Los datos crediticios alternativos se refieren a datos no tradicionales que los prestamistas utilizan para evaluar la solvencia de un prestatario, especialmente cuando hay información limitada de fuentes de crédito convencionales, como las agencias de crédito. Este tipo de datos incluye una variedad de información que normalmente no se encuentra en los informes crediticios tradicionales, como el historial de pago de alquileres y la información de la cuenta bancaria.

Los datos crediticios alternativos ayudan a los prestamistas a evaluar a los prestatarios potenciales que podrían no tener un largo historial con los sistemas de crédito tradicionales, a menudo denominados clientes de «archivo delgado» o «sin archivo». Este grupo demográfico puede incluir a personas jóvenes, nuevos inmigrantes o aquellos que han evitado el uso del crédito tradicional. Al considerar puntos de datos adicionales, los prestamistas pueden extender las oportunidades de crédito a un público más amplio y proporcionar evaluaciones de riesgo más personalizadas.

Un informe de Experian de 2023 reveló que el 62 % de las instituciones financieras utilizaban datos alternativos para mejorar el perfil de riesgo y las funcionalidades de toma de decisiones crediticias, lo que pone de manifiesto el cambio del sector hacia métodos de evaluación crediticia más inclusivos. A continuación, analizaremos cómo se utilizan los datos crediticios alternativos, los beneficios de utilizarlos y cómo implementarlos en las evaluaciones de solvencia de tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• Tipos de datos crediticios alternativos
  
• ¿Cómo se utilizan los datos crediticios alternativos?
  
• Beneficios de usar datos crediticios alternativos
  
• Consideraciones clave al usar datos crediticios alternativos
  
• Cómo implementar datos crediticios alternativos
  
• Normativa que regula los datos crediticios alternativos
  

Tipos de datos crediticios alternativos

Los datos crediticios alternativos se refieren a una amplia gama de información financiera que se encuentra fuera del sistema tradicional de informes crediticios. Los tipos exactos de datos considerados pueden variar, pero los datos crediticios alternativos generalmente brindan una visión más holística de la salud financiera de una persona y pueden ser una forma útil para que aquellos con historial crediticio limitado o nulo obtengan acceso a líneas de crédito.

No todos los prestamistas utilizan datos crediticios alternativos, pero los prestamistas los utilizan cada vez más para ser financieramente inclusivos y tomar decisiones crediticias más informadas.

Estos son algunos de los tipos clave de datos crediticios alternativos.

• Datos de la cuenta bancaria: el historial de transacciones, los saldos de las cuentas y los patrones de sobregiro pueden proporcionar información sobre los hábitos financieros y la estabilidad.

• Datos de la cuenta de inversión: la información sobre las carteras de inversión, incluidos los tipos de inversiones y los saldos de las cuentas, puede indicar el nivel de responsabilidad financiera y la planificación a largo plazo de la persona.

• Datos de la aplicación de pago: el historial de transacciones de las aplicaciones de pago puede mostrar el comportamiento de pago y las interacciones financieras.

• Historial de pagos recurrentes: un historial de pagos puntuales de facturas puede demostrar responsabilidad financiera y la capacidad de administrar gastos recurrentes. Estas facturas incluyen alquiler, servicios públicos (por ejemplo, gas, electricidad, agua), teléfono e Internet, pagos de seguros (por ejemplo, automóviles, salud) e incluso pagos periódicos por servicios de suscripción como plataformas de transmisión, membresías de gimnasios o cajas de suscripción.

• Registros públicos: la información sobre la titularidad de la propiedad, las licencias profesionales y los logros educativos puede proporcionar un contexto adicional para evaluar la solvencia.

• Ingresos de la economía colaborativa: los ingresos obtenidos a través de plataformas como Uber, DoorDash o el trabajo independiente pueden demostrar ganancias constantes y estabilidad financiera.

• Datos de redes sociales: si bien la práctica sigue siendo controvertida, algunos prestamistas están explorando el uso de datos de redes sociales para evaluar el comportamiento y el riesgo financieros.

¿Cómo se utilizan los datos crediticios alternativos?

Los datos crediticios alternativos pueden ampliar el acceso al crédito y mejorar las decisiones crediticias. Así es como el sector de servicios financieros utiliza los datos crediticios alternativos.

Evaluación de la solvencia

• Visión holística de las finanzas: al considerar datos alternativos, como los pagos de alquiler o las facturas de servicios públicos, los prestamistas pueden obtener una visión más holística de la responsabilidad y estabilidad financiera de un prestatario.

• Poblaciones desatendidas: los datos alternativos pueden extender el crédito a las personas que tradicionalmente han sido excluidas debido a la falta de historial crediticio o al acceso limitado a los servicios bancarios tradicionales, como los adultos jóvenes o los inmigrantes.

Cómo personalizar los productos y las condiciones de los préstamos

• Tarifas y ofertas personalizadas: los datos alternativos pueden ayudar a los prestamistas a evaluar el riesgo con mayor precisión. Pueden usar estos datos para determinar para qué productos de préstamo un prestatario es apto y diseñar tasas de interés personalizadas basadas en la situación financiera particular de un prestatario.
  

Gestión del riesgo

• Señales de advertencia financiera: el análisis de datos alternativos puede ayudar a los prestamistas a identificar señales de advertencia tempranas de posibles dificultades financieras, lo que les permite gestionar el riesgo de forma proactiva.

• Tasas de morosidad: al incorporar datos alternativos en sus modelos de riesgo, los prestamistas pueden reducir potencialmente las tasas de morosidad y tomar decisiones crediticias más responsables.

Detección del fraude

• Actividad sospechosa: los prestamistas pueden usar datos alternativos para detectar patrones de comportamiento fraudulento, tales como ingresos inconsistentes o patrones de gastos inusuales. Al identificar el fraude antes, los prestamistas pueden proteger a los clientes y a sí mismos de pérdidas financieras.
  

Beneficios de usar datos crediticios alternativos

Los datos crediticios alternativos pueden generar los siguientes beneficios para las empresas.

• Mayor número de clientes: al incorporar datos crediticios alternativos, las empresas pueden ofrecer crédito a una gama más amplia de clientes, que incluye a personas que no tienen un historial crediticio tradicional extenso. Atender a estos clientes aumenta la igualdad económica y la inclusión al mitigar los sesgos inherentes a los sistemas tradicionales de calificación crediticia, que a menudo afectan de manera desproporcionada a los grupos marginados.

• Mejor evaluación de riesgos: los datos crediticios alternativos proporcionan una visión más completa del comportamiento financiero de un cliente y permiten a las empresas crear modelos de calificación crediticia más precisos. Estos datos y estos modelos mejorados pueden revelar patrones de responsabilidad y estabilidad financiera que podrían no ser evidentes en los informes crediticios tradicionales, lo que ayuda a las empresas a tomar decisiones crediticias mejor informadas. Las evaluaciones crediticias más precisas también significan un menor riesgo de morosidad, lo que crea una cartera más estable.

• Mayores tasas de aprobación: con una comprensión más completa del comportamiento financiero de un solicitante, las empresas pueden aprobar más préstamos con confianza. Esto aumenta los ingresos, la satisfacción y la lealtad del cliente al extender el crédito a aquellos que podrían ser denegados según los criterios tradicionales.

• Cumplimiento de la normativa más fácil y préstamos justos: el uso de un conjunto más amplio de datos puede ayudar a las empresas a demostrar su compromiso con las prácticas crediticias justas. Esto se alinea con los objetivos regulatorios de hacer que el acceso al crédito sea más equitativo y mitiga los riesgos legales y de reputación asociados con las prácticas crediticias sesgadas.

• Productos financieros más efectivos y personalizados: los datos alternativos permiten a los prestamistas segmentar a sus clientes con mayor granularidad. Por ejemplo, los pagos constantes de suscripciones o facturas de servicios públicos a pequeña escala pueden indicar estabilidad financiera en segmentos de clientes que tradicionalmente se consideran de mayor riesgo. Los prestamistas pueden utilizar esta segmentación detallada para crear productos financieros personalizados que satisfagan las necesidades específicas de diferentes grupos de clientes.

• Evaluaciones crediticias en tiempo real: los informes crediticios tradicionales se basan en interacciones financieras históricas, pero los datos crediticios alternativos muestran el panorama actual de la salud financiera de un prestatario. Esto puede ayudar a los prestamistas a tomar decisiones de préstamo en tiempo real, especialmente en mercados acelerados o situaciones en los que las circunstancias financieras de los prestatarios cambian rápidamente.

• Mejora de la fidelización y retención de clientes: las empresas que utilizan con éxito datos alternativos para extender el crédito a nuevos segmentos a menudo ven aumentos en las tasas de lealtad y retención de clientes. Para los clientes a los que se les podría haber denegado el crédito según las métricas tradicionales, recibir la aprobación del crédito puede crear un fuerte vínculo de lealtad y hacer que sea más probable que contraten servicios adicionales del mismo proveedor.

• Alineación con las tendencias crecientes: los comportamientos de los clientes están cambiando hacia las plataformas digitales y se están alejando de las compras tradicionales que dependen del crédito, lo que crea historiales financieros que las puntuaciones crediticias tradicionales no reflejan.

Consideraciones clave al usar datos crediticios alternativos

Las empresas deben tener en cuenta los siguientes factores al buscar datos crediticios alternativos.

Calidad y precisión de los datos

• Fiabilidad de la fuente: comprueba que el proveedor de datos alternativo tiene un historial fiable y se adhiere a estrictos procesos de recopilación y validación de datos. A diferencia de los datos crediticios tradicionales, que suelen estar regulados y estandarizados, los datos alternativos pueden variar ampliamente en calidad y formato.

• Precisión de los datos: las empresas deben establecer mecanismos sólidos para verificar la exactitud e integridad de los datos alternativos. Confirma que los datos estén actualizados para reflejar la situación financiera actual del prestatario.

Cumplimiento de la normativa

• Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA): en los EE. UU., los prestamistas deben cumplir con la normativa FCRA cuando usen datos alternativos para tomar decisiones crediticias. El cumplimiento de la normativa implica obtener el consentimiento del cliente, verificar la exactitud de los datos y otorgar a los clientes el derecho a disputar la información incorrecta.

• Otras normativas: mantente informado y cumple con las normativas locales relevantes, como las leyes de privacidad y protección al consumidor.

Consideraciones éticas

• Transparencia: sé transparente con los clientes sobre cómo estás utilizando datos alternativos y cómo afectan a su evaluación de solvencia. La forma en que las empresas recogen y utilizan datos crediticios alternativos puede afectar sustancialmente la confianza del cliente.

• Privacidad: protege la privacidad de los clientes implementando medidas sólidas de seguridad de los datos y utilizando los datos solo con fines legítimos.

• Equidad: asegúrate de que el uso de datos alternativos no afecte de forma desproporcionada a determinados grupos de clientes ni perpetúe los sesgos existentes. Por ejemplo, la dependencia de ciertos tipos de datos de redes sociales podría perjudicar a los grupos menos activos en línea. Las empresas deben monitorear y probar continuamente sus modelos para detectar la equidad y los sesgos no deseados.

• Implicaciones económicas: el uso de datos alternativos puede tener implicaciones económicas más amplias. Por ejemplo, ampliar el crédito a poblaciones que antes estaban desatendidas puede estimular la actividad económica, pero también requiere un seguimiento cuidadoso para evitar crear nuevas burbujas financieras o exacerbar las disparidades económicas.

Integración técnica

• Integración de datos: integra datos alternativos en los modelos de calificación crediticia y los sistemas de toma de decisiones existentes.

• Escalabilidad: elige un proveedor de datos que pueda escalar con las necesidades de tu empresa y adaptarse al crecimiento futuro.

• Seguridad de los datos: implementa medidas de seguridad de los datos para proteger la información confidencial de los clientes de accesos no autorizados o filtraciones.

Análisis coste-beneficio

• Coste: evalúa el coste de adquisición e integración de datos alternativos, así como cualquier tarifa de suscripción o mantenimiento continuo.

• Beneficios: evalúa los posibles beneficios de usar datos alternativos, como el aumento del volumen de préstamos, la reducción de las tasas de morosidad y la mejora de la experiencia del cliente.

• Retorno de la inversión (ROI): determina si los beneficios potenciales superan los costes y si la inversión en datos alternativos producirá un ROI positivo.

Cómo implementar datos crediticios alternativos

Las siguientes mejores prácticas pueden ayudarte a integrar de manera eficaz los datos crediticios alternativos en tus procesos de préstamo para cumplir con los objetivos específicos de tu empresa.

Identificar objetivos y necesidades

• Definir objetivos: determina por qué deseas utilizar datos alternativos. ¿Quieres ampliar tu base de clientes, mejorar la evaluación de riesgos o diseñar productos de préstamo más personalizados?

• Segmentos de prestatarios objetivo: identifica los segmentos específicos de prestatarios a los que deseas llegar con datos alternativos. Esto podría incluir a personas con un historial crediticio escaso o nulo, poblaciones desatendidas o aquellas que buscan soluciones financieras personalizadas.

• Requisitos de datos: determina los tipos específicos de datos alternativos que serían más relevantes y valiosos para sus decisiones de préstamo.

Elige un proveedor de datos

• Investigación de proveedores: explora varios proveedores de datos alternativos y compara sus ofertas, fuentes de datos, calidad de datos, modelos de precios y funcionalidades de integración.

• Diligencia debida: lleva a cabo una diligencia debida exhaustiva sobre los posibles proveedores, y confirma que tienen un historial fiable, se adhieren al cumplimiento normativo y priorizan la privacidad y la seguridad de los datos.

• Selección de proveedores: elige el proveedor que mejor se adapte a tus objetivos, presupuesto y requisitos técnicos.

Integrar los datos en los sistemas

• Integración técnica: trabaja con el proveedor de datos para integrar sus datos en tus modelos de calificación crediticia, sistemas de originación de préstamos y plataformas de toma de decisiones existentes.

• Validación de datos: formatea, valida y limpia adecuadamente los datos para garantizar su precisión y coherencia.

• Mapeo de datos: asigna los campos de datos alternativos a atributos relevantes en tus sistemas actuales para una integración y un análisis sin problemas.

Desarrolla modelos y estrategias de riesgo

• Desarrollo de modelos: incorpora datos alternativos en tus modelos de riesgo de crédito para mejorar la precisión predictiva y refinar las decisiones crediticias.

• Desarrollo de estrategias: desarrolla estrategias de préstamos que utilicen datos alternativos que tengan como objetivo segmentos específicos de prestatarios, ofrecer condiciones de préstamo personalizadas y gestionar el riesgo.

• Pruebas y validación: prueba y valida exhaustivamente los nuevos modelos y estrategias para garantizar que funcionan como se espera y cumplen con los requisitos reglamentarios.

Monitorear y refinar

• Seguimiento continuo: monitorea continuamente el rendimiento de los modelos de datos y las estrategias alternativos, realizando un seguimiento de métricas clave como las tasas de aprobación, las tasas de morosidad y la satisfacción del cliente.

• Refinamiento: perfecciona periódicamente los modelos y las estrategias en función de los datos de rendimiento y los comentarios para optimizar las decisiones de concesión de préstamos y mejorar los resultados.

Normativa que regula los datos crediticios alternativos

Las regulaciones que rigen los datos crediticios alternativos logran un equilibrio entre el fomento de la innovación en los servicios financieros y la protección de los consumidores. Las empresas que manejan cualquier tipo de datos crediticios deben seguir las siguientes mejores prácticas para cumplir con las regulaciones pertinentes.

• Diligencia debida: lleva a cabo una diligencia debida exhaustiva en todas las fuentes de datos para garantizar que cumplen con la legislación aplicable.

• Validación y documentación del modelo: valida periódicamente la precisión y la equidad de los modelos y mantén una documentación detallada del uso de los datos, el desarrollo de modelos y los procesos de decisión.

• Transparencia del consumidor: proporciona información clara y accesible a los clientes sobre qué datos se recopilan, cómo se usan y cómo pueden acceder a esa información o impugnarla.

• Formación y gobernanza: establece políticas de gobernanza para el uso de datos y lleva a cabo formaciones del personal periódicas sobre los requisitos regulatorios y las consideraciones éticas.

Las empresas que trabajan con datos crediticios (incluidos los datos crediticios alternativos) también deben cumplir los siguientes requisitos, dependiendo del sitio.

Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA)

En los Estados Unidos, la FCRA regula el uso de la información crediticia y exige que la información utilizada en las decisiones crediticias sea precisa, relevante y oportuna. Las empresas que utilizan datos crediticios alternativos deben asegurarse de que sus fuentes de datos y métodos de procesamiento cumplan con los estándares de la FCRA. El cumplimiento de la normativa incluye notificar a los clientes cuando las empresas tomen medidas adversas basándose en los informes crediticios y dar a las personas la oportunidad de disputar y corregir la información crediticia.

Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

La ECOA de EE. UU. prohíbe la discriminación por motivos de raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil, edad o por el hecho de que una persona reciba asistencia pública. Los prestamistas que utilizan datos alternativos deben analizar cuidadosamente sus modelos crediticios para asegurarse de que no discriminan inadvertidamente a las clases protegidas, ya sea directamente o a través de un impacto dispar.

Normativas estatales

Varios estados de EE. UU. tienen sus propias leyes y normativas que afectan al uso de los datos crediticios. California, por ejemplo, promulgó la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA), que dicta los derechos del consumidor sobre cómo se recopilan y utilizan sus datos personales. Las empresas que operan en los EE. UU. deben cumplir con las regulaciones tanto a nivel federal como estatal.

Reglamento General de Protección de Datos (RGPD)

Para las empresas que operan o tratan con datos de la Unión Europea, el RGPD impone requisitos estrictos sobre la privacidad y seguridad de los datos. Exige transparencia sobre cómo se utilizan los datos personales, limita la recopilación de datos a fines estrictamente necesarios y otorga a las personas amplios derechos sobre cómo se utilizan sus datos. Las empresas que utilicen datos crediticios alternativos deben cumplir las consideraciones del RGPD, como la minimización de datos y la obtención del consentimiento explícito de los particulares.

Leyes internacionales de protección de datos

Los países de todo el mundo tienen sus propias versiones de las leyes de protección de datos que afectan al uso de datos crediticios alternativos. Leyes como la Ley de Protección de Datos Personales y Documentos Electrónicos (PIPEDA) de Canadá o la Ley General de Protección de Datos (LGPD) de Brasil contienen principios similares al RGPD que exigen a las empresas gestionar los datos de forma responsable.