Los pagos con criptomonedas estables han alcanzado un nivel convincente: entre octubre de 2024 y octubre de 2025, las criptomonedas estables procesaron $9 billones en actividad de pagos ajustados, un 87 % más año tras año.

Las empresas están ayudando a impulsar este crecimiento. Las cadenas de bloques que procesan grandes volúmenes de transacciones rápida y eficientemente, los estándares de conectividad de carteras amplias y las interfaces de programación de solicitudes (API) sencillas están haciendo que las criptomonedas estables sean una opción práctica para los pagos que cruzan monedas y zonas horarias.

Pero antes de unirse, los equipos deben conocer los conceptos básicos de esta moneda flexible. A continuación, hablaremos de cómo funcionan los pagos con criptomonedas estables, sus ventajas y desventajas, y lo que se necesita para darles soporte responsablemente.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos con criptomonedas estables?
  
• ¿Cómo funcionan los flujos de pago y la mecánica de acreditación de fondos con criptomonedas estables?
  
• ¿Qué tecnologías permiten aceptar pagos con criptomonedas estables?
  
• ¿Cómo mejoran los pagos con criptomonedas estables la velocidad y la rentabilidad?
  
• ¿Qué obstáculos limitan la adopción más amplia del pago con criptomonedas estables?
  
• ¿Cómo pueden las empresas implementar y gestionar pagos con criptomonedas estables?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos con criptomonedas estables?

Los pagos con criptomonedas estables utilizan un tipo de token digital llamado criptomoneda estable, que a menudo está vinculado a una moneda fiat y respaldado por reservas. Las criptomonedas estables primero ganaron terreno entre los comerciantes de criptomonedas que necesitaban un activo estable que pudiera permanecer fuera del sistema bancario. Los pagos con criptomonedas estables ahora desempeñan una función importante en las remesas mundiales, especialmente en mercados con sistemas bancarios lentos, con comisiones elevadas o frágiles.

Las empresas están adoptando las criptomonedas estables para acelerar la acreditación de fondos transfronterizos, reducir los costos de pago y ampliar su alcance. Algunas empresas de IA han informado un cambio de volumen de pagos del 20 % a criptomonedas estables después de agregar la opción, y las grandes instituciones financieras están probándolas para transferencias empresariales y acreditación de fondos interbancarios.

¿Cómo funcionan los flujos de pago y la mecánica de acreditación de fondos con criptomonedas estables?

Los pagos con criptomonedas estables se parecen a los pagos tradicionales basados en bancos en el proceso de compra, pero la mecánica subyacente es diferente. El sistema de criptomonedas estables se ejecuta en cadenas de bloques, lo que cambia la forma en que funcionan la autorización, la acreditación de fondos, los plazos y las revocaciones.

Este es el flujo detallado:

• Un cliente con una cartera de criptomonedas elige pagar en una criptomoneda estable. Se conecta su cartera o se escanea un código QR desde la pantalla de confirmación de compra, confirma el importe y firma la transacción. Desde la perspectiva del cliente, es tan rápido como usar cualquier otro tipo de cartera digital.

• Después de que el cliente firma la transacción, su cartera la emite a la red de cadenas de bloques que admite esa criptomoneda estable (p. ej., Ethereum, Solana, Polygon). La transacción entra en tiempo de espera de la red, una lista de transacciones pendientes y los nodos la confirman y la incluyen en un bloque. Una vez que un pago con criptomonedas estables está en la cadena, se liquida sin pasos de compensación adicionales (a diferencia de los pagos con tarjeta). Esto sucede en minutos o segundos, según la red.

Las cadenas de bloques no admiten contracargos. Una vez confirmado un pago, el banco o la red no pueden retirarlo. Si una empresa quiere emitir un reembolso, envía una nueva transacción en la cadena para devolver los fondos.

¿Qué tecnologías permiten aceptar pagos con criptomonedas estables?

La pila de software tecnológico que impulsa las criptomonedas estables combina conectividad de carteras, infraestructura de pagos, contratos inteligentes, custodia y herramientas de cumplimiento de la normativa. Es una gran tarea si la desarrollas tú mismo, pero los proveedores están desarrollando opciones llave en mano. Esto es lo que se requiere.

La conectividad de carteras permite a los clientes pagar

Las herramientas como WalletConnect permiten que las carteras de criptomonedas de los clientes se comuniquen con el proceso de compra de una empresa. Un cliente escanea un código QR, su cartera se abre y los detalles de la transacción se transfieren. Estos protocolos brindan soporte a cientos de carteras para que las empresas no tengan que construir integraciones a medida o adivinar qué carteras prefieren los clientes.

Las redes de cadenas de bloques acreditan el pago

Las principales criptomonedas estables suelen abarcar múltiples ecosistemas de cadenas de bloques (por ejemplo, Ethereum, Solana, Polygon, Avalanche), cada uno con diferentes velocidades, comisiones y experiencias de usuario.

Las empresas necesitan una infraestructura que pueda hacer lo siguiente:

• Recibir tokens en varias redes

• Vigilar la cadena para ver confirmaciones de transacciones

• Asegurarse de que los pagos lleguen a las direcciones correctas

En el pasado, esto requería ejecutar tus propios nodos o unir varias API. Hoy en día, las plataformas abstraen gran parte de esa complejidad en integraciones de pago normales.

Los contratos inteligentes agregan lógica de pago

Las criptomonedas estables son programables y pueden manejar flujos más avanzados. Un ejemplo son los pagos recurrentes: exigir a un cliente que firme manualmente una transacción para cada pago recurrente frustraría el propósito, por lo que los desarrolladores utilizan contratos inteligentes que tienen el permiso preaprobado de un cliente y fondos basados en la extracción de un calendario.

La custodia proporciona seguridad

Si una empresa acepta o posee criptomonedas estables de forma directa, necesita una custodia segura: carteras de hardware, configuraciones de múltiples firmas o un custodio especializado. Una sola clave comprometida puede agotar fondos, por lo que las empresas suelen usar controles por capas. Los proveedores de servicios de pago manejan la custodia de claves y acreditación de fondos fiduciarios para eliminar esta carga.

El análisis de cadenas de bloques garantiza el cumplimiento de la normativa

Los pagos con criptomonedas estables aún tienen que cumplir con los mismos estándares que los pagos tradicionales. Esto significa lo siguiente:

• Revisión de direcciones de sanciones

• Monitoreo de patrones inusuales

• Verificación de las identidades de los clientes según sea necesario

Muchas plataformas integran herramientas de análisis de cadenas de bloques directamente en el flujo de pago para que las empresas no tengan que ejecutar sus propios programas de riesgo.

¿Cómo mejoran los pagos con criptomonedas estables la velocidad y la rentabilidad?

Los pagos con criptomonedas estables simplifican la forma en que el dinero pasa de pagador a beneficiario. Hay menos entidades que aceptan comisiones por cargo y menos transferencias que agregan retrasos. A continuación, te mostramos más de cerca los beneficios.

Acreditación de fondos más rápida

Con los sistemas tradicionales, los pagos transfronterizos pasan por una cadena de bancos corresponsales, cada uno con su propia ventana de procesamiento, por lo que una transferencia electrónica termina pasando de una institución a otra, cruzando varios husos horarios y haciendo colas nocturnas, lo que puede tardar días en compensarse.

Un pago con criptomonedas estables elimina la mayor parte de esa cantidad: una vez que un cliente firma una transacción, se transmite, se valida y se agrega a un bloque en cuestión de minutos (o segundos). Esto puede suceder en cualquier momento, incluso fuera del horario bancario.

Esta diferencia afecta el flujo de caja de los trabajadores autónomos, los marketplaces y las empresas internacionales. Cuando los fondos se acreditan rápidamente, todo lo demás puede avanzar más rápido, desde el pago del proveedor hasta la liberación de los bienes.

Costos más bajos

Los pagos tradicionales transfronterizos acumulan comisiones, que incluyen lo siguiente:

• Transferencia electrónica o cargos por remesa

• Tasas de intercambio

• Recargos transfronterizos

• Distribuciones del cambio de moneda extranjera

• Deducciones bancarias intermediarias

Por ejemplo, el costo todo incluido supera el 6 % en promedio para las remesas, ya que las personas que envían dinero a otros países pierden más de $50,000 millones al año por comisiones por remesas.

Las transferencias con criptomonedas estables suelen conllevar solo una comisión fija de la red, a menudo centavos, y para las empresas de IA que utilizan Stripe, los pagos con criptomonedas estables cuestan aproximadamente la mitad de las comisiones por transacción en comparación con otros métodos de pago.

¿Qué obstáculos limitan la adopción más amplia del pago con criptomonedas estables?

Cuando las empresas comienzan a depender de las criptomonedas estables, pueden aparecer problemas normativos y experiencia de usuario. Estos traen algunas limitaciones. Esto es lo que debes tener en cuenta.

Claridad normativa

Muchas jurisdicciones todavía están descubriendo cómo regular las criptomonedas estables. En lugares sin marcos claros, puede ser difícil saber cómo encajan estos pagos en las normas de los transmisores de dinero, las declaraciones fiscales o las expectativas de protección del consumidor. En los EE. UU., la Ley GENIUS remodelará los requisitos de reserva y la supervisión del emisor cuando entre en vigor en 2027.

Riesgo de cumplimiento de la normativa

Los pagos con criptomonedas estables aún requiere que las empresas revisen las transacciones, verifiquen a los clientes y examinen las fuentes de financiación. En la cadena de bloques, las identidades se ocultan fácilmente. Eso significa que las empresas necesitan herramientas de revisión de direcciones, monitoreo de patrones de transacciones y comprobaciones de Conoce a tu cliente (KYC) cuando los umbrales o la normativa los exigen.

Redes fragmentadas

Las criptomonedas estables se ejecutan en muchas cadenas de bloques. Una empresa podría admitir USDC en Ethereum, mientras que un cliente tiene USDC solo en Solana o Polygon. El envío de tokens a través de redes incompatibles puede provocar la pérdida de fondos. Hasta que la interoperabilidad mejore (o las plataformas abstraigan las redes por completo), las empresas deben aclarar qué cadenas admiten.

Diferencias regionales de los puntos de salida

Las criptomonedas estables sobresalen en la «milla media» transfronteriza, pero los resultados pueden variar durante la última milla a monedas locales. Si bien algunos mercados tienen una fuerte liquidez e integraciones bancarias, otros no. La conversión de criptomonedas estables a dinero local puede agregar costos, retrasos o riesgo en esas regiones.

¿Cómo pueden las empresas implementar y gestionar pagos con criptomonedas estables?

La infraestructura de criptomonedas estables es mucho más accesible que hace dos años. En este punto, la pregunta para muchas empresas no es si pueden manejar la tecnología, sino si las criptomonedas estables mejoran el movimiento de dinero (y dónde). A continuación, te explicamos cómo decidirte.

Comienza con el caso de uso real

Las empresas obtienen un valor real de las criptomonedas estables cuando resuelven un problema específico: reducir los costos de pagos internacionales, acelerar los pagos o mover fondos rápidamente. El caso de uso debe determinar las opciones en cuanto a redes, tokens admitidos y profundidad de integración.

Elige un modelo de integración que se adapte a tu equipo

Las empresas que ejecutan pilas completas de criptomonedas estables por su cuenta necesitan equipos de ingeniería, tesorería y cumplimiento de la normativa con conocimientos de criptomonedas. En su lugar, muchas empresas comienzan con un proveedor que se encarga de las tareas difíciles asociadas con la cadena de bloques. Stripe, por ejemplo, permite a las empresas aceptar USDC en varias redes y luego acreditarse en monedas fiat.

Elige las criptomonedas estables y redes que usan tus clientes

El USDC es un punto de entrada de criptomonedas estables común, pero la red es igual de importante. Las comisiones y velocidades varían ampliamente entre Ethereum, Solana, Polygon y otros. La compatibilidad con múltiples redes brinda flexibilidad a los clientes y minimiza la cantidad de pagos mal enrutados, pero también requiere una buena comunicación sobre lo que haces y no aceptas.

Gestiona la custodia, los controles internos y el cumplimiento de la normativa con rigor

Si tienes criptomonedas estables directamente, trátalas como activos de tesorería de alto valor. Los flujos de criptomonedas estables también necesitan un tratamiento contable adecuado, documentación fiscal y KYC o revisión de sanciones cuando sea necesario. Los servicios de custodia son una opción para los equipos que no quieren ejecutar su propia infraestructura clave, y los proveedores se encargan de muchos pasos de cumplimiento de la normativa de forma automática.

Ejecuta un piloto en un segmento controlado de la empresa

Las empresas suelen lanzar criptomonedas estables en una región o caso de uso específico. Los primeros datos ayudan a perfeccionar las opciones de red, las instrucciones del cliente y otros detalles antes de expandirse.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pago global unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con criptomonedas estables de cualquier parte del mundo que se acreditan como monedas fiduciarias en los saldos de Stripe.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas monedas estables y criptomonedas.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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