As Startups estão colocando agentes para trabalhar nas principais operações financeiras, mas ainda são seletivas em relação ao que confiam a eles.
A Stripe entrevistou fundadores e desenvolvedores de oito Startups apoiadas por capital de risco (do estágio inicial à Série B) para entender quais tarefas as Startups confiam aos agentes, quais ainda exigem aprovação humana e o que as deixaria confortáveis para delegar mais. Os participantes tinham profunda experiência prática com IA, seja usando agentes semanalmente para automatizar o trabalho financeiro ou lançando produtos financeiros baseados em agentes para clientes.
Em todo o grupo, os participantes descreveram o uso de agentes (muitos criados internamente usando ferramentas como o Claude e o Codex, ou agentes prontos e personalizados para suas necessidades) para automatizar a análise de gastos, a modelagem de fluxo de caixa, a reconciliação de transações e a detecção de anomalias. No entanto, nenhum deles havia autorizado um agente a movimentar o dinheiro da empresa sem aprovação humana. Uma transferência incorreta pode comprometer o caixa operacional ou interromper um serviço do qual os clientes dependem. Um erro na folha de pagamento pode deixar os funcionários sem receber.
Antes de habilitar a movimentação agêntica de dinheiro, os participantes do nosso estudo disseram que os agentes devem conquistar autoridade com o tempo. Primeiro, os agentes precisam demonstrar que conseguem processar corretamente o contexto da empresa e preparar um trabalho preciso para aprovação humana. À medida que a confiança aumenta, as equipes ficam mais propensas a autorizar ações claramente definidas, como transferir fundos entre contas identificadas, pagar faturas aprovadas e converter moedas dentro de limites estabelecidos.
Este guia detalha o trabalho que as Startups estão delegando hoje e descreve um caminho em direção a fluxos de finanças mais autônomos para a gestão e movimentação de dinheiro.
Agentes dão às Startups mais capacidade para crescer
Dados da Stripe Economics revelam que a IA oferece flexibilidade para decidir quando aumentar o número de funcionários. Quando os agentes assumem trabalhos financeiros recorrentes, como processamento de documentos e revisão de despesas, os fundadores podem gerir operações financeiras cada vez mais complexas antes de montar uma equipe financeira.
A progressão de três estágios para finanças autônomas
Os fundadores em nosso estudo disseram que estariam dispostos a dar mais responsabilidade aos agentes à medida que ganham confiança nos resultados gerados por eles. Essa delegação avança por três estágios nos quais os agentes:
- Leem e analisam dados
- Preparam o trabalho para confirmação humana
- Executam transações de forma autônoma
Estágio 1: agentes leem dados financeiros e revelam insights
Os fundadores em nosso estudo usam agentes com mais frequência para trabalhos financeiros de apenas leitura. Os agentes revelam informações com base nas quais a equipe financeira pode agir: gastos anormais, recibos ausentes, alterações no fluxo de caixa, assinaturas duplicadas e modelos financeiros atuais. Nesse estágio, um erro não movimenta fundos nem altera um registro financeiro. Cada resultado útil soma ao histórico de precisão do agente e apoia uma autoridade maior no próximo estágio.
Casos de uso comuns
- Acompanhar despesas e queima de caixa em relação às metas.
- Analisar o fluxo de caixa e criar modelos de cenário.
- Sinalizar anomalias de gastos e recibos ausentes.
- Analisar faturas e fazer a correspondência de transações em todos os sistemas.
Ação para os fundadores: teste os resultados iniciais em relação a condições conhecidas da empresa
Comece com uma tarefa de apenas leitura definida que recorra a dados financeiros e ao contexto empresarial relevantes. Dê ao agente apenas os dados financeiros e o contexto empresarial de que ele precisa para a tarefa. Depois, compare os resultados iniciais do agente com as condições que a equipe já entende. Isso ajuda o agente a distinguir um problema real de uma alteração esperada na empresa.
Caso de uso: modelos prontos para a diretoria em minutos
Os fundadores em nosso estudo usam agentes para manter o acompanhamento da NRR, os modelos de crescimento e os cenários de fluxo de caixa atualizados para reuniões de diretoria e arrecadação de fundos. O trabalho que antes consumia um fim de semana de atualizações de planilhas agora pode ser executado com dados financeiros em produção em minutos. O fundador de uma Startup de segurança da Série A disse: "Posso gerar relatórios de fluxo de caixa, consultas personalizadas, o que eu quiser muito rapidamente, e não sou um CEO técnico. Essa foi uma grande mudança de paradigma para mim."
Estágio 2: agentes preparam o trabalho financeiro para confirmação humana
Aqui, os agentes vão além da análise, preparando registros financeiros ou colocando ações em fila para que uma pessoa revise e aprove. A maioria das Startups do nosso estudo se sente confortável em permitir que os agentes lidem com trabalhos de baixo risco, como a preparação de despesas ou pagamentos, desde que uma pessoa aprove antes de o trabalho entrar em produção.
Casos de uso comuns
- Sugerir categorias de despesas para o livro-razão e correspondências de reconciliação entre sistemas.
- Preparar detalhes do fornecedor e configurar os destinatários de pagamento.
- Elaborar rodadas de pagamento com base em faturas aprovadas, datas de vencimento e termos.
- Propor limites, controles e bloqueios de cartão para revisar.
- Gerar lançamentos contábeis e materiais de preparação de impostos.
Ação para fundadores: crie um ciclo de feedback para revisar o agente
Use revisões humanas para aumentar a confiança no agente ao longo do tempo. Capture correções para melhorar as sugestões futuras e crie um histórico de resultados confiáveis que possam dar suporte a maiores responsabilidades. Esse ciclo de verificação também pode reduzir o esforço humano necessário para revisar no futuro.
Caso de uso: reconciliação em grande escala
Um participante do setor de tecnologia de seguros usa um agente de código do Claude para processar mais de 100 PDFs das seguradoras com as quais a empresa trabalha, incluindo comissões mensais e extratos de faturamento. O agente extrai dados de faturas, faz a correspondência de extratos das seguradoras e apoia a reconciliação entre os sistemas, tarefas que antes exigiam de um a dois funcionários em tempo integral. O COO de uma Startup da Série B disse: "A correspondência direta de dinheiro nunca deveria ser tocada por um humano (revisada, claro, mas automatizada). Ainda fazemos reconciliações manuais até termos confiança. Porém, quando tivermos, isso evitará que precisemos contratar."
Estágio 3: agentes executam ações financeiras dentro da política
Esse é o estágio que as Startups deste estudo estão buscando alcançar: agentes que lidam com trabalhos financeiros importantes, mas recorrentes, sem que alguém precise aprovar cada etapa. Chegar lá exige uma confiança construída ao longo de milhares de tarefas agênticas e de ferramentas que consigam controlar adequadamente o acesso aos dados financeiros dos quais o agente precisa.
É [da mesma forma que] você desenvolve confiança com outro ser humano: quanto mais correta[mente] o agente faz algo, mais você confia nele."
Casos de uso comuns
- Movimentar fundos entre contas aprovadas para manter os saldos desejados.
- Pagar faturas aprovadas dentro das regras de valor, fornecedor e prazo.
- Converter moedas quando um saldo ou uma taxa atingir um limite pré-aprovado.
- Emitir e gerir cartões dentro de controles de gastos predefinidos.
- Iniciar reembolsos que atendam às regras de elegibilidade e valor.
- Dar suporte a pagamentos de máquina para máquina e gastos delegados.
Caso de uso: resolução de solicitações de reembolso elegíveis
A Dust, uma plataforma de IA para criar e compartilhar agentes personalizados, ilustra como esse estágio pode ser. Seu agente interno de reembolsos combina o contexto do cliente e a política de reembolso da empresa com os dados autorizados da Stripe por meio do servidor do Stripe Model Context Protocol (MCP). O agente revisa o histórico do cliente, valida o pagamento, aplica a política e aciona um reembolso elegível na Stripe antes de redigir um e-mail de confirmação personalizado. A Dust reduz o processo de reembolso de cerca de uma hora para segundos. "Em vez de se afogarem em uma longa lista de tarefas de baixo valor, as equipes podem maximizar o tempo gasto em trabalhos críticos, e os clientes conseguem sentir isso", disse Nicolas Chinot, gerente geral da Dust nos EUA.
Ação para os fundadores: execute um piloto para a movimentação agêntica de dinheiro
Assim que um agente avançar pelos estágios 1 e 2, execute pilotos controlados de movimentação de dinheiro para validar suas capacidades. Comece com transferências nominais e únicas entre contas financeiras internas e, em seguida, teste transações recorrentes ou programadas. Registre todas as ações que ele realizar e a política que as permitiu. Além disso, faça testes de estresse nas regras de escalonamento para garantir que um humano seja sinalizado para revisar as exceções e possa pausar ou anular a transação.
O equilíbrio entre acesso e controle para agentes
À medida que um agente assume mais responsabilidade, ele precisa ter acesso aos dados financeiros e às ferramentas que fornecem o contexto de como a empresa opera. Um único registro de pagamento, por exemplo, não explica se um pico repentino de gastos é uma nova iniciativa de crescimento ou um aumento no preço de um serviço. Dados mais amplos sobre receitas, despesas e até mesmo arrecadação de fundos ajudam o agente a interpretar com precisão o que esse pico significa.
Esses [agentes] não conhecem sua arquitetura, não sabem o que está acontecendo no Slack, não sabem sobre esse lançamento de novo produto que fez algo aumentar nos gastos."
Para obter essa visão completa, é necessário ter acesso aos sistemas em que os dados estão armazenados. No entanto, isso não significa conceder permissões amplas aos agentes em cada um deles. A infraestrutura financeira agêntica, portanto, precisa fazer duas coisas: dar aos agentes o contexto de que precisam e dar às Startups um controle preciso sobre o que os agentes podem acessar, preparar e executar.
Como a Stripe impulsiona finanças agênticas
A maioria das Startups está criando agentes em torno de suas próprias ferramentas, dados e processos. A Stripe disponibiliza dados financeiros e recursos de gestão de dinheiro para os agentes que a empresa escolher, com controles claros sobre o que esses agentes podem acessar e fazer.
Com o Stripe MCP, as empresas podem conectar ferramentas de IA à API da Stripe e à documentação da Stripe. O Stripe Financial Connections adiciona saldos de contas externas e dados de transações com segurança. A Stripe também está desenvolvendo suporte para fluxos de trabalho de agentes por meio da Stripe CLI e do Stripe Console, nosso assistente integrado ao Dashboard.
O Stripe Treasury para agentes expande esses fluxos de trabalho para a gestão de dinheiro. Os agentes podem analisar dados financeiros, movimentar fundos entre saldos compatíveis da Stripe, criar destinatários, enviar pagamentos e converter moedas. Permissões granulares controlam o acesso do agente, e ações que movimentam dinheiro em produção exigem confirmação humana por padrão.