当客户进行支付时,很容易认为资金会立即从他们的账户转移到您的账户。但实际上,从获得发卡行批准到实际收到资金之间存在时间差。这个时间差就是支付捕获发生的阶段,而您如何处理它将影响现金流、客户体验以及您面临的欺诈风险。下面我们将解释如何理解支付捕获,并在业务中战略性地运用它。
目录
- 什么是支付捕获?
- 为什么支付捕获的时机对您的业务很重要?
- 支付捕获与授权有何不同?
- 哪些行业最适合延迟捕获与即时捕获?
- 失败或部分捕获会带来哪些风险?
什么是支付捕获?
支付捕获是指收单行开始将资金从客户账户转移到您账户的过程。它发生在授权之后(即客户银行批准扣款时)和结算之前(即资金到达您的企业银行账户时)。
如果您看到支付标记为"已授权但未捕获",这意味着资金已被预留但尚未收取。一旦捕获,资金就会开始转入您的账户。
您通常会捕获与授权完全相同的金额,但在某些情况下(例如由于小费或调整导致最终金额变化),捕获的金额可能会略有变化。在许多系统中,捕获会在授权后自动进行,但企业可以选择将这两个步骤分开,并延迟捕获。
为什么支付捕获的时机对您的业务很重要?
您捕获支付的时间决定了资金如何在您的业务中流转。捕获时机会影响您的现金流、管理变更或取消的难易程度、防范欺诈的方式,甚至会影响客户对交易的感知。以下是详细分析。
现金流
在授权后立即捕获支付可以启动收款流程。如果您的业务依赖快速获取现金来订购库存、支付供应商、发放工资或再投资于增长,这一点非常重要。
尽管银行卡结算并非即时完成——通常需要 1-3 个工作日——但立即捕获可以让您的资金开始流转。延迟捕获会减慢您的现金周期。实际上,您是在向客户提供短期无息信贷,而且无法保证当您准备收款时客户账户仍有足够资金。
灵活性
延迟捕获为您提供了更大的灵活性。如果交易后不久情况发生变化(例如客户取消订单、库存售罄或发现错误),您可以作废授权,而不是对已完成的交易进行退款。
这很重要,因为:
您可以在不转移资金的情况下作废授权,因此无需处理退款或支付相关费用。
对客户卡片的冻结会自动解除,无需客户提交支持工单。
您可以避免为从未实际发生的交易进行反复的会计记录。
这种缓冲可以简化您的运营,减少支付支持工作量,并为客户创造更好的体验。
风险管理
延迟捕获也是一种风险控制工具。如果您怀疑某笔交易可能存在欺诈,可以利用授权与捕获之间的时间窗口进行欺诈检测、验证身份或标记异常订单。
若交易出现风险迹象,您可以直接取消授权,无需后续处理撤单或承担损失。这种方式能降低高风险交易带来的损失,预防争议发生,并避免承担撤单费用。
即时捕获通常意味着资金会在发现问题前完成转移,而延迟捕获则为您提供了缓冲期。
客户体验
在某些行业,客户期望仅在商品发货或服务完成时才被扣款。如果过早捕获支付,可能会引发以下质疑:
“为什么还没发货就扣款了?”
“他们要无限期占用我的资金吗?”
“这家公司正规吗?”
选择在交易真正完成时捕获(无论是酒店入住时、定制商品交付时还是预售商品发货时),能让客户更放心。而对于数字商品和订阅,即时捕获更为合理。关键在于使捕获时机与价值交付时间相匹配。
支付捕获与授权有何不同?
授权与捕获是同一支付流程的两个环节,但功能不同。当您需要管理风险、现金流和客户体验时,理解二者的区别至关重要。
授权
当客户下单时,支付系统会向其发卡行询问是否可完成扣款。银行批准即为授权。此时资金尚未转移,但已被预留且客户无法另作他用。
多数卡组织和发卡行的授权有效期约为 7 天。若未在到期前完成捕获,授权将自动解除且支付失效。
“已授权未捕获”状态表示您已获扣款许可,但资金仍处于待处理状态。此时您尚未实际收到款项。
捕获
支付捕获是启动资金从客户账户向您账户转移的关键步骤。至此交易才真正生效。
完成支付捕获后:
银行将向您划转资金
客户的卡将被正式扣款
交易在您的系统及客户账单中显示为已完成
哪些行业最适合延迟捕获与即时捕获?
合适的捕获时机取决于业务的价值交付方式。若商品或服务可即时交付,适合即时捕获。但当交易与履行存在时间差,或最终金额无法提前确定时,延迟捕获能提供更大掌控空间。
适用延迟捕获的场景
当最终金额可能变动或履行存在延时时,延迟捕获最为适用。
通常需要灵活性的行业会采用延迟捕获。以下是一些示例:
酒店: 酒店在入住时对您的卡片进行预授权(通常包含额外费用的缓冲金额),但在结账时、最终账单确定后,才会完成扣款。
租车: 租车公司在您取车时会对您的卡片进行预授权,还车后根据燃油、时间或损坏情况调整金额并完成捕获。
加油站: 加油机在加油开始前会对卡片进行预设金额的预授权,交易完成后按实际加油量捕获。
餐厅: 餐厅会在您添加小费前对餐费总额进行预授权,之后按最终金额完成捕获。
电商预售或缺货订单: 若商品未备妥发货,许多企业会在购买时预授权卡片,但延迟到发货时再捕获。这样可避免在交付前向客户收费。
定制商品或服务: 对于定价可变的定制产品或服务,通常先进行预授权,待订单确定并交付后再捕获。
这种情况下,延迟捕获能将收费与实际交付时点对齐,让企业有调整空间,并减少退款或追加收费的需求。
何时适合立即捕获
当交易简单且完成时,立即捕获是最佳选择。对于即时履约或定价明确固定的企业,立即捕获通常更高效。以下场景默认采用立即捕获:
零售电商: 若商品有库存且可立即发货,通常无需延迟。
数字商品和服务: 对于软件等即时交付的商品,立即捕获可确认销售并简化对账。
低接触交易: 小额在线交易通常即时捕获。
订阅计费: 经常性收款通常在新计费周期开始时立即捕获,确保客户持续使用服务,企业也能及时收款。
失败或部分捕获会带来哪些风险?
延迟捕获虽提供灵活性,但也伴随风险。若未注意时效或流程,可能导致收入损失、错过捕获窗口或引发客户不满。需警惕以下问题:
预授权过期
预授权通常在一周内失效(具体取决于卡组织和发卡行)。若未及时捕获,交易将无法完成。
此时需重新预授权,可能要求客户配合操作,并延迟履约至新扣款完成。最坏情况下,若已交付产品或服务,企业可能需自行承担损失。
对于高交易量或长履约周期的企业,此类疏忽可能累积成重大损失。需建立系统在预授权过期前标记待捕获交易。
部分捕获不完整
部分捕获提交后,剩余资金将释放。通常无法从同一预授权中追加捕获,或后续“补足”金额(除非重新预授权)。若原始预授权低估总额(或结账后发生变动),企业要么承担差额,要么要求二次付款——两者皆非理想选择。
部分系统支持单次预授权的多次部分捕获,但需专门设置。若无此配置,部分捕获更像一次性机会。
捕获尝试失败
即使预授权有效,捕获仍可能因支付处理商技术问题、交易详情缺失,或卡片在预授权后被标记挂失或注销而失败。
此时资金无法划转,企业需联系客户更换支付方式,导致延误、管理负担及潜在客户流失。
管理错误
人工捕获流程增加责任风险。若团队成员忘记捕获或捕获错误的金额,会导致收款失败或金额不符,
从而引发收入流失、对账问题,以及客户因账单异常提出的投诉。
为避免此类问题,企业常借助管理平台或报表跟踪“已授权未捕获”的交易。部分平台还提供提醒或自动捕获功能,对高交易量的企业或小团队尤为实用。
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