支付捕获策略:时机、风险与企业须知

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  1. 导言
  2. 什么是支付捕获?
  3. 为什么支付捕获的时机对您的业务很重要?
    1. 现金流
    2. 灵活性
    3. 风险管理
    4. 客户体验
  4. 支付捕获与授权有何不同?
    1. 授权
    2. 捕获
  5. 哪些行业最适合延迟捕获与即时捕获?
    1. 适用延迟捕获的场景
    2. 何时适合立即捕获
  6. 失败或部分捕获会带来哪些风险?
    1. 预授权过期
    2. 部分捕获不完整
    3. 捕获尝试失败
    4. 管理错误

当客户进行支付时,很容易认为资金会立即从他们的账户转移到您的账户。但实际上,从获得发卡行批准到实际收到资金之间存在时间差。这个时间差就是支付捕获发生的阶段,而您如何处理它将影响现金流、客户体验以及您面临的欺诈风险。下面我们将解释如何理解支付捕获,并在业务中战略性地运用它。

目录

  • 什么是支付捕获?
  • 为什么支付捕获的时机对您的业务很重要?
  • 支付捕获与授权有何不同?
  • 哪些行业最适合延迟捕获与即时捕获?
  • 失败或部分捕获会带来哪些风险?

什么是支付捕获?

支付捕获是指收单行开始将资金从客户账户转移到您账户的过程。它发生在授权之后(即客户银行批准扣款时)和结算之前(即资金到达您的企业银行账户时)。

如果您看到支付标记为"已授权但未捕获",这意味着资金已被预留但尚未收取。一旦捕获,资金就会开始转入您的账户。

您通常会捕获与授权完全相同的金额,但在某些情况下(例如由于小费或调整导致最终金额变化),捕获的金额可能会略有变化。在许多系统中,捕获会在授权后自动进行,但企业可以选择将这两个步骤分开,并延迟捕获。

为什么支付捕获的时机对您的业务很重要?

您捕获支付的时间决定了资金如何在您的业务中流转。捕获时机会影响您的现金流、管理变更或取消的难易程度、防范欺诈的方式,甚至会影响客户对交易的感知。以下是详细分析。

现金流

在授权后立即捕获支付可以启动收款流程。如果您的业务依赖快速获取现金来订购库存、支付供应商、发放工资或再投资于增长,这一点非常重要。

尽管银行卡结算并非即时完成——通常需要 1-3 个工作日——但立即捕获可以让您的资金开始流转。延迟捕获会减慢您的现金周期。实际上,您是在向客户提供短期无息信贷,而且无法保证当您准备收款时客户账户仍有足够资金。

灵活性

延迟捕获为您提供了更大的灵活性。如果交易后不久情况发生变化(例如客户取消订单、库存售罄或发现错误),您可以作废授权,而不是对已完成的交易进行退款。

这很重要,因为:

  • 您可以在不转移资金的情况下作废授权,因此无需处理退款或支付相关费用。

  • 对客户卡片的冻结会自动解除,无需客户提交支持工单。

  • 您可以避免为从未实际发生的交易进行反复的会计记录。

这种缓冲可以简化您的运营,减少支付支持工作量,并为客户创造更好的体验。

风险管理

延迟捕获也是一种风险控制工具。如果您怀疑某笔交易可能存在欺诈,可以利用授权与捕获之间的时间窗口进行欺诈检测、验证身份或标记异常订单。

若交易出现风险迹象,您可以直接取消授权,无需后续处理撤单或承担损失。这种方式能降低高风险交易带来的损失,预防争议发生,并避免承担撤单费用。

即时捕获通常意味着资金会在发现问题前完成转移,而延迟捕获则为您提供了缓冲期。

客户体验

在某些行业,客户期望仅在商品发货或服务完成时才被扣款。如果过早捕获支付,可能会引发以下质疑:

  • “为什么还没发货就扣款了?”

  • “他们要无限期占用我的资金吗?”

  • “这家公司正规吗?”

选择在交易真正完成时捕获(无论是酒店入住时、定制商品交付时还是预售商品发货时),能让客户更放心。而对于数字商品和订阅,即时捕获更为合理。关键在于使捕获时机与价值交付时间相匹配。

支付捕获与授权有何不同?

授权与捕获是同一支付流程的两个环节,但功能不同。当您需要管理风险、现金流和客户体验时,理解二者的区别至关重要。

授权

当客户下单时,支付系统会向其发卡行询问是否可完成扣款。银行批准即为授权。此时资金尚未转移,但已被预留且客户无法另作他用。

多数卡组织和发卡行的授权有效期约为 7 天。若未在到期前完成捕获,授权将自动解除且支付失效。

“已授权未捕获”状态表示您已获扣款许可,但资金仍处于待处理状态。此时您尚未实际收到款项。

捕获

支付捕获是启动资金从客户账户向您账户转移的关键步骤。至此交易才真正生效。

完成支付捕获后:

  • 银行将向您划转资金

  • 客户的卡将被正式扣款

  • 交易在您的系统及客户账单中显示为已完成

哪些行业最适合延迟捕获与即时捕获?

合适的捕获时机取决于业务的价值交付方式。若商品或服务可即时交付,适合即时捕获。但当交易与履行存在时间差,或最终金额无法提前确定时,延迟捕获能提供更大掌控空间。

适用延迟捕获的场景

当最终金额可能变动或履行存在延时时,延迟捕获最为适用。
通常需要灵活性的行业会采用延迟捕获。以下是一些示例:

  • 酒店: 酒店在入住时对您的卡片进行预授权(通常包含额外费用的缓冲金额),但在结账时、最终账单确定后,才会完成扣款。

  • 租车: 租车公司在您取车时会对您的卡片进行预授权,还车后根据燃油、时间或损坏情况调整金额并完成捕获。

  • 加油站: 加油机在加油开始前会对卡片进行预设金额的预授权,交易完成后按实际加油量捕获。

  • 餐厅: 餐厅会在您添加小费前对餐费总额进行预授权,之后按最终金额完成捕获。

  • 电商预售或缺货订单: 若商品未备妥发货,许多企业会在购买时预授权卡片,但延迟到发货时再捕获。这样可避免在交付前向客户收费。

  • 定制商品或服务: 对于定价可变的定制产品或服务,通常先进行预授权,待订单确定并交付后再捕获。

这种情况下,延迟捕获能将收费与实际交付时点对齐,让企业有调整空间,并减少退款或追加收费的需求。

何时适合立即捕获

当交易简单且完成时,立即捕获是最佳选择。对于即时履约或定价明确固定的企业,立即捕获通常更高效。以下场景默认采用立即捕获:

  • 零售电商: 若商品有库存且可立即发货,通常无需延迟。

  • 数字商品和服务: 对于软件等即时交付的商品,立即捕获可确认销售并简化对账。

  • 低接触交易: 小额在线交易通常即时捕获。

  • 订阅计费: 经常性收款通常在新计费周期开始时立即捕获,确保客户持续使用服务,企业也能及时收款。

失败或部分捕获会带来哪些风险?

延迟捕获虽提供灵活性,但也伴随风险。若未注意时效或流程,可能导致收入损失、错过捕获窗口或引发客户不满。需警惕以下问题:

预授权过期

预授权通常在一周内失效(具体取决于卡组织和发卡行)。若未及时捕获,交易将无法完成。

此时需重新预授权,可能要求客户配合操作,并延迟履约至新扣款完成。最坏情况下,若已交付产品或服务,企业可能需自行承担损失。

对于高交易量或长履约周期的企业,此类疏忽可能累积成重大损失。需建立系统在预授权过期前标记待捕获交易。

部分捕获不完整

部分捕获提交后,剩余资金将释放。通常无法从同一预授权中追加捕获,或后续“补足”金额(除非重新预授权)。若原始预授权低估总额(或结账后发生变动),企业要么承担差额,要么要求二次付款——两者皆非理想选择。

部分系统支持单次预授权的多次部分捕获,但需专门设置。若无此配置,部分捕获更像一次性机会。

捕获尝试失败

即使预授权有效,捕获仍可能因支付处理商技术问题、交易详情缺失,或卡片在预授权后被标记挂失或注销而失败。

此时资金无法划转,企业需联系客户更换支付方式,导致延误、管理负担及潜在客户流失。

管理错误

人工捕获流程增加责任风险。若团队成员忘记捕获或捕获错误的金额,会导致收款失败或金额不符,

从而引发收入流失、对账问题,以及客户因账单异常提出的投诉。

为避免此类问题,企业常借助管理平台或报表跟踪“已授权未捕获”的交易。部分平台还提供提醒或自动捕获功能,对高交易量的企业或小团队尤为实用。

本文中的内容仅供一般信息和教育目的,不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议,以就您的特定情况提供建议。

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