En Italie, les systèmes de point de vente (POS) font désormais partie intégrante des opérations quotidiennes dans les magasins de retail, les cabinets professionnels et les entreprises de services. Selon les estimations de la Confédération italienne des exploitants commerciaux, touristiques et de services (Confesercenti), le nombre de terminaux actifs a atteint environ 3,87 millions en 2025. Ce chiffre est en hausse par rapport aux 3,75 millions de 2024.

Sur ce marché en pleine expansion, les systèmes de point de vente sans commission sont particulièrement attrayants pour ceux qui souhaitent réduire le coût de chaque paiement par carte bancaire. Cependant, l'expression « sans commission » peut désigner différentes options. Certaines remplacent la commission en pourcentage par des frais fixes jusqu'à un certain seuil de transaction. D'autres éliminent les frais fixes mais facturent des frais pour chaque transaction. Et d'autres encore n'exonèrent les commissions que pour les petits montants ou pendant les périodes promotionnelles.

Dans cet article, nous explorons ce que signifie le choix d'un système de point de vente sans commission, y compris la structure des commissions du système de point de vente, les changements introduits par le protocole de 2026 du ministère de l'Économie et des Finances italien (MEF), et l'intégration entre les systèmes de point de vente et les caisses enregistreuses électroniques (ECR). Nous expliquons également comment comparer les offres en tenant compte des coûts totaux, plutôt que des pourcentages annoncés.

L’essentiel à retenir

• un système de point de vente (POS) sans commission ne signifie pas nécessairement un système de point de vente gratuit. L'absence de frais en pourcentage sur les transactions peut être compensée par des frais mensuels, des montants de transaction maximums, des coûts de terminaux ou des offres promotionnelles limitées ;
  
• le coût d'un système de point de vente pour une entreprise assujettie à la TVA dépend du modèle de tarification et de la nature de l'entreprise. Une offre à l'utilisation peut convenir aux encaissements faibles ou irréguliers, tandis que des frais fixes peuvent être plus prévisibles avec un volume stable de paiements électroniques ;
  
• le nouveau protocole signé avec le ministère de l'Économie et des Finances (MEF) le 15 juin 2026 vise à réduire les coûts des paiements électroniques et à les rendre plus comparables. Il se concentre spécifiquement sur les transactions allant jusqu'à 30 € et sur les entreprises dont les revenus annuels peuvent atteindre 400 000 € ;
  
• à partir du 1er janvier 2026, les entreprises concernées doivent relier leurs appareils de paiement électronique aux appareils utilisés pour enregistrer les ventes. Il s'agit d'un lien logique qui est géré par les services de l'administration fiscale italienne. Cela ne nécessite pas nécessairement une connexion physique entre le terminal de point de vente et la caisse enregistreuse électronique (ECR).
  

Qu'est-ce qu'un système POS sans commission ?

Le terme « système de terminal sans commission » ne signifie pas que le système de terminal est gratuit. Il désigne plutôt plusieurs options commerciales. Deux grandes options existent sur le marché : les offres forfaitaires et les offres à l'usage. Voici leurs principales différences.

Systèmes de terminal forfaitaires

Avec ce modèle, l'entreprise paie des frais mensuels fixes, qui peuvent couvrir les transactions jusqu'à un certain seuil d'encaissement. Ainsi, dans cette limite, aucuns frais en pourcentage ne s'appliquent aux paiements individuels.

Cependant, une fois le seuil défini dans l'offre dépassé, des coûts supplémentaires peuvent s'appliquer, comme des frais en pourcentage sur les montants excédentaires des transactions. Dans certains cas, il convient également de prendre en compte séparément le coût du terminal ou d'autres services associés.

Cette option s'avère avantageuse pour les entreprises dont les volumes de paiements électroniques sont assez réguliers, car elle rend les dépenses mensuelles plus prévisibles.

Systèmes POS à l'usage

Le modèle à l'usage fonctionne différemment. En général, il n'implique pas de frais mensuels fixes. Il applique plutôt une commission sur chaque transaction. Le coût augmente donc en fonction de l'utilisation réelle du système de terminal.

Par exemple, c'est une solution adaptée pour les entreprises saisonnières ou celles qui traitent peu de paiements électroniques. Il n'y a pas de coût fixe récurrent pendant les périodes de faible utilisation.

Lors de la comparaison entre un système de terminal sans commission et une offre à l'usage, prenez en compte les éléments suivants :

• combien l'entreprise dépenserait en moyenne chaque mois avec chaque modèle ;
  
• dans quelle mesure les volumes de paiements de l'entreprise sont prévisibles ;
  
• comment les coûts évoluent lorsque les montants des transactions augmentent ou diminuent ;
  
• quelle option convient le mieux à la nature saisonnière de l'entreprise.
  

Fonctionnement des coûts des systèmes POS en Italie

Les frais indiqués dans le contrat avec le fournisseur ne correspondent pas à un élément unique. Plusieurs acteurs interviennent dans les paiements par carte, et le prix final facturé à l'entreprise reflète diverses composantes. Par conséquent, comprendre la manière dont les commissions des systèmes POS pour les magasins sont calculées permet de comparer les offres en fonction des différentes structures tarifaires.

Frais d’interchange

Les frais d'interchange sont payés à l'émetteur de la carte. Dans l'UE, le Règlement (UE) 2015/751 fixe une limite de 0,2 % de la valeur de la transaction pour les cartes de débit et de 0,3 % pour de nombreuses cartes de crédit. La réglementation prévoit certaines exceptions. Par conséquent, ces limites ne représentent pas systématiquement la commission finale du système POS payée par l'entreprise.

Commissions de réseau

Une deuxième composante est constituée des commissions de réseau de paiement. Il s'agit des coûts associés aux réseaux qui traitent les transactions, qui peuvent varier en fonction du réseau de paiement, du type de carte et des détails de la transaction.

Marges du fournisseur de services de paiement

Outre la commission d'interchange et les commissions de réseau, le fournisseur de services de paiement facture généralement sa propre majoration pour couvrir les coûts liés à certaines activités. Celles-ci comprennent le traitement, l'autorisation et le règlement des transactions, ainsi que la technologie et les services mis à la disposition de l'entreprise. Cette majoration représente donc la part qui revient au fournisseur en rémunération du service.

Protocole du MEF

Le cadre relatif aux coûts des paiements électroniques comprend également le protocole signé avec le MEF par les principales associations du secteur. L'accord ne fixe pas de commission unique pour les systèmes POS, mais vise à promouvoir des conditions plus favorables pour certaines transactions. Les mesures introduites par le protocole de 2026 sont abordées en détail dans la section sur les évolutions réglementaires.

La « politique zéro commission » signifie-t-elle zéro coût ?

Lors de l'évaluation d'un système de point de vente sans commission, vérifiez toujours quels coûts sont réellement supprimés et à quelles conditions. Les frais peuvent réapparaître à divers moments dans l'offre, même lorsqu'un pourcentage standard n'est pas appliqué à chaque transaction.

Seuils de transaction ou exigences de l'offre

L'exonération peut s'appliquer uniquement jusqu'à un certain volume de paiements ou pour les transactions inférieures à un certain montant. Certaines conditions peuvent également être limitées aux entreprises qui se situent dans des tranches de revenus spécifiques.

Pour estimer le coût d'un système de point de vente pour une entreprise assujettie à la TVA, vérifiez les points suivants :

• si la politique zéro commission s'applique à toutes les cartes bancaires et à tous les types de paiement ou seulement dans certains cas ;
  
• si le terminal doit être acheté ou loué séparément ;
  
• si certains services associés au système de point de vente impliquent des coûts supplémentaires ;
  
• quelles conditions s'appliquent une fois la promotion terminée, et s'il y a des restrictions de durée ou des frais d'annulation.
  

Coûts du matériel

Même lorsque les commissions de transaction sont exonérées, le terminal peut toujours avoir un coût. L'appareil peut être vendu, loué ou inclus dans les frais mensuels. Il peut également y avoir des coûts différents pour les modèles portables, les connexions de données ou d'autres services.

Si une entreprise dispose de plusieurs caisses ou points de vente, le coût du matériel peut avoir un impact sur le total et rendre une offre apparemment bon marché moins rentable. Par conséquent, cet élément doit être inclus dans le coût du système de point de vente pour une entreprise assujettie à la TVA, en particulier lorsque l'entreprise a besoin de plusieurs terminaux de paiement.

Restrictions contractuelles et coûts ultérieurs

Les autres facteurs à prendre en compte incluent les durées minimales de contrat, les conditions de renouvellement, les conditions qui s'appliquent à la fin des promotions et les frais d'annulation. Un système de point de vente avec des commissions faibles la première année peut s'avérer plus coûteux par la suite si les conditions préférentielles expirent.

Mises à jour réglementaires de 2026 relatives aux paiements électroniques pour les entreprises en Italie

En 2026, deux évolutions distinctes sont entrées en vigueur. Nous examinons ci-dessous le nouveau protocole sur les commissions liées aux paiements électroniques et la mise en œuvre de la connexion entre les systèmes de point de vente et les outils de certification de paiement.

Nouveau protocole sur les coûts des paiements électroniques

Le 15 juin 2026, un nouveau protocole d'accord sur les coûts des paiements électroniques a été signé avec le MEF. Cet accord implique des associations représentant les banques et les prestataires de solutions de paiement.

Cela inclut l'Association bancaire italienne (ABI), ainsi que les principales organisations commerciales et professionnelles italiennes, telles que la Confédération italienne de l'artisanat et des petites et moyennes entreprises (CNA), la Confédération générale de l'artisanat italien (Confartigianato Imprese), la Confédération générale italienne des entreprises, des professions libérales et des travailleurs indépendants (Confcommercio), la Confesercenti et la Fédération des établissements publics (FIPE).

Le protocole, qui est valable deux ans et a un caractère volontaire, invite les entreprises participantes à promouvoir des initiatives ciblant au minimum les entreprises dont les revenus annuels peuvent atteindre 400 000 €. Il vise à contribuer à la réduction de l'impact des coûts pour les transactions de faible valeur, y compris les montants ne dépassant pas 30 € et plus particulièrement les transactions allant jusqu'à 10 €.

Le protocole précise également que les offres doivent être soumises au moyen de modèles standardisés afin d'en faciliter la comparaison. Il invite par ailleurs les prestataires de solutions de paiement à inclure au moins une offre destinée aux entreprises dont les revenus annuels atteignent au moins 750 000 €.

Connexions entre les systèmes de point de vente et les caisses enregistreuses électroniques

Depuis 2026, il est également obligatoire de relier les outils de paiement électronique aux outils utilisés pour certifier les paiements. La caisse enregistreuse électronique (ECR) est l'appareil utilisé par les entreprises admissibles pour stocker les données de paiement et les transmettre par voie électronique à l'administration fiscale italienne.

Cela nécessite un lien logique, et non nécessairement physique. L'association est enregistrée à l'aide des fonctionnalités disponibles dans la section « Factures et reçus » du site web de l'administration fiscale italienne et ne nécessite aucune modification matérielle de la caisse enregistreuse.

Pour les systèmes de point de vente déjà utilisés en janvier 2026, la date limite initiale était le 20 avril 2026. Pour les nouvelles activations ou les variations ultérieures, la connexion doit être établie entre le sixième et le dernier jour du deuxième mois suivant l'activation ou la variation.

Ce changement n'affecte pas directement les commissions des systèmes de point de vente pour les magasins, mais il ajoute une exigence de conformité lorsque les entreprises activent ou remplacent des appareils de paiement.

Comment comparer les offres de systèmes POS

Pour déterminer si un système POS sans commission est véritablement plus rentable qu'un forfait à l'utilisation, comparez les offres à l'aide de données commerciales réelles. Le point de départ peut être le montant moyen mensuel des transactions, ainsi que le nombre de paiements et leur valeur moyenne.

Pour comparer les offres, appliquez ces éléments au volume moyen de paiement. Si l'activité de l'entreprise est saisonnière, tenez compte des mois où les encaissements sont les plus élevés et les plus faibles.

Points importants concernant les systèmes POS au-delà des frais annoncés

Lors du choix d'un fournisseur de système POS, outre les commissions, il existe d'autres facteurs importants qui ont un impact direct sur la gestion quotidienne d'une entreprise. Il s'agit notamment des délais d'encaissement des paiements, de la fiabilité du service et du service de support disponible en cas de problème.

Ces facteurs peuvent devenir encore plus importants si une entreprise accepte de nombreux paiements électroniques ou si elle s'appuie sur des flux de trésorerie réguliers. Par exemple, les différences de délai de versement des fonds ou les interruptions de service peuvent avoir des répercussions plus tangibles sur la gestion opérationnelle que ne le laissent penser de simples comparaisons de pourcentages.

Rapidité de versement, fiabilité et service de support

Le délai de versement des fonds affecte directement les flux de trésorerie d'une entreprise. Savoir à quel moment l'entreprise aura réellement accès aux montants encaissés peut l'aider à planifier ses paiements et ses autres dépenses. Assurez-vous de vérifier les frais facturés, les délais standards indiqués par le fournisseur et toutes les conditions permettant de recevoir les fonds plus rapidement.

Tenez également compte de la fiabilité du service et des options de service de support disponibles en cas de problème technique. Pour une entreprise qui accepte les paiements électroniques tous les jours, les problèmes liés au système POS peuvent avoir des conséquences négatives immédiates sur les ventes.

Transparence sur les coûts et les délais de traitement

Les entreprises peuvent également comparer les fournisseurs en fonction de la facilité avec laquelle il est possible de trouver des informations sur les coûts et les délais de traitement des paiements. Par exemple, Stripe Payments et Stripe Terminal publient leurs tarifs standards en ligne, en répertoriant séparément les commissions sur les paiements en personne et les coûts liés au matériel. Terminal est la solution de Stripe pour accepter les paiements en personne à l'aide de lecteurs de cartes et d'autres appareils compatibles, en les intégrant à l'infrastructure utilisée pour les paiements en ligne.

Stripe publie également les délais de règlement par pays. Pour les comptes basés en Italie, après la période initiale, les fonds sont généralement disponibles dans un délai standard de trois jours ouvrables.

Plutôt que de se focaliser uniquement sur la promesse d'un « système POS sans commission », les entreprises peuvent utiliser ces mêmes critères (transparence des coûts, délais de traitement et qualité du service) pour évaluer toute offre de système POS.

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