デジタル化の進展により、迅速かつ安全な本人確認プロセスへの需要が高まっています。そのため、企業は顧客の本人確認を確実に行うための適切な手順を必要としています。ドイツで確立されている方法として、ビデオ本人確認 (ビデオ ID) があります。

この記事では、ビデオ ID の概要とその仕組み、およびドイツの企業が顧客の本人確認を行う必要がある理由について説明します。また、企業が注意すべきコンプライアンスの側面や、ビデオ ID の代替手段についても解説します。

この記事でわかること

• ビデオ ID は、企業がデジタルかつリモートで安全に顧客の本人確認を行うための効率的な方法です。
  
• このプロセスでは、本人確認書類のスクリーニングを行い、本人と照合することで身元を証明します。
  
• データ保護、技術的セキュリティ、法的規制は、ビデオ ID を導入する際に満たすべき重要な要件です。
  
• ビデオ ID の代替手段には、郵便局での本人確認 (POSTIDENT)、銀行での本人確認 (銀行 ID)、電子本人確認 (eID) があります。
  

ビデオ ID とは

ビデオ ID は、企業がリモートで顧客の本人確認を行えるデジタルの本人確認方法です。本人確認は、顧客とトレーニングを受けたオペレーター間の暗号化されたビデオリンクを通じて行われます。オペレーターは、本人確認書類が本物であること、および顧客が ID の写真と一致していることを確認します。これは、対面での予約を必要とせずに顧客の身元を確認できる信頼性の高い方法です。

ビデオ ID は、法的に義務付けられた本人確認をデジタル領域で安全かつ効率的に実施する方法として開発されました。当初、この方法は支店で直接本人確認を提示する代わりとして、オンラインバンキングで最も一般的でした。しかし現在では、金融、保険、通信、その他の規制対象となる分野の多くの企業が、法的な顧客の本人確認の要件を満たすためにビデオ ID を使用しています。

ドイツの企業にとって、ビデオ ID には多くのメリットがあります。顧客の本人確認をデジタルで行うことで、アカウント登録プロセスが迅速化され、顧客はすぐに契約に署名できるようになります。同時に、本人確認書類と身体的特徴を検証することで、悪意のあるユーザーによる個人情報の盗難を含む不正利用が困難になり、企業が規制を遵守しやすくなります。顧客にとっても、リモートで、かつ企業の営業時間外でも本人確認を行えるというメリットがあります。拡張性に優れているため、ビデオ ID は小規模な企業から本人確認の対象となる顧客が多い大規模な組織まで幅広く適しています。

なぜドイツで本人確認が必要なのか？

本人確認の目的は、契約相手の身元を確実に特定し、不正利用を防ぐことです。これは多くの業界で法的な要件となっており、たとえば、企業がマネーロンダリング、テロ資金供与、または個人情報詐欺のリスクが高いビジネス関係を開始したり取引を実行したりする場合などに該当します。この規制は、経済および金融システムの完全性を保護し、ビジネスが透明性をもって行われることを保証することを目的としています。

主要な規制: ドイツのマネーロンダリング防止法

ドイツにおける顧客の本人確認を管理する最も重要な規制は、マネーロンダリング防止法 (GwG) です。GwG 第 10 条に基づくデューデリジェンスの要件の一環として、いわゆる「義務を負う事業体」は、ビジネス関係を開始する前、または特定の取引を実行する際に、顧客の身元を確認する必要があります。義務を負う事業体には、信用機関、金融サービスプロバイダー、保険会社、およびその他の規制対象となる企業が含まれます。

本人確認は、Know Your Customer (KYC) チェックの最も重要な部分の 1 つです。KYC チェックの目的は、企業の顧客の身元を明確に確立し、リスクを評価し、マネーロンダリングやテロ資金供与を防止するための法定要件を満たすことです。GwG 第 11 条は、顧客の本人確認を行うために収集しなければならない情報を定義しています。

ドイツの連邦金融監督庁 (BaFin) は、ビデオ ID プロセスが満たさなければならない特定の要件を詳しく説明した回状も発行しています。これらには、ビデオ ID の技術的、組織的、およびセキュリティ関連の最低基準が含まれます。

電子本人確認に関する EU 規制

ドイツの企業は、国内法と EU 規則の両方を遵守する必要があります。電子本人確認、認証、およびトラストサービス (eIDAS) 規則は、EU 内のデジタル本人確認手段とトラストサービスに対する統一された法的枠組みを確立します。これは、電子 ID の越境での承認と適格電子署名の使用を管理します。つまり、ビデオ ID を使用する企業は、GwG と関連する EU 規定の両方の要件を満たすように本人確認プロセスを設計する必要があります。これにより、コンプライアンスリスクが軽減され、デジタルビジネスプロセスが法律に準拠していることが保証されます。

ビデオ ID の仕組み

ビデオ ID は、法律を完全に遵守しながら個人の身元をデジタルで確認する標準化されたプロセスに従います。正確な手順はプロバイダーによって若干異なる場合がありますが、通常、このプロセスには以下が含まれます。

• 本人確認の開始: 顧客は、リンクを介して、または企業が提供するアプリで直接本人確認プロセスを開始します。これには、カメラとマイクを備えたインターネット対応の端末と、安定したインターネット接続が必要です。

• ビデオリンクの確立: 次に、トレーニングを受けたオペレーターとの暗号化されたビデオリンクが確立されます。多くの場合、オペレーターは本人確認を開始する前に、顧客からデータを処理する同意を得て、技術的要件が満たされていることを確認する必要があります。

• 本人確認書類の提示: その後、顧客はカメラに向かって公的な本人確認書類やパスポートなどの有効な本人確認書類を提示します。オペレーターは必要な身元データを取得し、その書類が正式な要件を満たしているかどうかを確認します。

• 真正性の確認: 本人確認書類にセキュリティ機能や改ざんの兆候がないか確認します。そのためには、ホログラム、傾けると変化する画像、またはその他のセキュリティ機能が見えるように、書類をさまざまな角度から見る必要がある場合があります。

• 顔の照合: オペレーターは、顧客の顔を本人確認書類の写真と照合します。書類上の人物がビデオ通話の人物と一致することを確認するために、簡単な質問をしたり、特定の動作を求めたりする場合もあります。

• 身元の確認: 照合が完了すると、顧客の身元が確認され、本人確認プロセスが記録されます。その後、顧客は顧客アカウントにアクセスしたり、契約を締結したり、それぞれの取引を続行したりできるようになります。

ドイツにおけるビデオ ID の代替手段

ドイツの企業は、ビデオ ID だけでなく、幅広い本人確認方法から選択できます。法的要件、求められるセキュリティレベル、顧客がデジタルでのアカウント登録プロセスに期待することに応じて、企業ごとに適した方法は異なります。

POSTIDENT

ドイツの郵便サービスである Deutsche Post が提供する POSTIDENT は、ドイツで最もよく知られている本人確認方法の 1 つです。顧客はデジタルで、または Deutsche Post の支店で本人確認を行うことができます。従来の支店での本人確認では、Deutsche Post の従業員が有効な本人確認書類を使用して顧客の身元を確認し、その本人確認データを関連企業に送信します。

銀行 ID

銀行 ID は、既存のオンラインバンキングアカウントを通じて顧客の身元を確認する方法です。顧客は自分の銀行にログインし、要求元の企業に特定の身元データを提供することに同意します。顧客の銀行は、法的に義務付けられた KYC チェックの一環としてすでに顧客の本人確認を行っているため、このタイプの本人確認は他のビジネスプロセスに使用できる場合があります。

電子 ID (eID)

ドイツの公的な本人確認書類には、所有者がデジタルで本人確認を行える電子本人確認機能があります。ユーザーは、身分証明書の eID 機能を有効にし、適切な端末または近距離無線通信 (NFC) に対応したスマートフォンで個人識別番号 (PIN) を確認することで認証を行います。この方法は高水準のセキュリティを提供し、ドイツの身分証明書法 (Personalausweisgesetz) および eIDAS 規則の規定に基づいています。ただし、これは eID 機能が有効になっている場合にのみ機能します。

対面での ID 確認

業界によっては、現在も支店やオフィスなどで対面による顧客の本人確認を行っています。従業員は物理的に顧客の本人確認書類をチェックし、写真を顧客と照合します。この方法は高度な管理を提供しますが、組織の作業負荷も高くなります。

ビデオ ID を導入する際、企業はどのようなセキュリティとコンプライアンスの側面に注意する必要がありますか？

セキュリティとコンプライアンスの要件は、ビデオ ID において重要な役割を果たします。ドイツの企業は、GwG の規定や BaFin が定めるビデオ ID プロセスの最低基準だけでなく、技術的および組織的な規制も考慮に入れる必要があります。その目的は、本人確認プロセスの完全性を保証し、機密データを保護することです。

データ保護と一般データ保護規則 (GDPR)

ドイツの企業は、GDPR に従って個人が特定される情報を処理することが義務付けられています。本人確認に絶対に必要となる情報のみを収集できます。また、データ主体には、データの処理、特に処理の目的、保持期間、およびデータ主体の権利に関する透明性のある情報を提供する必要があります。

データセキュリティ

プロセスが技術的に安全であることも同様に重要です。顧客と本人確認サービス間の通信は、暗号化された接続を介して行われる必要があります。これにより、転送中の機密データが不正アクセスから保護されます。データを保存する場合は、保護されたサーバー、アクセス制限、役割ベースの権限の概念など、適切なセキュリティ対策を講じる必要があります。これにより、データの損失、改ざん、または不正な開示のリスクが軽減されます。

継続的なセキュリティ対策

企業はまた、セキュリティ対策を定期的に見直し、テクノロジーや規制の新たな進展に適応する必要があります。継続的な従業員トレーニング、定期的なセキュリティ監査、および文書化されたコンプライアンスプロセスは、本人確認プロセスの品質が変動しないようにするのに役立ちます。これらの対策を一貫して実施することは、コンプライアンスを強化するだけでなく、企業の本人確認プロセスに対する顧客の信頼を向上させます。

Stripe Identity によるデジタル本人確認のサポート

Stripe Identity を使用すると、多数の国の本人確認書類を検証できます。生体認証システムによる照合のため、身分証明書の画像や自撮り写真など、さまざまな種類の身元データを収集および処理できます。ユーザーの名前や生年月日などの関連情報を書類から自動的に抽出し、本人確認に使用することも可能です。ステップバイステップのガイダンスにより、書類の確定時にユーザーがサポートされ、確認プロセスをできる限り簡単にすることができます。

Identity は、機械学習 (ML) を使用して偽造や改ざんを検出します。これにより、身分証明書の真正性が自動的に確認され、潜在的な不正利用の試みを早期に特定できます。その結果、安全でユーザーフレンドリーな本人確認プロセスを提供できるようになります。

ビデオ ID に関する FAQ