)-Programme bezahlen – bei denen Beschäftigte vor dem Zahltag auf bereits verdientes Gehalt zugreifen –, greifen aus demselben Grund oft auf Push-Methoden zurück.

• Auszahlungen für Marketplaces und Plattformen: Plattformen, die Verkäuferinnen und Verkäufer, Fahrerinnen und Fahrer oder Freelancer auf Abruf auszahlen, verwenden in der Regel Push-Methoden, insbesondere sofortige Auszahlungen, da Empfängerinnen und Empfänger die Gelder oft sofort wünschen.

• Abonnements und wiederkehrende Abrechnung: Abonnementunternehmen sind in der Regel auf Pull-Methoden angewiesen, um Zahlungen in jedem Abrechnungszyklus automatisch einzuziehen.

• Versorgungs-, Versicherungs- und Kreditdienstleistungen: Diese Unternehmen verwenden häufig das Lastschriftverfahren (d. h. Pull-Methoden), da der Betrag im Voraus bekannt ist, der Zeitplan feststeht und ein manueller Einzug für das von ihnen verarbeitete Volumen nicht realistisch ist.

• Einzelhandel mit Kartenzahlung im Präsenzgeschäft (Card-Present, CP): Auch wenn die Abwicklung in Sekunden erfolgt, ist eine CP-Transaktion eine Pull-Methode, da die Kundin oder der Kunde die Abbuchung am Datenterminal autorisiert und der Zahlungsdienstleister des Unternehmens von dort aus den Pull-Vorgang übernimmt.

Wie funktioniert die Autorisierung bei Push- vs. Pull-Methoden?

Wenn ein Unternehmen eine Push-Methode wie eine Banküberweisung, eine Echtzeit-Überweisung oder eine sofortige Auszahlung initiiert, ist es bereits autorisiert, Gelder von seinem eigenen Konto zu überweisen. Das bedeutet, dass die Autorisierung in den Sendevorgang integriert ist und kein separater Schritt erforderlich ist, der die Zustimmung der Empfängerin oder des Empfängers beinhaltet.

Pull-Methoden erfordern eine explizite, dokumentierte Autorisierung vor der ersten Abbuchung, und die Spezifika variieren je nach Zahlungsnetzwerk. Kartennetzwerke behandeln die Kartennummer selbst – plus die Kartenprüfnummer (CVV), Adressverifizierung und manchmal 3D Secure (3DS) – als Beweis für die Autorisierung am Point of Sale (POS). Die Vereinbarung mit der Karteninhaberin oder dem Karteninhaber deckt auch die wiederkehrende Nutzung ab, sobald eine Karte gespeichert ist.

Das Lastschriftverfahren ist strenger. Die Nacha-Regeln erfordern eine schriftliche oder „ähnlich authentifizierte“ Autorisierung für jede wiederkehrende ACH-Lastschrift, und Unternehmen müssen diesen Autorisierungsnachweis für zwei Jahre nach dessen Widerruf aufbewahren. Aus diesem Grund enthält eine ACH-Seite für den Bezahlvorgang in der Regel eine explizite Zustimmungserklärung und ein Kontrollkästchen. Eine ohne gültige Autorisierung gesendete Lastschrift kann als nicht autorisierte Rückgabe zurückkommen, und Rückgabequoten über den Schwellenwerten des Netzwerks können dazu führen, dass das gesamte Setup eines Unternehmens genau überprüft wird. Dies kann manchmal zu zusätzlicher Überwachung oder zu Verarbeitungsbeschränkungen führen.

Kartenaussteller arbeiten ähnlich: Ein Muster von Streitfällen im Zusammenhang mit schwachen Autorisierungsbeweisen, wie einer fehlenden CVV oder einer abgelaufenen Card-on-File-Vereinbarung, macht es für ein Unternehmen schwieriger, künftige Rückbuchungen erfolgreich anzufechten.

Was sind die Risiken und Einschränkungen von Push- und Pull-Methoden?

Push- und Pull-Methoden können jeweils bei großem Volumen auf Probleme stoßen. Fehlermodi treten erst auf, wenn ein Unternehmen reale Transaktionen abwickelt.

Push-Methoden

Sofortige Zahlungsabwicklung bedeutet sofortiges Risiko bei Push-Methoden. Sobald eine Echtzeitzahlung abgewickelt ist, ist sie abgeschlossen. Es gibt keine Pufferzeit, um einen Fehler zu erkennen, bevor er endgültig ist, und Fehler sind schwer zu stornieren. Das Zurückerhalten von Geld aus einer Banküberweisung oder einer sofortigen Auszahlung, das beispielsweise an die falsche Kontonummer gesendet wurde, hängt von der Kooperation der empfangenden Bank ab und nicht von einem automatischen Streitfall-Mechanismus. Push-Methoden kommen auch mit ungewissen Beträgen nicht gut zurecht. Sie eignen sich am besten für feste, bekannte Beträge, die zu einem gewählten Zeitpunkt gesendet werden.

Pull-Methoden

Pull-Methoden bergen das Risiko von Streitfällen und Rückbuchungen. Sie erfordern aktuelle Autorisierungen, die nachgewiesen werden können. Wenn eine Kundin oder ein Kunde anfechtet, jemals eine Abonnement-Abbuchung autorisiert zu haben, benötigt das Unternehmen den originalen Zustimmungsnachweis, um dies zu beweisen; ein Abrechnungsverlauf, der vergangene Abbuchungen zeigt, reicht nicht aus. Zudem wird jedes Unternehmen, das Lastschriften in großem Umfang einzieht, einen bestimmten Prozentsatz an Rückgaben wegen unzureichender Kontodeckung verzeichnen. Dies ist Routine für Pull-Methoden bei großem Volumen, und wiederholte Versuche bei demselben Konto bergen ihr eigenes Risiko im Hinblick auf die Rückgabequote.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes tun:

• Optimieren Sie Ihren Bezahlvorgang: Schaffen Sie eine reibungslose Kundenerfahrung und sparen Sie Entwicklungszeit mit vorgefertigten Zahlungsbenutzeroberflächen (UIs), Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, dem Verbrauchernetzwerk von Stripe.
  
• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.
  
• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce übergreifend über Online- und Vor-Ort-Kanäle, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.
  
• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.
  
• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer sensationellen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.
  

Erfahren Sie mehr darüber, wie Stripe Payments Sie bei Online- und Vor-Ort-Zahlungen unterstützen kann oder starten Sie noch heute.

FAQs zu Push- und Pull-Methoden