Los pagos con stablecoins han alcanzado un nivel convincente: entre octubre de 2024 y octubre de 2025, las stablecoins procesaron 9 billones de dólares en actividad de pagos ajustados, un 87 % más año tras año.

Las empresas están ayudando a impulsar este crecimiento. Las blockchains que procesan grandes volúmenes de transacciones rápida y eficientemente, los amplios estándares de conectividad de monederos y las sencillas interfaces de programación de aplicaciones (API) están haciendo que las stablecoins sean una opción práctica para los pagos entre diversas divisas y zonas horarias.

Pero antes de integrar esta opción, los equipos deben conocer los conceptos básicos de esta divisa flexible. A continuación, hablaremos sobre cómo funcionan los pagos con stablecoins, sus ventajas y desventajas, y qué es necesario para darles soporte de forma responsable.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son los pagos con stablecoin?
  
• ¿Cómo funcionan los flujos de pago y la mecánica de cobro con stablecoins?
  
• ¿Qué tecnologías permiten aceptar pagos con stablecoins?
  
• ¿Cómo funcionan los flujos de pago y la mecánica de cobro con stablecoins?
  
• ¿Qué obstáculos limitan el uso más amplio del pago con stablecoins?
  
• ¿Cómo pueden las empresas implementar y gestionar los pagos con stablecoins?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son los pagos con stablecoin?

Los pagos con stablecoins utilizan un tipo de token digital llamado stablecoins, que a menudo está vinculada a una moneda fiduciaria y respaldada por reservas. Las stablecoins primero ganaron terreno entre los comerciantes que necesitaban un activo estable que pudiera permanecer fuera del sistema bancario. Los pagos con stablecoins ya desempeñan una función importante en las remesas internacionales, especialmente en mercados con sistemas bancarios lentos, con comisiones elevadas o frágiles.

Las empresas están adoptando las stablecoins para agilizar los cobros transfronterizos, reducir los costes de los pagos y ampliar su alcance. Algunas empresas de IA han dicho de que el volumen de los pagos ha aumentado en un 20 % aproximadamente, para las stablecoins, después de añadir la opción, y las grandes instituciones financieras las están probando para transferencias corporativas y cobros interbancarios.

¿Cómo funcionan los flujos de pago y la mecánica de cobro con stablecoins?

Los pagos con stablecoins se parecen a los pagos bancarios tradicionales establecidos en el proceso de compra, pero la mecánica subyacente es diferente. El sistema de stablecoins se ejecuta en blockchains, lo que cambia la forma en que funcionan la autorización, el cobro, el plazo y las anulaciones.

A continuación explicamos el flujo detallado:

• Un cliente con un monedero de criptomonedas elige pagar en una stablecoins. Conecta su monedero o escanea un código QR desde la pantalla del proceso de compra, confirma el importe y firma la transacción. Desde la perspectiva del cliente, es tan rápido como usar cualquier otro tipo de monedero digital.

• Después de que el cliente firma la transacción, su monedero la emite a la red blockchain que admite esa stablecoin (p. ej., Ethereum, Solana, Polygon). La transacción entra en el mempool de la red, una lista de transacciones pendientes y los nodos la confirman y la incluyen en un bloque. Una vez que un pago con stablecoins está en la cadena, se liquida sin pasos adicionales de compensación (a diferencia de los pagos con tarjeta). Esto ocurre en minutos o segundos, dependiendo de la red.

Las blockchains no dan soporte a los contracargos. Una vez confirmado un pago, un banco o una red no puede retirarlo. Si una empresa quiere emitir un reembolso, envía una nueva transacción en la cadena para devolver los fondos.

¿Qué tecnologías permiten aceptar pagos con stablecoins?

La pila tecnológica que impulsa las stablecoins combina conectividad de monederos, infraestructura de pagos, contratos inteligentes, custodia y herramientas de cumplimiento de la normativa. Es una gran tarea si la desarrollas tú mismo, pero los proveedores están desarrollando opciones listas para usar. Esto es lo que se requiere.

La conectividad de monedero permite a los clientes pagar

Herramientas como WalletConnect permiten que los monederos de criptomonedas de los clientes se comuniquen con el proceso de compra de una empresa. Un cliente escanea un código QR, su monedero se abre y los detalles de la transacción se transmiten. Estos protocolos dan soporte a cientos de monederos para que las empresas no tengan que crear integraciones a medida ni adivinar qué monederos prefieren los clientes.

Las redes blockchain liquidan el pago

Las principales stablecoins suelen abarcar múltiples ecosistemas de blockchain (por ejemplo, Ethereum, Solana, Polygon, Avalanche), cada uno con diferentes velocidades, comisiones y patrones de experiencia del usuario.

Las empresas necesitan una infraestructura que pueda:

• Recibir tokens en varias redes

• Vigilar la cadena para confirmar transacciones

• Asegurar que los pagos lleguen a las direcciones correctas

Antes, esto requería ejecutar tus propios nodos o unir varias API. Hoy en día, las plataformas abstraen gran parte de esa complejidad en integraciones para pagar normales.

Los contratos inteligentes añaden lógica de los pagos

Las stablecoins son programables y pueden manejar flujos más avanzados. Un ejemplo son los pagos recurrentes: exigir que un cliente firme manualmente una transacción para cada pago recurrente frustraría el propósito, por lo que los desarrolladores utilizan contratos inteligentes que tienen el permiso preaprobado del cliente y extraen los fondos siguiendo un calendario.

La custodia proporciona seguridad

Si una empresa acepta o posee stablecoins directamente, necesita tenerlas custodiadas de forma segura: monederos de hardware, configuraciones de varias firmas o un custodio especializado. Una sola clave comprometida puede agotar fondos por lo que las empresas suelen usar controles por capas. Los proveedores de pagos manejan la custodia de claves y cobro fiduciario para eliminar esta carga para las empresas.

El análisis de blockchain garantiza el cumplimiento de la normativa

Los pagos con Stablecoins siguen teniendo que cumplir con los mismos estándares de cumplimiento de la normativa que los pagos tradicionales. Esto significa:

• Revisión de direcciones para sanciones

• Supervisión de patrones inusuales

• Verificar la identidad de los clientes según sea necesario

Muchas plataformas integran herramientas de análisis de blockchain directamente en el flujo de pago para que las empresas no tengan que ejecutar sus propios programas de riesgo.

¿Cómo funcionan los flujos de pago y la mecánica de cobro con stablecoins?

Los pagos con stablecoins simplifica la forma en que el dinero pasa del pagador al beneficiario. Hay menos entidades que cobran comisiones y menos transferencias que se retrasan. A continuación, se analizan más de cerca los beneficios.

Cobro más rápido

Con los sistemas tradicionales, los pagos transfronterizos se mueven a través de una cadena de bancos corresponsales, cada uno con su propia ventana de procesamiento. Una transferencia electrónica termina entrando en varias instituciones, cruzando múltiples zonas horarias y haciendo colas nocturnas, lo que significa que puede tardar días en liquidarse.

Un pago con stablecoins acorta la mayor parte del proceso: una vez que un cliente firma una transacción, se emite, valida y se añade a un bloque en cuestión de minutos (o segundos). Esto puede suceder en cualquier momento, también más allá del horario bancario.

Esta diferencia afecta el tiempo de flujo de caja para los trabajadores autónomos, los marketplaces y las empresas internacionales. Cuando los fondos se liquidan rápidamente, todo lo demás también puede avanzar más rápido, desde el pago al proveedor hasta la liberación de bienes.

Reducción de costes

Los pagos transfronterizos tradicionales acumulan comisiones, que incluyen las siguientes:

• Por transferencia electrónica o cargos por remesas

• Por tasas de intercambio

• Por recargos transfronterizos

• Por diferenciales de divisas

• Por deducciones bancarias intermediarias

Por ejemplo, el coste con todo incluido supera el 6 % de media en el caso de las remesas. Las personas que envían dinero a través de las fronteras pierden más de 50.000 millones de dólares al año en comisiones por remesas.

Las transferencias con stablecoins suelen conllevar únicamente una comisión fija de la red, a menudo de un centavo. En el caso de las empresas de IA que utilizan Stripe, los pagos con stablecoins cuestan aproximadamente la mitad de lo que cuestan las comisiones por transacción que otros métodos para pagar.

¿Qué obstáculos limitan el uso más amplio del pago con stablecoins?

Cuando las empresas empiezan a depender de las stablecoins, pueden aparecer problemas de regulación y experiencia del usuario, lo que conlleva determinadas limitaciones. Esto es lo que debes tener en cuenta.

Claridad normativa

Muchas jurisdicciones todavía están descubriendo cómo regular las stablecoins. En lugares sin regulaciones claras, puede ser difícil saber cómo encajan estos pagos en las normas de los transmisores de dinero, las declaraciones fiscales o las expectativas de protección del consumidor. En EE. UU., la Ley GENIUS remodelará los requisitos de reserva y la supervisión del emisor cuando entre en vigor en 2027.

Riesgo de cumplimiento de la normativa

Los pagos con stablecoins siguen necesitando que las empresas revisen las transacciones, verifiquen a los clientes y a las fuentes de financiación. En la blockchain, las identidades se ocultan fácilmente. Eso significa que las empresas necesitan herramientas de revisión de direcciones, supervisión de patrones de transacciones y comprobaciones de conocimiento del cliente (KYC) cuando los umbrales o las regulaciones lo exijan así.

Redes fragmentadas

Las stablecoins se ejecutan en muchas blockchains. Una empresa podría dar soporte a las USDC en Ethereum, mientras que un cliente puede tener USDC solo en Solana o Polygon. El envío de tokens a través de redes incompatibles puede dar lugar a la pérdida de fondos. Hasta que la interoperabilidad mejore (o las plataformas abstraigan por completo las redes), las empresas deben aclarar a qué cadenas dan soporte.

Diferencias regionales en la ruta de acceso

Las stablecoins sobresalen en la «milla media» transfronteriza, pero los resultados pueden variar durante la última milla hasta las divisas locales. Si bien algunos mercados tienen una fuerte liquidez e integraciones bancarias, otros no. La conversión de stablecoins en dinero local puede añadir costes, provocar retrasos o suponer riesgos en esas regiones.

¿Cómo pueden las empresas implementar y gestionar los pagos con stablecoins?

La infraestructura de stablecoins es mucho más accesible que hace dos años. En este punto, la pregunta para muchas empresas no es si pueden manejar la tecnología, sino si las stablecoins mejoran el movimiento de dinero (y dónde lo hacen). Aquí te explicamos cómo decidirte.

Empieza con los casos de uso reales

Las empresas obtienen un valor real de las stablecoins cuando resuelven un problema específico: reducir los costes de los pagos internacionales, acelerar las transferencias o mover fondos rápidamente. El caso de uso debe determinar las opciones en cuanto a redes, tokens admitidos y profundidad de integración.

Elige un modelo de integración que se adapte a tu equipo

Las empresas que ejecutan pilas completas de stablecoins por su cuenta necesitan equipos de ingeniería, tesorería y cumplimiento de la normativa con conocimientos de criptomonedas. En su lugar, muchas empresas se lanzan con un proveedor que se encarga de las difíciles tareas asociadas con la blockchain. Stripe, por ejemplo, permite a las empresas aceptar USDC en varias redes y luego cobrar en moneda fiduciaria.

Elige las stablecoins y las redes que usan tus clientes

Las USDC son un tipo de stablecoins común y un buen punto de inicio, pero la red es igual de importante. Las comisiones y velocidades varían ampliamente entre Ethereum, Solana, Polygon y otros. El soporte para varias redes brinda flexibilidad a los clientes y minimiza los pagos mal encaminados, pero también requiere una buena comunicación sobre lo que haces y no aceptas.

Gestiona la custodia, controles internos y cumplimiento de la normativa con rigor

Si tienes stablecoins directamente, trátalas como activos de tesorería de valor elevado. Los flujos de stablecoins también necesitan un tratamiento contable adecuado, documentación fiscal y sistemas de KYC o revisión de sanciones cuando sea necesario. Los servicios de custodia son una opción para los equipos que no quieren ejecutar su propia infraestructura clave, y los proveedores manejan muchos pasos de cumplimiento de la normativa automáticamente.

Ejecuta una prueba piloto en un segmento controlado de la empresa

Las empresas suelen lanzar stablecoins en una región o para un caso de uso específico. Los primeros datos ayudan a definir mejor las opciones de red, las instrucciones del cliente y otros detalles antes de escalar.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos global y unificada que permite a negocios de todos los tamaños —desde startups hasta grandes empresas multinacionales— aceptar pagos en línea y en persona de clientes de todo el mundo. Además, podrás aceptar pagos con stablecoins en prácticamente cualquier parte del mundo, que se liquidan como moneda fiduciaria en tu saldo de Stripe.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra:crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago preconstruidas y acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas las stablecoins y las criptomonedas.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pagos internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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