支付引擎是现代金融环境的支柱，可促进客户购买交易和企业对企业 (B2B) 交易的资金转移。2020 年至 2025 年间，全球无现金支付量将从约 1 万亿笔交易 增加到近 1.9 万亿笔交易，注定会增大对可靠支付引擎的需求。

本指南将介绍支付引擎的工作原理、优势和挑战，以及如何将支付引擎与现有金融系统集成。

目录

• 什么是支付引擎，它们是如何运作的？
  
• 支付引擎的好处
  
• 在现有金融系统中添加支付引擎带来的挑战
  
• 如何选择合适的支付引擎
  
• 准备集成
  
• 集成过程是怎样的
  
• 集成后的最佳实践
  

什么是支付引擎，它们是如何运作的？

支付引擎是旨在处理金融交易的软件系统。它们是企业处理付款的核心机制，无论是接收还是支付资金。下文介绍了什么是支付引擎及其运作方式：

• 交易流程：支付引擎可以处理各种交易，从简单的购买到复杂的多方金融业务。它们可发起、授权和完成付款。这包括验证支付信息、检查资金可用性和监控是否符合安全标准等步骤。它们支持一系列 支付方式（例如，信用卡、银行转账、数字钱包），并适应不同的支付技术。

• 集成能力：支付引擎可以与其他财务和业务系统集成，这些系统包括会计软件和客户关系管理 (CRM) 系统等等。

• 安全与合规：安全性是支付引擎的重中之重。它们采用先进的加密和合规协议，以保护敏感数据和交易细节免受欺诈和违规行为的侵害。

支付引擎的好处

支付引擎为企业提供了一系列好处，可以改善内部流程、客户体验和安全措施。

• 速度和准确性：支付引擎可自动执行交易流程，从而减少手动工作，降低了错误率。企业可以实现更快的交易和更低的运营成本。

• 安全性：支付引擎具有强大的内置 安全功能，可保护敏感信息和交易免受欺诈。这些功能可以帮助企业保持客户信任并遵守监管标准。

• 客户满意度：支付引擎提供快速、可靠的支付处理，并支持多种支付方式。这有助于改善整体客户体验。

• 电子秤：支付引擎可以随着业务的增长管理更大的交易量，而不会降低性能或安全性。

• 跨境交易：支付引擎可以处理多种货币，并遵守不同的国际法规。这简化了旨在进军国际市场的企业的 跨境交易。

• 集成：支付引擎可以与其他业务系统（例如企业资源规划 (ERP)、CRM 和会计软件）集成。这样可以保证跨平台数据的一致性，改善财务监督，并促成更好的决策。

• 费用：支付引擎可以自动化支付流程并减少对手动流程和传统银行基础设施的依赖，从而帮助企业降低成本。与传统方法相比，使用支付引擎时，企业可能会减少开销并降低交易费用。

在现有金融系统中添加支付引擎的挑战

以下是与将支付引擎集成到现有金融系统相关的一些挑战。

• 兼容性：要实现企业现有基础设施与新支付引擎之间的兼容性，可能需要对当前系统进行定制编码、广泛测试甚至升级，这可能既费时又费钱。

• 数据迁移：将敏感的财务数据从旧系统迁移到新引擎可能会造成数据丢失、损坏或泄露。此过程需要缜密的规划、广泛的测试和全面的备份策略，以降低风险。

• 安全性：支付处理 涉及处理敏感的客户信息，集成新引擎可能会引入潜在的漏洞。企业必须进行全面的安全评估，实施强大的加密协议，并遵守行业合规标准。

• 监管合规：在集成新引擎时，企业必须确保遵守所有相关法规。这可能涉及复杂的法律和技术考虑因素。

• 运营中断：在集成过程中，企业的日常运营可能会暂时中断。其中包括停机、故障或支付处理延迟，这可能会让客户感到沮丧并影响收入。

• 费用：集成支付引擎需要对软件本身进行财务投资；潜在的硬件升级；以及开发人员、安全专业人士和项目经理的专业知识。

如何选择合适的支付引擎

每个支付引擎都有自己的一套特性、功能和成本。在选择适合您企业的支付引擎时，您需要评估您的特定业务需求和所有可用选项。这是一个分步指南。

评估您的业务需求

在进行任何更改之前，请评估现有金融基础设施的优势和劣势。首先，确定您当前支付系统面临的挑战，这可能包括以下几点：

• 处理时间慢：交易时间慢会导致购物车放弃和客户不满。

• 高额交易费用：过高的 支付提供商 费用会降低您的利润，降低您的企业竞争力。

• 支付方式有限：支付方式范围有限可能导致销售额下降。

• 频繁的错误和故障：反复出现的技术问题或付款失败可能会扰乱您的运营并削弱客户信任度。

• 缺乏数据洞察力：如果没有详细的分析，就很难识别趋势、优化定价或个性化优惠。

确定了您面临的挑战之后，就要定义您的目标。这一步可能包括：

• 拓展新市场：支持多种货币和本地化支付方式的支付引擎可以为国际扩张提供新的机会。

• 更好的客户体验：具有 一键结账 和访客结账等功能的支付引擎可以打造更顺畅、更便捷的支付流程。

• 降低成本：具有自动化任务和竞品定价的支付引擎可以帮助您节省资金。

• 提高安全性：具有强大安全功能的支付引擎可以保护您的企业和客户信息免遭欺诈和数据泄露。

• 更多数据洞察：具有高级分析功能的支付引擎可以提供有价值的见解，为您的业务决策提供信息。

接下来，查看您的交易记录，了解您的付款需求，评估以下因素：

• 交易量：您每天、每周或每月处理多少笔交易？选择能够处理当前和预期交易负载的引擎。

• 平均交易价值：每笔交易平均花费的金额是多少？这可能会影响您选择的定价结构。

• 首选付款方式：您的客户最常使用哪种支付方式？

• 撤单率：您的 撤单 率或争议率是否很高？这可能意味着需要更好地防止欺诈。

评估支付引擎选项

确定目标和所需功能后，接下来就是如何评估可用的选项。

可用功能

• 支付方式：考虑一个支持目标受众首选支付方式（例如信用卡、数字钱包、银行转账）的引擎。

• 经常性计费：如果您有订阅服务或定期付款，可寻找一个具有周期性计费功能的引擎来自动执行该过程。

• 欺诈预防：寻求先进的 欺诈检测 工具，例如机器学习算法和地址验证系统。

• 定制：寻找可让您依照品牌定制结账体验的选项，并为您的客户提供个性化的支付方式。

扩大规模

• 交易量：寻找一个能够处理您当前交易量并能够随着业务扩张而扩展的引擎。

• 高峰流量：考虑一个可以处理销售或促销活动期间突然出现的流量高峰的引擎。

• 多币种支持：如果您计划进行国际扩张或在不同国家/地区拥有客户，请寻求多币种支持。

集成

• API 可用性：考虑采用具有全面的 应用程序编程接口 (API) 的引擎，以便轻松与现有系统和平台集成。

• 技术支持：寻找具有强大技术支持和资源的供应商，以协助完成集成过程。

• 集成时间框架：评估估计的集成时间，以及这可能如何影响您的项目时间表和预算。

安全性

• PCI DSS 合规性：确保您的引擎符合支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。

• 数据加密：确定您的引擎是否使用强加密方法来保护敏感的客户信息。

• 欺诈监控：验证您的引擎是否具有强大的欺诈检测和预防机制。

定价

• 交易费用：确定费用是按每笔交易收取，还是按交易金额的百分比收取，还是两者兼而有之。

• 月费：研究任何每月订阅费或维护费。

• 设置费：评估任何初始设置费用。

• 隐藏费用：考虑任何可能随着时间的推移而累积的隐藏费用或收费。

客户支持

• 技术支持：寻找提供 24/7 技术支持的供应商。

• 文件：寻找具有综合文档和集成指南的引擎。

• 培训：检查供应商是否有培训课程或网络研讨会来帮助您充分利用引擎。

准备集成

下面介绍了如何让您的企业做好集成支付引擎的准备。

项目规划

• 目标：清楚地概述您希望通过集成实现的目标（例如，更快的交易速度、更高的安全性）。

• 里程碑：将项目划分为具有特定里程碑和截止日期的可管理阶段。

• 资源：确定集成所需的资源，包括人员、预算和技术。确认您得到了关键利益相关者和部门的必要支持。

• 风险：识别潜在风险并制定应急计划来化解这些风险。准备好应对可能出现的技术问题、数据迁移挑战和暂时的运营中断。

团队集结

• 项目经理：指定一名项目经理来监督集成，协调团队之间的工作，并使项目保持在正轨上。

• IT 专业人员：指定能够处理集成技术方面（例如软件开发、系统配置和网络安全）的 IT 专业人员。

• 财务和会计：让财务和会计人员参与进来，使新支付引擎与您的财务报告和对账流程的集成保持一致。

• 运营和客户服务：让运营和客户服务团队参与进来，以解决对日常活动和客户互动的任何影响。

• 法律与监管合规：让法律和监管合规专家参与进来，了解监管要求和行业标准。

系统备份

• 数据备份：对当前财务数据执行完整备份，包括交易历史记录、客户信息和会计记录。

• 系统备份：备份所有相关系统和配置，以便在集成过程中出现任何问题时恢复它们。

• 测试：定期测试备份，以确保它们可以还原。此步骤可确认您的数据是安全的，并可以在紧急情况下恢复。

培训

• 培训材料：研制全面的培训材料，包括针对组织内不同角色定制的用户手册、视频教程和快速参考指南。

• 培训课程：为所有相关员工举办培训课程，重点介绍如何使用新的支付引擎、处理常见问题以及了解工作流程的任何变化。

• 持续支持：建立一个支持系统，以解决员工在集成过程中和之后的问题和疑虑。这可能包括专门的支持人员、服务台或在线论坛。

沟通

• 内部沟通：让所有利益相关者了解集成进度、关键里程碑以及时间线的任何更改。定期会议和状态报告有助于让每个人保持同步。

• 客户沟通：通知客户可能影响他们的任何更改，例如新的支付方式和临时服务中断。清晰的沟通有助于管理期望和维护信任。

集成过程是怎样的

下面介绍了如何您将支付引擎集成到财务系统中。

API 集成

将您的网站、移动应用程序或其他软件平台连接到引擎的 API。您可以通过直接集成（在其中编写自定义代码，将系统直接连接到引擎的 API）实现此目的，也可以通过集成平台或引擎提供的插件来实现。直接集成具有最大的灵活性，但需要技术专长，而平台和插件通过预构建的连接器和工具简化了流程。

数据迁移

将现有客户和交易数据移至新引擎。

• 数据映射：将现有数据中的字段与支付引擎数据库中的相应字段配对。

• 数据清理：清理和标准化数据，以便与新引擎兼容。

• 数据传输：批量或实时传输数据，具体取决于数据量和灵敏度。

配置

配置支付引擎以匹配您的特定业务规则和偏好。

• 支付方式：启用您选择的付款方式。

• 货币：实现您要接受的货币。

• 欺诈规则：定义 欺诈检测和预防 的参数。

• 通知：配置成功交易、失败付款或可疑活动的电子邮件或短信通知。

测试

在集成上线之前，请在沙盒环境中进行全面测试。

• 付款流程：测试所有支持的付款方式从结账到确认的整个付款流程。

• 错误处理：模拟不同的错误场景，例如付款被拒绝或连接失败，以确保系统无缝处理它们。

• 安全性：进行安全测试以修复任何漏洞。

部署

确信一切顺畅运行后，将集成部署到您的生产环境。这应该在低流量期间进行，以减少任何潜在的中断。

集成后的最佳实践

以下是一些集成后的最佳实践，可确保您的支付引擎平稳运行。

性能监控

请密切关注以下指标：

• 交易成功率：成功的交易应该占很大比例。这个比例显著下滑可能表明存在技术问题或 潜在欺诈。

• 处理时间：跟踪处理交易所需的时间。处理速度慢可能会让客户感到沮丧，并影响您的收入。

• 错误率：监控付款过程中的任何错误或失败。这些可能是由技术故障、配置错误或外部因素引起的。

• 异常：寻找任何可能表明存在欺诈活动的可疑模式或异常。

安全审计

按照以下过程定期进行安全审计：

• 漏洞扫描：使用自动化工具扫描您的系统以查找潜在的安全漏洞。

• 渗透测试：雇用 道德黑客 试图破坏您的系统并识别任何漏洞。

• 代码审查：定期检查代码是否存在任何安全缺陷或漏洞。

• 员工培训：对员工进行安全最佳实践和数据保护重要性方面的培训。

反馈循环

收集客户和内部团队的反馈。

• 客户体验：您的客户对新的支付流程满意吗？是否有任何问题或需要改进的地方？

• 运营效率：您的内部团队是否发现新系统易于使用？是否存在任何瓶颈或效率低下的问题？

持续优化

根据您收集的数据和反馈，不断优化支付引擎的配置和设置。

• 欺诈检测：根据观察到的模式和趋势微调欺诈检测规则。

• 结账流程：尝试不同的结账流程，以 提高转化率。

• 个性化优惠：使用客户数据个性化支付方式和优惠。

• 手动流程：尽可能自动执行手动流程。

定期更新

新的支付技术、法规和安全威胁层出不穷。通过以下步骤随时掌握最新动态：

• 软件更新：安装最新的软件更新和补丁，以确保您的引擎安全且保持最新状态。

• 监管合规：确保您的支付引擎符合所有不断演变的相关法规。

• 新功能：探索您的支付引擎提供商提供的新功能和集成，以提高您的支付能力。