スタートアップ企業は、主要な財務業務にエージェントを活用し始めていますが、エージェントに任せる業務については依然として慎重に選択しています。
Stripe は、シードステージからシリーズ B までのベンチャー支援スタートアップ企業 8 社の創業者と開発者にインタビューを実施しました。目的は、企業がエージェントに任せられるタスク、依然として人間の承認が必要なタスク、より多くの業務を委任しやすくするための条件を理解することです。参加者は、財務業務の自動化にエージェントを日常的に使用しているか、顧客向けにエージェント型ファイナンスプロダクトを開発・提供しており、AI についての実践的な深い経験を持っていました。
インタビュー全体を通して、参加者はエージェントを使用して支出分析、キャッシュフローのモデリング、取引の消込、異常検知を自動化していると説明しました。その多くは、Claude や Codex などのツールを使用して自社で構築したエージェントや、ニーズに合わせてカスタマイズされた市販のエージェントでした。しかし、人間の承認なしに会社の資金を移動させる権限をエージェントに与えている企業は 1 社もありませんでした。誤った送金が行われると、運転資金が拘束されたり、顧客が依存しているサービスが中断されたりする可能性があります。また、給与計算のエラーにより従業員への支払いが滞るリスクもあります。
インタビューの参加者は、資金移動をエージェントに任せる前に、エージェントが時間をかけて権限を獲得する必要があることを指摘しました。エージェントはまず、ビジネスのコンテキストを正しく処理し、人間の承認に向けて正確な作業を準備できることを証明する必要があります。信頼が高まるにつれて、指定したアカウント間での資金移動、承認済みの請求書の支払い、設定された限度額内での通貨の換算など、明確に定義されたアクションを承認するようになります。
本ガイドでは、現在スタートアップ企業が委任している作業について詳しく説明し、資金の管理や移動におけるより自律的なファイナンスフローに向けた道筋を示します。
エージェントにより、スタートアップの成長余力が高まる
Stripe の経済データの調査によると、人員を追加する時期を決定する際に、AI によって柔軟性がもたらされることが分かっています。ドキュメントの処理や経費の確認など、繰り返し発生する財務業務をエージェントが担うようになると、創業者は財務チームを構築する前に、複雑化する財務オペレーションを管理できるようになります。
自律的なファイナンスに向けた 3 段階のプロセス
インタビューに参加した創業者は、エージェントの出力に対する信頼が高まれば、エージェントにより多くの責任を委ねたいと述べています。その委任は、エージェントが以下の作業を行う 3 つの段階を経て進みます。
- データの読み取りと分析
- 人間の確認に向けた作業の準備
- 取引の自律的な実行
第 1 段階: エージェントが財務データを読み取り、インサイトを提示する
本調査に参加した創業者は、読み取り専用の財務業務にエージェントを最も頻繁に使用しています。エージェントは、異常な支出、領収書の紛失、キャッシュフローの変化、重複したサブスクリプション、最新の財務モデルなど、財務チームが対応できる情報を提示します。この段階では、エラーが発生しても資金が移動したり、財務記録が変更されたりすることはありません。有用な結果が得られるたびに、エージェントの正確性の実績が高まり、次の段階での権限拡大の基盤となります。
一般的なユースケース
- 目標に対する経費とバーンレートの追跡
- キャッシュフローの分析とシナリオモデルの構築
- 支出の異常と領収書の紛失のフラグ付け
- 請求書の解析とシステム間での取引の照合
創業者向けのアクション: 既知のビジネス状況に照らして初期出力をテストする
関連する財務データやビジネスのコンテキストを活用する、定義済みの読み取り専用タスクから始めます。そのタスクに必要な財務データとビジネスのコンテキストのみをエージェントに提供します。次に、エージェントの初期出力と、チームがすでに把握している状況を比較します。これにより、エージェントは実際の問題と、ビジネスにおける想定内の変化を区別できるようになります。
ユースケース: 取締役会向けのモデルを数分で作成
本調査に参加した創業者は、取締役会や資金調達のために NRR (売上継続率) の追跡、成長モデル、キャッシュフローのシナリオを最新の状態に保つ目的でエージェントを使用しています。かつてはスプレッドシートの更新に週末を費やしていた作業も、最新の財務データを使用して数分で実行できるようになりました。シリーズ A のセキュリティ分野のスタートアップ企業の創業者は、「私は技術的な知識を持った CEO ではありませんが、キャッシュフローのレポート、カスタムクエリなど、必要なものをすべて非常に迅速に作成できます。これは私にとって大きな進歩でした」と述べています。
ステージ 2: エージェントによる人間の確認に向けた財務作業の準備
ここでは、エージェントは分析にとどまらず、財務記録の準備や、人間によるレビューと承認に向けたアクションのキューへの追加を行います。調査対象のスタートアップの多くは、最終的に処理される前に人間が承認する限り、経費や支払いの準備といったリスクの低い作業をエージェントに任せることに抵抗を感じていません。
一般的なユースケース
- 総勘定元帳の経費カテゴリーとシステム間の消込の照合の提案
- ベンダーの詳細の準備と受取人の設定
- 承認済みの請求書、期日、条件に基づく支払い処理の草案作成
- レビューに向けたカードの利用限度額、管理、利用停止の提案
- 会計仕訳と税務準備資料の生成
創業者向けのアクション: エージェントのレビュー用フィードバックループの作成
人間によるレビューを活用して、時間をかけてエージェントに対する信頼を構築します。修正内容を記録することで今後の提案を改善し、より大きな責任を任せられるような、信頼できる出力の実績を構築できます。このような検証ループにより、将来的なレビューに必要となる人間の労力も削減されます。
ユースケース: 大規模な消込
保険テック業界の回答者の 1 人は、Claude Code エージェントを使用して、提携する保険会社からの月々の手数料や請求明細書など、100 件を超える PDF を処理しています。エージェントは請求書データを抽出し、保険会社の明細書と照合して、システム間での消込をサポートします。これらは以前は 1 ～ 2 名の専任担当者を必要としていたタスクです。シリーズ B のスタートアップ企業の COO は、次のように述べています。「単純な資金の照合は、人間が手を触れるべきではありません。確認は必要ですが、自動化されるべきです。確証が持てるまではまだ手動で消込を行っています。しかし、一度自動化できれば、採用の必要性がなくなります」
第 3 段階: エージェントがポリシーの範囲内で財務アクションを実行する
これは、本調査の対象となったスタートアップ企業が目指している段階です。エージェントが、すべてのステップで人間の承認を得ることなく、重要かつ反復的な財務業務を処理します。この段階に到達するには、何千ものエージェントのタスクを通じて構築された信頼と、エージェントが必要とする財務データへのアクセスを適切に制御できるツールが必要です。
他の人間と信頼関係を築く[のと同じ]です。エージェントが何かをより正確[に]行うほど、信頼が高まります”
一般的なユースケース
- 承認されたアカウント間で資金を移動して、目標残高を維持する
- 金額、ベンダー、タイミングのルールに従って承認済みの請求書を支払う
- 残高またはレートが事前承認済みの限度額に達したときに通貨を換算する
- 事前定義された支出管理の範囲内でカードを発行および管理する
- 利用資格および金額のルールを満たす返金を開始する
- マシンツーマシンの支払いと委任された支出をサポートする
ユースケース: 対象となる返金リクエストの処理
カスタムエージェントを構築して共有するための AI プラットフォームである Dust は、この段階がどのようなものになるかを示しています。同社の社内返金エージェントは、顧客のコンテキストおよび会社の返金ポリシーと、Stripe Model Context Protocol (MCP) サーバー経由で承認された Stripe データを組み合わせます。エージェントは顧客の履歴を確認し、支払いを検証し、ポリシーを適用して、Stripe で対象となる返金をトリガーした後、パーソナライズされた確認メールのドラフトを作成します。Dust により、返金プロセスは約 1 時間から数秒に短縮されます。Dust の米国ゼネラルマネージャーである Nicolas Chinot 氏は、「チームは価値の低い多数のタスクに忙殺されるのではなく、重要な作業に費やす時間を最大化できるようになり、顧客もそれを実感しています」と述べています。
創業者向けのアクション: エージェントによる資金移動のパイロット運用を実施する
エージェントが第 1 段階と第 2 段階を経たら、制御された資金移動のパイロット版を実行して、その機能を検証します。社内の財務アカウント間での少額の 1 回限りの送金から始め、次に定期的な取引やスケジュールされた取引をテストします。エージェントが実行したすべてのアクションとそれを許可したポリシーを記録し、エスカレーションのルールを厳密にテストして、例外を確認するためのフラグが人間に通知され、取引を一時停止したり取り消したりできるようにします。
エージェントのアクセスと制御のバランス
エージェントがより多くの責任を担うようになると、ビジネスの運営方法に関するコンテキストを提供する財務データやツールへのアクセスが必要になります。たとえば、単一の支払い記録では、突然の支出の急増が新たな成長への取り組みによるものなのか、サービス価格の引き上げによるものなのかは分かりません。収益、経費、さらには資金調達に関するより幅広いデータを利用することで、エージェントはその急増が何を意味するのかを正確に解釈できるようになります。
これらの [エージェント] は、自社のアーキテクチャーについて知りません。Slack で何が起きているかも、支出増加の原因となった新プロダクトのリリースについても知りません」
全体の状況を把握するには、データが存在するシステムへのアクセスが必要です。しかし、それは各システムでエージェントに広範な権限を付与するという意味ではありません。したがって、エージェント型ファイナンスのインフラでは、2 つの要件を満たす必要があります。エージェントに必要なコンテキストを提供することと、スタートアップ企業がエージェントによるアクセス、準備、実行の対象を正確に制御できるようにすることです。
Stripe がエージェント型ファイナンスを支える仕組み
ほとんどのスタートアップ企業は、自社のツール、データ、プロセスを中心にエージェントを構築しています。Stripe により、企業が選択したエージェントで財務データや資金管理機能を利用できるようになります。また、それらのエージェントによるアクセスの対象や実行可能なアクションを明確に制御できます。
Stripe MCP により、AI ツールを Stripe API および Stripe のドキュメントに接続できます。Stripe Financial Connections により、外部アカウントの残高と取引データを安全に追加できます。また Stripe では、Stripe CLI や、組み込みのダッシュボードアシスタントである Stripe Console を通じて、エージェントワークフローのサポート開発も進めています。
エージェント向け Stripe Treasury は、これらのワークフローを資金管理に拡張します。エージェントは、財務データの分析、サポートされている Stripe 残高間での資金移動、受取人の作成、支払いの送金、および通貨の換算を行うことができます。詳細な権限によってエージェントのアクセスが制御され、実際の資金を移動するアクションには、デフォルトで人間の確認が必要になります。