替代信贷数据指放贷机构用于评估借款人信用状况的非传统数据，尤其适用于传统信贷渠道（如征信机构）信息有限的情况。这类数据包括多种传统信贷报告中通常不包含的信息，例如租金支付记录和银行账户信息。

替代信贷数据帮助放贷机构评估那些可能缺乏长期传统信贷记录的借款人（常被称为“信贷记录薄弱”或“无信贷记录” 客户）。这类人群可能包括年轻人、新移民或避免使用传统信贷的人。通过考虑更多数据点，放贷机构能向更广泛的人群提供信贷机会，并进行更个性化的风险评估。

2023 年 Experian 的一份报告 显示，62% 的金融机构正使用替代数据改善风险分析和信贷决策能力，这体现了行业向更具包容性的信贷评估方式转变的趋势。下文将探讨替代信贷数据的使用方式、使用好处，以及如何将其整合到企业的信用评估流程中。

本文内容

• 替代信贷数据的类型
  
• 如何实施替代信贷数据？
  
• 使用替代信贷数据的好处
  
• 使用替代信贷数据时的关键考量
  
• 如何实施替代信贷数据
  
• 管理替代信贷数据的法规
  

替代信贷数据的类型

替代信贷数据指传统信贷报告系统之外的各类金融信息。具体包含的数据类型可能有所不同，但替代信贷数据通常能更全面地反映个人的财务健康状况，帮助那些信贷记录有限或无信贷记录的人获得信贷额度。

并非所有放贷机构都会使用替代信贷数据，但越来越多的放贷机构正通过使用这类数据提高金融包容性，并做出更明智的放贷决策。

以下是主要的替代信贷数据类型。

• 银行账户数据： 交易记录、账户余额和透支模式，这些数据能反映个人的财务习惯和稳定性。

• 投资账户数据： 投资组合信息（包括投资类型和账户余额），可体现个人的财务责任感和长期规划能力。

• 支付应用程序数据： 支付应用的交易记录，能展示个人的支付行为和财务互动情况。

• 定期支付记录： 按时支付账单的记录可证明个人的财务责任感和管理定期支出的能力。这类账单包括租金、水电费（如燃气费、电费、水费）、话费和网费、保险费（如汽车保险、健康保险），甚至包括流媒体平台、健身房会员或订阅盒等定期订阅服务的费用。

• 公共记录： 财产所有权、职业执照和教育程度等信息，能为评估信用状况提供额外背景。

• 零工经济收入： 通过 Uber、DoorDash 等平台或自由职业等平台获得的收入，可证明个人有稳定收入和财务稳定性。

• 社交媒体数据： 尽管这一做法仍存在争议，但部分放贷机构正探索利用社交媒体数据评估个人的财务行为和风险。

如何实施替代信贷数据？

替代信贷数据能扩大信贷获取范围，改善放贷决策。以下是金融服务行业使用替代信贷数据的方式。

评估信用情况

• 全面了解财务状况： 通过考虑租金支付记录、水电费支付记录等替代数据，放贷机构能更全面地了解借款人的财务责任感和稳定性。

• 覆盖服务不足人群： 替代数据能为那些因缺乏信贷记录或难以获得传统银行服务而被排除在信贷体系之外的人群（如年轻人或移民）提供信贷支持。

个性化贷款产品和条款

• 个性化利率和服务： 替代数据能帮助放贷机构更准确地评估风险。他们可利用这些数据确定借款人符合哪些贷款产品的条件，并根据借款人的个人财务状况设计个性化利率。
  

管理风险

• 识别财务预警信号： 分析替代数据能帮助放贷机构识别潜在财务危机的早期信号，从而主动管控风险。

• 降低违约率： 通过将替代数据整合到风险模型中，放贷机构有可能降低违约率，做出更负责任的放贷决策。

检测欺诈

• 可疑活动： 放贷机构可利用替代数据检测欺诈行为模式，如收入不一致或消费模式异常。通过更早识别欺诈，放贷机构能保护客户和自身免受财务（损失）。
  

使用替代信贷数据的好处

替代信贷数据可为企业带来以下好处。

• 扩大客户群： 通过整合替代信贷数据，企业可向更广泛的客户群体提供信贷服务，包括那些缺乏完善传统信贷记录的个人。服务这类客户有助于减少传统信贷评分系统中固有的偏见（这类偏见往往对边缘化群体造成不成比例的影响），从而提升经济公平性和包容性。

• 提升风险评估准确度： 替代信贷数据能更全面地反映客户的财务行为，帮助企业构建更精准的信贷评分模型。这些数据和优化后的模型能揭示传统信贷报告中可能未体现的财务责任感和稳定性模式，帮助企业做出更明智的放贷决策。更准确的信贷评估还能降低违约风险，打造更稳定的信贷组合。

• 提高审批率： 充分了解申请人的财务行为后，企业可更有信心地批准更多贷款申请。通过向那些可能因传统标准被拒绝信贷的客户提供信贷支持，这不仅能增加收入，还能提高客户满意度与客户忠诚度。

• 更易合规与实现公平放贷： 采用更广泛的数据点有助于企业证明其对公平放贷实践的承诺。这符合监管机构“提升信贷获取公平性”的目标，同时降低因放贷偏见引发的法律和声誉风险。

• 更有效的定制化金融产品： 替代数据能帮助放贷机构更细致地对客户进行细分。例如，按时支付小额订阅费用或公用事业账单，可能表明传统上被视为高风险的客户群财务稳定。放贷机构可以利用这种详细的细分来创建定制的金融产品，以满足不同客户群体的特定需求。

• 实时信贷评估： 传统信贷报告基于历史财务互动数据，而替代信贷数据能实时反映借款人的财务健康状况。这有助于放贷机构做出实时贷款决策，尤其是在快节奏市场或借款人财务状况快速变化的情境下。

• 提高客户忠诚度和留存率： 成功利用替代数据向新客户群体提供信贷的企业，往往能提高客户忠诚度和留存率。对于那些可能因传统标准被拒绝信贷的客户而言，获得信贷批准会让他们与企业建立牢固的忠诚度，并更有可能使用该企业的其他服务。

• 顺应趋势发展： 客户行为正逐渐向数字平台转移，远离依赖传统信贷的消费模式，形成传统信贷评分无法反映的财务记录。

使用替代信贷数据时的关键考量

企业在使用替代信贷数据时，应考虑以下因素。

数据质量和准确性

• 数据来源可靠性： 确认替代数据提供商拥有可靠的业绩记录，并遵循严格的数据收集和验证流程。与受监管且标准化的传统信贷数据不同，替代数据的质量和格式差异可能很大。

• 数据准确性： 企业需建立完善机制，验证替代数据的准确性和完整性。同时确保数据是最新的，能反映借款人当前的财务状况。

监管合规

• 《公平信用报告法》(FCRA)： 在美国，放贷机构在使用替代数据做出信用决策时，需要遵从公平信用报告法。合规要求包括获得客户同意、验证数据准确性，以及赋予客户（相关）权利。

• 其他法规要求： 了解并遵守相关地方法规，如隐私法和消费者保护法。

道德考量

• 透明度： 向客户清晰说明企业如何使用替代数据，以及这些数据如何影响其信用评估。企业收集和使用替代信贷数据的方式会极大影响客户信任。

• 隐私保护： 实施完善的数据安全措施，保护客户隐私，仅将数据用于合法目的。

• 公平性： 确保使用替代数据不会对特定客户群体造成不成比例的影响，或加剧现有偏见。例如，过度依赖某些社交媒体数据可能会对线上活跃度较低的群体不利。企业需持续监控和测试模型，避免出现不公平性和意外偏见。

• 经济影响： 使用替代数据可能产生更广泛的经济影响。例如，向以往服务不足的人群提供信贷可刺激经济活动，但也需谨慎监控，避免催生新的金融泡沫或加剧经济不平等。

技术集成

• 数据集成： 将替代数据集成应用到现有的信贷评分模型和决策系统中。

• 可扩展性： 选择一个能根据企业需求扩展并适应未来增长的数据提供商。

• 数据安全： 实施数据安全措施，保护敏感客户信息免受未授权访问或数据泄露的影响。

成本效益分析

• 成本考量： 评估获取和集成替代数据的成本，以及任何后续维护或订阅费用。

• 收益评估： 评估使用替代数据的潜在收益，如贷款量增加、违约率降低和客户体验改善。

• 投资回报率 (ROI)： 判断潜在收益是否超过成本，以及在替代数据上的投资是否能带来正回报。

如何实施替代信贷数据

以下最佳实践可帮助企业有效将替代信贷数据整合到放贷流程中，以实现特定业务目标。

明确目标和需求

• 确定目标： 是希望扩大客户群体、提升风险评估准确性，还是设计更个性化的贷款产品？

• 确定目标借款人群体： 明确希望通过替代数据覆盖的特定借款人群体。可能包括信贷记录薄弱或无信贷记录的个人、服务不足的人群，或寻求定制化金融解决方案的客户。

• 明确数据需求： 确定对放贷决策最相关、最有价值的特定替代数据类型。

选择数据提供商

• 提供商调研： 调研各类替代数据提供商，比较其服务内容、数据来源、数据质量、定价模式和整合能力。

• 尽职调查： 对潜在提供商进行全面尽职调查，确认其拥有可靠的业绩记录、遵守监管合规要求，并重视数据隐私与安全。

• 选择提供商： 选择与企业目标、预算和技术要求最匹配的提供商。

将数据集成应用到系统中

• 技术集成： 与数据提供商合作，将他们的数据集成应用到您现有的信贷评分模型、贷款发放系统和决策平台中。

• 数据验证： 对数据进行适当格式化、验证和清洗，确保其准确性和一致性。

• 数据映射： 将替代数据字段映射到现有系统的相关属性中，实现无缝整合与分析。

开发风险模型和战略

• 模型开发： 将替代数据整合到信贷风险模型中，提高预测准确性并优化放贷决策。

• 策略制定： 制定利用替代数据的放贷策略，以覆盖特定借款人群体、提供个性化贷款条款并管理风险。

• 测试和验证： 对新模型和策略进行全面测试与验证，确保其性能符合预期且满足监管要求。

监控和完善

• 持续监控： 持续监控替代数据模型和战略的性能，跟踪批准率、违约率和客户满意度等关键指标。

• 完善： 根据性能数据和反馈定期优化模型与策略，以优化放贷决策并改善结果。

管理替代信贷数据的法规

规范替代信贷数据的法律法规旨在平衡金融服务创新与消费者保护。处理任何类型信贷数据的企业，都应遵循以下最佳实践以符合相关法规要求。

• 尽职调查： 对所有数据来源进行全面尽职调查，确保其符合适用法律。

• 模型验证和文档： 模型验证与文档记录：定期验证模型的准确性和公平性，详细记录数据使用、模型开发和决策流程。

• 消费者透明度：_向客户提供清晰、易懂的信息，说明收取了哪些数据、如何使用这些数据，以及如何访问或质疑这些信息。

• 培训和治理： 制定数据使用治理政策，定期对员工进行监管要求和道德方面的培训。

处理信贷数据（包括替代信贷数据）的企业，还需根据所在地区遵守以下要求。

《公平信用报告法》 (FCRA)

在美国，《公平信用报告法》(FCRA) 规范信贷信息的使用，要求用于信贷决策的信息准确、相关且及时。使用替代信贷数据的企业必须确保其数据来源和处理方法符合 FCRA 标准。合规要求包括：当企业基于信用报告采取不利行动时，需向客户发出通知；允许个人质疑并更正信贷信息。

《平等信贷机会法》(ECOA)

美国的 ECOA 禁止基于种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄，或个人接受公共援助等因素实施信贷歧视。使用替代数据的放贷机构必须仔细分析其信贷模型，确保不会直接或通过 “差别影响”（看似中立的政策对受保护群体造成不成比例的不利影响）对受保护群体造成无意的歧视。

州级法规

美国多个州都有影响信贷数据使用的法律法规。例如，加利福尼亚州颁布了《加利福尼亚消费者隐私法》(CCPA)，该法律规定了消费者在个人信息收集和使用方面的权利。在美国运营的企业需同时遵守联邦和州级法规。

欧盟通用数据保护条例 (GDPR)

对于在欧盟经营或处理欧盟居民数据的企业，《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 对数据隐私和安全提出了严格要求。该条例规定，企业需透明说明个人数据的使用方式，将数据收集限制在“严格必要”的范围内，并赋予个人对其数据使用的广泛权利。使用替代信贷数据的企业必须遵守 GDPR 的相关要求，如“数据最小化”原则和获取个人明确同意的规定。

全球数据保护法律

全球多个国家都制定了影响替代信贷数据使用的本土数据保护法律。例如，加拿大的《个人信息保护与电子文档法》(PIPEDA)、巴西的《通用数据保护法》(LGPD) 等法律都包含与 GDPR 类似的原则，要求企业负责任地管理数据。