ข้อมูลเครดิตทางเลือก หมายถึงข้อมูลที่ไม่ใช่ข้อมูลแบบทั่วไปที่ผู้ปล่อยกู้ใช้เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีข้อมูลจำกัดจากแหล่งข้อมูลเครดิตแบบดั้งเดิม เช่น สำนักงานเครดิต ข้อมูลประเภทนี้ประกอบด้วยข้อมูลหลากหลายที่มักไม่พบในรายงานเครดิตแบบทั่วไป เช่น ประวัติการชำระค่าเช่า และข้อมูลบัญชีธนาคาร

ข้อมูลสินเชื่อทางเลือกช่วยให้ผู้ปล่อยกู้สามารถประเมินผู้กู้ที่มีศักยภาพ ซึ่งอาจไม่มีประวัติการกู้ยืมในระบบสินเชื่อแบบทั่วไปมายาวนาน ซึ่งมักเรียกว่าลูกค้าแบบ “Thin file” หรือ “No file” ซึ่งกลุ่มประชากรนี้อาจรวมถึงคนหนุ่มสาว ผู้อพยพรายใหม่ หรือผู้ที่หลีกเลี่ยงการใช้สินเชื่อแบบทั่วไป การพิจารณาข้อมูลเพิ่มเติมจะช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถขยายโอกาสทางสินเชื่อไปยังกลุ่มลูกค้าที่กว้างขึ้น และให้การประเมินความเสี่ยงที่เป็นส่วนตัวมากขึ้น

รายงานของ Experian ปี 2023 พบว่า 62% ของสถาบันการเงินใช้ข้อมูลทางเลือกเพื่อปรับปรุงการจัดทำโปรไฟล์ความเสี่ยงและความสามารถในการตัดสินใจด้านสินเชื่อ ซึ่งเน้นย้ำถึงการเปลี่ยนแปลงของอุตสาหกรรมไปสู่วิธีการประเมินสินเชื่อที่ครอบคลุมมากขึ้น ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายวิธีการใช้ข้อมูลสินเชื่อทางเลือก ประโยชน์ของการใช้ข้อมูลดังกล่าว และวิธีการนำข้อมูลดังกล่าวไปใช้ในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของธุรกิจ

เนื้อหาหลักในบทความนี้

• ประเภทข้อมูลเครดิตทางเลือก
  
• ข้อมูลเครดิตทางเลือกถูกนำไปใช้อย่างไร
  
• ประโยชน์ของการใช้ข้อมูลเครดิตทางเลือก
  
• ข้อควรพิจารณาหลักเมื่อใช้ข้อมูลเครดิตทางเลือก
  
• วิธีนำข้อมูลเครดิตทางเลือกมาใช้
  
• ระเบียบข้อบังคับที่กำกับดูแลข้อมูลเครดิตทางเลือก
  

ประเภทข้อมูลเครดิตทางเลือก

ข้อมูลเครดิตทางเลือก หมายถึงข้อมูลทางการเงินที่หลากหลายซึ่งอยู่นอกเหนือระบบการรายงานเครดิตแบบทั่วไป ประเภทของข้อมูลที่นำมาพิจารณาอาจแตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปแล้วข้อมูลเครดิตทางเลือกจะให้มุมมองที่ครอบคลุมมากขึ้นเกี่ยวกับสถานะทางการเงินของบุคคล และอาจเป็นวิธีที่มีประโยชน์สำหรับผู้ที่มีประวัติเครดิตจำกัด หรือไม่มีเลย ในการเข้าถึงวงเงินสินเชื่อ

ผู้ปล่อยกู้บางรายก็ไม่ได้ใช้ข้อมูลสินเชื่อทางเลือก แต่ส่วนใหญ่แล้วมักใช้ข้อมูลดังกล่าวเพื่อการรวมกลุ่มทางการเงินและตัดสินใจให้สินเชื่อโดยมีข้อมูลประกอบมากขึ้น

ข้อมูลเครดิตทางเลือกบางส่วนที่สำคัญมีดังนี้

• ข้อมูลบัญชีธนาคาร: ประวัติการทำธุรกรรม ยอดคงเหลือในบัญชี และรูปแบบการเบิกเงินเกินบัญชีสามารถให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับพฤติกรรมและเสถียรภาพทางการเงินได้

• ข้อมูลบัญชีการลงทุน: ข้อมูลเกี่ยวกับพอร์ตการลงทุน รวมถึงประเภทของการลงทุนและยอดคงเหลือในบัญชี สามารถบ่งชี้ถึงระดับความรับผิดชอบทางการเงินและการวางแผนระยะยาวของแต่ละบุคคลได้

• ข้อมูลแอปการชำระเงิน: ประวัติการทำธุรกรรมจากแอปการชำระเงินสามารถแสดงพฤติกรรมการชำระเงินและการโต้ตอบทางการเงินได้

• ประวัติการชำระเงินแบบประจำ: ประวัติการชำระบิลตรงเวลาสามารถแสดงให้เห็นถึงความรับผิดชอบทางการเงินและความสามารถในการจัดการค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นประจำ ใบเรียกเก็บเงินเหล่านี้ประกอบด้วยค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค (เช่น ค่าแก๊ส ค่าไฟฟ้า ค่าน้ำ) ค่าโทรศัพท์และอินเทอร์เน็ต ค่าประกัน (เช่น ค่ารถยนต์ ค่าสุขภาพ) และแม้แต่การชำระเงินเป็นประจำสำหรับบริการสมัครสมาชิก เช่น แพลตฟอร์มสตรีมมิ่ง ค่าสมาชิกฟิตเนส หรือกล่องสมัครสมาชิก

• บันทึกสาธารณะ: ข้อมูลเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของทรัพย์สิน ใบอนุญาตประกอบวิชาชีพ และผลการศึกษาสามารถให้บริบทเพิ่มเติมในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต

• รายได้จากเศรษฐกิจอาชีพเสริม: รายได้ที่ได้รับจากแพลตฟอร์มเช่น Uber, DoorDash หรือการทำงานอิสระสามารถแสดงให้เห็นถึงรายได้ที่สม่ำเสมอและเสถียรภาพทางการเงิน

• ข้อมูลโซเชียลมีเดีย: แม้ว่าแนวทางนี้จะยังคงมีการโต้แย้งกันอยู่ แต่ผู้ปล่อยกู้บางรายกำลังสำรวจการใช้ข้อมูลโซเชียลมีเดียเพื่อประเมินพฤติกรรมทางการเงินและความเสี่ยง

ข้อมูลเครดิตทางเลือกถูกนำไปใช้อย่างไร

ข้อมูลสินเชื่อทางเลือกสามารถขยายการเข้าถึงสินเชื่อและปรับปรุงการตัดสินใจด้านสินเชื่อได้ วิธีที่ภาคบริการทางการเงินใช้ข้อมูลสินเชื่อทางเลือกมีดังนี้

การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต

• มุมมองแบบองค์รวมของการเงิน: โดยการพิจารณาข้อมูลทางเลือก เช่น การชำระค่าเช่าหรือค่าสาธารณูปโภค ผู้ให้กู้สามารถมีมุมมองที่เป็นองค์รวมมากขึ้นเกี่ยวกับความรับผิดชอบและความมั่นคงทางการเงินของผู้กู้

• ประชากรที่ไม่ได้รับบริการเพียงพอ: ข้อมูลทางเลือกสามารถขยายเครดิตให้กับบุคคลที่เคยถูกตัดออกเนื่องจากขาดประวัติเครดิต หรือการเข้าถึงบริการธนาคารแบบทั่วไปได้จำกัด เช่น ผู้ใหญ่รุ่นเยาว์หรือผู้อพยพ

การปรับแต่งผลิตภัณฑ์เงินกู้และข้อกำหนด

• อัตราดอกเบี้ยและข้อเสนอเฉพาะบุคคล: ข้อมูลทางเลือกช่วยให้ผู้ปล่อยกู้ประเมินความเสี่ยงได้แม่นยำยิ่งขึ้น ผู้ปล่อยกู้สามารถใช้ข้อมูลนี้เพื่อพิจารณาว่าผู้กู้มีสิทธิ์ได้รับผลิตภัณฑ์สินเชื่อใดบ้าง และออกแบบอัตราดอกเบี้ยเฉพาะบุคคลตามสถานะทางการเงินของผู้กู้
  

การจัดการความเสี่ยง

• สัญญาณเตือนทางการเงิน: การวิเคราะห์ข้อมูลทางเลือกสามารถช่วยให้ผู้ปล่อยกู้มองเห็นสัญญาณเตือนล่วงหน้าเกี่ยวกับปัญหาทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นได้ ซึ่งช่วยให้สามารถจัดการความเสี่ยงในเชิงรุกได้

• อัตราการผิดนัดชำระหนี้: เมื่อรวมข้อมูลทางเลือกลงในแบบจำลองความเสี่ยง ผู้ปล่อยกู้ก็สามารถลดอัตราการผิดนัดชำระหนี้และตัดสินใจให้สินเชื่อได้อย่างรับผิดชอบมากขึ้น

การตรวจจับการฉ้อโกง

• กิจกรรมที่น่าสงสัย: ผู้ปล่อยกู้สามารถใช้ข้อมูลทางเลือกเพื่อตรวจจับรูปแบบการกระทำฉ้อโกง เช่น รายได้ไม่สอดคล้องกันหรือรูปแบบการใช้จ่ายที่ผิดปกติ การระบุการฉ้อโกงล่วงหน้าช่วยให้ผู้ปล่อยกู้สามารถปกป้องลูกค้าและตัวเองจากความสูญเสียทางการเงินได้
  

ประโยชน์ของการใช้ข้อมูลเครดิตทางเลือก

ข้อมูลเครดิตทางเลือกสามารถสร้างประโยชน์ต่อไปนี้ให้กับธุรกิจได้

• ฐานลูกค้าที่ใหญ่ขึ้น: การนำข้อมูลเครดิตทางเลือกมาใช้ช่วยให้ธุรกิจสามารถนำเสนอสินเชื่อให้กับลูกค้าได้หลากหลายมากขึ้น ซึ่งรวมถึงลูกค้าที่ไม่มีประวัติเครดิตแบบทั่วไปมากนัก การให้บริการลูกค้าเหล่านี้จะช่วยเพิ่มความเท่าเทียมทางเศรษฐกิจและการมีส่วนร่วม โดยการลดอคติที่มีอยู่ในระบบการให้คะแนนเครดิตแบบทั่วไป ซึ่งมักส่งผลกระทบต่อกลุ่มคนชายขอบอย่างไม่สมส่วน

• การประเมินความเสี่ยงที่ดีขึ้น: ข้อมูลเครดิตทางเลือกช่วยให้มองเห็นพฤติกรรมทางการเงินของลูกค้าได้ครอบคลุมมากขึ้น และช่วยให้ธุรกิจสามารถสร้างแบบจำลองคะแนนเครดิตที่แม่นยำยิ่งขึ้น ข้อมูลนี้และแบบจำลองที่ได้รับการปรับปรุงเหล่านี้สามารถเผยให้เห็นรูปแบบความรับผิดชอบทางการเงินและความมั่นคงทางการเงินที่อาจไม่พบในรายงานเครดิตแบบทั่วไป จึงช่วยให้ธุรกิจสามารถตัดสินใจปล่อยสินเชื่อได้อย่างชาญฉลาดยิ่งขึ้น การประเมินเครดิตที่แม่นยำยิ่งขึ้นยังหมายถึงความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ที่ลดลง และสร้างพอร์ตโฟลิโอที่มีเสถียรภาพมากขึ้นอีกด้วย

• _อัตราการอนุมัติที่สูงขึ้น: _ เมื่อเข้าใจพฤติกรรมทางการเงินของผู้สมัครอย่างถ่องแท้ ธุรกิจก็สามารถอนุมัติสินเชื่อได้อย่างมั่นใจมากขึ้น ซึ่งก็เป็นการเพิ่มรายได้ ความพึงพอใจของลูกค้า และความภักดีของลูกค้า ด้วยการขยายสินเชื่อให้กับผู้ที่อาจถูกปฏิเสธหากใช้เกณฑ์แบบทั่วไป

• การปฏิบัติตามข้อกำหนดที่ง่ายขึ้นและการให้สินเชื่อที่เป็นธรรม: การใช้ชุดข้อมูลที่ครอบคลุมมากขึ้นสามารถช่วยให้บริษัทต่างๆ แสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นในการปฏิบัติด้านการให้สินเชื่อที่เป็นธรรม ซึ่งสอดคล้องกับเป้าหมายของหน่วยงานกำกับดูแลที่ต้องการให้การเข้าถึงสินเชื่อมีความเท่าเทียมมากขึ้น และลดความเสี่ยงทางกฎหมายและชื่อเสียงที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติด้านการให้สินเชื่อที่ลำเอียง

• ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ปรับแต่งได้และมีประสิทธิภาพมากขึ้น: ข้อมูลทางเลือกช่วยให้ผู้ปล่อยกู้สามารถแบ่งกลุ่มลูกค้าได้ละเอียดมากยิ่งขึ้น ยกตัวอย่างเช่น การชำระเงินที่สม่ำเสมอสำหรับค่าสมาชิกหรือค่าสาธารณูปโภคขนาดเล็ก อาจบ่งชี้ถึงความมั่นคงทางการเงินในกลุ่มลูกค้าที่โดยทั่วไปแล้วมองว่ามีความเสี่ยงสูงกว่า ผู้ปล่อยกู้สามารถใช้การแบ่งกลุ่มอย่างละเอียดนี้เพื่อสร้างผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ปรับแต่งได้ตามความต้องการเฉพาะของแต่ละกลุ่มลูกค้า

• การประเมินเครดิตตามเวลาจริง: รายงานเครดิตแบบทั่วไปจะอ้างอิงจากปฏิสัมพันธ์ทางการเงินในอดีต แต่ข้อมูลเครดิตทางเลือกจะแสดงภาพรวมสถานะทางการเงินของผู้กู้ในปัจจุบัน ซึ่งสามารถช่วยให้ผู้ปล่อยกู้สามารถตัดสินใจปล่อยสินเชื่อตามเวลาจริงได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดที่มีความผันผวนอย่างรวดเร็ว หรือในสถานการณ์ที่สถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว

• ความภักดีและการรักษาลูกค้าที่ดีขึ้น: ธุรกิจที่ประสบความสำเร็จในการใช้ข้อมูลทางเลือกเพื่อขยายสินเชื่อไปยังกลุ่มลูกค้าใหม่ มักมีอัตราความภักดีและการรักษาลูกค้าเพิ่มขึ้น สำหรับลูกค้าที่อาจถูกปฏิเสธสินเชื่อตามเกณฑ์มาตรฐานแบบทั่วไป การได้รับการอนุมัติสินเชื่อสามารถสร้างความผูกพันที่แข็งแกร่งและทำให้พวกเขามีแนวโน้มที่จะใช้บริการเพิ่มเติมจากผู้ให้บริการรายเดิมมากขึ้น

• _ปรับตัวให้สอดคล้องกับเทรนด์ที่กำลังเติบโต: _ พฤติกรรมของลูกค้ากำลังเปลี่ยนไปสู่แพลตฟอร์มดิจิทัลและห่างจากการซื้อแบบพึ่งพาเครดิตแบบทั่วไป ทำให้เกิดประวัติทางการเงินที่คะแนนเครดิตแบบทั่วไปนั้นไม่สามารถสะท้อนให้เห็นได้

ข้อควรพิจารณาหลักเมื่อใช้ข้อมูลเครดิตทางเลือก

ธุรกิจควรพิจารณาปัจจัยต่อไปนี้เมื่อมีส่วนร่วมกับข้อมูลสินเชื่อทางเลือก

คุณภาพและความถูกต้องของข้อมูล

• ความน่าเชื่อถือของแหล่งข้อมูล: ตรวจสอบว่าผู้ให้บริการข้อมูลทางเลือกมีประวัติการทำงานที่เชื่อถือได้ และปฏิบัติตามกระบวนการรวบรวมและตรวจสอบข้อมูลอย่างเคร่งครัด ซึ่งแตกต่างจากข้อมูลเครดิตแบบทั่วไป ซึ่งมักมีการควบคุมและกำหนดมาตรฐาน ข้อมูลทางเลือกมีคุณภาพและรูปแบบที่แตกต่างกันอย่างมาก

• ความถูกต้องของข้อมูล: ธุรกิจจำเป็นต้องสร้างกลไกที่แข็งแกร่งเพื่อตรวจสอบความถูกต้องและความสมบูรณ์ของข้อมูลทางเลือก ยืนยันว่าข้อมูลเป็นปัจจุบันเพื่อสะท้อนถึงสถานะทางการเงินปัจจุบันของผู้กู้

การปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ

• พระราชบัญญัติการรายงานสินเชื่อที่เป็นธรรม (FCRA): ในสหรัฐอเมริกา ผู้ปล่อยกู้ต้องปฏิบัติตามข้อบังคับ FCRA เมื่อใช้ข้อมูลทางเลือกในการตัดสินใจด้านสินเชื่อ การปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้เกี่ยวข้องกับการขอความยินยอมจากลูกค้า การตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูล และการมอบสิทธิ์ให้ลูกค้าสามารถโต้แย้งข้อมูลที่ไม่ถูกต้องได้

• กฎระเบียบอื่นๆ: คอยติดตามและปฏิบัติตามกฎระเบียบท้องถิ่นที่เกี่ยวข้อง เช่น กฎหมายความเป็นส่วนตัวและการคุ้มครองผู้บริโภค

ข้อควรพิจารณาด้านจริยธรรม:

• _ความโปร่งใส: _ เปิดเผยข้อมูลกับลูกค้าอย่างโปร่งใสเกี่ยวกับวิธีที่คุณใช้ข้อมูลทางเลือก และผลกระทบต่อการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้า วิธีที่ธุรกิจรวบรวมและใช้ข้อมูลเครดิตทางเลือกอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อความไว้วางใจของลูกค้า

• ความเป็นส่วนตัว: ปกป้องความเป็นส่วนตัวของลูกค้าด้วยการใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยข้อมูลที่เข้มงวดและใช้ข้อมูลเพื่อจุดประสงค์ที่ถูกต้องตามกฎหมายเท่านั้น

• ความยุติธรรม: สร้างความมั่นใจว่าการใช้ข้อมูลทางเลือกจะไม่ส่งผลกระทบต่อกลุ่มลูกค้าบางกลุ่มอย่างไม่สมส่วนหรือทำให้เกิดอคติที่มีอยู่ เช่น การพึ่งพาข้อมูลโซเชียลมีเดียบางประเภทอาจทำให้กลุ่มลูกค้าที่มีการใช้งานออนไลน์น้อยกว่าเสียเปรียบ ธุรกิจต่างๆ จำเป็นต้องตรวจสอบและทดสอบโมเดลของตนอย่างต่อเนื่องเพื่อความยุติธรรมและอคติที่ไม่ได้ตั้งใจ

• ผลกระทบทางเศรษฐกิจ: การใช้ข้อมูลทางเลือกอาจมีผลกระทบทางเศรษฐกิจในวงกว้างมากขึ้น เช่น การขยายสินเชื่อให้กับประชากรที่เคยได้รับบริการไม่เพียงพออาจช่วยกระตุ้นกิจกรรมทางเศรษฐกิจได้ แต่ก็จำเป็นต้องมีการติดตามอย่างใกล้ชิด เพื่อหลีกเลี่ยงการเกิดฟองสบู่ทางการเงินใหม่หรือทำให้ความเหลื่อมล้ำทางเศรษฐกิจรุนแรงยิ่งขึ้น

การผสานการทำงานทางเทคนิค

• การผสานข้อมูล: ผสานข้อมูลทางเลือกเข้ากับโมเดลการให้คะแนนเครดิตและระบบการตัดสินใจที่มีอยู่

• __ ความสามารถในการขยาย:__ เลือกผู้ให้บริการข้อมูลที่สามารถขยายขนาดตามความต้องการของธุรกิจและรองรับการเติบโตในอนาคต

• การรักษาความปลอดภัยของข้อมูล: ใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลเพื่อปกป้องข้อมูลที่ละเอียดอ่อนของลูกค้าจากการเข้าถึงที่ไม่ได้รับอนุญาตหรือการละเมิดข้อมูล

การวิเคราะห์ต้นทุนและผลประโยชน์

• ค่าใช้จ่าย: ประเมินค่าใช้จ่ายในการรับและผสานข้อมูลทางเลือก รวมถึงค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาหรือการสมัครสมาชิก

• ประโยชน์: ประเมินประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจากการใช้ข้อมูลทางเลือก เช่น ปริมาณเงินกู้ที่เพิ่มขึ้น อัตราการผิดนัดชำระที่ลดลง และประสบการณ์ของลูกค้าที่ดีขึ้น

• ผลตอบแทนจากการลงทุน (ROI): พิจารณาว่าผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นมีค่ามากกว่าค่าใช้จ่ายหรือไม่ และการลงทุนในข้อมูลทางเลือกจะทำให้ ROI เป็นบวกหรือไม่

วิธีนำข้อมูลเครดิตทางเลือกมาใช้

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดต่อไปนี้จะช่วยคุณนำข้อมูลเครดิตทางเลือกมาใช้กับกระบวนการให้กู้ยืมเพื่อบรรลุเป้าหมายเฉพาะของธุรกิจได้

ระบุเป้าหมายและความต้องการ

• _กำหนดวัตถุประสงค์: _ ระบุเหตุผลที่ต้องการใช้ข้อมูลทางเลือก คุณต้องการขยายฐานลูกค้า ปรับปรุงการประเมินความเสี่ยง หรือออกแบบผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลมากขึ้นหรือไม่

• _กลุ่มผู้กู้เป้าหมาย: _ ระบุกลุ่มผู้กู้เฉพาะที่ต้องการเข้าถึงด้วยข้อมูลทางเลือก ซึ่งอาจรวมถึงบุคคลที่มีประวัติเครดิตน้อยหรือไม่มีเลย ประชากรที่ด้อยโอกาส หรือผู้ที่กำลังมองหาโซลูชันทางการเงินที่ปรับแต่งได้

• ข้อกำหนดข้อมูล: กำหนดประเภทเฉพาะของข้อมูลทางเลือกที่จะเกี่ยวข้องและมีคุณค่ามากที่สุดสำหรับการตัดสินใจให้สินเชื่อของคุณ

เลือกผู้ให้บริการข้อมูล

• การศึกษาผู้ให้บริการ สำรวจผู้ให้บริการข้อมูลทางเลือกต่างๆ และเปรียบเทียบข้อเสนอ แหล่งข้อมูล คุณภาพข้อมูล โมเดลค่าบริการ และฟังก์ชันการผสานการทำงานของผู้ให้บริการ

• _การตรวจสอบอย่างรอบคอบ: _ ดำเนินการตรวจสอบอย่างรอบคอบอย่างละเอียดถี่ถ้วนเกี่ยวกับผู้ให้บริการที่มีศักยภาพ โดยยืนยันว่าผู้ให้บริการเหล่านั้นมีประวัติที่เชื่อถือได้ ปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ และให้ความสำคัญกับความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยของข้อมูลเป็นอันดับแรก

• การเลือกผู้ให้บริการ: เลือกผู้ให้บริการที่สอดคล้องกับเป้าหมาย งบประมาณ และข้อกำหนดทางเทคนิคของคุณที่สุด

ผสานการทำงานข้อมูลเข้ากับระบบ

• _การผสานการทำงานทางเทคนิค: _ ทำงานร่วมกับผู้ให้บริการข้อมูลเพื่อผสานข้อมูลของพวกเขาเข้ากับโมเดลการให้คะแนนเครดิต ระบบการกำเนิดสินเชื่อ และแพลตฟอร์มการตัดสินใจที่คุณมี

• การตรวจสอบข้อมูล: จัดรูปแบบ ตรวจสอบ และทำความสะอาดข้อมูลอย่างถูกต้องเพื่อความถูกต้องและความสอดคล้องกัน

• การแมปข้อมูล: แมปฟิลด์ข้อมูลทางเลือกไปยังแอตทริบิวต์ที่เกี่ยวข้องในระบบที่คุณมีอยู่ เพื่อผสานการทำงานและการวิเคราะห์ที่ราบรื่น

พัฒนาโมเดลและกลยุทธ์ด้านความเสี่ยง

• การพัฒนาโมเดล: รวมข้อมูลทางเลือกไว้ในโมเดลความเสี่ยงด้านเครดิตเพื่อปรับปรุงความแม่นยำในการคาดการณ์และปรับปรุงการตัดสินใจเงินกู้

• การพัฒนากลยุทธ์: พัฒนากลยุทธ์การให้กู้ยืมที่ใช้ข้อมูลทางเลือกเพื่อกำหนดกลุ่มผู้กู้ที่เฉพาะเจาะจง เสนอข้อกำหนดเงินกู้เฉพาะบุคคล และจัดการความเสี่ยง

• การทดสอบและการตรวจสอบยืนยัน: ทดสอบและตรวจสอบยืนยันโมเดลและกลยุทธ์ใหม่ๆ อย่างละเอียดถี่ถ้วนเพื่อให้แน่ใจว่ามีประสิทธิภาพตามที่คาดหวังและตรงตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ

คอยตรวจสอบและปรับปรุง

• _การติดตามอย่างต่อเนื่อง: _ ตรวจสอบประสิทธิภาพของโมเดลและกลยุทธ์ข้อมูลทางเลือกอย่างต่อเนื่อง ติดตามตัวชี้วัดสำคัญต่างๆ เช่น อัตราการอนุมัติ อัตราการผิดนัดชำระหนี้ และความพึงพอใจของลูกค้า

• _การปรับแต่ง: _ ปรับแต่งโมเดลและกลยุทธ์เป็นประจำโดยอิงตามข้อมูลประสิทธิภาพและข้อเสนอแนะ เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการตัดสินใจในการให้สินเชื่อและปรับปรุงผลลัพธ์

ระเบียบข้อบังคับที่กำกับดูแลข้อมูลเครดิตทางเลือก

กฎระเบียบที่ควบคุมข้อมูลเครดิตทางเลือกนั้นสร้างสมดุลระหว่างการส่งเสริมนวัตกรรมในบริการทางการเงินและการปกป้องผู้บริโภค ธุรกิจที่จัดการข้อมูลเครดิตทุกประเภทควรใช้แนวปฏิบัติที่ดีที่สุดต่อไปนี้เพื่อปฏิบัติตามกฎระเบียบที่เกี่ยวข้อง

• _ตรวจสอบข้อมูล: _ ตรวจสอบข้อมูลอย่างละเอียดถี่ถ้วนกับแหล่งข้อมูลทั้งหมดเพื่อให้แน่ใจว่าเป็นไปตามกฎหมายที่บังคับใช้

• การตรวจสอบความถูกต้องและการจัดทำเอกสารโมเดล: ตรวจสอบความถูกต้องและความยุติธรรมของโมเดลเป็นประจำ และรักษาเอกสารโดยละเอียดของการใช้ข้อมูล การพัฒนาโมเดล และกระบวนการตัดสินใจ

• ความโปร่งใสของผู้บริโภค: ให้ข้อมูลที่ชัดเจนและเข้าถึงได้แก่ลูกค้าเกี่ยวกับข้อมูลที่ได้รับการรวบรวม วิธีใช้ และวิธีเข้าถึงหรือโต้แย้งข้อมูลดังกล่าว

• _การฝึกอบรมและการกำกับดูแล: _ กำหนดนโยบายการกำกับดูแลการใช้ข้อมูลและจัดการฝึกอบรมพนักงานเกี่ยวกับข้อกำหนดด้านกฎระเบียบและข้อควรพิจารณาทางจริยธรรมเป็นประจำ

ธุรกิจที่ทำงานกับข้อมูลเครดิต (รวมถึงข้อมูลเครดิตทางเลือก) จะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดต่อไปนี้ด้วย โดยขึ้นอยู่กับสถานที่ตั้งของตนเอง

พระราชบัญญัติการรายงานสินเชื่อที่เป็นธรรม (FCRA)

ในสหรัฐอเมริกา FCRA กำกับดูแลการใช้ข้อมูลเครดิต และกำหนดให้ข้อมูลที่ใช้ในการตัดสินใจด้านเครดิตต้องถูกต้อง ตรงประเด็น และทันเวลา ธุรกิจที่ใช้ข้อมูลเครดิตทางเลือกต้องมั่นใจว่าแหล่งข้อมูลและวิธีการประมวลผลข้อมูลของตนเป็นไปตามมาตรฐาน FCRA การปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้รวมถึงการแจ้งให้ลูกค้าทราบเมื่อธุรกิจดำเนินการที่ไม่พึงประสงค์ตามรายงานเครดิต และให้โอกาสบุคคลทั่วไปในการโต้แย้งและแก้ไขข้อมูลเครดิต

กฎหมายว่าด้วยโอกาสที่เท่าเทียมกันในการได้รับสินเชื่อ (ECOA)

ECOA ของสหรัฐอเมริกาห้ามมิให้มีการเลือกปฏิบัติโดยพิจารณาจากเชื้อชาติ สีผิว ศาสนา ชาติกำเนิด เพศ สถานภาพสมรส อายุ หรือเนื่องจากบุคคลได้รับความช่วยเหลือจากภาครัฐ ผู้ปล่อยกู้ที่ใช้ข้อมูลทางเลือกต้องวิเคราะห์แบบจำลองสินเชื่อของตนอย่างรอบคอบ เพื่อให้มั่นใจว่าจะไม่เลือกปฏิบัติต่อกลุ่มบุคคลที่ได้รับความคุ้มครองโดยไม่ได้ตั้งใจ ไม่ว่าจะโดยตรงหรือผ่านผลกระทบที่แตกต่างกันก็ตาม

ระเบียบข้อบังคับระดับรัฐ

รัฐต่างๆ ของสหรัฐอเมริกามีกฎหมายและข้อบังคับของตนเองที่มีผลต่อการใช้ข้อมูลเครดิต ยกตัวอย่างเช่น รัฐแคลิฟอร์เนียได้บัญญัติพระราชบัญญัติความเป็นส่วนตัวของผู้บริโภคแห่งรัฐแคลิฟอร์เนีย (CCPA) ซึ่งกำหนดสิทธิของผู้บริโภคในการรวบรวมและใช้ข้อมูลส่วนบุคคล ธุรกิจที่ดำเนินกิจการในสหรัฐอเมริกาจำเป็นต้องปฏิบัติตามข้อบังคับทั้งในระดับรัฐบาลกลางและระดับรัฐ

ข้อบังคับทั่วไปด้านการคุ้มครองข้อมูล (GDPR)

สำหรับธุรกิจที่ดำเนินกิจการหรือจัดการกับข้อมูลจากสหภาพยุโรป กฎหมาย GDPR กำหนดข้อกำหนดที่เข้มงวดเกี่ยวกับความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยของข้อมูล กฎหมายนี้กำหนดให้มีความโปร่งใสเกี่ยวกับวิธีการใช้ข้อมูลส่วนบุคคล จำกัดการรวบรวมข้อมูลเฉพาะวัตถุประสงค์ที่จำเป็นอย่างเคร่งครัด และให้สิทธิ์แก่บุคคลอย่างกว้างขวางในการกำหนดวิธีการใช้ข้อมูลของตน ธุรกิจที่ใช้ข้อมูลเครดิตทางเลือกต้องปฏิบัติตามข้อพิจารณาของ GDPR เช่น การลดข้อมูลให้เหลือน้อยที่สุด และการได้รับความยินยอมอย่างชัดแจ้งจากบุคคล

กฎหมายการคุ้มครองข้อมูลสากล

ประเทศต่างๆ ทั่วโลกมีรูปแบบของกฎหมาย การคุ้มครองข้อมูลที่ส่งผลกระทบต่อการใช้ข้อมูลเครดิตทางเลือก เช่น กฎหมายคุ้มครองข้อมูล ส่วนตัวและเอกสารอิเล็กทรอนิกส์ (PIPEDA) ของแคนาดา หรือกฎหมาย การคุ้มครองข้อมูลทั่วไป (LGPD) ของบราซิล มีหลักการคล้ายกับ GDPR ซึ่งกำหนดให้ธุรกิจต้องจัดการข้อมูลอย่างรับผิดชอบ