Los datos crediticios alternativos hacen referencia a los datos no tradicionales que los prestamistas usan para evaluar la solvencia de un prestatario, especialmente cuando la información que procede de fuentes de crédito convencionales, como las agencias de crédito, es limitada. Este tipo de datos incluye una variedad de información que no suele encontrarse en los informes crediticios tradicionales, como el historial de pagos de alquileres y la información sobre cuentas bancarias.

Los datos crediticios alternativos ayudan a los prestamistas a evaluar a los posibles prestatarios que podrían no tener un largo historial con los sistemas crediticios tradicionales, a menudo denominados clientes con "historial limitado" o "sin historial". Este grupo demográfico puede incluir a particulares jóvenes, nuevos inmigrantes o aquellos que han evitado utilizar el crédito tradicional. Considerando puntos de datos adicionales, los prestamistas pueden extender las oportunidades de crédito a un público más amplio y proporcionar evaluaciones de riesgo más personalizadas.

Un informe Experian de 2023 reveló que el 62 % de las instituciones financieras usaron datos alternativos para mejorar los perfiles de riesgo y la funcionalidad de las decisiones crediticias, lo que pone de relieve el cambio del sector hacia métodos de evaluación crediticia más inclusivos. A continuación, analizaremos cómo se utilizan los datos crediticios alternativos, las ventajas de su uso y cómo implementarlos en las evaluaciones de solvencia de tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• Tipos de datos crediticios alternativos
  
• ¿Cómo se usan los datos crediticios alternativos?
  
• Ventajas de usar datos crediticios alternativos
  
• Consideraciones clave al usar datos crediticios alternativos
  
• Cómo aplicar datos crediticios alternativos
  
• Normativa que regula los datos crediticios alternativos
  

Tipos de datos crediticios alternativos

Los datos crediticios alternativos se refieren a una amplia gama de información financiera que queda fuera del sistema tradicional de informes crediticios. Los tipos exactos de datos que se tienen en cuenta pueden variar, pero los datos crediticios alternativos suelen ofrecer una visión más holística de la salud financiera de una persona y pueden ser una forma útil de acceder a líneas de crédito para aquellas personas con un historial crediticio limitado o inexistente.

No todos los prestamistas utilizan datos crediticios alternativos, pero cada vez los utilizan más para ser financieramente inclusivos y tomar decisiones de préstamo más informadas.

He aquí algunos de los principales tipos de datos crediticios alternativos.

• Datos de cuentas bancarias: el historial de transacciones, los saldos de las cuentas y los patrones de descubiertos pueden proporcionar información sobre los hábitos y la estabilidad financieros.

• Datos de la cuenta de inversión: la información sobre las carteras de inversión, incluidos los tipos de inversiones y los saldos de las cuentas, puede indicar el nivel de responsabilidad financiera y de planificación a largo plazo del particular.

• Datos de las aplicaciones de pago: el historial de transacciones de las aplicaciones de pago puede mostrar el comportamiento de pago y las interacciones financieras.

• Historial de pagos recurrentes: un historial de pagos puntuales de facturas puede demostrar responsabilidad financiera y capacidad para administrar gastos recurrentes. Estas facturas incluyen el alquiler, los servicios públicos (por ejemplo, gas, electricidad, agua), teléfono e internet, pagos de seguros (por ejemplo, automóvil, salud) e incluso pagos regulares de servicios de suscripción como plataformas de transmisión, membresías de gimnasios o cajas de suscripción.

• Registros públicos: la información sobre la propiedad de bienes, licencias profesionales y nivel de estudios puede proporcionar un contexto adicional para evaluar la solvencia.

• Ingresos de economía freelance: los ingresos obtenidos a través de plataformas como Uber, DoorDash o el trabajo por cuenta propia pueden demostrar ganancias constantes y estabilidad financiera.

• Datos de redes sociales: aunque la práctica sigue siendo controvertida, algunos prestamistas están explorando el uso de datos de redes sociales para evaluar el comportamiento financiero y el riesgo.

¿Cómo se usan los datos crediticios alternativos?

Los datos crediticios alternativos pueden ampliar el acceso al crédito y mejorar las decisiones de préstamo. He aquí cómo utiliza el sector de los servicios financieros los datos crediticios alternativos.

Evaluación de la solvencia

• Visión holística de las finanzas: al tener en cuenta datos alternativos como los pagos del alquiler o las facturas de los servicios públicos, los prestamistas pueden obtener una visión más holística de la responsabilidad y estabilidad financiera del prestatario.

• Poblaciones desatendidas: los datos alternativos pueden ampliar el crédito a particulares tradicionalmente excluidos por falta de historial crediticio o acceso limitado a los servicios bancarios tradicionales, como los adultos jóvenes o los inmigrantes.

Personalización de los productos y condiciones del préstamo

• Tipos y ofertas personalizados: los datos alternativos pueden ayudar a los prestamistas a evaluar el riesgo con mayor precisión. Pueden utilizar estos datos para determinar a qué productos de préstamo puede optar un prestatario y diseñar tipos de interés personalizados establecidos en función de la situación financiera particular del prestatario.
  

Gestión de riesgos

• Señales de alerta financiera: el análisis de datos alternativos puede ayudar a los prestamistas a identificar señales de alerta temprana de posibles dificultades financieras, lo que les permite gestionar el riesgo de forma proactiva.

• _Tasas de impago: _ al incorporar datos alternativos en sus modelos de riesgo, los prestamistas pueden reducir potencialmente las tasas de impago y tomar decisiones de préstamo más responsables.

Detección del fraude

• Actividad sospechosa: los prestamistas pueden utilizar datos alternativos para detectar patrones de comportamiento fraudulento como ingresos incoherentes o patrones de gasto inusuales. Al identificar antes el fraude, los prestamistas pueden proteger a los clientes y a sí mismos de pérdidas financieras.
  

Ventajas de usar datos crediticios alternativos

Los datos crediticios alternativos proporcionan las siguientes ventajas para las empresas.

• Una base de clientes más amplia: al incorporar datos crediticios alternativos, las empresas pueden ofrecer créditos a una gama más amplia de clientes que incluye a particulares que no tienen historiales crediticios tradicionales extensos. Atender a estos clientes aumenta la igualdad económica y la inclusión mitigando los sesgos inherentes a los sistemas tradicionales de calificación crediticia, que a menudo afectan de forma desproporcionada a los grupos marginados.

• Mejor evaluación del riesgo: los datos crediticios alternativos ofrecen una visión más completa del comportamiento financiero de un cliente y permiten a las empresas crear modelos más precisos de puntuación crediticia. Estos datos y modelos mejorados pueden revelar patrones de responsabilidad y estabilidad financiera que podrían no ser evidentes en los informes de crédito tradicionales, lo que ayuda a las empresas a tomar decisiones de préstamo mejor fundamentadas. Una evaluación crediticia más precisa también implica un menor riesgo de impagos, lo cual crea una cartera más estable.

• Tasas de aprobación más altas: con un conocimiento más completo del comportamiento financiero del solicitante, las empresas pueden aprobar más préstamos con confianza. Esto aumenta los ingresos, la satisfacción de los clientes y su fidelidad, concediendo créditos a quienes podrían denegárselos según los criterios tradicionales.

• Cumplimiento más fácil de la normativa y concesión de préstamos justos: usar un conjunto más amplio de puntos de datos puede ayudar a las empresas a demostrar su compromiso con las prácticas de concesión de préstamos justos. Esto se alinea con los objetivos normativos de hacer más equitativo el acceso al crédito y mitiga los riesgos legales y de reputación asociados a las prácticas de préstamo sesgadas.

• Productos financieros más eficaces y personalizados: los datos alternativos permiten a los prestamistas segmentar a sus clientes con mayor granularidad. Por ejemplo, los pagos constantes de pequeñas suscripciones o de facturas de servicios públicos podrían indicar estabilidad financiera en segmentos de clientes tradicionalmente considerados de mayor riesgo. Los prestamistas pueden usar esta segmentación detallada para crear productos financieros personalizados que satisfagan las necesidades específicas de los distintos grupos de clientes.

• Evaluaciones crediticias en tiempo real: los informes crediticios tradicionales se establecen con interacciones financieras históricas, pero los datos crediticios alternativos muestran una instantánea actual de la salud financiera del prestatario. Esto puede ayudar a los prestamistas a tomar decisiones de préstamo en tiempo real, en especial en mercados de ritmo rápido o en escenarios en los que las circunstancias financieras de los prestatarios cambian rápidamente.

• Fidelidad y retención de clientes mejorada: las empresas que utilizan con éxito datos alternativos para ampliar el crédito a nuevos segmentos suelen registrar aumentos en los índices de fidelidad y retención de clientes. Para los clientes a los que se les podría haber denegado el crédito establecido en métricas tradicionales, recibir la aprobación del crédito puede crear un fuerte vínculo de fidelidad y hacerlos más propensos a contratar servicios adicionales del mismo proveedor.

• Alineación con las tendencias crecientes: el comportamientos de los clientes está cambiando hacia las plataformas digitales y alejándose de las compras tradicionales que dependen del crédito, creando historiales financieros que las puntuaciones de crédito tradicionales no reflejan.

Consideraciones clave al utilizar datos crediticios alternativos

Las empresas deben tener en cuenta los siguientes factores a la hora de contratar datos crediticios alternativos.

Calidad y precisión de los datos

• Fiabilidad de la fuente: comprueba que el proveedor de datos alternativos tiene un historial fiable y se adhiere a procesos estrictos de cobro y validación de datos. A diferencia de los datos crediticios tradicionales, que suelen estar regulados y estandarizados, los datos alternativos pueden variar mucho en calidad y formato.

• Exactitud de los datos: las empresas deben establecer mecanismos sólidos para verificar la exactitud e integridad de los datos alternativos. Confirma que los datos están actualizados para reflejar la situación financiera actual del prestatario.

Cumplimiento de normativas

• Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA): en EE. UU., los prestamistas deben cumplir la normativa de la FCRA cuando utilicen datos alternativos para tomar decisiones crediticias. El cumplimiento de la normativa implica obtener el consentimiento del cliente, verificar la exactitud de los datos y dar a los clientes el derecho a disputar la información incorrecta.

• Otras normativas: mantente informado y cumple las normativas locales pertinentes, como las leyes de protección de la intimidad y del consumidor.

Consideraciones éticas

• Transparencia: sé transparente con los clientes sobre cómo utilizas los datos alternativos y cómo afectan a la evaluación de su solvencia. La forma en que las empresas cobran y utilizan los datos crediticios alternativos puede afectar sustancialmente a la confianza de los clientes.

• Privacidad: protege la privacidad de los clientes aplicando medidas estrictas de seguridad de los datos y utilizándolos únicamente con fines legítimos.

• Igualdad: asegúrate de que el uso de datos alternativos no afecta de forma desproporcionada a determinados grupos de clientes ni perpetúa los prejuicios existentes. Por ejemplo, basarse en determinados tipos de datos de las redes sociales podría perjudicar a los grupos menos activos en línea. Las empresas deben supervisar y probar continuamente sus modelos en busca de imparcialidad y sesgos involuntarios.

• Implicaciones económicas: el uso de datos alternativos puede tener implicaciones económicas más amplias. Por ejemplo, la ampliación del crédito a poblaciones anteriormente desatendidas puede estimular la actividad económica, pero también requiere una supervisión cuidadosa para evitar la creación de nuevas burbujas financieras o la exacerbación de las disparidades económicas.

Integración técnica

• Integración de datos: integra datos alternativos en los modelos de calificación crediticia y los sistemas de toma de decisiones existentes.

• Escalabilidad: Elige un proveedor de datos que pueda escalar conforme a las necesidades de tu negocio y adaptarse al crecimiento futuro.

• Seguridad de los datos: implementa medidas de seguridad de los datos para proteger la información confidencial de los clientes frente a accesos no autorizados o infracciones.

Análisis de costo-beneficio

• Costo: evalúa el costo de adquirir e integrar datos alternativos, así como cualquier mantenimiento continuo o comisión de suscripción.

• Beneficios: evalúa los beneficios potenciales del uso de datos alternativos, como el aumento del volumen de préstamos, la reducción de las tasas de impago y la mejora de la experiencia del cliente.

• Retorno de la inversión (ROI): determina si los beneficios potenciales superan los costos y si la inversión en datos alternativos producirá un ROI positivo.

Cómo aplicar datos crediticios alternativos

Las siguientes prácticas recomendadas pueden ayudarte a integrar eficazmente datos crediticios alternativos en tus procesos de concesión de préstamos para alcanzar los objetivos específicos de tu empresa.

Identifica objetivos y necesidades

• Define los objetivos: determina por qué quieres usar datos alternativos. ¿Quieres ampliar tu base de clientes, mejorar la evaluación del riesgo o diseñar productos de préstamo más personalizados?

• Segmentos de prestatarios objetivo: identifica los segmentos específicos de prestatarios a los que deseas llegar con datos alternativos. Esto podría incluir a particulares con un historial crediticio escaso o nulo, poblaciones desatendidas o aquellos que buscan soluciones financieras personalizadas.

• Requisitos de datos: determina los tipos específicos de datos alternativos que serían más relevantes y valiosos para tus decisiones de préstamo.

Elige un proveedor de datos

• Investigación de proveedores: explora varios proveedores de datos alternativos y compara sus ofertas, fuentes de datos, calidad de los datos, modelos de precios y funcionalidades de integración.

• Diligencia debida: realiza una diligencia debida exhaustiva sobre los posibles proveedores: confirma que tienen un historial fiable, se adhieren al cumplimiento de la normativa y dan prioridad a la privacidad y seguridad de los datos.

• Selección del proveedor: elige el proveedor que mejor se ajuste a tus objetivos, presupuesto y requisitos técnicos.

Integra los datos en los sistemas

• Integración técnica: trabaja con el proveedor de datos para integrar sus datos en tus modelos existentes de calificación crediticia, sistemas de originación de préstamos y plataformas de toma de decisiones.

• Validación de datos: formatea, valida y limpia correctamente los datos para garantizar su exactitud y coherencia.

• Mapeo de datos: mapea los campos de datos alternativos con atributos relevantes en tus sistemas existentes para una integración y análisis sin problemas.

Desarrolla modelos y estrategias de riesgo

• Desarrollo de modelos: incorpora datos alternativos a tus modelos de riesgo crediticio para mejorar la precisión predictiva y perfeccionar las decisiones de préstamo.

• Desarrollo de estrategias: desarrolla estrategias de préstamo que usen datos alternativos para dirigirse a segmentos específicos de prestatarios, ofrecer condiciones de préstamo personalizadas y administrar el riesgo.

• Pruebas y validación: prueba y valida a fondo los nuevos modelos y estrategias para asegurarte de que funcionan como se espera y cumplen los requisitos normativos.

Supervisa y refina

• Supervisión continua: supervisa continuamente el rendimiento de los modelos y estrategias de datos alternativos mediante el seguimiento de métricas clave como las tasas de aprobación, las tasas de impago y la satisfacción del cliente.

• Perfeccionamiento: perfecciona periódicamente los modelos y las estrategias establecidos en función de los datos de rendimiento y de la información recibida para optimizar las decisiones de préstamo y mejorar los resultados.

Normativa que regula los datos crediticios alternativos

La normativa que regula los datos crediticios alternativos establece un equilibrio entre el fomento de la innovación en los servicios financieros y la protección de los consumidores. Las empresas que manejan cualquier tipo de datos crediticios deben utilizar las siguientes prácticas recomendadas para cumplir la normativa pertinente.

• Diligencia debida: realiza una diligencia debida exhaustiva de todas las fuentes de datos para asegurarte de que cumplen la legislación aplicable.

• Validación y documentación de modelos: valida periódicamente los modelos para comprobar su exactitud e imparcialidad y mantén una documentación detallada del uso de los datos, el desarrollo de los modelos y los procesos de decisión.

• Transparencia para el consumidor: proporciona información clara y accesible a los clientes sobre qué datos se cobran, cómo se utilizan y cómo pueden acceder a esa información o impugnarla.

• Formación y gobernanza: establece políticas de gobernanza para el uso de los datos y lleva a cabo una formación periódica del personal sobre los requisitos normativos y las consideraciones éticas.

Las empresas que trabajan con datos crediticios (incluidos los datos crediticios alternativos) también deben cumplir los siguientes requisitos, dependiendo de su lugar.

Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA)

En Estados Unidos, la FCRA regula el uso de la información crediticia y exige que la información utilizada en las decisiones crediticias sea exacta, pertinente y oportuna. Las empresas que utilizan datos crediticios alternativos deben asegurarse de que sus fuentes de datos y métodos de proceso cumplen las normas de la FCRA. El cumplimiento incluye proporcionar a los clientes avisos cuando las empresas toman medidas adversas establecidas en los informes de crédito y permitir a los particulares la oportunidad de disputar y corregir la información crediticia.

Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

La ECOA de EE. UU. prohíbe la discriminación por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, antigüedad o porque una persona reciba asistencia pública. Los prestamistas que utilicen datos alternativos deben analizar cuidadosamente sus modelos de crédito para asegurarse de que no discriminan inadvertidamente a las clases protegidas, ya sea de forma directa o a través de un impacto dispar.

Reglamentos estatales

Varios estados de EE. UU. tienen sus propias leyes y normativas que afectan al uso de los datos crediticios. California, por ejemplo, ha promulgado la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA), que dicta los derechos del consumidor en cuanto a cómo se cobran y utilizan sus datos personales. Las empresas que operan en EE. UU. deben cumplir la normativa tanto a nivel federal como estatal.

Reglamento General de Protección de Datos (RGPD)

Para las empresas que operan en la Unión Europea o que manejan datos procedentes de ella, el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) impone requisitos estrictos en materia de privacidad y seguridad de los datos. Ordena la transparencia sobre la forma en que se utilizan los datos personales, limita el cobro de datos a los fines estrictamente necesarios y otorga a los particulares amplios derechos sobre la forma en que se utilizan sus datos. Las empresas que utilizan datos crediticios alternativos deben cumplir consideraciones del RGPD), como la minimización de los datos y la obtención del consentimiento explícito de los particulares.

Leyes globales de protección de datos

Los países de todo el mundo tienen sus propias versiones de las leyes de protección de datos que afectan al uso de datos crediticios alternativos. Leyes como la Ley de Protección de Información Personal y Documentos Electrónicos (PIPEDA) canadiense o la Ley General de Protección de Datos (LGPD) brasileña contienen principios similares al Reglamento RGPD, que exigen a las empresas una gestión responsable de los datos.