初创企业正将代理应用于核心财务运营，但对于信任代理执行哪些操作仍有选择性。
Stripe 采访了 8 家获得风投的初创企业（从种子轮到 B 轮）的创始人和构建者，旨在了解初创企业信任代理处理哪些任务、哪些任务仍需要人工审批，以及怎样才能让他们放心地下放更多权限。参与者在 AI 方面拥有丰富的实践经验，他们要么每周使用代理来自动化财务工作，要么为客户发布代理式财务产品。
在所有受访群体中，参与者均表示使用代理（许多是使用 Claude 或 Codex 等工具自建的，或者是根据自身需求定制的现成代理）来自动化支出分析、现金流建模、交易对账和异常检测。然而，没有一家企业在未得到人工审批的情况下授权代理转移公司资金。一次错误的电汇可能会占用运营资金，或者中断客户依赖的服务。而一次工资发放错误可能会导致员工无法获得报酬。
我们的研究对象表示，在启用代理式资金转移之前，代理必须随着时间的推移逐步获得授权。代理首先需要证明它们能够正确处理业务上下文，并为人工审批准备准确的工作成果。随着信心的增强，团队更有可能授权其执行明确定义的操作，例如在指定账户之间转账、支付已获批的账单以及在设定的限额内转换货币。
本指南详细介绍了初创企业当今正在下放的工作，并概述了实现更加自主地管理和转移资金的财务流程的路径。
代理让初创企业拥有更大的增长空间
Stripe Economics 的数据表明，AI 提供了灵活性，帮助企业决定何时增加人手。当代理由此承担文档处理和支出审核等重复性财务工作时，创始人便可在建立财务团队之前管理日益复杂的财务运营。
迈向自主财务的三个渐进阶段
参与我们研究的创始人表示，随着他们对代理的输出建立起信心，他们愿意赋予代理更多职责。这种权限下放过程分为三个阶段，代理将：
- 读取和分析数据
- 准备工作成果以供人工确认
- 自主执行交易
阶段 1：代理读取财务数据并呈现洞察
参与我们研究的创始人最常将代理用于只读性财务工作。代理可呈现供财务团队采取行动的信息：异常支出、缺失的收据、现金流变动、重复订阅以及当前的财务模型。在这个阶段，即使出现错误也不会转移资金或更改财务记录。每一个有用的结果都会增加代理准确性的记录，并为其在下一阶段获得更大授权提供支持。
常见用例
- 跟踪支出和消耗率是否符合目标
- 分析现金流并构建场景模型
- 标记支出异常和缺失的收据
- 解析账单并在跨系统间匹配交易
面向创始人的行动：根据已知业务状况测试早期输出
从利用相关财务数据和业务上下文的、已定义的只读任务开始。仅为代理提供任务所需的财务数据和业务上下文。然后，将代理的早期输出与团队已经了解的状况进行比较。这有助于代理区分真正的问题和业务中预期的变化。
应用场景：在几分钟内准备好可供董事会使用的模型
参与我们研究的创始人利用代理保持 NRR（净收入留存率）跟踪、增长模型和现金流场景的最新状态，以用于董事会会议和融资。曾经需要耗费整个周末更新电子表格的工作，现在只需几分钟就能根据真实的财务数据运行完毕。一家 A 轮安全初创企业的创始人表示：“我可以非常快速地生成现金流报告、自定义查询以及我想要的任何内容，而且我并不是技术出身的 CEO。这对我来说是一个巨大的跨越。”
第 2 阶段：智能体准备财务工作以供人工确认
在这里，代理的工作不仅限于分析，还包括准备财务记录或排队等待操作，以供人工审核和批准。我们研究中的大多数初创企业都乐于让代理处理准备报销或付款等低风险工作，前提是必须在工作正式运行之前由人工签字确认。
常见用例
- 为总账建议费用类别，并建议跨系统的对账匹配项
- 准备供应商详细信息并设置收款人
- 根据已批准的账单、到期日和条款起草付款批次
- 提出银行卡额度、控制规则和冻结建议以供审核
- 生成会计分录和税务准备材料
创始人的行动：为代理审核创建反馈循环
随着时间的推移，利用人工审核来建立对代理的信心。记录更正内容以改进未来的建议，并建立可靠输出的跟踪记录，从而支持其承担更多责任。这种验证循环还可以减少未来审核所需的人工工作量。
应用场景：大规模对账
保险科技行业的一位受访者使用了一款 Claude Code 代理，来处理来自与该公司合作的保险公司的 100 多份 PDF 文件，其中包括月度佣金和计费对账单。该代理会提取账单数据、匹配保险公司的对账单并支持跨系统对账——这些任务以前需要一到两名全职员工来完成。一家 B 轮初创企业的首席运营官 (COO) 表示：“直接的资金匹配工作绝对不应由人工处理——审核可以，但执行必须自动化。在我们建立起充分的信心之前，我们目前仍在进行手动对账。但一旦信心建立，这就能为我们省去招聘人手的需要。”
阶段 3：代理在政策范围内执行财务操作
这是本研究中的初创企业正在努力实现的目标阶段：代理由此处理重要但重复的财务工作，而无需人工对每个步骤进行审批。实现这一目标需要通过代理执行可能多达数千项的任务来建立信任，还需要能够恰当控制代理访问其所需财务数据的工具。
这与您和另一个人建立信任的[方式相同]：智能体做某事越正确[地]，您就越信任它。”
常见用例
- 在已获批账户之间转移资金以维持目标余额
- 在金额、供应商和时间规则范围内支付已获批账单
- 在余额或汇率达到预先批准的限额时转换货币
- 在预设的支出控制范围内发行和管理银行卡
- 发起符合资格和金额规则的退款
- 支持机器对机器付款和委托支出
应用场景：解决符合条件的退款请求
Dust（一个用于构建和分享自定义代理的 AI 平台）说明了这个阶段可能的样子。其内部退款代理通过 Stripe 模型上下文协议 (MCP) 服务器将客户上下文和公司的退款政策与授权的 Stripe 数据相结合。该代理会审核客户历史记录、验证付款、应用政策并在 Stripe 中触发符合条件的退款，然后再起草一封个性化的确认电子邮件。Dust 将退款流程从大约一小时缩短至几秒钟。“团队不再被淹没在海量的低价值任务中，而是可以将时间最大限度地投入到关键工作上，而且客户也能感受到这一点，”Dust 美国总经理 Nicolas Chinot 说道。
面向创始人的行动：开展代理式资金转移试点
一旦代理顺利通过阶段 1 和阶段 2，即可开展受控的资金转移试点以验证其能力。从内部财务账户之间的小额一次性转账开始，然后测试周期性或定期的交易。记录代理执行的每项操作以及允许该操作的政策，并对升级规则进行压力测试，以确保在出现异常时能够标记人工进行审核，并可以暂停或撤销交易。
平衡代理的访问权限与控制
随着代理承担更多职责，它需要访问能为业务运作方式提供上下文的财务数据和工具。例如，单条付款记录无法解释支出的突然激增是一项新的增长举措，还是服务价格的上涨。围绕收入、支出甚至融资的更广泛数据，有助于代理准确解读这种激增的含义。
这些 [代理] 不了解您的架构，它们不知道 Slack 中正在发生什么，它们也不知道是这次新产品的发布导致了支出的增加。”
解锁完整的视图需要访问数据所在的系统。但这并不意味着要授予代理在各个系统中的广泛权限。因此，代理式财务基础设施需要做两件事：为代理提供所需的上下文，并让初创企业能够精确控制代理可以访问、准备和执行的内容。
Stripe 如何赋能代理式财务
大多数初创企业都在围绕自己的工具、数据和流程构建代理。Stripe 将财务数据和资金管理功能提供给企业所选的代理，并赋予企业明确的控制权，以决定这些代理可以访问的内容和执行的操作。
借助 Stripe MCP，企业可以将 AI 工具连接到 Stripe API 以及 Stripe 文档。Stripe Financial Connections 可安全地添加外部账户余额和交易数据。Stripe 还在开发通过 Stripe CLI 和 Stripe Console（我们内置的管理平台助手）对代理工作流的支持。
面向代理的 Stripe Treasury 将这些工作流扩展到资金管理。代理可以分析财务数据、在支持的 Stripe 余额之间转移资金、创建收款人、发送付款和转换货币。精细的权限可控制代理的访问，并且涉及转移真实资金的操作默认需要人工确认。