En Italia, los sistemas de puntos de venta (POS) forman parte de las operaciones diarias en las tiendas de comercio minorista, los despachos profesionales y las empresas de servicios. Según las estimaciones de la Confederación Italiana de Operadores de Empresas Comerciales, Turísticas y de Servicios (Confesercenti), el número de terminales activos aumentó a aproximadamente 3,87 millones en 2025. Esto supone un aumento respecto a los 3,75 millones de 2024.

En este mercado en expansión, los sistemas POS sin comisiones resultan especialmente atractivos para quienes desean reducir el coste de cada pago con tarjeta. Sin embargo, «sin comisiones» puede hacer referencia a diferentes opciones. Algunas sustituyen la comisión porcentual por una comisión fija hasta un determinado umbral de transacciones. Otras eliminan la comisión fija, pero cobran una comisión por cada transacción. Otras opciones eximen las comisiones solo para importes pequeños o durante períodos promocionales.

En este artículo, analizamos lo que significa elegir un sistema POS sin comisiones, incluida la estructura de las comisiones de los sistemas POS, los cambios introducidos por el protocolo de 2026 del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) italiano y la integración entre los sistemas POS y las cajas registradoras electrónicas (ECR). También explicamos cómo comparar las ofertas teniendo en cuenta los costes totales en lugar de los porcentajes anunciados.

De un vistazo:

• Un sistema de puntos de venta (POS) sin comisiones no significa necesariamente un sistema POS gratuito. La ausencia de comisiones porcentuales en las transacciones puede verse compensada por comisiones mensuales, importes máximos de transacción, costes de terminales u ofertas promocionales limitadas.
  
• El coste de un sistema POS para una empresa registrada en el impuesto sobre el valor añadido (IVA) depende del modelo de precios y de la naturaleza de la empresa. Un plan de pago por uso puede ser adecuado para cobros bajos o irregulares, mientras que una comisión fija puede ser más predecible si hay un volumen estable de pagos electrónicos.
  
• El nuevo protocolo firmado con el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) el 15 de junio de 2026 tiene como objetivo reducir los costes de los pagos electrónicos y hacerlos más comparables. Se centra específicamente en las transacciones de hasta 30 € y en las empresas con unos ingresos anuales de hasta 400.000 €.
  
• A partir del 1 de enero de 2026, las empresas afectadas deben vincular sus dispositivos de pagos electrónicos con los dispositivos que utilizan para registrar las ventas. Se trata de un enlace lógico que se gestiona a través de los servicios de la Agencia Tributaria italiana. No requiere necesariamente una conexión física entre el terminal del POS y la caja registradora electrónica (ECR).
  

¿Qué es un sistema POS sin comisiones?

El término «sistema POS sin comisiones» no significa que el sistema POS sea gratuito. En su lugar, se refiere a una variedad de opciones para las empresas. Hay dos opciones principales en el mercado: planes de tarifa plana y planes de pago por uso. A continuación, analizamos sus principales diferencias.

Sistemas POS de tarifa plana

Con este modelo, la empresa paga una comisión mensual fija, que puede cubrir transacciones hasta un determinado umbral de cobro. Por tanto, dentro de ese límite, no se cobran comisiones porcentuales por pagos individuales.

Sin embargo, una vez que se supera el umbral especificado en el plan, se pueden aplicar costes adicionales, como comisiones porcentuales sobre los importes de transacción excedentes. En algunos casos, también es importante tener en cuenta el coste del terminal u otros servicios relacionados por separado.

Esta opción puede ser beneficiosa para empresas con volúmenes de pagos electrónicos bastante regulares, ya que hace que los gastos mensuales sean más predecibles.

Sistemas POS de pago por uso

El modelo de pago por uso funciona de forma diferente. Por lo general, no incluye una comisión mensual fija. En su lugar, cobra una comisión por cada transacción. Por tanto, el coste aumenta en función del uso real del sistema POS.

Por ejemplo, puede ser una solución adecuada para empresas de temporada o empresas que procesan pocos pagos electrónicos. No hay un coste fijo recurrente durante los períodos de bajo consumo.

Al comparar un sistema POS sin comisiones con una oferta de pago por uso, ten en cuenta lo siguiente:

• ¿Cuánto gastaría la empresa de media cada mes con cada modelo?
  
• ¿Hasta qué punto son predecibles los volúmenes de pagos de la empresa?
  
• ¿Cómo cambian los costes cuando aumentan o disminuyen los importes de las transacciones?
  
• ¿Qué opción se adapta mejor a la estacionalidad de la empresa?
  

Cómo funcionan los costes de los sistemas POS en Italia

La comisión del contrato con el proveedor no corresponde a un único elemento. En los pagos con tarjeta intervienen varias partes, y el precio final que se cobra a la empresa refleja diversos componentes. Por lo tanto, entender cómo se calculan las comisiones de los sistemas POS para tiendas ayuda a comparar ofertas basadas en diferentes estructuras de precios.

Tasas de intercambio

La tasa de intercambio se paga al emisor de la tarjeta. En la UE, el Reglamento (UE) 2015/751 establece un límite del 0,2 % del valor de la transacción para las tarjetas de débito y del 0,3 % para muchas tarjetas de crédito. El reglamento prevé ciertas excepciones, por lo que estos límites no representan automáticamente la comisión final del sistema POS que paga la empresa.

Comisiones de la red

Un segundo componente está formado por las comisiones de la red de pago. Se trata de los costes asociados a las redes que procesan las transacciones, y pueden variar en función de la red de pago, el tipo de tarjeta y los detalles de la transacción.

Márgenes del proveedor de servicios de pago

Además de la comisión de intercambio y las comisiones de la red, el proveedor de servicios de pago suele cobrar su propio recargo para cubrir los costes asociados a ciertas actividades. Entre ellas se incluyen el procesamiento de las transacciones, la autorización y el cobro, así como la tecnología y los servicios puestos a disposición de la empresa. Por lo tanto, este recargo representa la parte que se destina al proveedor como compensación por el servicio.

Protocolo del MEF

El marco de los costes de los pagos electrónicos también incluye el protocolo firmado con el MEF por las principales asociaciones del sector. El acuerdo no establece una única comisión de los sistemas POS, sino que tiene por objeto promover condiciones más favorables para determinadas transacciones. Las medidas introducidas por el protocolo de 2026 se examinan detalladamente en la sección sobre los cambios normativos.

¿Una «política sin comisiones» significa cero costes?

Al evaluar un sistema POS sin comisiones, comprueba siempre qué costes se eximen realmente y en qué condiciones. El cargo puede volver a aparecer en varios puntos de la oferta, incluso cuando no se aplique un porcentaje estándar a cada transacción.

Umbrales de transacciones o requisitos de la oferta

La exención solo puede aplicarse hasta un determinado volumen de pagos o en el caso de transacciones por debajo de un determinado importe. Además, ciertas condiciones pueden limitarse a empresas que se encuentren dentro de unos tramos de ingresos específicos.

Para calcular el coste de un sistema POS para una empresa registrada en el impuesto sobre el valor añadido (IVA), comprueba lo siguiente:

• ¿La política sin comisiones se aplica a todas las tarjetas y tipos de pago o solo en determinados casos?
  
• ¿El terminal se debe comprar o alquilar por separado?
  
• ¿Conllevan costes adicionales ciertos servicios asociados al sistema POS?
  
• ¿Qué condiciones se aplican una vez finalizada la promoción y existen restricciones de plazo o comisiones de cancelación?
  

Costes de hardware

Incluso cuando se eximen las comisiones por transacción, el terminal puede tener un coste. El dispositivo puede venderse, alquilarse o incluirse en la comisión mensual. También puede haber diferentes costes para los modelos portátiles, las conexiones de datos u otros servicios.

Si una empresa tiene varias cajas o puntos de venta, el coste del hardware puede repercutir en el total y hacer que una oferta aparentemente económica sea menos rentable. Por lo tanto, esta partida debe incluirse en el coste del sistema POS para una empresa registrada en el IVA, especialmente cuando la empresa requiere múltiples terminales de pago.

Restricciones contractuales y costes posteriores

Otros factores que debes tener en cuenta son las condiciones de contrato mínimo, las condiciones de renovación, las condiciones que se aplican al finalizar las promociones y las comisiones de cancelación. Un sistema POS con comisiones bajas en el primer año puede acabar resultando más caro posteriormente si expiran las condiciones preferenciales.

Novedades normativas en 2026 sobre pagos electrónicos para empresas en Italia

En 2026, entraron en vigor dos novedades distintas. A continuación, analizamos el nuevo protocolo sobre comisiones de pagos electrónicos y la implementación de la conexión entre los sistemas POS y las herramientas de certificación de pagos.

Nuevo protocolo sobre los costes de los pagos electrónicos

El 15 de junio de 2026, se firmó un nuevo memorando de entendimiento sobre los costes de los pagos electrónicos con el MEF. El acuerdo implica a asociaciones que representan a los bancos y a los proveedores de servicios de pago.

Esto incluye a la Asociación Bancaria Italiana (ABI), junto con las principales organizaciones empresariales y comerciales de Italia, como la Confederación Italiana de Oficios Artesanales y Pequeñas y Medianas Empresas (CNA), la Confederación General de la Artesanía Italiana (Confartigianato Imprese), la Confederación General Italiana de Empresas, Profesiones y Trabajo Autónomo (Confcommercio), Confesercenti y la Federación de Establecimientos Públicos (FIPE).

El protocolo —que tiene una validez de dos años y es voluntario— insta a las empresas participantes a promover iniciativas dirigidas, como mínimo, a empresas con unos ingresos anuales de hasta 400.000 €. Su objetivo es ayudar a reducir el impacto de los costes de las transacciones de escaso valor, incluidos los importes que no superen los 30 € y, en concreto, las transacciones de hasta 10 €.

El protocolo también establece que las ofertas deben presentarse utilizando plantillas estándar para facilitar la comparación. También insta a los proveedores de servicios de pago a incluir al menos una oferta dirigida a empresas con unos ingresos anuales de hasta al menos 750.000 €.

Conexiones entre los sistemas POS y las ECR

Desde 2026, también existe el requisito de vincular las herramientas de pagos electrónicos a las herramientas utilizadas para certificar los pagos. La ECR es el dispositivo que utilizan las empresas que cumplen los requisitos para almacenar los datos de los pagos y transmitirlos electrónicamente a la Agencia Tributaria italiana.

Esto requiere una conexión lógica, no necesariamente física. La asociación se registra utilizando las funciones disponibles en la sección «Facturas y recibos» del sitio web de la Agencia Tributaria italiana y no requiere ninguna modificación de hardware en la caja registradora.

Para los sistemas POS que ya estaban en uso a partir de enero de 2026, el plazo inicial era el 20 de abril de 2026. Para las nuevas activaciones o variaciones posteriores, la conexión debe establecerse entre el sexto y el último día del segundo mes siguiente a la activación o variación.

Este cambio no afecta directamente a las comisiones de los sistemas POS para las tiendas, pero añade un requisito de cumplimiento de la normativa cuando las empresas activan o sustituyen los dispositivos de pago.

Cómo comparar ofertas de sistemas POS

Para determinar si un sistema POS sin comisiones es realmente más rentable que un plan de pago por uso, compara las ofertas con datos reales de la empresa. El punto de partida puede ser el importe medio mensual de las transacciones, junto con el número de pagos y su valor medio.

Para comparar ofertas, aplica estos elementos al volumen medio de pagos. Si la empresa es estacional, ten en cuenta los meses con los cobros más altos y más bajos.

Puntos importantes sobre los sistemas POS más allá de las comisiones anunciadas

A la hora de elegir un proveedor de sistemas POS, además de las comisiones, existen otros factores importantes que afectan directamente a la gestión diaria de una empresa. Entre ellos se incluyen los plazos del cobro de pagos, la fiabilidad del servicio y el soporte disponible cuando surgen problemas.

Estos factores pueden adquirir aún más importancia si una empresa acepta muchos pagos electrónicos o depende de un flujo de caja constante. Por ejemplo, las diferencias en el tiempo que tardan en acreditarse los fondos o las interrupciones del servicio pueden tener efectos más tangibles en la gestión operativa de lo que sugieren las simples comparaciones de porcentajes.

Velocidad de acreditación, fiabilidad y soporte

El tiempo que tardan en acreditarse los fondos afecta directamente al flujo de caja de una empresa. Saber cuándo tendrá realmente acceso la empresa a los importes cobrados puede ayudar a planificar los pagos y otros gastos. Asegúrate de comprobar las comisiones que se cobran, los plazos de entrega estándar indicados por el proveedor y cualquier condición para recibir los fondos más rápidamente.

Además, ten en cuenta la fiabilidad del servicio y las opciones de soporte disponibles en caso de problemas técnicos. Para una empresa que acepta pagos electrónicos todos los días, los problemas con el sistema POS pueden tener implicaciones negativas inmediatas para las ventas.

Transparencia sobre los costes y los tiempos de procesamiento

Las empresas también pueden comparar a los proveedores en función de lo fácil que sea encontrar información sobre los costes y los tiempos de procesamiento de los pagos. Por ejemplo, Stripe Payments y Stripe Terminal publican sus tarifas estándar en Internet e indican por separado las comisiones de los pagos en persona y los costes de hardware. Terminal es la solución de Stripe para aceptar pagos en persona utilizando lectores de tarjetas y otros dispositivos compatibles, y los integra en la misma infraestructura que se utiliza para los pagos por Internet.

Stripe también publica el calendario de cobros por país. Para las cuentas de Italia, transcurrido el período inicial, los fondos suelen estar disponibles en un plazo estándar de tres días laborables.

En lugar de centrarse únicamente en la promesa de un «sistema POS sin comisiones», las empresas pueden utilizar estos mismos criterios (transparencia de los costes, tiempos de procesamiento y calidad del servicio) para evaluar cualquier oferta de sistemas POS.

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Preguntas frecuentes sobre los sistemas POS sin comisiones