En Italia, los sistemas de puntos de venta (POS) son ahora una parte estándar de las operaciones diarias en tiendas minoristas, oficinas profesionales y empresas de servicios. Según estimaciones de la Confederación Italiana de Operadores Comerciales, Turísticos y de Servicios (Confesercenti), el número de terminales activas aumentó a aproximadamente 3.87 millones en 2025. Esto supone un aumento con respecto a los 3.75 millones de 2024.

En este mercado en expansión, los sistemas POS sin comisiones son especialmente atractivos para quienes desean reducir el costo de cada pago con tarjeta. Sin embargo, «sin comisiones» puede referirse a diferentes opciones. Algunos sustituyen la comisión basada en porcentajes por una comisión fija hasta un determinado umbral de transacción. Otros eliminan la comisión fija, pero cobran una comisión por cada transacción. Y otros omiten las comisiones solo para montos pequeños o durante los períodos promocionales.

En este artículo exploramos lo que significa elegir un sistema POS sin comisiones, incluida la estructura de las comisiones del sistema POS, los cambios introducidos por el protocolo de 2026 del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) italiano y la integración entre los sistemas POS y las cajas registradoras electrónicas (ECR). También explicamos cómo comparar las ofertas mientras se consideran los costos totales, en lugar de los porcentajes anunciados.

Conclusiones principales

• Un sistema de puntos de venta (POS) sin comisiones no significa necesariamente un sistema POS gratuito. La ausencia de comisiones porcentuales en las transacciones se puede compensar con comisiones mensuales, montos máximos de transacción, costos de terminales u ofertas promocionales limitadas.
  
• El costo de un sistema POS para una empresa registrada en el impuesto al valor agregado (IVA) depende del modelo de precios y de la naturaleza de la empresa. Un plan de pago por uso puede ser adecuado para cobros bajos o irregulares, mientras que una comisión fija puede ser más predecible con un volumen estable de pagos electrónicos.
  
• El nuevo protocolo firmado con el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) el 15 de junio de 2026 tiene como objetivo reducir los costos de los pagos electrónicos y hacerlos más comparables. Se centra específicamente en transacciones de hasta €30 y en empresas con ingresos anuales de hasta €400,000.
  
• A partir del 1 de enero de 2026, las empresas afectadas deben vincular sus dispositivos de pagos electrónicos a los dispositivos que se utilizan para registrar las ventas. Se trata de un enlace lógico que se gestiona a través de los servicios de la Agencia Tributaria Italiana. No requiere necesariamente una conexión física entre la terminal POS y la caja registradora electrónica (ECR).
  

¿Qué es un sistema POS sin comisiones?

El término «sistema POS sin comisiones» no significa que el sistema POS sea gratuito. En su lugar, se refiere a una variedad de opciones comerciales. Hay dos opciones principales en el mercado: planes de tarifa plana y planes de pago por uso. A continuación, analizamos sus diferencias clave.

Sistemas POS de tarifa plana

Bajo este modelo, la empresa paga una comisión mensual fija, que puede cubrir transacciones hasta un determinado límite de cobro. Por lo tanto, dentro de ese límite, no se cobran comisiones basadas en porcentajes sobre los pagos individuales.

Sin embargo, una vez que se supera el límite especificado en el plan, pueden aplicarse costos adicionales, como comisiones porcentuales sobre los montos de las transacciones excedentes. En algunos casos, también es importante considerar el costo de la terminal u otros servicios relacionados por separado.

Esta opción puede ser beneficiosa para las empresas con volúmenes de pagos electrónicos bastante consistentes, ya que hace que los gastos mensuales sean más predecibles.

Sistemas POS de pago por uso

El modelo de pago por uso funciona de manera diferente. Por lo general, no incluye una comisión mensual fija. En su lugar, cobra una comisión por cada transacción. Por lo tanto, el costo aumenta según el uso real del sistema POS.

Por ejemplo, puede ser una solución adecuada para negocios estacionales o empresas que procesan pocos pagos electrónicos. No hay un costo fijo recurrente durante los períodos de bajo consumo.

Al comparar un sistema POS sin comisiones con una oferta de pago por uso, ten en cuenta lo siguiente:

• ¿Cuánto gastaría la empresa en promedio cada mes con cada modelo?
  
• ¿Qué tan predecibles son los volúmenes de pago de la empresa?
  
• ¿Cómo cambian los costos cuando aumentan o disminuyen los montos de las transacciones?
  
• ¿Qué opción se adapta mejor a la naturaleza estacional de la empresa?
  

Cómo funcionan los costos de los sistemas POS en Italia

La comisión que figura en el contrato con el proveedor no corresponde a un único concepto. En los pagos con tarjeta intervienen varias partes, y el precio final que se cobra a la empresa refleja varios componentes. Por lo tanto, comprender cómo se calculan las comisiones de los sistemas POS para tiendas ayuda a comparar las ofertas que se basan en diferentes estructuras de precios.

Tasas de intercambio

La tasa de intercambio se paga al emisor de la tarjeta. En la UE, el Reglamento (UE) 2015/751 establece un límite del 0.2 % del valor de la transacción para las tarjetas de débito y del 0.3 % para muchas tarjetas de crédito. El reglamento prevé ciertas excepciones, por lo que estos límites no representan automáticamente la comisión final del sistema POS que paga la empresa.

Comisiones de red

Un segundo componente son las comisiones de red de pago. Son los costos asociados a las redes que procesan las transacciones, y pueden variar en función de la red de pago, el tipo de tarjeta y los detalles de la transacción.

Márgenes del proveedor de servicios de pago

Además de la tasa de intercambio y las comisiones de red, el proveedor de servicios de pago suele cobrar su propio recargo para cubrir los costos asociados a ciertas actividades. Entre ellas se incluyen el procesamiento de transacciones, la autorización y la acreditación de fondos, así como la tecnología y los servicios que se ponen a disposición de la empresa. Por lo tanto, este recargo representa la parte que se destina al proveedor como compensación por el servicio.

Protocolo del MEF

El marco de los costos de los pagos electrónicos también incluye el protocolo firmado con el MEF por las principales asociaciones del sector. El acuerdo no establece una comisión única para los sistemas POS, sino que pretende promover condiciones más favorables para ciertas transacciones. Las medidas introducidas por el protocolo de 2026 se analizan en detalle en la sección sobre cambios normativos.

¿La «política de cero comisiones» significa cero costos?

Al evaluar un sistema POS sin comisiones, comprueba siempre qué costos se omiten en realidad y bajo qué condiciones. El cargo puede volver a aparecer en varios puntos de la oferta, incluso cuando no se aplique un porcentaje estándar a cada transacción.

Umbrales de transacción o requisitos de la oferta

La exención se puede aplicar solo hasta cierto volumen de pago o para transacciones por debajo de cierto monto. También es posible que determinadas condiciones se limiten a empresas que se encuentran dentro de tramos de ingresos específicos.

Para estimar el costo de un sistema POS para una empresa registrada en el impuesto al valor agregado (IVA), comprueba lo siguiente:

• ¿Se aplica la política de cero comisiones a todas las tarjetas y tipos de pago o solo en ciertos casos?
  
• ¿Se debe comprar o alquilar la terminal por separado?
  
• ¿Implican costos adicionales ciertos servicios asociados con el sistema POS?
  
• ¿Qué condiciones se aplican una vez finalizada la promoción y hay alguna restricción de plazo o comisiones por cancelación?
  

Costos de hardware

Incluso cuando se omiten las comisiones por transacción, la terminal aún puede tener un costo. El dispositivo se puede vender, alquilar o incluir en la comisión mensual. También puede haber diferentes costos para modelos portátiles, conexiones de datos u otros servicios.

Si una empresa tiene varias registradoras o puntos de venta, el costo del hardware puede repercutir en el total y hacer que una oferta aparentemente económica sea menos rentable. Por lo tanto, esta partida debe incluirse en el costo del sistema POS de una empresa registrada en el IVA, especialmente cuando la empresa requiere varias terminales de pago.

Restricciones contractuales y costos posteriores

Otros factores por considerar incluyen las condiciones de contrato mínimas, las condiciones de renovación, las condiciones que se aplican al finalizar las promociones y las comisiones por cancelación. Un sistema POS con comisiones bajas en el primer año puede terminar siendo más costoso después si vencen las condiciones preferenciales.

Actualizaciones normativas en 2026 sobre pagos electrónicos para empresas en Italia

En 2026 entraron en vigor dos novedades distintas. A continuación, analizamos el nuevo protocolo sobre comisiones de pagos electrónicos y la implementación de la conexión entre los sistemas POS y las herramientas de certificación de pagos.

Nuevo protocolo sobre los costos de los pagos electrónicos

El 15 de junio de 2026 se firmó un nuevo memorándum de entendimiento sobre los costos de los pagos electrónicos con el MEF. En el acuerdo participan asociaciones que representan a bancos y proveedores de servicios de pago.

Esto incluye a la Asociación Bancaria Italiana (ABI), junto con las principales organizaciones empresariales y comerciales de Italia, como la Confederación Italiana de Artesanía y Pequeñas y Medianas Empresas (CNA), la Confederación General de la Artesanía Italiana (Confartigianato Imprese), la Confederación General Italiana de Empresas, Actividades Profesionales y Trabajo Autónomo (Confcommercio), Confesercenti y la Federación de Establecimientos Públicos (FIPE).

El protocolo — que tiene una validez de dos años y es voluntario — insta a las empresas participantes a promover iniciativas dirigidas, como mínimo, a empresas con ingresos anuales de hasta €400,000. Su objetivo es ayudar a reducir el impacto de los costos de las transacciones de bajo valor, incluidos los importes que no superen los €30 y, específicamente, las transacciones de hasta €10.

El protocolo también establece que las propuestas deben presentarse mediante el uso de plantillas estándar para facilitar la comparación. Asimismo, insta a los proveedores de servicios de pago a incluir al menos una oferta dirigida a empresas con ingresos anuales de, por lo menos, hasta €750,000.

Conexiones entre los sistemas POS y las ECR

Desde 2026, también es un requisito vincular las herramientas de pagos electrónicos con las herramientas que se utilizan para certificar los pagos. La ECR es el dispositivo que utilizan las empresas elegibles para almacenar datos de pago y transmitirlos electrónicamente a la Agencia Tributaria Italiana.

Esto requiere un enlace lógico, no necesariamente físico. La asociación se registra a través de las funciones disponibles en la sección «Facturas y recibos» del sitio web de la Agencia Tributaria Italiana y no requiere ninguna modificación de hardware en la caja registradora.

Para los sistemas POS que ya estaban en uso a partir de enero de 2026, la fecha límite inicial era el 20 de abril de 2026. Para las nuevas activaciones o variaciones posteriores, la conexión se debe establecer entre el sexto y el último día del segundo mes posterior a la activación o variación.

Este cambio no afecta directamente a las comisiones del sistema POS para las tiendas, pero sí añade un requisito de cumplimiento de la normativa cuando las empresas activan o sustituyen dispositivos de pago.

Cómo comparar ofertas de sistemas POS

Para determinar si un sistema POS sin comisiones es realmente más rentable que un plan de pago por uso, compara las ofertas con datos reales de la empresa. El punto de partida puede ser el monto promedio mensual de las transacciones, junto con la cantidad de pagos y su valor promedio.

Para comparar ofertas, aplica estos elementos al volumen promedio de pagos. Si la empresa es estacional, ten en cuenta los meses con los cobros más altos y los más bajos.

Puntos importantes sobre los sistemas POS más allá de las comisiones anunciadas

Al elegir un proveedor de sistemas POS, además de las comisiones, hay otros factores importantes que repercuten directamente en la gestión diaria de una empresa. Entre ellos se incluyen los plazos de cobro de los pagos, la fiabilidad del servicio y el soporte disponible cuando surgen problemas.

Estos factores pueden volverse aún más importantes si una empresa acepta muchos pagos electrónicos o depende de un flujo de caja constante. Por ejemplo, las diferencias en el tiempo que tardan en acreditarse los fondos o las interrupciones del servicio pueden tener un impacto más tangible en la gestión operativa de lo que sugieren las simples comparaciones de porcentajes.

Velocidad de acreditación de fondos, fiabilidad y soporte

El tiempo que tardan en acreditarse los fondos afecta directamente el flujo de caja de una empresa. Saber cuándo la empresa tendrá realmente acceso a los montos cobrados puede ayudar a planificar pagos y otros gastos. Asegúrate de revisar las comisiones cobradas, los plazos estándar establecidos por el proveedor y cualquier condición para recibir los fondos más rápido.

Además, ten en cuenta la fiabilidad del servicio y las opciones de soporte disponibles en caso de problemas técnicos. Para una empresa que acepta pagos electrónicos todos los días, los problemas con el sistema POS pueden tener consecuencias negativas inmediatas en las ventas.

Transparencia en los costos y tiempos de procesamiento

Las empresas también pueden comparar proveedores en función de la facilidad para encontrar información sobre los costos y los tiempos de procesamiento de pagos. Por ejemplo, Stripe Payments y Stripe Terminal publican sus tarifas estándar en línea, y enumeran las comisiones de los pagos en persona y los costos de hardware por separado. Terminal es la solución de Stripe para aceptar pagos en persona mediante lectores de tarjetas y otros dispositivos compatibles, y los integra con la misma infraestructura que se utiliza para los pagos electrónicos.

Stripe también publica los plazos de acreditación de fondos por país. Para las cuentas en Italia, después del período inicial, los fondos suelen estar disponibles en un plazo estándar de tres días hábiles.

En lugar de centrarse únicamente en la promesa de un «sistema POS sin comisiones», las empresas pueden utilizar estos mismos criterios — transparencia de costos, tiempos de procesamiento y calidad del servicio — para evaluar cualquier oferta de sistema POS.

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Preguntas frecuentes sobre los sistemas POS sin comisiones