Alternatieve kredietgegevens zijn niet-traditionele gegevens die kredietverstrekkers gebruiken om de kredietwaardigheid van een kredietnemer te beoordelen, vooral wanneer er beperkte informatie beschikbaar is uit conventionele kredietbronnen, zoals kredietbureaus. Dit soort gegevens omvat allerlei informatie die doorgaans niet in traditionele kredietrapporten te vinden is, zoals huurgeschiedenis en bankrekeninggegevens.

Alternatieve kredietgegevens helpen kredietverstrekkers bij het beoordelen van potentiële kredietnemers die misschien geen lange geschiedenis hebben met traditionele kredietsystemen, vaak aangeduid als klanten met een 'dun dossier' of 'geen dossier'. Deze demografische groep kan bestaan uit jonge mensen, nieuwe immigranten of mensen die het gebruik van traditionele kredieten hebben vermeden. Door rekening te houden met aanvullende gegevens kunnen kredietverstrekkers kredietmogelijkheden uitbreiden naar een breder publiek en meer gepersonaliseerde risicobeoordelingen geven.

Een rapport van Experian uit 2023 liet zien dat 62% van de financiële instellingen alternatieve gegevens gebruikte om hun risicoprofielen en kredietbeslissingen te verbeteren, wat de verschuiving in de sector naar meer inclusieve kredietbeoordelingsmethoden benadrukt. Hieronder bespreken we hoe alternatieve kredietgegevens worden gebruikt, wat de voordelen ervan zijn en hoe je ze kunt gebruiken bij de kredietwaardigheidsbeoordelingen van je bedrijf.

Wat staat er in dit artikel?

• Soorten alternatieve kredietgegevens
  
• Hoe worden alternatieve kredietgegevens gebruikt?
  
• Voordelen van het gebruik van alternatieve kredietgegevens
  
• Belangrijke elementen om te weten bij het gebruik van alternatieve kredietgegevens
  
• Hoe alternatieve kredietgegevens te implementeren
  
• Regels voor alternatieve kredietgegevens
  

Soorten alternatieve kredietgegevens

Alternatieve kredietgegevens zijn allerlei soorten financiële info die niet in het traditionele kredietrapportagesysteem zitten. Welke soorten gegevens precies worden meegenomen, kan verschillen, maar alternatieve kredietgegevens geven meestal een beter beeld van iemands financiële situatie en kunnen handig zijn voor mensen met weinig of geen kredietgeschiedenis om toegang te krijgen tot krediet.

Niet alle kredietverstrekkers gebruiken alternatieve kredietgegevens, maar steeds meer kredietverstrekkers maken er gebruik van om financieel inclusief te zijn en beter geïnformeerde kredietbeslissingen te nemen.

Hier zijn een paar belangrijke soorten alternatieve kredietgegevens.

• Bankgegevens: Transactiegeschiedenis, rekeningsaldi en roodstandpatronen kunnen inzicht geven in financiële gewoonten en stabiliteit.

• Beleggingsrekeninggegevens: Info over beleggingsportefeuilles, zoals soorten beleggingen en rekeningsaldi, kan iets zeggen over hoe verantwoord iemand met geld omgaat en hoe hij of zij op de lange termijn plant.

• Gegevens van betaalapps: De transactiegeschiedenis van betaalapps kan iets zeggen over iemands betaalgedrag en financiële interacties.

• Geschiedenis van terugkerende betalingen: Als je je rekeningen altijd op tijd betaalt, laat je zien dat je financieel verantwoordelijk bent en terugkerende uitgaven goed kunt beheren. Denk aan huur, nutsvoorzieningen (zoals gas, elektriciteit en water), telefoon en internet, verzekeringen (zoals auto en zorg) en zelfs vaste betalingen voor abonnementen, zoals streamingdiensten, sportschoolabonnementen of boxen.

• Openbare registers: Info over eigendom van onroerend goed, beroepsvergunningen en opleidingsniveau kan extra context bieden voor het beoordelen van kredietwaardigheid.

• Inkomsten uit de gig-economie: Inkomsten die je verdient via platforms zoals Uber, DoorDash of freelancewerk kunnen laten zien dat je regelmatig geld verdient en financieel stabiel bent.

• Socialemediagegevens: Hoewel dit nog steeds een beetje controversieel is, kijken sommige kredietverstrekkers naar socialemediagegevens om financieel gedrag en risico's te beoordelen.

Hoe worden alternatieve kredietgegevens gebruikt?

Alternatieve kredietgegevens kunnen de toegang tot krediet vergroten en kredietbeslissingen verbeteren. Hieronder wordt uitgelegd hoe de financiële dienstensector alternatieve kredietgegevens gebruikt.

Kredietwaardigheid beoordelen

• Holistisch beeld van financiën: Door alternatieve gegevens zoals huurbetalingen of energierekeningen mee te nemen, kunnen kredietverstrekkers een beter beeld krijgen van de financiële verantwoordelijkheid en stabiliteit van een kredietnemer.

• Achtergestelde bevolkingsgroepen: Met alternatieve gegevens kunnen mensen die normaal gesproken geen krediet krijgen omdat ze geen kredietgeschiedenis hebben of weinig toegang hebben tot traditionele bankdiensten, zoals jongvolwassenen of immigranten, toch krediet krijgen.

Kredietproducten en -voorwaarden personaliseren

• Gepersonaliseerde tarieven en aanbiedingen: Alternatieve gegevens kunnen kredietverstrekkers helpen om risico's beter in te schatten. Ze kunnen deze gegevens gebruiken om te bepalen voor welke kredietproducten een kredietnemer in aanmerking komt en om gepersonaliseerde rentetarieven te ontwerpen op basis van de individuele financiële situatie van een kredietnemer.
  

Risico's beheren

• Financiële waarschuwingssignalen: Door alternatieve gegevens te analyseren, kunnen kredietverstrekkers vroege waarschuwingssignalen van mogelijke financiële problemen herkennen, waardoor ze proactief met risico's kunnen omgaan.

• Wanbetalingspercentages: Door alternatieve gegevens in hun risicomodellen te gebruiken, kunnen kredietverstrekkers mogelijk het aantal wanbetalingen verminderen en betere beslissingen nemen over het verstrekken van leningen.

Fraude opsporen

• Verdachte activiteiten: Kredietverstrekkers kunnen alternatieve gegevens gebruiken om patronen van frauduleus gedrag op te sporen, zoals inconsistente inkomsten of ongebruikelijke uitgavenpatronen. Door fraude eerder te ontdekken, kunnen kredietverstrekkers hun klanten en zichzelf beschermen tegen financiële verliezen.
  

Voordelen van het gebruik van alternatieve kredietgegevens

Alternatieve kredietgegevens kunnen bedrijven de volgende voordelen opleveren.

• Groter klantenbestand: Door alternatieve kredietgegevens te gebruiken, kunnen bedrijven krediet geven aan meer mensen, ook aan mensen die niet veel traditionele kredietgeschiedenis hebben. Door deze mensen te helpen, wordt de economische gelijkheid en inclusie beter, omdat de vooroordelen in traditionele kredietscoresystemen, die vaak oneerlijk zijn voor gemarginaliseerde groepen, minder worden.

• Betere risicobeoordeling: Alternatieve kredietgegevens geven een completer beeld van het financiële gedrag van een klant en stellen bedrijven in staat om nauwkeurigere kredietscoringsmodellen te ontwikkelen. Deze gegevens en deze verbeterde modellen kunnen patronen van financiële verantwoordelijkheid en stabiliteit aan het licht brengen die misschien niet duidelijk zijn uit traditionele kredietrapporten, waardoor bedrijven beter geïnformeerde kredietbeslissingen kunnen nemen. Nauwkeurigere kredietbeoordelingen betekenen ook een lager risico op wanbetaling, wat leidt tot een stabielere portefeuille.

• Hogere goedkeuringspercentages: Met een beter begrip van het financiële gedrag van een aanvrager kunnen bedrijven met meer vertrouwen meer leningen goedkeuren. Dit verhoogt de omzet, de klanttevredenheid en de klantloyaliteit door krediet te verstrekken aan mensen die op basis van traditionele criteria zouden worden afgewezen.

• Gemakkelijkere compliance en eerlijke kredietverstrekking: Door gebruik te maken van een bredere reeks gegevens kunnen bedrijven aantonen dat ze zich inzetten voor eerlijke kredietverstrekking. Dit sluit aan bij de doelstellingen van de regelgeving om de toegang tot krediet eerlijker te maken en vermindert de juridische en reputatierisico's die gepaard gaan met bevooroordeelde kredietverstrekking.

• Effectievere, op maat gemaakte financiële producten: Met alternatieve gegevens kunnen kredietverstrekkers hun klanten gedetailleerder segmenteren. Zo kunnen bijvoorbeeld consistente betalingen voor kleine abonnementen of energierekeningen wijzen op financiële stabiliteit bij klantengroepen die traditioneel als risicovoller worden beschouwd. Kredietverstrekkers kunnen deze gedetailleerde segmentatie gebruiken om financiële producten op maat te maken die aansluiten bij de specifieke behoeften van verschillende klantengroepen.

• Real-time kredietbeoordelingen: Traditionele kredietrapporten zijn gebaseerd op financiële transacties uit het verleden, maar alternatieve kredietgegevens geven een actueel beeld van de financiële gezondheid van een kredietnemer. Dit kan kredietverstrekkers helpen om in realtime kredietbeslissingen te nemen, vooral in snel veranderende markten of situaties waarin de financiële omstandigheden van kredietnemers snel veranderen.

• Verbeterde klantloyaliteit en -behoud: Bedrijven die met succes alternatieve gegevens gebruiken om krediet te verstrekken aan nieuwe segmenten, zien vaak een toename in klantloyaliteit en retentiepercentages. Voor klanten die op basis van traditionele maatstaven mogelijk geen krediet zouden hebben gekregen, kan het verkrijgen van kredietgoedkeuring een sterke loyaliteitsband creëren en ervoor zorgen dat ze eerder geneigd zijn om gebruik te maken van aanvullende diensten van dezelfde aanbieder.

• Aansluiting bij groeiende trends: Het gedrag van klanten verschuift naar digitale platforms en weg van traditionele, kredietafhankelijke aankopen, waardoor financiële geschiedenissen ontstaan die niet worden weerspiegeld in traditionele kredietscores.

Belangrijke overwegingen bij het gebruik van alternatieve kredietgegevens

Bedrijven moeten rekening houden met de volgende factoren bij het gebruik van alternatieve kredietgegevens.

Kwaliteit en nauwkeurigheid van gegevens

• Betrouwbaarheid van de bron: Controleer of de alternatieve gegevensleverancier een goede reputatie heeft en zich houdt aan strenge regels voor het verzamelen en controleren van gegevens. In tegenstelling tot traditionele kredietgegevens, die meestal gereguleerd en gestandaardiseerd zijn, kunnen alternatieve gegevens nogal verschillen in kwaliteit en formaat.

• Nauwkeurigheid van gegevens: Bedrijven moeten goede manieren hebben om te controleren of alternatieve gegevens kloppen en compleet zijn. Zorg ervoor dat de gegevens up-to-date zijn, zodat ze de huidige financiële situatie van een kredietnemer goed weergeven.

Wettelijke compliance

• Fair Credit Reporting Act (FCRA): In de VS moeten kredietverstrekkers van zich houden aan de FCRA-regels als ze alternatieve gegevens gebruiken voor kredietbeslissingen. Dit betekent dat ze toestemming van klanten moeten vragen, moeten controleren of de gegevens kloppen en klanten het recht moeten geven om onjuiste informatie aan te vechten.

• Andere regels: Blijf op de hoogte van en volg de relevante lokale regels, zoals privacy- en consumentenbeschermingswetten.

Ethische overwegingen

• Transparantie: Wees open tegen klanten over hoe je alternatieve gegevens gebruikt en hoe dit hun kredietwaardigheid beïnvloedt. Hoe bedrijven alternatieve kredietgegevens verzamelen en gebruiken, kan een grote invloed hebben op het vertrouwen van klanten.

• Privacy: Bescherm de privacy van klanten door goede maatregelen voor gegevensbeveiliging te nemen en gegevens alleen te gebruiken voor legitieme doeleinden.

• Eerlijkheid: Zorg ervoor dat het gebruik van alternatieve gegevens geen onevenredige gevolgen heeft voor bepaalde groepen klanten of bestaande vooroordelen in stand houdt. Het gebruik van bepaalde soorten sociale-mediagegevens kan bijvoorbeeld nadelig zijn voor groepen die minder actief zijn op internet. Bedrijven moeten hun modellen voortdurend controleren en testen op eerlijkheid en onbedoelde vooroordelen.

• Economische gevolgen: Het gebruik van alternatieve gegevens kan bredere economische gevolgen hebben. Zo kan het uitbreiden van kredietverlening aan voorheen achtergestelde bevolkingsgroepen de economische activiteit stimuleren, maar dit vereist ook zorgvuldige monitoring om nieuwe financiële zeepbellen te voorkomen of economische ongelijkheid te vergroten.

Technische integratie

• Data-integratie: Alternatieve data integreren in bestaande kredietscoringsmodellen en beslissingssystemen.

• Schaalbaarheid: Kies een gegevensleverancier die kan meegroeien met je bedrijf en ruimte biedt voor toekomstige groei.

• Gegevensbeveiliging: Zorg voor maatregelen om gevoelige klantgegevens te beschermen tegen ongeoorloofde toegang of inbreuken.

Kosten-batenanalyse

• Kosten: Controleer de kosten voor het kopen en integreren van alternatieve data, en ook de kosten voor onderhoud of abonnementen.

• Voordelen: Kijk naar de mogelijke voordelen van het gebruik van alternatieve gegevens, zoals een hoger kredietvolume, lagere wanbetalingspercentages en een betere klantervaring.

• Rendement op investering (ROI): Kijk of de mogelijke voordelen opwegen tegen de kosten en of investeren in alternatieve data een positief rendement oplevert.

Hoe alternatieve kredietgegevens te implementeren

De volgende best practices kunnen je helpen om alternatieve kredietgegevens effectief te integreren in je kredietverstrekkingsprocessen, zodat je de specifieke doelstellingen van je bedrijf kunt bereiken.

Bepaal je doelen en behoeften

• Doelen bepalen: Bedenk waarom je alternatieve data wilt gebruiken. Wil je meer klanten krijgen, beter risico's inschatten of meer persoonlijke leningen aanbieden?

• Doelgroepen van kredietnemers: Bepaal welke specifieke groepen kredietnemers je wilt bereiken met alternatieve gegevens . Dit kunnen mensen zijn met weinig of geen kredietgeschiedenis, achtergestelde bevolkingsgroepen of mensen die op zoek zijn naar financiële oplossingen op maat.

• Gegevensvereisten: Bepaal welke soorten alternatieve gegevens het meest relevant en waardevol zijn voor je kredietbeslissingen.

Kies een gegevensleverancier

• Onderzoek naar providers: Controleer verschillende alternatieve dataproviders en vergelijk hun aanbod, gegevensbronnen, gegevenskwaliteit, prijsmodellen en integratiemogelijkheden.

• Due diligence: Doe grondig onderzoek naar mogelijke providers en Controleer of ze een betrouwbare staat van dienst hebben, zich aan de regels houden en veel waarde hechten aan gegevensprivacy en -beveiliging.

• Leverancier kiezen: Kies een leverancier die het beste past bij je doelen, budget en technische eisen.

Data integreren in systemen

• Technische integratie: Werk samen met de gegevensleverancier om hun gegevens te integreren in je bestaande kredietscoringsmodellen, systemen voor het verstrekken van leningen en besluitvormingsplatforms.

• Gegevensvalidatie: Zorg ervoor dat de gegevens goed worden opgemaakt, gevalideerd en opgeschoond voor nauwkeurigheid en consistentie.

• Gegevensmapping: Koppel de alternatieve gegevensvelden aan de juiste kenmerken in je bestaande systemen voor een soepele integratie en analyse.

Ontwikkel risicomodellen en -strategieën

• Modelontwikkeling: Gebruik alternatieve gegevens in je kredietrisicomodellen om de voorspellende nauwkeurigheid te verbeteren en kredietbeslissingen te verfijnen.

• Strategieontwikkeling: Bedenk strategieën voor het verstrekken van leningen die gebruikmaken van alternatieve gegevens om bepaalde groepen kredietnemers te bereiken, gepersonaliseerde leningsvoorwaarden te bieden en risico's te beheren.

• Testen en valideren: Test en valideer nieuwe modellen en strategieën grondig om ervoor te zorgen dat ze werken zoals verwacht en voldoen aan de regelgeving.

Monitoren en verfijnen

• Doorlopende monitoring: Houd de prestaties van alternatieve datamodellen en strategieën in de gaten en volg belangrijke statistieken zoals goedkeuringspercentages, wanbetalingspercentages en klanttevredenheid.

• Verfijning: Regelmatig modellen en strategieën verbeteren op basis van prestatiegegevens en feedback om kredietbeslissingen te optimaliseren en resultaten te verbeteren.

Regels voor alternatieve kredietgegevens

Regels voor alternatieve kredietgegevens zorgen voor een balans tussen het stimuleren van innovatie in financiële diensten en het beschermen van consumenten. Bedrijven die met allerlei soorten kredietgegevens werken, moeten de volgende best practices gebruiken om aan de regels te voldoen.

• Due diligence: Doe grondig onderzoek naar alle gegevensbronnen om er zeker van te zijn dat ze voldoen aan de geldende wetgeving.

• Modelvalidatie en documentatie: Controleer regelmatig of modellen nauwkeurig en eerlijk zijn en houd gedetailleerde documentatie bij over gegevensgebruik, modelontwikkeling en besluitvormingsprocessen.

• Transparantie voor consumenten: Geef klanten duidelijke, toegankelijke info over welke gegevens worden verzameld, hoe deze worden gebruikt en hoe zij toegang kunnen krijgen tot die informatie of deze kunnen betwisten.

• Training en governance: Zorg voor een beleid voor het gebruik van gegevens en geef je personeel regelmatig training over wat de regels zijn en ethische overwegingen.

Bedrijven die met kredietgegevens werken (inclusief alternatieve kredietgegevens) moeten ook aan de volgende eisen voldoen, afhankelijk van waar ze zitten.

Fair Credit Reporting Act (FCRA)

In de Verenigde Staten regelt de FCRA hoe kredietinformatie wordt gebruikt en zorgt ervoor dat de info die bij kredietbeslissingen wordt gebruikt, juist, relevant en actueel is. Bedrijven die andere kredietgegevens gebruiken, moeten ervoor zorgen dat hun gegevensbronnen en verwerkingsmethoden aan de FCRA-normen voldoen. Dit betekent dat ze klanten moeten laten weten als ze op basis van kredietrapporten negatieve maatregelen nemen en dat ze mensen de kans moeten geven om kredietinformatie te betwisten en te corrigeren.

Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

De Amerikaanse ECOA verbiedt discriminatie op basis van ras, huidskleur, religie, nationaliteit, geslacht, burgerlijke staat, leeftijd of omdat iemand sociale bijstand krijgt. Kredietverstrekkers die alternatieve gegevens gebruiken, moeten hun kredietmodellen goed controleren om ervoor te zorgen dat ze niet per ongeluk bepaalde groepen discrimineren, of dat nu direct is of door een ongelijk effect.

Regelgeving op staatsniveau

Verschillende Amerikaanse staten hebben hun eigen wetten en regels die van invloed zijn op het gebruik van kredietgegevens. Californië heeft bijvoorbeeld de California Consumer Privacy Act (CCPA) aangenomen, die de rechten van consumenten regelt met betrekking tot het verzamelen en gebruiken van hun persoonlijke gegevens. Bedrijven die in de VS actief zijn, moeten zich houden aan zowel federale als staatsregels.

Algemene verordening gegevensbescherming (AVG)

Voor bedrijven die actief zijn in of werken met gegevens uit de Europese Unie stelt de AVG strenge eisen aan gegevensprivacy en -beveiliging. De verordening schrijft transparantie voor over hoe persoonsgegevens worden gebruikt, beperkt het verzamelen van gegevens tot strikt noodzakelijke doeleinden en geeft individuen uitgebreide rechten over hoe hun gegevens worden gebruikt. Bedrijven die alternatieve kredietgegevens gebruiken, moeten voldoen aan AVG-overwegingen zoals gegevensminimalisatie en het verkrijgen van uitdrukkelijke toestemming van individuen.

Wereldwijde wetten voor gegevensbescherming

Landen over de hele wereld hebben hun eigen versies van wetten voor gegevensbescherming die invloed hebben op het gebruik van alternatieve kredietgegevens. Wetten zoals de Canadese Personal Information Protection and Electronic Documents Act (PIPEDA) of de Braziliaanse General Data Protection Law (LGPD) bevatten vergelijkbare principes als de AVG en verplichten bedrijven om op een verantwoorde manier met gegevens om te gaan.