Den ökade digitaliseringen leder till en större efterfrågan på snabba och säkra identifieringsprocesser. Därför behöver företag lämpliga rutiner för att på ett tillförlitligt sätt verifiera kunders identitet. En etablerad metod i Tyskland är videoidentifiering, eller video-id.

I den här artikeln undersöker vi vad video-id är, hur det fungerar och varför företag i Tyskland måste verifiera kunders identitet. Vi förklarar också vilka efterlevnadsaspekter företag behöver känna till och vilka alternativ som finns till video-id.

Viktiga lärdomar

• Video-id är ett effektivt sätt för företag att verifiera kunders identitet digitalt, på distans och på ett säkert sätt.
  
• Processen innebär att man genomför kontroll av id-handlingar (id) och jämför dem med personen för att styrka hens identitet.
  
• Dataskydd, teknisk säkerhet och juridiska regleringar är viktiga krav som måste uppfyllas när video-id används.
  
• Alternativ till video-id inkluderar postidentifiering (POSTIDENT), bankidentifiering (bank-id) och elektronisk identifiering (e-id).
  

Vad är video-id?

Video-id är en digital identifieringsmetod som gör det möjligt för företag att verifiera kunders identitet på distans. Identifieringen utförs via en krypterad videolänk mellan kunden och en utbildad handläggare. Handläggaren verifierar att id-handlingen är äkta och att kunden stämmer överens med fotot på sitt id. Detta är ett tillförlitligt sätt att bekräfta en kunds identitet utan behov av ett fysiskt möte.

Video-id utvecklades som ett sätt att implementera lagstadgad identitetsverifiering säkert och effektivt i den digitala sfären. Ursprungligen var metoden vanligast inom internetbank som ett alternativ till att uppvisa identifikation personligen på en filial. Numera använder dock många företag inom finans, försäkring, telekommunikation och andra reglerade sektorer video-id för att uppfylla sina rättsliga krav på verifiering av kundidentitet.

Det finns många fördelar med video-id för företag i Tyskland. Att verifiera kunders identiteter digitalt påskyndar onboarding-processen och gör det möjligt för kunder att snabbt skriva under avtal. Samtidigt gör verifieringen av id-handlingar och fysiska egenskaper det svårare för illvilliga aktörer att begå bedrägeri – inklusive identitetsstöld – och hjälper företag att efterleva regleringar. Det finns även fördelar för kunderna, eftersom de kan verifiera sin identitet på distans och utanför företagets öppettider. Tack vare sin skalbarhet är video-id lämpligt för både små företag och större organisationer som har många kunder att verifiera.

Varför är identitetsverifiering nödvändig i Tyskland?

Syftet med identitetsverifiering är att med säkerhet fastställa avtalsparternas identitet och att förhindra bedrägeri. Det är ett rättsligt krav i många branscher – till exempel när företag inleder affärsrelationer eller utför transaktioner som löper större risk för penningtvätt, finansiering av terrorism eller identitetsbedrägeri. Regleringarna är avsedda att skydda det ekonomiska och finansiella systemets integritet, och att säkerställa att affärer bedrivs på ett transparent sätt.

Nyckelreglering: Tysklands penningtvättslag

Den viktigaste regleringen som styr kundidentifiering i Tyskland är penningtvättslagen (GwG). Som en del av due diligence-kraven enligt § 10 i GwG måste så kallade ”verksamhetsutövare” verifiera sina kunders identitet innan de inleder en affärsrelation eller när de utför vissa transaktioner. Verksamhetsutövare inkluderar kreditinstitut, leverantörer av finansiella tjänster, försäkringsbolag och andra reglerade företag.

Identitetsverifiering är en av de viktigaste delarna av Know Your Customer (KYC)-kontroller. Syftet med KYC-kontroller är att tydligt fastställa ett företags kunders identitet, bedöma risker och uppfylla lagstadgade krav för att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism. I § 11 i GwG definieras vilken information som måste samlas in för att verifiera kunders identitet.

Den tyska finansinspektionen (BaFin) har också utfärdat ett cirkulär, som beskriver de specifika krav som video-id-processer måste uppfylla. Dessa inkluderar tekniska, organisatoriska och säkerhetsrelaterade minimistandarder för video-id.

EU-förordningar om elektronisk identifiering

Företag i Tyskland måste iaktta både nationella lagar och EU-förordningar. Förordningen om elektronisk identifiering, autentisering och betrodda tjänster (eIDAS) fastställer en enhetlig rättslig ram för digitala identifieringsmedel och betrodda tjänster inom EU. Den reglerar det gränsöverskridande erkännandet av elektroniska id:n och användningen av kvalificerade elektroniska underskrifter. Detta innebär att företag som använder video-id måste utforma sina identitetsverifieringsprocesser på ett sådant sätt att de uppfyller kraven i både GwG och relevanta EU-bestämmelser. Detta minskar efterlevnadsrisker och garanterar att digitala affärsprocesser följer lagen.

Hur fungerar video-id?

Video-id följer en standardiserad process som verifierar en persons identitet digitalt, samtidigt som det uppfyller kraven i lagen till fullo. Även om de exakta stegen kan variera något från en leverantör till en annan, innebär processen vanligtvis följande:

• Starta identifieringen: Kunden påbörjar identifieringsprocessen via en länk eller direkt i en app som tillhandahålls av företaget. Detta kräver en internetansluten slutenhet med kamera och mikrofon, samt en stabil internetanslutning.

• Upprätta en videolänk: Därefter upprättas en krypterad videolänk med en utbildad handläggare. Ofta måste denna handläggare inhämta samtycke från kunden för att behandla hens uppgifter och bekräfta att de tekniska kraven har uppfyllts innan de kan påbörja verifieringen.

• Uppvisa en id-handling: Kunden håller sedan upp en giltig id-handling, till exempel en myndighetsutfärdad id-handling eller ett pass, mot kameran. Handläggaren samlar in nödvändiga identitetsuppgifter och verifierar om handlingen uppfyller de formella kraven.

• Verifiera äkthet: Id-handlingen kontrolleras med avseende på säkerhetsdetaljer och tecken på manipulering. Detta kan kräva att handlingen granskas från flera vinklar så att hologram, bilder som förändras vid vinkling eller andra säkerhetsdetaljer är synliga.

• Genomföra en ansiktsjämförelse: Handläggaren jämför kundens ansikte med fotografiet på id-handlingen. Hen kan också behöva ställa några korta frågor eller be om specifika rörelser för att säkerställa att personen på handlingen stämmer överens med personen i videosamtalet.

• Bekräfta identiteten: När verifieringen är klar bekräftas kundens identitet och identifieringsprocessen dokumenteras. Kunden kan sedan få åtkomst till sitt kundkonto, ingå ett avtal eller fortsätta med sin respektive transaktion.

Vilka alternativ finns det till video-id i Tyskland?

I Tyskland kan företag välja bland ett brett utbud av identitetsverifieringsmetoder, inte bara video-id. Olika metoder är lämpliga för olika företag, beroende på de juridiska kraven, den önskade säkerhetsnivån och vad kunden förväntar sig av den digitala onboarding-processen.

POSTIDENT

POSTIDENT från Deutsche Post, den tyska posttjänsten, är en av de mest välkända identifieringsmetoderna i Tyskland. Kunder kan verifiera sina identiteter antingen digitalt eller på en filial till Deutsche Post. Med traditionell identifiering på en filial verifierar Deutsche Posts medarbetare kunders identitet med hjälp av en giltig id-handling och skickar sedan identifieringsuppgifterna till det relevanta företaget.

Bank-id

Bank-id innebär att en kunds identitet verifieras via ett befintligt internetbankkonto. Kunder loggar in på sin bank och samtycker till att tillhandahålla vissa identitetsuppgifter till det begärande företaget. Eftersom kundens bank redan har verifierat hens identitet som en del av deras lagstadgade KYC-kontroller, kan denna typ av identifiering i vissa fall användas för andra företagsprocesser.

Elektronisk id (e-id)

Tyska myndighetsutfärdade id-handlingar har en elektronisk identifieringsfunktion som gör det möjligt för innehavare att verifiera sin identitet digitalt. Användare autentiserar sig genom att aktivera e-id-funktionen på sin id-handling och bekräfta sin personliga identifieringskod (PIN) via en lämplig slutenhet eller smartphone utrustad med närfältskommunikation (NFC). Denna metod ger en hög säkerhetsnivå och bygger på bestämmelserna i den tyska lagen om identitetshandlingar (Personalausweisgesetz) och eIDAS-förordningen. Den fungerar dock endast om e-id-funktionerna har aktiverats.

Personligt id

Vissa branscher verifierar fortfarande kunders identitet personligen, till exempel på en filial eller ett kontor. Medarbetare kontrollerar fysiskt kundens id-handling och jämför fotot med kunden. Denna metod ger en hög grad av kontroll, men den medför också en högre organisatorisk arbetsbörda.

Vilka säkerhets- och efterlevnadsaspekter behöver företag känna till vid implementering av video-id?

Säkerhets- och efterlevnadskrav spelar en nyckelroll vid video-id. Företag i Tyskland måste ta hänsyn till inte bara bestämmelserna i GwG och minimistandarderna för video-id-processer som definierats av BaFin, utan även tekniska och organisatoriska regleringar. Syftet är att garantera integriteten i identifieringsprocessen och att skydda känsliga uppgifter.

Dataskydd och den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR)

Företag i Tyskland är skyldiga att behandla identifierbara personuppgifter i enlighet med GDPR. De kan endast samla in uppgifter som är absolut nödvändiga för identitetsverifiering. De registrerade måste också få transparent information om behandlingen av deras uppgifter, i synnerhet när det gäller syftet med behandlingen, lagringsperioden och deras rättigheter som den registrerade.

Datasäkerhet

Det är lika viktigt att processen är tekniskt säker. Kommunikation mellan kunden och identifieringstjänsten måste ske via krypterade anslutningar. Detta garanterar att känsliga uppgifter skyddas mot obehörig åtkomst under överföring. Om uppgifter ska sparas måste lämpliga säkerhetsåtgärder vidtas, såsom skyddade servrar, åtkomstbegränsningar och ett rollbaserat rättighetskoncept. Detta minskar risken för dataförlust, manipulering eller obehörigt röjande.

Kontinuerliga säkerhetsåtgärder

Företag behöver också granska sina säkerhetsåtgärder regelbundet och anpassa sig till nya utvecklingar inom teknik och regleringar. Kontinuerliga medarbetarutbildningar, regelbundna säkerhetsrevisioner och dokumenterade efterlevnadsprocesser hjälper till att säkerställa att kvaliteten på identifieringsprocessen inte fluktuerar. Att implementera dessa åtgärder konsekvent stärker inte bara efterlevnaden, det förbättrar också kundens förtroende för ett företags identifieringsprocesser.

Hur Stripe Identity kan hjälpa till med digital identitetsverifiering

Stripe Identity gör det möjligt för företag att verifiera identitetshandlingar från många länder. Företag kan samla in och behandla olika typer av identitetsdata, inklusive bilder av id-handlingar och selfies för biometrisk matchning. Relevant information, till exempel en användares namn eller födelsedatum, kan också extraheras automatiskt från dokument och användas för identitetsverifiering. Steg-för-steg-vägledning stöder användare under insamling av dokument och hjälper till att göra verifieringsprocessen så enkel som möjligt.

Identity använder maskininlärning (ML) för att upptäcka förfalskningar och manipulering. Detta gör att id-handlingar kan kontrolleras automatiskt för äkthet och potentiella bedrägeriförsök kan identifieras tidigt. Detta hjälper företag att tillhandahålla en säker och användarvänlig process för identitetsverifiering.

Vanliga frågor om video-id