Un pago recurrente en Australia es una transacción que una empresa cobra en un plazo establecido. Una vez que alguien autoriza un pago recurrente, ya sea la cuota del gimnasio por adeudo directo o una suscripción a un software como servicio (SaaS) cobrada en una tarjeta, el cargo se repite automáticamente hasta que el cliente lo cancela o finaliza el acuerdo.

El método de pago que utilices para cobrar la transacción, como el adeudo directo BECS (Bulk Electronic Clearing System), PayTo o una tarjeta tokenizada, afecta a la rapidez con la que se cobran los fondos, la frecuencia con la que fallan los cargos y el grado de control que conserva el cliente una vez que se ha suscrito. En 2024, BECS procesó 3500 millones de pagos por valor de 17,4 billones de dólares australianos (AUD).

A continuación, explicaremos cómo funciona cada método de pago, qué cambios cabe esperar con la nueva legislación aprobada y cuáles son las obligaciones de cumplimiento de la normativa para las empresas que cobran pagos recurrentes.

De un vistazo:

• Los adeudos directos BECS, los pagos con PayTo y los pagos con tarjeta tokenizados se cobran en plazos diferentes y fallan de formas distintas, por lo que la elección del método de pago afecta tanto al flujo de caja como a la experiencia del cliente.

• La nueva legislación que entrará en vigor el 1 de julio de 2027 exigirá a las empresas de suscripciones que revelen los precios de forma clara antes de que el cliente se comprometa y que cancelar sea tan fácil como suscribirse.

• La pérdida de clientes en la facturación recurrente suele producirse de forma involuntaria por tarjetas caducadas o adeudos fallidos. Con la lógica de reintento y la elección del método de pago, se pueden recuperar ingresos que, de otro modo, se perderían.

¿Qué son los pagos recurrentes en Australia?

Un pago recurrente es una transacción que una empresa cobra en un plazo establecido y que no requiere que el cliente pague manualmente cada vez. Este tipo de pago se utiliza en una amplia variedad de empresas australianas, como compañías de SaaS, gimnasios y centros de fitness, proveedores de seguros, empresas de servicios públicos y telefonía, así como plataformas multimedia y de streaming.

¿Cómo funcionan los pagos recurrentes en Australia?

La configuración de un pago recurrente comienza con un paso de autorización que difiere según el método de pago. Una vez que existe esa autorización, el sistema de facturación de la empresa se encarga del resto.

Funciona de la siguiente manera:

Autorización

El cliente cumplimenta una solicitud de adeudo directo (DDR) para BECS, que incluye su número de sucursal bancaria (BSB) y su número de cuenta. También acepta un contrato de servicio DDR en el que se explican el importe, la frecuencia y las condiciones. Los pagos con tarjeta tokenizan los datos del cliente para que un token sustituya al número de tarjeta original en cada cargo futuro. Con PayTo, el cliente aprueba un mandato digital a través de su propia aplicación bancaria en el que se especifican el beneficiario, los límites de importe y la frecuencia.

Inicio del cargo

Con un pago recurrente, los cargos con tarjeta posteriores al primero suelen marcarse como transacciones iniciadas por el comerciante. Esto permite al comerciante omitir los pasos de autenticación adicionales, como 3D Secure, ya que el cliente ya aceptó el acuerdo en curso.

Plazo de acreditación de fondos

Los adeudos directos BECS suelen procesarse en uno o dos días hábiles. Las transacciones con tarjeta también se suelen cobrar en un plazo similar en función del banco adquirente. Por su parte, los pagos con PayTo se transfieren a través de la New Payments Platform (NPP) casi en tiempo real y, a menudo, se liquidan en cuestión de segundos.

Lógica de facturación

Entre bastidores, un sistema hace un seguimiento de quién debe qué y cuándo vence, además de aplicar reglas sobre lo que ocurre si falla un cargo. Soluciones como Stripe Billing ejecutan programas de suscripción, generan facturas y reintentan los cargos fallidos de acuerdo con las reglas que establezca la empresa.

¿Cuáles son algunos métodos de pago recurrente habituales en Australia?

Hay tres métodos que dominan la facturación recurrente en Australia, y cada uno presenta un perfil de riesgo y de velocidad diferente.

A continuación, se muestra una comparación:

Adeudo directo BECS

El sistema BECS, que se rige por las reglas de la Australian Payments Network (AusPayNet), es el método más antiguo y utilizado para la facturación recurrente en Australia. Una empresa o su proveedor de pagos necesitan un identificador de usuario de entrada directa (DE) emitido por AusPayNet para iniciar los adeudos, y cada cliente firma una solicitud de adeudo directo (DDR) para autorizar el cobro continuo en su cuenta bancaria designada. Es rentable para la facturación de gran volumen y menor valor, por lo que se suele utilizar para cuotas de gimnasios, primas de seguros y facturas de servicios públicos. Sin embargo, los plazos pueden ser un inconveniente. Las devoluciones por fondos insuficientes o errores en la cuenta a menudo no aparecen hasta que ha pasado un día o más, por lo que la empresa podría pensar que el pago se ha procesado correctamente antes de descubrir lo contrario.

PayTo

PayTo funciona en la NPP y de un modo distinto. El cliente aprueba un mandato a través de su propia aplicación bancaria, donde se documentan claramente el beneficiario, el importe y la frecuencia antes de autorizarlo. El cliente puede pausar o cancelar dicho mandato directamente a través de su banco, sin tener que ponerse en contacto en absoluto con la empresa. Dado que el banco pagador comprueba la disponibilidad de los fondos antes de que se complete la transacción, PayTo suele fallar con menos frecuencia que el sistema BECS. Los cuatro bancos principales (como CommBank (CBA), National Australia Bank (NAB), Westpac o ANZ), además de muchas otras instituciones conectadas a la NPP, ya están activos en PayTo.

Pagos recurrentes con tarjeta

La facturación con tarjeta funciona en redes de tarjetas como Visa y Mastercard. Tras la primera transacción, el número de la tarjeta se tokeniza y se almacena, y en los cargos posteriores se utiliza el token en lugar de los datos reales de la tarjeta. Los servicios de actualización de cuentas de las redes de tarjetas ayudan a mantener ese token al día, ya que lo actualizan de forma automática cuando se vuelve a emitir la tarjeta del cliente o cambia su fecha de caducidad. Esto evita fallos en los pagos que, de otro modo, se producirían simplemente porque la tarjeta caduca a mitad de la suscripción.

¿De qué manera cambiará el nuevo panorama normativo los pagos recurrentes en Australia a partir de 2027?

La ley Competition and Consumer Amendment (Unfair Trading Practices) Act 2026 aprobada por el Parlamento introduce una prohibición general de las prácticas comerciales desleales. Las empresas de suscripción y afiliación se sitúan directamente en el punto de mira. Las empresas tendrán que hacer que cancelar sea tan sencillo como suscribirse. Tampoco podrán ocultar los cargos continuos tras una divulgación poco clara o una fijación de precios por goteo que revele los costes paso a paso. La nueva normativa entrará en vigor el 1 de julio de 2027. Las sanciones por incumplimiento pueden alcanzar los 100 millones de dólares australianos (AUD) en el caso de las empresas y los 2,5 millones de dólares australianos (AUD) en el de los particulares.

Las empresas de suscripción que operan en Australia deben plantearse algunas medidas concretas: establecer flujos de registro y de cancelación realmente simétricos, informar sobre las condiciones de renovación y los cambios de precio antes de que el cliente se comprometa e incluir el importe, la frecuencia y el proceso de cancelación en la letra pequeña de los contratos de servicio de las solicitudes de adeudo directo y las condiciones de facturación con tarjeta.

Aunque la ley ya se ha establecido, la Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) todavía está elaborando directrices detalladas sobre su aplicación y cumplimiento de cara a la fecha de entrada en vigor de 2027. Las empresas que ya ofrecen condiciones directas y facilitan la cancelación tienen menos aspectos que cambiar, mientras que las que dependen de los obstáculos para retener a los suscriptores se enfrentarán a un verdadero riesgo una vez que las reglas entren en vigor el año que viene.

¿Qué normas de cumplimiento de la normativa y derechos de los consumidores se aplican a los pagos recurrentes en Australia?

Los derechos de los consumidores en materia de pagos recurrentes en Australia se basan en varios marcos superpuestos. Según el código ePayments, las empresas que usan adeudos directos deben ofrecer a los clientes unas condiciones claras desde el principio y una forma sencilla de cancelar o disputar un adeudo.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Disputas de BECS: Si un adeudo directo se procesa sin la autorización adecuada, el cliente puede plantearlo a su banco. Este, según los procedimientos de BECS de AusPayNet, tiene la obligación de investigarlo y puede anular la transacción.

• Contracargos con tarjeta: Los pagos con tarjeta conllevan derechos de contracargo a través de las redes de tarjetas. Estos permiten al cliente disputar una transacción a través del emisor de la tarjeta si no estaba autorizada o no coincide con lo acordado.

• Control de los mandatos de PayTo: PayTo integra el control por parte del consumidor en el propio método de pago. El cliente puede cancelar un mandato en cualquier momento directamente desde su aplicación bancaria, sin necesidad de hacerlo a través de la empresa que cobra el pago ni presentar una disputa formal.

En los tres métodos, las empresas deben obtener una autorización directa y afirmativa antes del primer cargo, así como ofrecer a los clientes una forma sencilla de cancelar el servicio. Estos principios sustentan el código ePayments, las enmiendas de la ley australiana de protección del consumidor y los mecanismos de los sistemas BECS, PayTo y la facturación con tarjeta.

¿Cómo pueden reducir la pérdida de clientes las empresas con pagos recurrentes en Australia?

Gran parte de la pérdida de clientes en la facturación recurrente es involuntaria: una tarjeta caduca, una cuenta bancaria no tiene fondos el día en que se procesa un adeudo o se marca y se anula una solicitud de adeudo directo.

A continuación, se indican algunas formas de reducir la pérdida de clientes:

• Lógica de reintento: Volver a intentar un cargo con tarjeta fallido unos días más tarde de forma automática, en lugar de hacerlo inmediatamente, suele permitir que se efectúe el pago una vez que los fondos vuelven a estar disponibles.

• Servicios de actualización de cuentas: Al actualizar automáticamente los datos de las tarjetas tokenizadas cuando se vuelven a emitir, se evitan muchos fallos antes de que se produzcan.

• Aviso previo para el adeudo directo: Dar un preaviso razonable a los clientes antes de procesar un adeudo directo BECS, en especial cuando cambia el importe, reduce las disputas y disminuye la probabilidad de devolución de un pago por parte de un cliente que simplemente olvidó que se iba a efectuar el cargo.

• Comunicación directa en caso de error: Al informar inmediatamente al cliente cuando falla un pago y ofrecerle una forma directa de actualizar sus datos, se recuperan ingresos que, de otro modo, se convertirían discretamente en una cancelación.

Stripe Billing se encarga de gran parte de esto por defecto. Ejecuta programaciones de reintentos configurables para los pagos con tarjeta fallidos, aplica de forma automática los datos de actualización de cuentas de las redes y puede dirigir el cobro recurrente a través de métodos de pago australianos compatibles con Stripe en función de las necesidades de la empresa.

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Preguntas frecuentes sobre los pagos recurrentes en Australia