En Italie, les systèmes de point de vente sont désormais une composante courante des activités quotidiennes dans les magasins de commerce de détail, les bureaux professionnels et les entreprises de services. Selon les estimations de la Confédération italienne des exploitants d'entreprises commerciales, touristiques et de services (Confesercenti), le nombre de terminaux actifs a atteint environ 3,87 millions en 2025. Il s'agit d'une augmentation par rapport aux 3,75 millions en 2024.

Dans ce marché en pleine croissance, les systèmes de point de vente sans commission sont particulièrement attrayants pour ceux qui souhaitent réduire le coût de chaque paiement par carte. Toutefois, l'expression « sans commission » peut faire référence à différentes options. Certaines remplacent la commission basée sur un pourcentage par des frais fixes jusqu'à un certain seuil de transaction. D'autres éliminent les frais fixes, mais facturent des frais pour chaque transaction. Enfin, d'autres n'exonèrent les commissions que pour de petits montants ou pendant des périodes promotionnelles.

Dans cet article, nous explorons ce que signifie le choix d'un système de point de vente sans commission, y compris la structure des commissions des systèmes de point de vente, les changements introduits par le protocole de 2026 du ministère de l'Économie et des Finances (MEF) italien, ainsi que l'intégration entre les systèmes de point de vente et les caisses enregistreuses électroniques (CEE). Nous expliquons également comment comparer les offres tout en tenant compte des coûts totaux, plutôt que des pourcentages annoncés.

Principaux points à retenir

• Un système de point de vente sans commission ne signifie pas nécessairement un système de point de vente gratuit. L'absence de frais en pourcentage sur les transactions peut être compensée par des frais mensuels, des montants de transaction maximums, les coûts des terminaux ou des offres promotionnelles limitées.
  
• Le coût d'un système de point de vente pour une entreprise inscrite à la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) dépend du modèle de tarification et de la nature de l'entreprise. Un plan à l'utilisation peut convenir aux encaissements faibles ou irréguliers, tandis que des frais fixes peuvent s'avérer plus prévisibles avec un volume stable de paiements électroniques.
  
• Le nouveau protocole signé avec le ministère de l'Économie et des Finances (MEF) le 15 juin 2026 vise à réduire les coûts des paiements électroniques et à les rendre plus comparables. Il cible particulièrement les transactions allant jusqu'à 30 € et les entreprises générant des revenus annuels pouvant atteindre 400 000 €.
  
• À compter du 1er janvier 2026, les entreprises concernées devront lier leurs appareils de paiement électronique aux appareils utilisés pour enregistrer les ventes. Il s'agit d'un lien logique qui est géré par l'intermédiaire des services de l'Agence du revenu italienne. Cela ne nécessite pas forcément une connexion physique entre le terminal de point de vente et la caisse enregistreuse électronique (CEE).
  

Qu'est-ce qu'un système de point de vente sans commission?

L'expression « système de point de vente sans commission » ne signifie pas que le système de point de vente est gratuit. Elle désigne plutôt diverses options commerciales. Il existe deux principales options sur le marché : les offres à tarif fixe et les offres à l'utilisation. Nous examinerons ci-dessous leurs principales différences.

Systèmes de point de vente à tarif fixe

Selon ce modèle, l'entreprise paie des frais mensuels fixes, qui peuvent couvrir des transactions jusqu'à un certain seuil d'encaissement. Par conséquent, dans cette limite, aucuns frais basés sur un pourcentage ne sont facturés sur les paiements individuels.

Cependant, une fois le seuil spécifié dans l'offre dépassé, des coûts supplémentaires peuvent s'appliquer, tels que des frais en pourcentage sur les montants excédentaires des transactions. Dans certains cas, il est également important de tenir compte séparément du coût du terminal ou d'autres services connexes.

Cette option peut s'avérer avantageuse pour les entreprises dont les volumes de paiements électroniques sont assez constants, car elle rend les dépenses mensuelles plus prévisibles.

Systèmes de point de vente à l'utilisation

Le modèle à l'utilisation fonctionne différemment. Il ne comporte généralement pas de frais mensuels fixes. Il facture plutôt une commission sur chaque transaction. Le coût augmente donc en fonction de l'utilisation réelle du système de point de vente.

Par exemple, il peut s'agir d'une solution adaptée pour les entreprises saisonnières ou celles qui traitent peu de paiements électroniques. Il n'y a aucun coût fixe récurrent en période de faible utilisation.

Lorsque vous comparez un système de point de vente sans commission avec une offre à l'utilisation, tenez compte de ce qui suit :

• Combien l'entreprise dépenserait-elle en moyenne chaque mois avec chaque modèle?
  
• Dans quelle mesure les volumes de paiements de l'entreprise sont-ils prévisibles?
  
• Comment les coûts évoluent-ils lorsque les montants des transactions augmentent ou diminuent?
  
• Quelle option convient le mieux à la nature saisonnière de l'entreprise?
  

Comment fonctionnent les coûts des systèmes de point de vente en Italie

Les frais indiqués dans le contrat avec le fournisseur ne correspondent pas à un élément unique. Plusieurs parties sont impliquées dans les paiements par carte, et le prix final facturé à l’entreprise reflète diverses composantes. Par conséquent, comprendre comment les commissions des systèmes de point de vente pour les magasins sont calculées aide à comparer les offres basées sur différentes structures de tarification.

Frais d’interchange

Les frais d’interchange sont payés à l’émetteur de la carte. Dans l’UE, le Règlement (UE) 2015/751 fixe une limite de 0,2 % de la valeur de la transaction pour les cartes de débit et de 0,3 % pour de nombreuses cartes de crédit. Le règlement prévoit certaines exceptions, de sorte que ces limites ne représentent pas automatiquement la commission finale du système de point de vente payée par l’entreprise.

Commissions de réseau

Une deuxième composante comprend les commissions de réseau de paiement. Ce sont les coûts liés aux réseaux qui traitent les transactions, et ils peuvent varier en fonction du réseau de paiement, du type de carte et des détails de la transaction.

Marges du fournisseur de solution de paiement

En plus de la commission d’interchange et des commissions de réseau, le fournisseur de solution de paiement facture généralement sa propre majoration pour couvrir les coûts liés à certaines activités. Celles-ci incluent le traitement des transactions, l’autorisation et le règlement, ainsi que la technologie et les services mis à la disposition de l’entreprise. Par conséquent, cette majoration représente la part qui revient au fournisseur en tant que rémunération pour le service.

Protocole du MEF

Le cadre des coûts des paiements électroniques inclut également le protocole signé avec le MEF par les principales associations du secteur. L’accord n’établit pas une commission unique pour les systèmes de point de vente, mais vise à promouvoir des conditions plus favorables pour certaines transactions. Les mesures introduites par le protocole de 2026 sont discutées en détail dans la section sur les changements réglementaires.

Une « politique de zéro commission » signifie-t-elle l'absence de coûts?

Au moment d'évaluer un système de point de vente sans commission, vérifiez toujours quels coûts sont réellement exonérés et à quelles conditions. Les frais peuvent réapparaître à divers endroits dans l'offre, même si aucun pourcentage standard n'est appliqué à chaque transaction.

Seuils de transaction ou exigences de l'offre

L'exonération ne peut s'appliquer que jusqu'à un certain volume de paiement ou pour des transactions d'un montant inférieur à une certaine somme. Certaines conditions peuvent également être limitées aux entreprises qui se situent dans des tranches de revenus précises.

Pour estimer le coût d'un système de point de vente pour une entreprise inscrite à la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), vérifiez les points suivants :

• La politique de zéro commission s'applique-t-elle à toutes les cartes et à tous les types de paiement ou seulement dans certains cas?
  
• Le terminal doit-il être acheté ou loué séparément?
  
• Certains services associés au système de point de vente impliquent-ils des coûts supplémentaires?
  
• Quelles conditions s'appliquent une fois la promotion terminée, et y a-t-il des restrictions de durée ou des frais d'annulation?
  

Coûts du matériel

Même lorsque les commissions de transaction sont annulées, le terminal peut tout de même avoir un coût. L'appareil peut être vendu, loué ou inclus dans les frais mensuels. Il peut également y avoir des coûts différents pour les modèles portatifs, les connexions de données ou d'autres services.

Si une entreprise possède plusieurs caisses ou points de vente, le coût du matériel peut avoir une incidence sur le total et rendre une offre apparemment peu coûteuse moins rentable. Par conséquent, cet élément doit être inclus dans le coût du système de point de vente pour une entreprise inscrite à la TVA, tout particulièrement lorsque l'entreprise a besoin de plusieurs terminaux de paiement.

Restrictions contractuelles et coûts subséquents

Parmi les autres facteurs à prendre en considération, mentionnons les durées minimales de contrat, les conditions de renouvellement, les conditions qui s'appliquent à la fin des promotions et les frais d'annulation. Un système de point de vente offrant de faibles commissions la première année peut finir par s'avérer plus cher par la suite si les conditions préférentielles viennent à expirer.

Mises à jour réglementaires en 2026 concernant les paiements électroniques pour les entreprises en Italie

En 2026, deux développements distincts sont entrés en vigueur. Ci-dessous, nous examinons le nouveau protocole sur les commissions relatives aux paiements électroniques et la mise en place de la connexion entre les systèmes de point de vente et les outils de certification des paiements.

Nouveau protocole sur les coûts des paiements électroniques

Le 15 juin 2026, un nouveau protocole d'entente sur les coûts des paiements électroniques a été signé avec le MEF. L'accord implique des associations représentant des banques et des fournisseurs de solutions de paiement.

Cela comprend l'Association bancaire italienne (ABI), ainsi que les principales organisations commerciales et professionnelles d'Italie, telles que la Confédération italienne de l'artisanat et des petites et moyennes entreprises (CNA), la Confédération générale de l'artisanat italien (Confartigianato Imprese), la Confédération générale italienne des entreprises, des professions libérales et du travail autonome (Confcommercio), la Confesercenti et la Fédération des établissements publics (FIPE).

Le protocole, qui est valide pour deux ans et fondé sur le volontariat, invite les entreprises participantes à promouvoir des initiatives ciblant, au minimum, les entreprises ayant des revenus annuels allant jusqu'à 400 000 €. Il vise à aider à réduire l'incidence des coûts pour les transactions de faible valeur, y compris les montants ne dépassant pas 30 € et plus précisément les transactions allant jusqu'à 10 €.

Le protocole indique également que les offres doivent être soumises à l'aide de modèles standards pour faciliter la comparaison. Il invite également les fournisseurs de solutions de paiement à inclure au moins une offre destinée aux entreprises dont les revenus annuels atteignent au moins 750 000 €.

Connexions entre les systèmes de point de vente et les caisses enregistreuses électroniques

Depuis 2026, il est également obligatoire de lier les outils de paiement électronique aux outils utilisés pour certifier les paiements. La caisse enregistreuse électronique (CEE) est l'appareil utilisé par les entreprises admissibles pour stocker les données de paiement et les transmettre par voie électronique à l'Agence du revenu italienne.

Cela nécessite un lien logique, et non nécessairement physique. L'association est enregistrée à l'aide des fonctionnalités offertes dans la section « Factures et recettes » du site Web de l'Agence du revenu italienne et n'exige aucune modification matérielle de la caisse enregistreuse.

Pour les systèmes de point de vente déjà en cours d'utilisation en date de janvier 2026, la date limite initiale était le 20 avril 2026. Pour les nouvelles activations ou les variations ultérieures, la connexion doit être établie entre le sixième et le dernier jour du deuxième mois suivant l'activation ou la variation.

Ce changement n'affecte pas directement les commissions des systèmes de point de vente pour les magasins, mais il ajoute une exigence de conformité lorsque les entreprises activent ou remplacent des appareils de paiement.

Comment comparer les offres de systèmes de point de vente

Pour déterminer si un système de point de vente sans commission est vraiment plus rentable qu’un forfait à l’utilisation, comparez les offres à l’aide de données commerciales réelles. Le point de départ peut être le montant mensuel moyen des transactions, ainsi que le nombre de paiements et leur valeur moyenne.

Pour comparer les offres, appliquez ces éléments au volume de paiement moyen. Si l’entreprise est saisonnière, tenez compte des mois avec les encaissements les plus élevés et les plus bas.

Points importants concernant les systèmes de point de vente au-delà des frais annoncés

Lors du choix d’un fournisseur de système de point de vente, en plus des commissions, d’autres facteurs importants ont une incidence directe sur la gestion quotidienne d’une entreprise. Ceux-ci incluent les délais d’encaissement des paiements, la fiabilité du service et le service d’assistance offert en cas de problème.

Ces facteurs peuvent devenir encore plus importants si une entreprise accepte de nombreux paiements électroniques ou s’appuie sur un flux de trésorerie stable. Par exemple, les différences de délai de crédit des fonds ou les interruptions de service peuvent avoir des répercussions plus concrètes sur la gestion opérationnelle que ne le suggèrent de simples comparaisons de pourcentages.

Rapidité de crédit, fiabilité et service d’assistance

Le délai de crédit des fonds a une incidence directe sur le flux de trésorerie d’une entreprise. Savoir quand l’entreprise aura réellement accès aux montants encaissés peut aider à planifier les paiements et d’autres dépenses. Assurez-vous de vérifier les frais facturés, les délais standards indiqués par le fournisseur et toutes les conditions permettant de recevoir les fonds plus rapidement.

De plus, tenez compte de la fiabilité du service et des options de service d’assistance offertes en cas de problèmes techniques. Pour une entreprise qui accepte des paiements électroniques tous les jours, les problèmes de système de point de vente peuvent avoir des répercussions négatives immédiates sur les ventes.

Transparence sur les coûts et les délais de traitement

Les entreprises peuvent également comparer les fournisseurs en fonction de la facilité à trouver des informations sur les coûts et les délais de traitement des paiements. Par exemple, Stripe Payments et Stripe Terminal publient leurs tarifs standards en ligne, en répertoriant séparément les commissions sur les paiements en personne et les coûts du matériel. Terminal est la solution de Stripe pour accepter les paiements en personne à l’aide de lecteurs de carte et d’autres appareils compatibles, en les intégrant à la même infrastructure utilisée pour les paiements en ligne.

Stripe publie également les délais de règlement par pays. Pour les comptes en Italie, après la période initiale, les fonds sont généralement disponibles dans un délai standard de trois jours ouvrables.

Plutôt que de se concentrer uniquement sur la promesse d’un « système de point de vente sans commission », les entreprises peuvent utiliser ces mêmes critères – transparence des coûts, délais de traitement et qualité du service – pour évaluer n’importe quelle offre de système de point de vente.

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FAQ sur les systèmes de point de vente sans commission