Le marché mondial des paiements transfrontaliers était évalué à 212,55 milliards de dollars en 2024, et ce chiffre devrait augmenter régulièrement au cours des prochaines années. Si vous gérez des paiements transfrontaliers, ouvrez des comptes bancaires internationaux ou développez des produits permettant de transférer des fonds entre le Royaume-Uni et les États-Unis, vous vous êtes peut-être déjà demandé quelle était la différence entre un code guichet et un numéro de routage. Ces deux éléments ne sont pas interchangeables, et cette distinction est importante pour les entreprises qui exercent leurs activités dans ces pays.

Nous allons vous expliquer ci-dessous ce qu’est un code guichet, ce qu’est un numéro de routage, et en quoi consiste la différence entre ces deux éléments.

Au sommaire de cet article

• Qu’est-ce qu’un code guichet ?
  
• Qu’est-ce qu’un numéro de routage ?
  
• Quelle est la différence entre un code guichet et un numéro de routage ?
  
• Comment fonctionne un code guichet dans le système bancaire britannique ?
  
• Comment fonctionne un numéro de routage dans le système bancaire américain ?
  
• Comment trouver votre code guichet ou votre numéro de routage ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un code guichet ?

Un code guichet est un numéro à six chiffres utilisé au Royaume-Uni (et en Irlande) pour identifier une banque et l’agence spécifique où un compte est ouvert. Il indique aux réseaux de paiement quelle banque doit recevoir les fonds avant que le numéro de compte ne dirige l’argent vers le bon client.

Qu’est-ce qu’un numéro de routage ?

Un numéro de routage est un code à neuf chiffres utilisé aux États-Unis pour identifier une banque ou une coopérative de crédit dans le cadre des paiements nationaux. Également appelé « numéro de routage ABA » (American Bankers Association), il achemine les transferts via le système de la Réserve fédérale afin que les fonds parviennent à l’établissement financier concerné.

Quelle est la différence entre un code guichet et un numéro de routage ?

Un code guichet comporte six chiffres, généralement présentés en trois paires (par exemple, 12-34-56). Un numéro de routage comporte neuf chiffres sans séparateur. Alors qu’un code guichet identifie traditionnellement une agence bancaire spécifique, un numéro de routage identifie la banque en tant qu’institution au sein du système de la Réserve fédérale américaine et peut varier selon l’État ou le type de paiement. Les paiements transfrontaliers provenant du Royaume-Uni intègrent le code guichet dans le numéro de compte bancaire international (IBAN). Les numéros de routage américains ne sont pas intégrés aux IBAN de la même manière.

Comment fonctionne un code guichet dans le système bancaire britannique ?

Lorsque vous effectuez un virement via le système de paiement automatisé Clearing House (CHAPS), Bacs ou Faster Payments, le code d’identification de la banque est le premier critère pris en compte par le système. Il permet de déterminer à quelle banque l’ordre de paiement doit être transmis. Cela permet au réseau de l’acheminer correctement avant de créditer le compte concerné, qui est ensuite identifié à l’aide du numéro de compte à huit chiffres.

Avec Faster Payments, le code guichet est vérifié presque instantanément afin de valider la banque destinataire. Dans le système Bacs, il est utilisé dans le cadre du traitement par lots pour regrouper et acheminer efficacement d’importants volumes de transactions. Le système CHAPS s’en sert pour garantir que les transferts de montant élevé effectués le jour même parviennent à la bonne institution sans intervention manuelle.

Alors que les codes guichet étaient à l’origine liés à des agences physiques spécifiques, les banques modernes centralisent souvent leurs opérations. De nombreuses banques numériques utilisent un code guichet unique pour tous leurs clients. La combinaison du code guichet et du numéro de compte permet toujours d’identifier le compte de manière unique, et les banques britanniques ont recours à des systèmes de vérification des noms, tels que la « Confirmation of Payee », qui recoupent le nom du titulaire du compte avec le code guichet et le numéro de compte. Cela ajoute un niveau de protection supplémentaire contre les paiements mal acheminés et la fraude par paiement push autorisé.

Les codes guichet doivent être saisis correctement pour que la transaction se déroule comme prévu. Une seule erreur dans un code guichet peut entraîner l’échec d’un paiement ou, dans des cas plus rares, l’acheminement de celui-ci vers un établissement bancaire erroné. Les fonds étant souvent traités rapidement, il peut s’avérer difficile de corriger les erreurs a posteriori.

Comment fonctionne le numéro de routage dans le système bancaire américain ?

Le numéro de routage indique au système de la Réserve fédérale quelle institution financière doit recevoir les fonds. Les quatre premiers chiffres correspondent au district de la Réserve fédérale et au centre de traitement, les quatre suivants identifient la banque en question, et le dernier chiffre est un chiffre de contrôle servant à détecter les erreurs de saisie. Les grandes banques américaines utilisent souvent plusieurs numéros de routage selon l’État, la région ou le type de paiement. L’utilisation d’un numéro de routage erroné peut entraîner le rejet ou le retard des transferts.

Virements ACH

Les paiements effectués via le réseau ACH (Automated Clearing House) utilisent le numéro de routage pour parvenir à la banque concernée. Ces paiements sont souvent utilisés pour les salaires, les prélèvements automatiques, les paiements aux fournisseurs et d’autres virements bancaires électroniques, et ils sont traités par lots.

Virements bancaires

Pour les virements bancaires portant sur des montants importants ou urgents, indiquez le numéro de routage dans les instructions afin que les fonds soient correctement acheminés. Certaines banques utilisent des numéros de routage différents pour les virements bancaires et les paiements ACH. Veillez à utiliser le bon numéro.

Comment trouver votre code guichet ou votre numéro de routage ?

La solution la plus rapide consiste généralement à consulter votre portail bancaire en ligne. La section « Coordonnées bancaires » indique clairement votre code guichet ou votre numéro de routage à côté de votre numéro de compte. Sur les relevés bancaires papier ou au format PDF, le code guichet et le numéro de compte figurent généralement en haut de la page pour les comptes britanniques. Les relevés américains mentionnent souvent le numéro de routage, bien que la présentation varie d’une banque à l’autre.

Sur les chèques britanniques, le code guichet figure dans la série de chiffres imprimée en bas du chèque, tandis que sur les chèques américains, le numéro de routage apparaît en bas à gauche, sous la forme des neuf premiers chiffres. Les documents d’ouverture de compte, les lettres de confirmation et les relevés de compte téléchargeables mentionnent généralement ce code.

En cas de doute, notamment aux États-Unis où les banques peuvent utiliser des numéros de routage différents pour les virements ACH et les virements bancaires, il est préférable de vérifier auprès de votre banque afin d’éviter tout rejet ou retard de paiement.

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