Les données de crédit alternatives désignent des données non traditionnelles que les prêteurs utilisent pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur, en particulier lorsque peu d’informations proviennent de sources de crédit conventionnelles telles que les agences de notation de crédit. Ce type de données comprend une variété d’informations que l’on ne trouve généralement pas dans les rapports de crédit traditionnels, telles que l’historique des paiements de loyer et les informations sur les comptes bancaires.

Les données de crédit alternatives aident les prêteurs à évaluer des emprunteurs potentiels qui n’ont peut-être pas une longue expérience avec les systèmes de crédit traditionnels, souvent appelés clients « à dossier mince » ou « sans dossier ». Ce groupe démographique peut inclure les jeunes, les nouveaux immigrants ou les personnes qui n’ont pas eu recours aux crédits traditionnels. En prenant en compte des points de données supplémentaires, les prêteurs peuvent proposer des solutions de crédit à un public plus large et produire des évaluations des risques plus personnalisées.

Selon un rapport Experian de 2023, 62 % des établissements financiers utilisent des données alternatives pour améliorer leurs capacités de profilage des risques et de prise de décision en matière de crédit, signe que le secteur se tourne vers des méthodes d’évaluation du crédit plus inclusives. Dans l’article suivant, nous expliquons comment les données de crédit alternatives sont utilisées, quels en sont les avantages et comment les intégrer aux évaluations de solvabilité de votre entreprise.

Sommaire de cet article

• Types de données de crédit alternatives
  
• Utilisation des données de crédit alternatives
  
• Avantages des données de crédit alternatives
  
• Principaux éléments à prendre en compte lors de l’utilisation de données de crédit alternatives
  
• Mise en œuvre des données de crédit alternatives
  
• Réglementations régissant les données de crédit alternatives
  

Types de données de crédit alternatives

Les données de crédit alternatives englobent un large éventail d’informations financières qui ne font pas partie du système traditionnel d’évaluation du crédit. Les types précis des données prises en compte peuvent varier, mais les données de crédit alternatives dressent généralement un tableau plus complet de la santé financière d’une personne et peuvent permettre à des personnes dont les antécédents de crédit sont limités, voire inexistants, à accéder à des lignes de crédit.

Les prêteurs n’utilisent pas tous des données de crédit alternatives, mais ils sont de plus en plus nombreux à s’en servir pour être financièrement inclusifs et prendre des décisions de prêt plus éclairées.

Voici quelques-uns des principaux types de données de crédit alternatives.

• Données de compte bancaire : L’historique des transactions, les soldes des comptes et les recours au découvert peuvent vous donner une idée des habitudes financières et de la stabilité.

• Données du compte d’investissement : Les informations sur les portefeuilles de placements, y compris les types de placements et les soldes des comptes, peuvent indiquer le niveau de responsabilité financière et de planification à long terme de la personne.

• Données de l’application de paiement : L’historique des transactions des applications de paiement peut mettre en évidence les habitudes de paiement et les interactions financières.

• Historique des paiements récurrents : Un historique des paiements de factures dans les délais peut témoigner de la responsabilité financière et de la capacité à gérer les dépenses récurrentes. Ces factures incluent le loyer, l’eau et l’énergie (gaz, électricité, etc.), le téléphone et Internet, primes d’assurance (automobile, santé, etc.) et même les paiements réguliers à des abonnements, p. ex. plateformes de streaming, salles de sport ou box d’abonnement.

• Dossiers publics : Les informations sur la propriété, les agréments professionnels et le niveau d’études peuvent fournir un contexte supplémentaire pour évaluer la solvabilité.

• Revenus issus du travail de plateforme: Les revenus générés via des plateformes comme Uber ou DoorDash ou un travail indépendant peuvent démontrer l’existence de revenus constants et d’une stabilité financière.

• Données des réseaux sociaux : Bien que la pratique fasse encore débat, certains prêteurs analysent l’utilisation des données des médias sociaux pour évaluer le comportement financier et le risque.

Utilisation des données de crédit alternatives

Les données de crédit alternatives peuvent élargir l’accès au crédit et améliorer les décisions de prêt. Voici comment le secteur des services financiers utilise les données de crédit alternatives.

Évaluation de la solvabilité

• Vue d’ensemble des finances : En examinant d’autres données telles que les paiements de loyer ou les factures d’eau ou d’énergie, les prêteurs peuvent se faire une idée plus précise de la responsabilité financière et de la stabilité d’un emprunteur.

• Populations mal desservies : Les données alternatives peuvent mettre en valeur des personnes qui sont traditionnellement exclues en raison d’un manque d’antécédents de crédit ou d’un accès limité aux services bancaires traditionnels, comme les jeunes adultes ou les immigrants.

Personnalisation des produits et des conditions de prêt

• Taux et offres personnalisés : Les données alternatives peuvent aider les prêteurs à évaluer plus précisément les risques. Ils peuvent utiliser ces données pour déterminer les produits de prêt dont un emprunteur peut bénéficier et concevoir des taux d’intérêt personnalisés en fonction de la situation financière individuelle de l’emprunteur.
  

Gestion des risques

• Signaux d’alerte financiers : L’analyse de données alternatives peut aider les prêteurs à identifier des signaux d’alerte précoces concernant des difficultés financières potentielles, et de gérer ainsi les risques en amont.

• Taux par défaut : En intégrant des données alternatives dans leurs modèles de risque, les prêteurs peuvent potentiellement réduire les taux de défaut et prendre des décisions de prêt plus responsables.

Détection de la fraude

• Activité suspecte : Les prêteurs peuvent utiliser les données alternatives pour détecter les comportements frauduleux, tels que des revenus irréguliers ou des comportements inhabituels en matière de dépenses. Plus ils détectent les fraudes en amont, plus les prêteurs peuvent protéger leurs clients et se protéger eux-mêmes contre les pertes financières.
  

Avantages des données de crédit alternatives

Les données de crédit alternatives peuvent présenter les avantages suivants pour les entreprises.

• Une clientèle plus large : En intégrant des données de crédit alternatives, les entreprises peuvent proposer des crédits à un éventail plus large de clients, y compris des personnes qui n’ont pas beaucoup d’antécédents de crédit traditionnels. Servir ces clients renforce l’équité économique et l’inclusion en atténuant les biais inhérents aux systèmes de notation de crédit traditionnels, qui ont souvent un impact disproportionné sur les groupes marginalisés.

• Une meilleure évaluation des risques : Les données de crédit alternatives dressent un tableau plus complet du comportement financier d’un client et permettent aux entreprises d’affiner leurs modèles de notation de crédit. Ces données et ces modèles améliorés peuvent mettre en évidence des signes de responsabilité et de stabilité financières qui ne ressortiraient peut-être pas des rapports de crédit traditionnels, et aider ainsi les entreprises à prendre des décisions de prêt plus éclairées. Des évaluations de crédit plus précises permettent également de réduire le risque de défaut, ce qui renforce la stabilité du portefeuille.

• Des taux d’approbation plus élevés : En saisissant mieux le comportement financier d’un demandeur, les entreprises peuvent approuver davantage de prêts en toute confiance. Elles peuvent ainsi augmenter leurs revenus ainsi que la satisfaction et la fidélité des clients en accordant un crédit à ceux qui pourraient être écartés selon des critères traditionnels.

• Une conformité plus facile et des prêts équitables : En utilisant un ensemble plus large de points de données, les entreprises peuvent démontrer leur engagement envers des pratiques de prêt équitables. Par conséquent, elles s’alignent sur les objectifs réglementaires visant à rendre l’accès au crédit plus équitable et atténuent les risques juridiques et de réputation associés aux pratiques de prêt biaisées.

• Des produits financiers plus efficaces et personnalisés : Les données alternatives permettent aux prêteurs de segmenter leurs clients avec plus de granularité. Par exemple, les paiements réguliers d’abonnements ou des factures d’eau ou d’énergie de faible envergure peuvent témoigner de la stabilité financière de segments de clientèle traditionnellement considérés comme plus risqués. Les prêteurs peuvent utiliser cette segmentation détaillée pour créer des produits financiers personnalisés qui répondent aux besoins spécifiques de différents groupes de clients.

• Évaluations de crédit en temps réel : Les rapports de crédit traditionnels sont basés sur des interactions financières historiques, mais les données de crédit alternatives montrent le bilan de santé financier d’un emprunteur à l’instant T. Les prêteurs peuvent ainsi prendre des décisions de prêt en temps réel, en particulier dans les marchés en évolution rapide ou dans les cas où la situation financière des emprunteurs évolue rapidement.

• Amélioration de la fidélisation et de la rétention des clients : Les entreprises qui savent utiliser des données alternatives pour accorder des crédits à de nouveaux segments constatent souvent une augmentation des taux de fidélisation et de rétention de la clientèle. Pour les clients qui auraient pu se voir refuser un crédit sur la base des indicateurs traditionnels, l’obtention d’une approbation de crédit peut créer un lien de fidélité solide et les amener à utiliser d’autres services du même fournisseur.

• Alignement sur les nouvelles tendances : Les comportements des clients se tournent vers les plateformes numériques au détriment des achats traditionnels reposant sur crédit. De ce fait, les antécédents financiers ne sont pas toujours pris en compte dans les notes de crédit traditionnelles.

Principaux éléments à prendre en compte lors de l’utilisation de données de crédit alternatives

Les entreprises doivent tenir compte des facteurs suivants lorsqu’elles utilisent des données de crédit alternatives.

Qualité et exactitude des données

• Fiabilité de la source : Vérifiez que le fournisseur de données alternatives dispose d’antécédents fiables et respecte des processus stricts de collecte et de validation des données. Contrairement aux données de crédit traditionnelles, qui sont généralement réglementées et normalisées, les données alternatives peuvent varier considérablement en qualité et en format.

• Exactitude des données : Les entreprises doivent mettre en place des mécanismes solides pour vérifier l’exactitude et l’exhaustivité des données alternatives. Confirmer que les données sont à jour permet d’apprécier la situation financière actuelle de l’emprunteur.

Conformité réglementaire

• Loi FCRA (Fair Credit Reporting Act) : Aux États-Unis, les prêteurs doivent se conformer aux réglementations de la FCRA lorsqu’ils utilisent des données alternatives pour leurs décisions de crédit. Ils doivent notamment obtenir le consentement des clients, vérifier l’exactitude des données et donner aux clients le droit de contester les informations incorrectes.

• Autres réglementations : Restez informé et conformez-vous aux réglementations locales applicables, telles que les lois sur la vie privée et la protection des consommateurs.

Aspects éthiques

• Transparence : Soyez transparent avec vos clients sur la manière dont vous utilisez des données alternatives et dont celles-ci affectent l’évaluation de leur solvabilité. La manière dont les entreprises collectent et utilisent les données de crédit alternatives peut avoir un poids important sur la confiance des clients.

• Confidentialité : Protégez la vie privée de vos clients en mettant en œuvre des mesures strictes de sécurité des données et en n’utilisant les données qu’à des fins légitimes.

• Équité : Assurez-vous que l’utilisation de données alternatives n’a pas d’impact disproportionné sur certains groupes de clients ni ne perpétue des biais existants. Par exemple, le recours à certains types de données sur les médias sociaux pourrait désavantager les groupes moins actifs en ligne. Les entreprises doivent surveiller et tester en permanence leurs modèles pour en garantir l’équité et éviter tous biais involontaires.

• Conséquences économiques : L’utilisation de données alternatives peut avoir des conséquences économiques plus larges. Par exemple, l’octroi de crédits à des populations auparavant mal desservies peut stimuler l’activité économique, mais nécessite également une surveillance attentive pour éviter de créer de nouvelles bulles financières ou d’exacerber les disparités économiques.

Intégration technique

• Intégration de données : Intégrez des données alternatives aux modèles de notation de crédit et aux systèmes de prise de décision existants.

• Évolutivité : Choisissez un fournisseur de données capable de s’adapter à l’évolution des besoins de votre entreprise et de favoriser sa croissance.

• Sécurité des données : Mettez en œuvre des mesures de sécurité des données pour protéger les informations sensibles des clients contre tout accès non autorisé ou toute violation.

Analyse coûts-avantages

• Coût : Évaluez le coût d’acquisition et d’intégration des données alternatives, ainsi que les frais de maintenance et d’abonnement.

• Avantages : Évaluez les avantages potentiels de l’utilisation de données alternatives, p. ex. l’augmentation du volume de prêts, la réduction des taux de défaut de paiement et une meilleure expérience client.

• Retour sur investissement (ROI) : Déterminez si les avantages potentiels l’emportent sur les coûts et si l’investissement dans des données alternatives générera un retour sur investissement positif.

Mise en œuvre des données de crédit alternatives

Les bonnes pratiques suivantes peuvent vous aider à intégrer efficacement les données de crédit alternatives à vos processus de prêt afin d’atteindre les objectifs propres à votre entreprise.

Identifier les objectifs et les besoins

• Fixer des objectifs : Déterminez pourquoi vous souhaitez utiliser des données alternatives. Souhaitez-vous élargir votre clientèle, améliorer votre évaluation des risques ou concevoir des produits de prêt plus personnalisés ?

• Cibler des segments d’emprunteurs : Identifiez les segments d’emprunteurs spécifiques que vous souhaitez toucher à l’aide de données alternatives. Il peut s’agir de personnes ayant peu ou pas d’antécédents de crédit, de populations mal desservies ou de personnes à la recherche de solutions financières personnalisées.

• Besoins en matière de données : Déterminez les types de données alternatives qui seraient les plus utiles pour vos décisions de prêt.

Choisir un fournisseur de données

• Recherche de prestataires : Passez en revue différents fournisseurs de données alternatifs et comparez leurs offres, leurs sources de données, la qualité des données, leurs modèles de tarification et leurs capacités d’intégration.

• Contrôle préalable : Effectuez des vérifications préalables approfondies sur les fournisseurs potentiels pour confirmer que leurs antécédents sont fiables, qu’ils respectent la réglementation et qu’ils donnent la priorité à la confidentialité et à la sécurité des données.

• Sélection du fournisseur : Choisissez le prestataire qui correspond le mieux à vos objectifs, votre budget et vos exigences techniques.

Intégrer les données aux systèmes

• Intégration technique : Collaborez avec le fournisseur de données pour intégrer ses données à vos modèles de notation de crédit, systèmes de montage de prêts et plateformes de prise de décision existants.

• Validation des données : Formatez, validez et nettoyez correctement les données pour garantir leur exactitude et leur cohérence.

• Cartographie des données : Mappez les champs de données alternatifs aux attributs pertinents dans vos systèmes existants pour une intégration et une analyse transparentes.

Développer des modèles et des stratégies de gestion des risques

• Développement de modèles : Intégrez des données alternatives à vos modèles de risque de crédit afin d’affiner vos prédictions et vos décisions en matière de prêt.

• Élaboration de la stratégie : Développez des stratégies de prêt qui s’appuient sur des données alternatives pour cibler des segments d’emprunteurs spécifiques, offrir des conditions de prêt personnalisées et gérer le risque.

• Tests et validation : Testez et validez minutieusement les nouveaux modèles et stratégies pour vous assurer qu’ils fonctionnent comme prévu et répondent aux exigences réglementaires.

Surveiller et peaufiner

• Surveillance continue : Surveillez en permanence les performances des modèles et stratégies reposant sur des données alternatives en suivant des indicateurs clés tels que les taux d’approbation, les taux de défaut et la satisfaction des clients.

• Peaufinement : Peaufinez régulièrement les modèles et les stratégies en fonction des données de performance et des commentaires afin d’optimiser les décisions de prêt et d’améliorer les résultats.

Réglementations régissant les données de crédit alternatives

Les réglementations régissant les données de crédit alternatives établissent un équilibre entre l’incitation à l’innovation des services financiers et la protection des consommateurs. Les entreprises traitant tout type de données de crédit doivent appliquer les bonnes pratiques suivantes pour se conformer aux réglementations en vigueur.

• Contrôle préalable : Effectuez des vérifications préalables minutieuses sur toutes les sources de données pour vous assurer qu’elles sont conformes aux lois applicables.

• Validation et documentation du modèle : Validez régulièrement l’exactitude et l’équité des modèles et maintenez une documentation détaillée de l’utilisation des données, du développement des modèles et des processus de décision.

• Transparence des consommateurs : Fournissez aux clients des informations claires et accessibles sur les données collectées, leur utilisation et la manière dont ils peuvent y accéder ou les contester.

• Formation et gouvernance : Établissez des politiques de gouvernance en matière d’utilisation des données et organisez régulièrement des formations du personnel aux exigences réglementaires et aux aspects éthiques.

Les entreprises qui utilisent des données de crédit (y compris des données de crédit alternatives) doivent également se conformer aux exigences suivantes, en fonction de leur localisation.

Loi FCRA (Fair Credit Reporting Act)

Aux États-Unis, la FCRA régit l’utilisation des informations de crédit et exige que les informations utilisées dans les décisions de crédit soient exactes, pertinentes et opportunes. Les entreprises qui utilisent des données de crédit alternatives doivent s’assurer que leurs sources de données et leurs méthodes de traitement sont conformes aux normes FCRA. Elles doivent notamment avertir les clients lorsqu’elles prennent des mesures défavorables sur le fondement de leurs rapports de solvabilité et permettre aux particuliers de contester et de corriger des informations de crédit.

Loi EOCA (Equal Credit Opportunity Act)

L'ECOA des États-Unis interdit la discrimination fondée sur la race, la couleur, la religion, l’origine nationale, le sexe, le statut matrimonial, l’âge ou le fait qu’une personne bénéficie de l’aide sociale. Les prêteurs qui utilisent des données alternatives doivent analyser soigneusement leurs modèles de crédit pour s’assurer qu’ils ne discriminent pas par inadvertance les catégories protégées, que ce soit directement ou par le biais d’effets disparates.

Réglementations au niveau des États

Divers États américains appliquent leurs propres lois et réglementations en matière d’utilisation des données de crédit. La Californie, par exemple, a promulgué la Loi CCPA (California Consumer Privacy Act), qui dicte les droits des consommateurs quant à la manière dont leurs informations personnelles sont collectées et utilisées. Les entreprises opérant aux États-Unis doivent se conformer aux réglementations fédérales et étatiques.

Règlement général sur la protection des données (RGPD)

Le RGPD impose des exigences strictes en matière de confidentialité et de sécurité des données pour les entreprises qui opèrent dans l’Union européenne ou traitent des données provenant de l’Union européenne. Elle impose la transparence sur la manière dont les données personnelles sont utilisées, limite la collecte de données à des fins strictement nécessaires et donne aux personnes concernées des droits étendus sur la façon dont leurs données sont utilisées. Les entreprises qui utilisent des données de crédit alternatives doivent se conformer aux considérations du RGPD telles que la minimisation des données et l’obtention du consentement explicite des personnes concernées.

Lois internationales sur la protection des données

Les pays du monde entier ont leur propre version des lois sur la protection des données qui régissent l’utilisation des données de crédit alternatives. Des lois telles que la Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE) du Canada ou la Loi générale sur la protection des données (LGPD) du Brésil contiennent des principes similaires au RGPD, qui obligent les entreprises à gérer les données de manière responsable.