Descubra o que são os dados alternativos de crédito para que são usados

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Saiba mais 
  1. Introdução
  2. Tipos de dados de crédito alternativos
  3. Como os dados alternativos de crédito são usados?
    1. Avaliar a capacidade de crédito
    2. Personalização dos produtos e termos do empréstimo
    3. Gerenciamento de riscos
    4. Detecção de fraude
  4. Benefícios do uso de dados de crédito alternativos
  5. Principais considerações ao usar dados de crédito alternativos
    1. Qualidade e precisão dos dados
    2. Conformidade regulatória
    3. Considerações éticas
    4. Integração técnica
    5. Análise de custo-benefício
  6. Como implementar dados de crédito alternativos
    1. Identificar objetivos e necessidades
    2. Escolha um provedor de dados
    3. Integre dados em sistemas
    4. Desenvolva modelos e estratégias de risco
    5. Monitore e refine
  7. Regulamentos que regem dados de crédito alternativos
    1. Lei de Relatórios de Crédito Justos (FCRA)
    2. Lei da Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA)
    3. Regulamentações em nível estadual
    4. Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR)
    5. Leis globais de proteção de dados

Dados alternativos de crédito referem-se a dados não tradicionais que os credores usam para avaliar a capacidade de crédito de um mutuário, especialmente quando há informações limitadas de fontes de crédito convencionais, como as agências de crédito. Esse tipo de dados inclui uma variedade de informações que normalmente não são encontradas nos relatórios de crédito tradicionais, como histórico de pagamento de aluguel e informações de contas bancárias.

Os dados de crédito alternativo ajudam os credores a avaliar possíveis mutuário de empréstimos que talvez não tenham um longo histórico com os sistemas de crédito tradicionais, geralmente chamados de clientes "arquivo magro" ou "sem arquivo". Esse grupo demográfico pode incluir pessoas físicas jovens, novos imigrantes ou pessoas que evitaram usar o crédito tradicional. Ao considerar pontos de dados adicionais, os credores podem estender as oportunidades de crédito a um público mais amplo e fornecer avaliações de risco mais personalizadas.

Um relatório da Experian 2023 constatou que 62% das instituições financeiras estavam usando dados alternativos para melhorar o perfil de risco e as funcionalidades de decisão de crédito, destacando a mudança do setor para métodos de avaliação de crédito mais inclusivas. A seguir, discutiremos como os dados alternativos de crédito são usados, os benefícios de usá-los e como implementá-los nas avaliações de credibilidade de sua empresa.

O que será abordado neste artigo?

  • Tipos de dados de crédito alternativos
  • Como os dados alternativos de crédito são usados?
  • Benefícios do uso de dados de crédito alternativos
  • Principais considerações ao usar dados de crédito alternativos
  • Como implementar dados de crédito alternativos
  • Regulamentos que regem os dados de crédito alternativos

Tipos de dados de crédito alternativos

Dados alternativos de crédito referem-se a uma ampla gama de informações financeiras que estão fora do sistema tradicional de relatórios de crédito. Os tipos exatos de dados considerados podem variar, mas os dados alternativos de crédito geralmente fornecem uma visão mais holística da saúde financeira de uma pessoa e podem ser uma forma útil para que aqueles com histórico de crédito limitado ou inexistente tenham acesso a linhas de crédito.

Nem todos os credores usam dados de crédito alternativos, mas os credores estão os usando cada vez mais para se tornarem mais inclusivos e para tomar decisões de empréstimo mais fundamentadas.

Aqui estão alguns dos principais tipos de dados de crédito alternativos.

  • Dados da conta bancária: o histórico de transações, os saldos da conta e os padrões de saque a descoberto podem fornecer informações sobre hábitos e estabilidade financeira.

  • Dados da conta de investimentos: informações sobre carteiras de investimentos, incluindo tipos de investimentos e saldos de contas, podem indicar o nível de responsabilidade financeira e planejamento de longo prazo da pessoa.

  • Dados de aplicativos de pagamento: o histórico de transações de aplicativos de pagamento pode mostrar o comportamento de pagamento e as interações financeiras.

  • Histórico de pagamentos recorrentes: um histórico de pagamentos pontuais de faturas pode demonstrar responsabilidade financeira e a capacidade de gerenciar despesas recorrentes. Essas faturas incluem aluguel, serviços públicos (por exemplo, gás, eletricidade, água), telefone e internet, pagamentos de seguro (por exemplo, automóvel, saúde) e até mesmo pagamentos regulares por serviços de assinatura, como plataformas de streaming, associações a academias ou caixas de assinatura.

  • Registros públicos: informações sobre propriedade de imóveis, licenças profissionais e nível de escolaridade podem fornecer contexto adicional para avaliar a capacidade de crédito.

  • Renda da economia informal: a renda obtida por meio de plataformas como Uber, DoorDash ou trabalho freelance pode demonstrar receitas consistentes e estabilidade financeira.

  • Dados de redes sociais: embora a prática ainda seja controversa, alguns credores estão explorando o uso de dados de redes sociais para avaliar o comportamento financeiro e o risco.

Como os dados alternativos de crédito são usados?

Os dados alternativos de crédito podem ampliar o acesso ao crédito e melhorar as decisões de empréstimo. Veja como o setor de serviços financeiros usa dados alternativos de crédito.

Avaliar a capacidade de crédito

  • Visão holística das finanças: ao considerar dados alternativos, como pagamentos de aluguel ou faturas de serviços públicos, os credores podem ter uma visão mais holística da responsabilidade e estabilidade financeira do mutuário.

  • Populações desassistidas: dados alternativos podem estender o crédito a pessoas tradicionalmente excluídas devido à falta de histórico de crédito ou ao acesso limitado aos serviços bancários tradicionais, como jovens adultos ou imigrantes.

Personalização dos produtos e termos do empréstimo

  • Taxas e ofertas personalizadas: dados alternativos podem ajudar os credores a avaliar o risco com mais precisão. Eles podem usar esses dados para determinar a quais produtos de empréstimo um mutuário se qualifica e projetar taxas de juros personalizadas estabelecidas com base na situação financeira individual do mutuário.

Gerenciamento de riscos

  • Sinais de alerta financeiro: a análise de dados alternativos pode ajudar os credores a identificar sinais de alerta precoce de possíveis dificuldades financeiras, permitindo que eles gerenciem o risco de forma proativa.

  • Taxas de inadimplência: ao incorporar dados alternativos em seus modelos de risco, os credores podem reduzir as taxas de inadimplência e tomar decisões de empréstimo mais responsáveis.

Detecção de fraude

  • Atividade suspeita: os credores podem usar dados alternativos para detectar padrões de comportamento fraudulento tais como renda inconsistente ou padrões de gastos incomuns. Ao identificar a fraude mais cedo, os credores podem proteger os clientes e a si mesmos de perdas financeiras.

Benefícios do uso de dados de crédito alternativos

Os dados de crédito alternativos podem criar os seguintes benefícios para as empresas.

  • Maior base de clientes: ao incorporar dados de crédito alternativos, as empresas podem oferecer crédito a uma gama mais ampla de clientes, incluindo pessoas que não têm um histórico de crédito tradicional extenso. O atendimento a esses clientes aumenta a igualdade e a inclusão econômica ao atenuar os vieses inerentes aos sistemas tradicionais de pontuação de crédito, que muitas vezes afetam desproporcionalmente os grupos marginalizados.

  • Melhor avaliação de risco: os dados de crédito alternativos fornecem uma visão mais abrangente do comportamento financeiro de um cliente e permitem que as empresas criem modelos de pontuação de risco mais precisos. Esses dados e esses modelos aprimorados podem revelar padrões de responsabilidade financeira e estabilidade que talvez não estejam aparentes nos relatórios de crédito tradicionais, ajudando as empresas a tomar decisões de empréstimo mais bem informadas. Avaliações de crédito mais precisas também significam um risco reduzido de inadimplência, criando um portfólio mais estável.

  • Taxas de aprovação mais altas: com uma compreensão mais completa do comportamento financeiro de um candidato, as empresas podem aprovar mais empréstimos com confiança. Isso aumenta a receita, a satisfação e a fidelidade do cliente ao conceder crédito àqueles que poderiam ser negados com base em critérios tradicionais.

  • Facilidade de conformidade e empréstimos justos: o uso de um conjunto mais amplo de pontos de dados pode ajudar as empresas a demonstrar seu compromisso com práticas justas de empréstimo. Isso se alinha às metas regulatórias de tornar o acesso ao crédito mais equitativo e mitiga os riscos jurídicos e de reputação associados a práticas de empréstimo tendenciosas.

  • Produtos financeiros mais eficazes e customizados: os dados alternativos permitem que os credores segmentem seus clientes com mais precisão. Por exemplo, pagamentos consistentes em assinaturas de menor escala ou faturas de serviços públicos podem indicar estabilidade financeira em segmentos de clientes tradicionalmente vistos como de maior risco. Os credores podem usar essa segmentação detalhada para criar produtos financeiros personalizados que atendam às necessidades específicas de diferentes grupos de clientes.

  • Avaliações de crédito em tempo real: os relatórios de crédito tradicionais são estabelecidos com base em interações financeiras históricas, mas os dados de crédito alternativos mostram uma visão atual da saúde financeira do mutuário. Isso pode ajudar os credores a tomar decisões de empréstimo em tempo real, especialmente em mercados de ritmo acelerado ou em cenários em que as circunstâncias financeiras dos mutuários mudam rapidamente.

  • Fidelidade e retenção de clientes aprimoradas: as empresas que usam com sucesso dados alternativos para conceder crédito a novos segmentos geralmente observam aumentos nas taxas de fidelidade e retenção de clientes. Para os clientes aos quais o crédito poderia ter sido negado com base em métricas tradicionais, a aprovação do crédito pode criar um forte vínculo de fidelidade e torná-los mais propensos a se envolver com serviços adicionais do mesmo provedor de serviços.

  • Alinhamento com as tendências crescentes:os comportamentos dos clientes estão mudando para plataformas digitais e se afastando das compras tradicionais que dependem de crédito, criando históricos financeiros que as pontuações de crédito tradicionais não acompanham.

Principais considerações ao usar dados de crédito alternativos

As empresas devem considerar os seguintes fatores ao utilizarem com dados de crédito alternativos.

Qualidade e precisão dos dados

  • Confiabilidade da fonte: verifique se o provedor de dados alternativos tem uma categoria confiável e se adere a processos rigorosos de cobrança e validação de dados. Ao contrário dos dados de crédito tradicionais, que normalmente são regulamentados e padrão, os dados alternativos podem variar muito em termos de qualidade e formato.

  • Precisão dos dados: as empresas precisam estabelecer mecanismos sólidos para verificar a precisão e a integridade dos dados alternativos. Confirme se os dados estão atualizados para refletir a situação financeira atual do mutuário.

Conformidade regulatória

  • Lei de Relatórios de Crédito Justos (FCRA):nos EUA, os credores precisam cumprir os regulamentos da FCRA ao usar dados alternativos para decisões de crédito. A conformidade envolve a obtenção do consentimento do cliente, a verificação da precisão dos dados e o direito do cliente de contestar informações incorretas.

  • Outros regulamentos: mantenha-se informado e cumpra os regulamentos locais relevantes, como leis de privacidade e de proteção ao consumidor.

Considerações éticas

  • Transparência: seja transparente com os clientes sobre como você está usando os dados alternativos e como isso afeta a avaliação da capacidade de crédito deles. A forma como as empresas recolhem e usam dados alternativos de crédito pode afetar substancialmente a confiança do cliente.

  • Privacidade: proteja a privacidade do cliente implementando medidas sólidas de segurança de dados e usando os dados somente para fins legítimos.

  • Equidade: assegure que o uso de dados alternativos não afete desproporcionalmente determinados grupos de clientes ou perpetue preconceitos existentes. Por exemplo, a dependência de certos tipos de dados de redes sociais poderia prejudicar grupos menos ativos on-line. As empresas precisam monitorar e testar continuamente seus modelos quanto à imparcialidade e aos vieses não intencionais.

  • Implicações econômicas: o uso de dados alternativos pode ter implicações econômicas mais amplas. Por exemplo, a expansão do crédito para populações anteriormente mal atendidas pode estimular a atividade econômica, mas também exige um monitoramento cuidadoso para evitar a criação de novas bolhas financeiras ou a exacerbação das disparidades econômicas.

Integração técnica

  • Integração de dados: integre dados alternativos aos modelos de pontuação de crédito e sistemas de decisão existentes.

  • Escalabilidade: escolha um provedor de dados que possa crescer de acordo com as necessidades de sua empresa e acomodar o crescimento futuro.

  • Segurança de dados: implemente medidas de segurança de dados para proteger as informações confidenciais dos clientes contra acesso não autorizado ou violações.

Análise de custo-benefício

  • Custo: avalie o custo de aquisição e integração de dados alternativos, bem como qualquer manutenção contínua ou tarifas de assinatura.

  • Benefícios: avalie os possíveis benefícios do uso de dados alternativos, como o aumento do volume de empréstimos, a redução das taxas de inadimplência e a melhoria da experiência do cliente.

  • Retorno sobre o investimento (ROI): determinar se os possíveis benefícios superam os custos e se o investimento em dados alternativos produzirá um ROI positivo.

Como implementar dados de crédito alternativos

As práticas recomendadas a seguir podem ajudá-lo a integrar efetivamente dados de crédito alternativos aos seus processos de empréstimo para atender às metas específicas da sua empresa.

Identificar objetivos e necessidades

  • Defina os objetivos: determine por que você deseja usar dados alternativos. Você quer expandir sua base de clientes, melhorar a avaliação de riscos ou criar produtos de empréstimo mais personalizados?

  • Segmentos-alvo de mutuários: identifique os segmentos específicos de mutuários que você deseja alcançar com dados alternativos. Isso pode incluir pessoas físicas com pouco ou nenhum histórico de crédito, populações carentes ou pessoas que buscam soluções financeiras personalizadas.

  • Requisitos de dados: determine os tipos específicos de dados alternativos que seriam mais relevantes e valiosos para suas decisões de empréstimo.

Escolha um provedor de dados

  • Pesquisa de provedores: explore vários provedores de dados alternativos e compare suas ofertas, fontes de dados, qualidade dos dados, modelos de preços e funcionalidades de integração.

  • Due diligence: realize uma due diligence completa nos possíveis provedores, confirmando se eles têm uma categoria confiável, se estão em conformidade com as normas e se priorizam a privacidade e a segurança dos dados.

  • Seleção do provedor: escolha um provedor que melhor se alinhe com suas metas, orçamento e requisitos técnicos.

Integre dados em sistemas

  • Integração técnica: trabalhe com o provedor de dados para integrar os dados dele aos modelos de pontuação de crédito, sistemas de criação de empréstimos e plataformas de decisão existentes.

  • Validação de dados: formate, valide e limpe adequadamente os dados para garantir a precisão e a consistência.

  • Mapeamento de dados: mapeie os campos de dados alternativos para atributos relevantes em seus sistemas existentes para integração e análise perfeitas.

Desenvolva modelos e estratégias de risco

  • Desenvolvimento de modelos: incorpore dados alternativos em seus modelos de risco de crédito para melhorar a precisão da previsão e refinar as decisões de empréstimo.

  • Desenvolvimento de estratégias: desenvolva estratégias de empréstimo que usem dados alternativos para atingir grupos específicos de mutuários, oferecer termos de empréstimo personalizados e gerenciar riscos.

  • Testes e validação: teste e valide minuciosamente novos modelos e estratégias para garantir que tenham o desempenho esperado e atendam aos requisitos regulatórios.

Monitore e refine

  • Monitoramento contínuo: monitore continuamente o desempenho de modelos e estratégias de dados alternativos, acompanhando as principais categorias, como taxas de aprovação, taxas de inadimplência e satisfação do cliente.

  • Refinamento: refine regularmente modelos e estratégias estabelecidos com base em dados de desempenho e feedback para otimizar as decisões de empréstimo e melhorar os resultados.

Regulamentos que regem dados de crédito alternativos

As regulamentações que regem os dados alternativos de crédito estabelecem um equilíbrio entre o incentivo à inovação nos serviços financeiros e a proteção dos consumidores. As empresas que lidam com qualquer tipo de dados de crédito devem usar as seguintes práticas recomendadas para cumprir as regulamentações relevantes.

  • Due diligence:realize due diligence completa em todas as fontes de dados para garantir que cumpram as leis aplicáveis.

  • Validação e documentação do modelo: valide regularmente a precisão e a imparcialidade dos modelos e mantenha uma documentação detalhada do uso dos dados, do desenvolvimento do modelo e dos processos de decisão.

  • Transparência para o consumidor: forneça informações claras e acessíveis aos clientes sobre quais dados são recolhidos, como são usados e como eles podem acessar ou contestar essas informações.

  • Treinamento e controle: estabeleça políticas de controle para o uso de dados e realize treinamentos regulares para a equipe sobre requisitos regulatórios e considerações éticas.

As empresas que trabalham com dados de crédito (incluindo dados de crédito alternativos) também devem cumprir os seguintes requisitos, dependendo de sua localização.

Lei de Relatórios de Crédito Justos (FCRA)

Nos Estados Unidos, a FCRA regulamenta o uso de informações de crédito e exige que as informações usadas nas decisões de crédito sejam precisas, relevantes e oportunas. As empresas que usam dados de crédito alternativos devem garantir que suas fontes de dados e métodos de processo cumpram os padrões da FCRA. A conformidade inclui o fornecimento de avisos aos clientes quando as empresas tomam ações adversas estabelecidas em relatórios de crédito e conceder aos indivíduos a oportunidade de contestar e corrigir informações de crédito.

Lei da Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA)

O ECOA dos EUA proíbe a discriminação com base em raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade ou porque uma pessoa recebe assistência pública. Os credores que usam dados alternativos devem analisar cuidadosamente seus modelos de crédito para garantir que não discriminem inadvertidamente classes protegidas, seja diretamente ou por meio de um impacto desigual.

Regulamentações em nível estadual

Vários estados dos EUA têm suas próprias leis e regulamentos que afetam o uso de dados de crédito. A Califórnia, por exemplo, promulgou a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA), que determina os direitos do consumidor sobre como seus dados pessoais são recolhidos e usados. As empresas que operam nos EUA precisam cumprir as regulamentações em nível federal e estadual.

Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR)

Para as empresas que operam ou lidam com dados da União Europeia, o GDPR impõe requisitos rigorosos de privacidade e segurança de dados. Ele instrui a transparência sobre como os dados pessoais são usados, limita a cobrança de dados para fins estritamente necessários e dá às pessoas físicas amplos direitos sobre como seus dados são usados. As empresas que usam dados de crédito alternativos devem cumprir as considerações do GDPR, como a minimização de dados e a obtenção do consentimento explícito dos indivíduos.

Leis globais de proteção de dados

Países de todo o mundo têm suas próprias versões de leis de proteção de dados que afetam o uso de dados de crédito alternativos. Leis como a Lei de Proteção de Informações Pessoais e Documentos Eletrônicos (PIPEDA) do Canadá ou a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) do Brasil contêm princípios semelhantes ao GDPR, exigindo que as empresas gerenciem os dados de forma responsável.

O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.

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