Um endereço de faturamento é o endereço vinculado a um cartão ou forma de pagamento. Os endereços de faturamento ajudam com decisões de autorização, verificações de fraude e prevenção de estornos em sistemas globais de pagamento. Entender como os bancos e operadores de pagamento os usam pode melhorar as taxas de aprovação e reduzir os riscos.
Abaixo, discutiremos o que é um endereço de faturamento, como ele é usado no processamento de pagamentos e por que é importante para pagamentos online modernos.
O que você encontrará neste artigo?
- O que é um endereço de faturamento?
- Quando é necessário um endereço de faturamento para o pagamento?
- Por que as empresas pedem um endereço de faturamento?
- Como os endereços de faturamento reduzem o risco durante o processamento de pagamentos?
- O que acontece se um endereço de faturamento não corresponder ao que está registrado?
- O endereço de faturamento é a mesma coisa que um endereço de entrega?
- Como o Stripe Billing pode ajudar
O que é um endereço de faturamento?
Um endereço de faturamento é o endereço que um banco ou emissor de cartão tem registrado para um cartão ou conta específica. Geralmente é associado à pessoa ou empresa que possui essa conta. Quando alguém paga com um cartão, esse é o endereço que a instituição financeira usa para verificação.
Quando é necessário um endereço de faturamento para o pagamento?
A exigência de um endereço de faturamento para o pagamento depende da forma de pagamento, do mercado e do nível de risco que a empresa está disposta a aceitar. Como os endereços ajudam a verificar a identidade de quem faz o pagamento, eles costumam ser recolhidos em situações de maior risco.
Aqui estão alguns tipos de transação que geralmente exigem um endereço de faturamento:
Pagamentos online com cartão: os endereços de faturamento geralmente são recolhidos durante as transações de cartão ausente (CNP, ou cartão não presente) para que os bancos possam realizar a verificação do endereço.
Primeiras transações ou transações de maior risco: as empresas são mais tendem a exigir um endereço de faturamento quando há um histórico de clientes limitado, um valor de transação maior ou risco elevado de fraude. Algumas empresas optam por exigir endereços de faturamento mesmo quando não são estritamente necessários, como parte de uma estratégia mais ampla de prevenção a fraudes.
Pagamentos recorrentes ou com cartão armazenado: No caso de pagamentos recorrentes, o endereço de faturamento normalmente é recolhido sempre que o cartão é salvo pela primeira vez. Embora não seja solicitado novamente, o endereço continua sendo parte do registro de pagamento.
Necessidades de faturamento, tributação e conformidade: endereços de faturamento podem ser exigidos para gerar faturas corretas, dar suporte aos cálculos tributários ou cumprir obrigações regulatórias. Nesses casos, o endereço serve tanto para fins logísticos quanto jurídicos.
Por que as empresas pedem um endereço de faturamento?
Solicitar um endereço de faturamento ajuda as empresas a verificar os pagamentos. Ele oferece uma maneira confiável de verificar se uma transação vem do proprietário legítimo da forma de pagamento utilizada. As informações nos endereços também podem ser úteis de outras formas.
Veja como o recolhimento de endereços de faturamento ajuda as empresas a:
Permitir o uso de serviços de verificação de endereço (AVS): o recolhimento de um endereço de faturamento permite que as empresas acessem as verificações AVS. Estas são verificações de segurança amplamente utilizadas em muitos mercados de pagamentos CNP. Uma divergência de AVS sinaliza que a pessoa que está tentando realizar o pagamento pode não estar autorizada a usar o cartão.
Reduzir fraudes nos pagamentos: quando os números de cartão são comprometidos, os endereços de faturamento associados são frequentemente ausentes ou incorretos. Exigir um endereço de faturamento faz com que muitas tentativas fraudulentas falhem, mesmo quando o próprio número do cartão é válido.
Reduzir o risco de estorno: Como impede que pagamentos suspeitos sejam processados, a verificação do endereço de faturamento ajuda as empresas a evitar contestações posteriores e perdas financeiras.
Identificar combinações de endereço suspeitas: diferenças entre um endereço de faturamento, um endereço de entrega e a localização de um cliente podem indicar um risco elevado.
Permitir maior flexibilidade nas respostas ao risco: uma falha na verificação de endereço pode desencadear diferentes ações, dependendo da situação, como recusar o pagamento, solicitar autenticação adicional ou sinalizar a transação para ser revisada.
Minimizar atritos: inserir um endereço de faturamento geralmente é fácil e familiar para os clientes.
Auxiliar na conformidade e na manutenção de registros: além das verificações de AVS, os endereços de faturamento são frequentemente recolhidos para faturas, rendimentos, documentação fiscal e relatórios regulatórios.
Proteger os clientes: evitar pagamentos não autorizados limita os transtornos que cobranças fraudulentas causam aos clientes.
Como os endereços de faturamento reduzem o risco durante o processamento de pagamentos?
Em verificações de AVS, um endereço de faturamento serve como um sinal de verificação compartilhado entre a empresa, o operador e o banco do cliente. À medida que ele se move pelo fluxo de pagamento, ele ajuda a garantir que a transação funcione como esperado.
As verificações de AVS são comuns em muitos mercados, incluindo Estados Unidos, Canadá e Reino Unido.
Quando o fluxo de trabalho é aplicado, estas são as etapas:
O endereço de faturamento é recolhido no checkout: durante o processo de checkout, o cliente insere o endereço de faturamento junto com os dados do cartão. As informações necessárias são muitas vezes limitadas ao número da rua do cliente e ao código postal. Os bancos usam esses dados específicos para verificação e não precisam do endereço completo.
Os detalhes são passados pelo fluxo de pagamento: o endereço de faturamento é enviado da empresa para o processador de pagamentos junto com a transação. É direcionado pela rede de cartões até o banco emissor.
O emissor verifica o endereço: o banco emissor usa um sistema de verificação para comparar o endereço enviado com o endereço registrado. O emissor responde com um resultado (por exemplo, correspondência completa, parcial, não correspondência ou indisponível) e autoriza ou recusa o pagamento.
A empresa avalia a transação: a empresa recebe tanto a decisão de autorização quanto o resultado da verificação de endereço do emissor. A empresa avalia essas informações estabelecidas com base em regras de risco predefinidas e pode aceitar o pagamento, bloqueá-lo ou o sinalizar para análise. Para tomar uma decisão final, as regras ponderam o resultado da correspondência de endereço junto com outros sinais, como códigos de segurança de cartão, contexto da transação e comportamento histórico.
As plataformas de pagamento resolvem isso automaticamente: quando os dados do endereço de faturamento são fornecidos, os provedores de pagamento podem enviá-los para verificação por padrão e retornar os resultados na resposta de pagamento. Isso permite que as empresas apliquem uma lógica de risco consistente.
O que acontece se um endereço de faturamento não corresponder ao que está registrado?
Uma discrepância do endereço de faturamento introduz incerteza na decisão de pagamento, e o que acontece a seguir depende de como o banco emissor responde e como a empresa decide lidar com esse sinal.
Veja as opções:
O emissor recusa o pagamento: se o endereço da transação não corresponder ao que o banco tem registrado, o emissor pode recusar a transação.
O cliente é solicitado a corrigir o endereço: erros de digitação, diferenças de formatação e informações de endereço desatualizadas geralmente causam divergências. Os clientes podem corrigi-las em uma segunda tentativa.
A empresa aplica suas próprias regras de risco: as empresas podem decidir como resolver uma divergência. Algumas optam por bloquear todos os descompassos, enquanto outras os permitem em condições específicas (por exemplo, um código postal incorreto), ou estabelecê-los um limite estabelecido pelo valor do pagamento. Outras os permitem para usuários recorrentes.
O emissor ou empresa executa autenticação adicional: uma divergência pode aumentar o risco percebido de uma transação e exigir etapas de verificação adicionais, como autenticação em etapas ou revisar manualmente.
Há alguns riscos envolvidos no uso de endereços de faturamento para verificação. Discrepâncias de endereço nem sempre são fraudes. Os clientes podem ter mudado recentemente, usar vários endereços ou ter informações desatualizadas no arquivo do banco. Isso significa que os pagamentos legítimos podem ser afetados e, se os clientes legítimos forem recusados com muita frequência, as empresas correm o risco de perder vendas. Regras de endereço rígidas demais podem tornar o processo tão lento que qualquer benefício relacionado à prevenção de fraudes acaba sendo perdido.
Um endereço de faturamento é a mesma coisa que um endereço de entrega?
Os endereços de faturamento e entrega costumam parecer semelhantes em uma página de checkout, mas servem a finalidades muito diferentes. Um endereço de faturamento é usado para verificar a forma de pagamento de um cliente junto ao emissor do cartão, enquanto um endereço de entrega é usado para entregar mercadorias físicas ao cliente. Os clientes frequentemente enviam pedidos para locais diferentes do endereço de faturamento, como locais de trabalho, destinatários de presentes ou residências temporárias, o que pode exigir um endereço de entrega separado.
Os fluxos de checkout bem projetados identificam com clareza os campos de faturamento e entrega para que os clientes entendam qual endereço está vinculado ao pagamento e qual controla a entrega. Confundir os dois pode levar a problemas de pagamento, problemas de entrega ou risco desnecessário de fraude.
Como o Stripe Billing pode ajudar
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O Stripe Billing pode ajudar você a:
Oferecer uma precificação flexível: responda mais rapidamente à demanda dos usuários com modelos de precificação flexíveis, incluindo cobrança por uso, preços escalonados, tarifa fixa com excedente e mais. O suporte a cupons, períodos de teste gratuitos, pro rata e complementos já vem integrado.
Expandir globalmente: aumente a conversão oferecendo as formas de pagamento preferidas pelos clientes. A Stripe aceita mais de 100 métodos de pagamento locais e mais de 130 moedas.
Aumentar receita e reduzir o churn: aumente a captura de receita e reduza o churn involuntário com o Smart Retries e fluxos automatizados de recuperação. Em 2024, as ferramentas de recuperação da Stripe ajudaram usuários a recuperar mais de US$ 6,5 bilhões em receita.
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O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.