存款账户控制协议 (DACA) 账户是一种专门用于商业贷款和结构性融资的银行账户。这种类型的账户由借款人设立，但由贷方或第三方代理人控制。DACA 账户使贷方对借款人的存款账户有一定程度的控制权。这种控制作为贷款的抵押品，并为贷方提供保证，即如果借款人违约，它可以收回资金。

下面，我们将介绍 DACA 账户的运作方式，它们的用途，以及它们对贷方和借款人的好处和风险。

目录

• 什么是存款账户控制协议？
  
• 如何使用 DACA 账户？
  
• DACA 账户如何运作
  
• 什么是弹跳式 DACA？
  
• 什么是 UCC，它如何影响 DACA 账户？
  
• DACA 账户对贷方和借款人的好处
  
• DACA 账户带来的风险
  

什么是存款账户控制协议？

DACA 是以下各方之间的三方法律合同：

• 银行：这是借款人的存款账户所在地。银行作为资金的保管人，并遵循 DACA 中规定的指示。

• 借款人：这是银行的客户。借款人拥有存款账户，正在寻求贷款。他们同意授予贷方对其账户的某些权利以换取贷款。

• 贷款人：这是向借款人提供贷款的实体。贷方通过 DACA 在借款人的存款账户中获得“担保权益”，确保有办法收回其投资。

贷方可以对 DACA 施加两种主要类型的控制：

• 主动控制：即使未经借款人同意，贷款人也有权直接使用借款人的账户发起提款或转账。这通常发生在借款人拖欠贷款时。

• 被动控制：贷方可以在未经贷方批准的情况下阻止借款人进行某些交易，但不能发起交易。这通常作为保护贷方利益的预防措施。

如何使用 DACA 账户？

DACA 账户通常用于商业贷款，而不是个人贷款。它们的主要功能包括：

• 完善担保权益：DACA 允许贷方“完善”其在借款人存款账户中的担保权益。如果借款人资不抵债，这一法律程序确立了贷方对账户资金的优先权。

• 控制支出和收款：根据 DACA 的条款，贷方或许能够控制资金流入和流出借款人账户。这可能包括将贷款收益直接支付到账户中，并从账户中转出资金以偿还贷款。

• 降低贷款人风险：通过对存款账户的控制，贷方降低了借款人滥用资金或无法偿还贷款的风险。

DACA 账户如何运作

DACA 账户的运作方式与其他银行账户 不同。一开始，借款人、贷方和银行签署 DACA，其中概述了管理存款账户控制权的条款和条件。借款人指定受 DACA 约束的存款账户；这通常是一个商业运营账户，贷款收益将存入其中，并从中偿还贷款。

DACA 将规定贷方是否对账户拥有主动或被动控制权。使用被动 DACA（也称为弹跳式 DACA），借款人保留对账户的完全控制权，除非发生商定的“触发事件”，例如错过付款或破产申请；如果是这样，贷方将控制该账户。

使用有效的 DACA（也称为阻止账户控制协议 (BACA)），贷方从一开始就可以完全控制账户。借款人只能获得有限或根本无法获取账户资金，贷款人发起账户上的所有交易，包括存入贷款收益和提取贷款以偿还贷款或其他授权目的。主动 DACA 为贷方提供最高级别的安全性。

什么是弹跳式 DACA？

在弹跳式 DACA 下，借款人保留对账户日常运营的完全控制权。他们可以根据需要存入、提取和转移资金，DACA 将定义特定的“触发事件”来激活贷方的控制。这些事件通常与贷款违约情况有关，例如违约或破产申请。这些事件必须在 DACA 中明确定义，以避免争议。

如果发生触发事件，贷方会通知银行，DACA 就会“启动”。然后，银行不再遵守借款人的指示，而是只遵循贷方关于账户的指示。这可能包括转移资金、限制提款或根据 DACA 协议采取的其他行动。然后，贷方可以使用其新发现的控制权从账户中取出资金以偿还未偿还的贷款余额。

临时 DACA 为借款人提供了更大的操作灵活性和资金使用权，只要它们不触发任何会激活被担保方控制权的条件。对于贷方来说，它们提供了一种安全机制，只有在需要时才会激活。在正常操作条件下，这减少了监控负担和冲突的可能性。启动 DACA 的主要风险是关于是否发生了触发事件的潜在争议，这可能导致法律复杂性和运营中断。

弹跳式 DACA 通常用于以下情况：双方预计财务关系总体平稳，但希望在借款人情况恶化时有一个安全网。它是在大型商业贷款和结构性融资环境中平衡控制和灵活性的常用工具。

什么是 UCC，它如何影响 DACA 账户？

统一商法典 (UCC) 是一套管理美国商业交易的广泛法律。它旨在通过提供一致且可预测的框架来统一所有 50 个州的销售和其他商业交易法。UCC 在与担保交易相关的领域特别有影响力，包括涉及 DACA 的领域。

UCC 和担保交易

UCC 第 9 条涉及担保交易，为使用个人财产作为贷款抵押品提供了广泛的准则。UCC 的这一部分包括：

• 担保权益的设定，或债权人如何对作为抵押品提供的资产提出法律债权

• 担保权益的完善，或债权人如何使其担保权益可对抗第三方强制执行

• 利益的优先次序，或债权人之间如何解决抵押品冲突

UCC 对 DACA 账户的影响

UCC 第 9 条规定，被担保方可以实现对存款账户的“控制”，这是完善该账户担保权益的必要条件。以下是这对 DACA 的影响。

• 通过控制实现完美：UCC 允许主要通过控制来完善存款账户的担保权益。这可以通过银行在 DACA 中同意遵循被担保方的指示来实现，而无需存款人的进一步同意。

• 相关优先权：根据 UCC，对存款账户有控制权的有担保方通常优先于可能对存款账户提出债权但没有控制权的其他债权人。

UCC 如何影响 DACA 运营

• 法律框架：UCC 提供了法律定义和框架，规定了必须如何建立和维护控制。这包括什么是控制权、必须如何处理通知以及控制对存款人和第三方的权利有何影响。

• 标准化和可预测性：UCC 提供了一种统一的方法来处理跨州界一致的 DACA 账户。这种标准化有助于减少各州之间的法律不确定性和可变性。

• 争议解决和执行：UCC 条款指导法院和其他争议解决机构解释 DACA 协议及据其采取的行动。

DACA 账户对贷方和借款人的好处

虽然 DACA 账户允许贷方保留不同程度的控制权，但它们可以使贷方和借款人都受益。DACA 创造了一个透明的结构，让双方都了解风险，并对他们的角色有明确的期望，这可以减少可能的冲突，促进更顺畅的财务关系。贷款人和借款人也受益于 UCC 的监管框架，该框架可确保他们的协议符合法律标准，并使所有相关人员更容易执行和争议解决过程。

我们来深入了解每个组的好处。

对贷方的好处

• 完善的担保权益：DACA 允许贷方在借款人的存款账户中建立完善的担保权益。这使它们在借款人破产的情况下优先于其他债权人。

• 控制现金流：DACA 可以让贷方在一定程度上控制借款人现金流。这种控制可以确保资金可用于偿还贷款，并且可以防止借款人将资金用于其他目的。

• 默认补救措施：如果发生违约，贷款人可以很容易地获取和使用受控账户中的资金来抵消未偿还的贷款余额。此选项避免了冗长且成本高昂的收集工作。

• 降低欺诈风险：DACA 有助于降低欺诈性活动的风险。贷方对账户的控制可以阻止借款人从事未经授权的交易或转移资金。

• 多功能性：DACA 可以定制，以适应不同的贷款场景和风险状况。贷方可以在主动和被动控制之间进行选择，并且可以定义适合其特定需求的触发事件。

对借款人的好处

• 获得信贷：可能没有大量实物资产或房地产作为抵押品的借款人仍然可以通过 DACA 提供他们的存款账户作为担保来获得贷款。

• 改善贷款条件：鉴于 DACA 提供的额外安全性，贷方可能会为借款人提供更低的利率、更长的还款期或其他优惠条件。

• 业务运营控制：即用 DACA 允许借款人保持对其账户的完全控制，并在触发事件发生之前不间断地继续其业务运营。

• 财务责任证明：同意 DACA 表明借款人愿意与贷方合作并履行其财务义务。这有利于建立良好的信用记录。

• 简化抵押流程：通过 DACA 使用存款账户作为抵押品通常比质押实物资产更麻烦。这可以加快贷款审批和支付速度。

DACA 账户带来的风险

像大多数形式的贷款一样，DACA 账户确实对每一方都有一些风险。以下是在签署 DACA 之前需要考虑的一些潜在问题。

贷方面临的风险

• 行政负担：管理 DACA 账户可能给贷方带来额外管理任务，例如监控账户活动、处理交易以及与银行和借款人沟通。

• 潜在争议：贷款人和借款人对 DACA 条款的解释或贷款人行使控制权之间可能会出现分歧。这些分歧可能会导致法律纠纷。

• 声誉风险：过于激进的 DACA 控制执法或不公平对待借款人的看法可能会对贷方的声誉产生负面影响。

• 法律和合规风险：贷款人必须确保他们遵守所有适用的 DACA 法律和法规，包括 UCC 和消费者保护法规。

• 有限控制（在被动 DACA 中）：使用弹跳式 DACA，在触发事件发生之前，贷方无法控制账户。这可能会使他们更容易在控制权转移之前损失资金。

借款人面临的风险

• 受限账户访问：特别是在主动 DACA 的情况下，这些协议限制了借款人对自己资金的控制。这可能会影响他们管理现金流和开展业务的能力。

• 意外的账户冻结：如果发生触发事件，贷方可能会冻结账户。这可能会扰乱借款人的业务运营并导致财务困难。

• 滥用控制权的可能性：虽然不常见，但贷方可能会滥用他们对账户的控制权，从而在经济上损害借款人。

• 对信用的负面影响：如果贷方因违约而根据 DACA 行使控制权，可能会对借款人的信用评分和未来借款能力产生负面影响。

• 费用及收费：借款人可能需要支付银行为管理 DACA 和处理贷方发起的交易而收取的额外费用或收款。