2024 年，全球跨境支付市场的估值为 2125.5 亿美元，预计这一数字在未来几年还将稳步增长。如果您需要处理跨境支付、开设国际银行账户，或是构建在英美之间进行资金往来的产品，您可能会疑惑分类代码与路由号码之间究竟有什么区别。这两者不可互换，对于在这两个国家开展业务的企业来说，理解其区别至关重要。

下面，我们将解释什么是分类代码、什么是路由号码，以及分类代码与路由号码的运作机制。

本文内容

• 什么是分类代码？
  
• 什么是路由号码？
  
• 分类代码和路由号码之间有什么区别？
  
• 分类代码在英国银行业务中的运作机制？
  
• 路由号码在美国银行系统中的运作机制？
  
• 如何查找您的分类代码或路由号码？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是分类代码？

分类代码是一种六位数字代码，在英国（及爱尔兰）用于识别银行以及账户所在的具体分行。它的作用是告知支付网络应将资金发送到哪家银行，然后再由账号将款项导向正确的客户账户。

什么是路由号码？

路由号码是美国在国内支付中用于识别银行或信用合作社的一种九位数字代码。它也被称为美国银行家协会 (ABA) 路由号码，通过美联储系统指引资金转账，确保款项到达正确的金融机构。

分类代码和路由号码之间有什么区别？

分类代码为六位数字，通常写成三对形式（例如 12-34-56）。路由号码为九位数字，无格式上的分隔。传统上，分类代码用于识别具体的银行分行，而路由号码则用于将银行识别为美国联邦储备系统内的一个机构，并且可能因州或支付类型而异。从英国发起的跨境支付会将分类代码嵌入到国际银行账户号码 (IBAN) 中。美国的路由号码则不会以同样的方式纳入 IBAN。

分类代码在英国银行业务中的运作机制？

当您通过自动支付清算系统 (CHAPS)、Bacs 或 Faster Payments 发送资金时，分类代码是系统读取的第一个筛选条件。它决定支付指令被发送到哪家银行，从而使支付网络能够正确路由该笔资金，之后再通过八位数的账号将款项存入对应的个人账户。

在使用 Faster Payments 时，分类代码几乎会被立即核验以确认收款行是否正确。在 Bacs 系统中，分类代码在批量处理中用于高效地归集和路由大量交易。而 CHAPS 则利用分类代码确保大额、当天的转账无需人工干预即可准确到达正确的机构。

虽然分类代码最初是与特定的实体分行绑定的，但现代银行往往采用集中化运营。许多数字银行会为所有客户使用同一个分类代码。分类代码与账号的组合依然能够唯一地识别一个账户，而且英国银行还使用了诸如收款人确认等名称核对系统，将账户名称与分类代码和账号进行交叉比对。这为防止支付误转以及授权推送支付欺诈增加了一层保护。

分类代码必须准确输入，交易才能按预期进行。分类代码中输错一位数字就可能导致支付失败，或者在较少见的情况下被路由到错误的机构。由于资金通常处理得很快，事后纠正错误会非常困难。

路由号码在美国银行系统中的运作机制？

路由号码的作用是告知美联储系统应由哪家金融机构接收资金。其前四位数字对应美联储所在的辖区和处理中心，接下来的四位用于识别具体银行，最后一位是校验码，用于检测输入错误。美国的大型银行通常会根据州、地区或支付类型的不同，使用多个不同的路由号码。如果使用了错误的路由号码，可能会导致转账被拒或延迟。

ACH 转账

通过自动清算所 (ACH) 网络进行的支付，会使用路由号码来找到对应的银行。这类支付通常用于发放工资、定期扣款、向供应商付款以及其他电子银行转账，并且会以批次的形式进行处理。

电汇

针对大额或时效性强的电汇，汇款指令中包含路由号码以确保资金正确划拨。某些银行针对电汇与 ACH 支付会使用不同的路由号码。请务必使用正确的号码。

如何查找您的分类代码或路由号码？

最快的方式通常是登录您的数字银行门户。在账户详情部分，分类代码或路由号码会与您的账号清晰列在一起。对于英国账户，纸质或 PDF 格式的银行对账单通常会在顶部附近显示分类代码和账号。美国的银行对账单也常常包含路由号码，不过具体的展示方式因银行而异。

英国的支票底部印有一串数字，其中包含分类代码；而美国的支票底部左侧则是路由号码，作为第一组九位数字出现。开户文件、确认信以及可下载的账户详情通常也会包含相关的代码。

如果您不确定，尤其是在美国，因为银行可能对 ACH 转账和电汇使用不同的路由号码，建议向您的银行进行确认，以免支付被拒绝或延迟。

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